Мошенничество в банке: как не стать жертвой аферистов

«Осторожно: мошенники!» — как часто звучит эта фраза в современном мире. Злоумышленников интересует все: квартиры, машины и, конечно, деньги. Аферисты постоянно выдумывают все новые и новые схемы обогащения за счет честных граждан. Ареной их действий становятся и финансовые организации, к услугам которых прибегает абсолютное большинство людей. Мошенничество в банке давно перестало быть редкостью. Необходимо знать, как действовать, чтобы обезопасить себя и свои финансы от преступных посягательств. Читайте об этом в статье.

3 основные способа мошенничества сотрудников в банке

Уголовный Кодекс нашей страны квалифицирует мошенничество как хищение чужого имущества или приобретение на него права незаконным путем (обман или злоупотребление доверием). Предусмотрено довольно суровое наказание: от штрафа до лишения свободы. Но доказать факт противоправных деяний, относящихся к категории «мошеннические действия», на деле иногда просто невозможно. А к ответственности злоумышленники привлекаются и вовсе в единичных случаях. Сами правоохранители говорят, что проще не стать жертвой мошенников, чем доказать их вину. Они регулярно предупреждают граждан о появлении новых схем воровства, рассказывают о порядке действий, если вам позвонили мошенники, и т.д. Но банковская сфера в этих сообщениях не затрагивается (кроме махинаций с пластиковыми картами).

А между тем даже простой обыватель сможет назвать пару на его взгляд нечестных уловок финансовых организаций: одна только страховка кредита чего стоит, а ведь еще есть навязываемый мобильный банк, кредитные карты, скачиваемое приложение и т.д. Но банковские служащие – тоже люди, и они тоже любят деньги, а потому не гнушаются в целях личной наживы использовать и гораздо более откровенные способы.

1. Мошенничество в банке с кредитами

Наиболее распространенный вид махинаций, ставший бичом розничного кредитования. Сравнительно небольшие суммы выдаются огромному количеству заявителей, что затрудняет контроль как за деньгами, так и за недобросовестными сотрудниками.

• Навязывание страховок

Обыватели правы: со страховкой кредита все как-то туманно. Вроде бы уже доказано, что обязательно страховать нужно только предмет залога, а в остальных случаях это личное дело заемщика. Но страховки продолжают навязываться и являться одним из основных условий одобрения кредита. Клиента еще и вводят в заблуждение, обещая возврат страховой суммы после выплаты кредита. И это опять же практически недоказуемо, если только вы не произвели видеозапись оформления кредита (по всем правилам, чтобы материал мог быть принят в качестве доказательства в суде) и не заручились свидетельскими показаниями.

На самом деле, никто ее потом не вернет. В некоторых случаях в 14-дневный срок (так называемый период охлаждения) заемщик еще вправе отказаться от страховки без последствий. Чтобы узнать, сможете ли вы вернуть страховую сумму. Нужно внимательно читать кредитный договор.

• Оформление сотрудником банка кредитов на клиента без его ведома

Чаще мы слышим о мошенничестве заемщиков, предоставляющих в кредитную организацию фиктивные или украденные документы. Но бывает и так, что законопослушный гражданин становится заемщиком не по своей воле.

Человек приходит в банк по конкретному делу: перевыпуск карты, открытие счета, да получение кредита, наконец. Ему выдают кипы бумаг, в которых галочками отмечены места для личной подписи. Он расписывается, забирает выданную копию договора и, счастливый, покидает банк, не подозревая, что этот визит уже сделал его должником. По имеющимся документам банковские служащие заранее готовят документы на кредит, которые клиент не глядя заверяет. И вуаля – сотрудники получают деньги, а человек – головную боль в виде кредита, которым он даже не пользовался.

Чтобы описать мошенничество в банке, примеры долго искать не нужно.

Сотрудница банка сообщила заявителям, что в кредитах им отказано, а деньги по одобренным заявкам присвоила себе – этот громкий случай произошел в Туве.

В Вяземском районе менеджер оформила пять кредитов на ничего не подозревающих людей, чтобы рассчитаться со своими долгами.

Волгоград. Женщина приобрела в кредит сотовый телефон. Во время внесения первого платежа оказалось, что требуемая сумма значительно превышает указанную в договоре. Звонок в банк все прояснил: не успела она получить кредит на телефон, как тут же на нее была оформлена кредитная карта, немедленно обналиченная (естественно, весь лимит в 50 тысяч был снят). Пострадавшая обратилась в полицию, которая провела расследование и выяснила, что от мошеннических действий пострадали еще порядка десяти клиентов салона сотовой связи. Подозревается кредитный инспектор, представляющий банк в магазине и уполномоченный на оформление кредитов. Действовал он по одной схеме: оформлял клиенту кредит на покупку, а затем, используя данные паспорта, проводил ту же процедуру для открытия карты.

Помните, насколько бы внушительным не был пакет документов, его обязательно нужно прочитать. Не пробежать по диагонали, а именно прочесть – внимательно и вдумчиво. Банк не выдает макулатуру, значение имеет каждая строчка и уж тем более страница.

• Искажение информации (подгон данных)

В этом случае кредитный менеджер ставит под удар и самого обратившегося, и работодателя (банк). Потенциальный заемщик не имеет постоянной прописки, подтвержденного источника доходов, у него куча иждивенцев и нет записи в трудовой книжке. Словом, он не соответствует даже минимальным требованиям. Но работник банка умышленно делает его привлекательным клиентом: повышает уровень дохода, «оформляет» место жительства в престижном районе и проч. У клиента не будет возможности вносить платежи по кредиту, банку добавится еще одна просроченная задолженность…

Но сотрудник думает только о том, что ему необходимо получить доплату к своей весьма скромной зарплате, увеличить бонусную часть, на размер которой влияют, в том числе, и выданные кредиты.

• Получение денежной суммы (взятки) от заемщика сотрудником банка

Иногда банковский служащий не ждет бонусов от руководства, а берет увеличение зарплаты в свои руки. И получает своеобразную «премию» от клиента, заведомо знающего, что в кредите ему откажут. Но менеджеру подвластны бумаги. И все то, что описано в пункте выше, он делает за взятку от заемщика, готового деньгами или ценным подарком вознаградить за одобрение кредита.

• Непогашенные кредиты

Кажется, кредит в нашей стране не брал только ленивый, но до сих пор огромное количество людей попадается на удочку «последнего платежа», когда радость избавления от долга перекрывает все остальные чувства. Кредитные обязательства выполнены, деньги внесены, последнее, что остается – закрыть ссудный счет и получить справку, подтверждающую полное погашение кредита. Но именно об этом пункте счастливые экс-заемщики забывают. А через пару лет в дверь стучат приставы или коллекторы с требованием погасить долг.

Откуда взяться долгу, если все выплачено? Оказывается, что выплачено не все. Во время последнего платежа произошел сбой системы и деньги поступили на счет позже положенного срока, образовалась просрочка – всего-то несколько рублей, но за прошедшие месяцы они преобразовались в тысячи, которые теперь вам придется заплатить.

Как действовать, чтобы не оказаться в такой ситуации?

На следующий день после списания платежа следует явиться в банк и написать заявление о закрытии счета, отключении дополнительных услуг и выдаче справки о полном погашении задолженности. Учтите, что смс от банка с информированием по кредиту входят в его стоимость и могут влететь в копеечку, образовав тот самый долг. Кредитную карту, выдаваемую впридачу к ссудному счету, лучше аннулировать после написания соответствующего заявления.

• Перечисление денег (погашение кредита клиента) на другие счета

Квитанции – это документы, не менее важные, чем договоры. Их тоже необходимо внимательно проверять, чтобы исключить риск оказаться должником. Как такое возможно? Предприимчивые сотрудники зачисляют деньги клиента на чужие счета. Конечно, ошибки случаются и у техники, что уж говорить о живых людях – так можно подумать, узнав, что ваш платеж ушел не по адресу. И если это произошло один раз, то возможно все дело действительно в человеческом факторе. Ну, ошибся кассир, неприятно, но бывает. Однако встречаются случаи, когда люди несколько месяцев оплачивают чужие кредиты, в то время как на своем копится просрочка.

Внутреннее мошенничество в банке старательно скрывают от посторонних. Эксперты говорят, что ущерб от таких действий сотрудников может исчисляться как тысячами, так и десятками миллионов рублей. Зачастую нечистые на руку служащие даже не несут наказания, а просто лишаются работы и буквально сразу находят новое место в другом банке. Это происходит из-за боязни огласки, ведь мошенник, действующий внутри организации, становится пятном на ее репутации.

2. Мошенничества при расчетно-кассовом обслуживании

• Списание средств со счетов клиента

Мобильный банк не такая уж «вредная» услуга, как многим кажется, ведь она позволяет отслеживать движение средств на счете. Ведь стоит зазеваться, и деньги перекочуют в карман кассира. Конечно, он не будет снимать огромные суммы, списываться будет понемногу, но с нескольких счетов, получая приличную прибавку к зарплате. Если клиент обнаружит утечку, сотрудник принесет извинения, посетует на несовершенство программы и вернет деньги. Но лучше не доводить до этого и «держать руку на пульсе» своих сбережений.

• Вытягивание купюр из пачек

В крупных офисах банков давно установлены счетчики купюр, но до многих региональных отделений прогресс еще не добрался. А потому, готовясь получить крупную сумму наличными, нужно запланировать время на ее пересчет – на месте, при сотруднике. Недостающую сумму обязаны возместить. Если обнаружите недостачу вне банка, то доказать ее будет невозможно.

Кстати, интернет полон отзывов об ошибках счетной техники. Так что истина о том, что деньги любят счет, должна всегда держаться в памяти. Не поленитесь, пересчитайте и за аппаратом.

• Подмена настоящей валюты поддельной

Да, бывает и такое. А еще в пачку могут «закрасться» купюры с повреждениями, которые потом никто не примет к оплате. Обязательно проверяйте выданные деньги и настаивайте на замене подозрительных и ветхих банкнот сразу.

• Информирование низкого качества

Сюда можно отнести тот самый мелкий шрифт и просто выпадение нескольких особенностей договора из рассказа служащего. В результате клиент получает совершенно не тот продукт, который представлял себе. Но подпись на непрочитанном или невнимательно изученном документе стоит ваша, а значит доказать в суде, что вас ввели в заблуждение, невозможно. Внимательно читайте договор перед его подписанием, а еще лучше – возьмите домой для детального изучения.

3. Мошенничество с депозитами

В кризисные времена вклад считается самым надежным способом вложения средств. Все банки, принимающие деньги на депозиты, обязаны быть участниками государственной системы страхования вкладов. Для вкладчика это является гарантией возмещения, если финансовая организация станет банкротом или у нее отзовут лицензию. Казалось бы, все прозрачно: клиент приносит сбережения, подписывает договор и в назначенный срок получает проценты. Но и здесь существуют отработанные мошеннические пути.

Иногда это весьма правдоподобные схемы обмана, играющие на естественном желании человека получить выгоду: внесите деньги не через кассу, и процент будет выше. И люди верят, это ведь сотрудник банка, разве может он быть вором? Еще как может! И вместо заоблачного дохода вкладчик получит горькое разочарование, оставшись ни с чем.

Практикуется также зачисление денег по депозиту на другой счет, списание денег с депозитного счета, занижение внесенной суммы депозита в банковских документах.

Доказать впоследствии, что у ваших денег «украли ноль», практически невозможно. Поэтому бумаги нужно изучать тщательно и только потом ставить подпись. И вообще взять за правило – по завершении каждого визита в финансовую организацию требовать документ, в котором предельно четко указана проведенная операция и ее сумма.
Банковский сектор развивается динамично, совершенствуются службы, призванные выявлять мошенников внутри системы. Но не топчутся на месте и злоумышленники. Они разрабатывают и внедряют все новые и новые схемы, позволяющие обогатиться за счет клиентов.

Как не стать жертвой мошенничества в интернет-банке

В интернете злоумышленники используют те же приемы, что и в объективной реальности. Только интересует их не наличность, а данные банковских карт и электронных кошельков. С них ваши деньги будут сняты и, пройдя через несколько счетов, окажутся в руках жуликов. Мошенники раскинули свои сети повсюду.

Они практикуют взлом баз данных (банков, интернет-магазинов) и фишинг, запрашивая данные карты от имени полиции, банка, или сообщая радостную новость о баснословной удаче в лотерее.

Разрабатывают вредоносное программное обеспечение (вирусы). Вы вводите данные карты для оплаты покупки онлайн, и ПО тут же отправляет их мошенникам.

Создают мошеннические сайты, которые всего за день существования приносят огромную выгоду.

Рассчитываясь картой в ресторанах и магазинах, помните, что, отдавая ее сотруднику, вы искушаете его. Конечно, воровать данные будут только нечистые на руку официанты и менеджеры, но зачем на личном опыте убеждаться в этом?

Как бы банки ни старались защитить средства своих клиентов, мошенничество в онлайн банке процветает. Все больше экспертов сходятся во мнении: предпринимаемые меры станут эффективными только при условии личной ответственности человека за сохранность денег. Есть рекомендованные правила безопасности:

• убедиться в использовании защищенного соединения (адрес сайта в адресной сроке начинается с https://) и действительности сертификата шифрования сайта при вводе данных карты для оплаты;
• установить нулевой лимит или заблокировать карту для онлайн-платежей после оплаты в интернете;
• не предоставлять полные реквизиты своей платежной карты (в том числе код CVV2/CVC2) сторонним лицам, даже если они представляются сотрудниками банка или правоохранительных органов;
• не вводить реквизиты своей карты на подозрительных сайтах (если получено сообщение о выигрыше с просьбой указать реквизиты карты для зачисления приза);
• совершать покупки только со своего личного компьютера (не интернет-кафе);
• регулярно обновлять антивирусные программы и проверять компьютер на наличие вредоносного ПО;
• подключить услугу СМС-уведомления о проведенных операциях;
• немедленно обратиться в банк и заблокировать карту, если возникло подозрение о мошеннической атаке;
• использовать для платежей в Сети специальную карту (VisaVirtuon, MasterCard Virtual), с которой нельзя снять деньги в банкомате или оплатить обед в кафе. Клиент переводит на нее средства с основной карты, совершает платеж онлайн и забывает о ней до следующей покупки в интернете.

Куда обращаться, если вы столкнулись с мошенничеством в банке

При любом внутреннем банковском мошенничестве подавайте официальную претензию руководству организации – это необходимый шаг. Обязательно укажите причину обращения и требования (общая проверка или привлечение к ответственности конкретного сотрудника). Бывает, что банк заинтересован в чистке рядов, и ваш вопрос решится уже на этом этапе. Но даже если заявление не принимают или ответ на него не удовлетворил вас, обязательно сохраните эти бумаги для последующего предъявления в суде. Если банк не желает контактировать и решать вопрос в мирном порядке, далее последует обращение в Центробанк, судебные инстанции, полицию. Правоохранительные органы будут заниматься и расследованием факта телефонного мошенничества.

Приложите копии кредитного договора, распечатанные скрины экрана с сообщениями о списании средств и т.д.
Необходимо оформить претензию в двух экземплярах, при этом проследите, чтобы на вашем комплекте обязательно стояла печать о вхождении. Это проще при личном обращении, но можно отправить документы заказным письмом с уведомлением о вручении.

Срок рассмотрения претензий регулируется внутренним регламентом финансовой организации, но может быть также прописан в договоре. Стандартным является 30-дневный период, который сокращается до оговоренных в Законе «О защите прав потребителей» 10 дней, если речь идет о нарушении этих прав и условий договора.

Если потребуется дальнейшее обращение в правоохранительные органы, то полученный ответ нужно приложить к заявлению вместе с другими имеющимися у вас доказательствами мошенничества. В документе следует изложить обстоятельства преступления, нанесенный ущерб, описать действия преступников. Но и это не обязательно окончательный шаг, потому что, рассмотрев заявление, полиция может вынести решение об отказе в возбуждении уголовного дела. Тогда вам придется писать заявление уже в прокуратуру, а к нему присовокупить, помимо прочего, и ответ правоохранителей.

Отдельно стоит рассмотреть мошенничество в мобильном банке, которое сложно квалифицировать как сугубо внутрибанковское, ведь данные карты могли достаться злоумышленникам разными путями. С карты пропадает определенная сумма, но это не означает, что клиент должен впасть в отчаяние и оплакивать украденные деньги. Проанализируйте: нет ли долгов, которые могут взыскать приставы, не является ли списание платой за годовое обслуживание карты, а, может, это автоплатеж за коммунальные услуги. Если ничего подобного в голову не приходит, нужно немедленно обратиться в банк с требованием блокировки карты, затем написать заявления: о несогласии с транзакцией – в финансовую организацию, о хищении денежных средств и мошенничестве – в правоохранительные органы.

Ответственность за мошенничество в банке

Мошенники существовали всегда: картежники, наперсточники, гадалки, целители. С развитием рыночных отношений возникли новые виды обмана, и банковское мошенничество в их числе. Законодательно такие махинации совсем недавно выделены в отдельные статьи Уголовного кодекса. Но теперь мошенничество в банке (статья 159.1, 159.3 УК РФ) является самостоятельной нормой. Его специфика лежит в сфере общественных отношений, что и послужило основанием для выделения деяния. Правда, при квалификации по-прежнему возникают проблемы, как и при обозначении его признаков и видов.

Для наступления уголовной ответственности по ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации необходимо, чтобы в деяниях обвиняемого содержались все признаки состава данного преступления. Но вот именно это доказать труднее всего. Ведь зачастую на документах – собственноручно поставленные подписи клиента, не посчитавшего нужным прочесть договор и квитанции. А доказать обман (то есть сообщения заведомо ложной информации или умалчивания некоторых фактов) еще сложнее. В качестве доказательства суд рассмотрит только качественные аудио- и видеозаписи, но, обращаясь за кредитом в банк, редкий клиент озаботиться созданием такого архива «на всякий непредвиденный случай». В результате мошенники остаются безнаказанными, а число их преступлений продолжает неуклонно расти.

Норма статьи 159.1 (мошенничество в сфере кредитования) распространяется на заемщиков, предоставивших банку ложные сведения о себе. А вот ответчиками за мошенничество с использованием платежных карт (ст. 159.3 УК РФ) могут стать и сотрудники банков. Но, попавшись на уловки злоумышленников, вы не обязаны квалифицировать их действия, для этого есть специальные структуры. Вам нужно лишь указать на статью «Мошенничество» и представить свои доказательства.

Наказание зависит от состава преступления и наличия отягчающих обстоятельств (предварительный сговор, использование служебного положения, размер ущерба и др.). В статье семь частей и в каждой описаны санкции, применяемые к обвиняемому. С увеличением размера причиненных убытков наказание становится строже: от максимальных 120 тысяч рублей штрафа и 2-летнего лишения свободы по 159.1 до штрафа в полмиллиона за мошенничество с использованием служебного положения и 10 лет — за мошеннические действия в группе.

Но помните, что такие преступления легче предупредить, чем расследовать. И, чтобы не задаваться тяжелым вопросом: «Я узнал про мошенничество в банке, что делать?», стоит проявлять предельное внимание к используемым банковским продуктам. Лучше перестраховаться, чем лишиться кровно заработанных средств.

Как не стать жертвой мошенничества в банке

Чтобы минимизировать риск стать жертвой мошенников, придерживайтесь простых правил.

• первое и основное: читайте все документы перед тем, как поставить подпись. Не храните бумагу с записанным пин-кодом рядом с картой, придумайте надежные пароли в интернет-банке. Свои документы не доверяйте никому;
• при утере паспорта немедленно обращайтесь в отдел полиции;
• при оформлении на вас кредита по подложным документам требуйте экспертизы почерка и просмотр записей с камер видеонаблюдения;
• отслеживайте движение средств на счете.

Ну и, разумеется, выбирайте надежные финансовые организации, имеющие лицензию Центробанка.

Правила эти на самом деле несложные, но весьма действенные. Злоумышленники постоянно совершенствуют преступные схемы, активно осваивают интернет-пространство, играют на родственных чувствах, не уважают старость. В погоне за наживой для них все средства хороши. Так не помогайте им безразличием к безопасности собственных средств, проявляйте бдительность.

Firstname	Lastname	Age
Jill	Smith	50
Eve	Jackson	94
John	Doe	80