Достаточно часто возникает необходимость взять второй ипотечный кредит при действующем первом, реже может потребоваться оформить одновременно два кредита на покупку жилья. Развод с супругом, желание обеспечить жильем своего ребенка, переезд на новое место жительства и многие другие причины могут послужить тому, что заемщик задумается о втором займе. В нашей статье мы расскажем, можно ли взять две ипотеки и как увеличить вероятность одобрения.
Каждый банк, предоставляющий разные варианты кредитования, всегда будет заинтересован в платежеспособных клиентах. Ведь непосредственная прибыль кредитной организации заключается в выданных займах, которые заемщики смогли вернуть вовремя. Если раньше в нашей стране возможно было оформить клиенту только один кредит, то сегодня конкуренция в банковском секторе изменила эти условия и сразу несколько кредитных продуктов могут быть выданы в «одни руки». Главная цель банковской организации заключается в том, чтобы получить от заемщика максимум средств, которые он сможет выплатить банку. А все это означает, что взять сразу два ипотечных кредита может быть вполне возможным.
Но здесь стоит заметить, что ипотека имеет свои особенности для банка. Этот вид кредитования всегда предоставляется на длительный срок с большим ежемесячным платежом, что увеличивает риск просрочек и полного невозврата займа. Две ипотеки значительно повышают шанс того, что заемщик не выполнит свои кредитные обязательства в полном объеме.
[offerIp]Каждая ситуация, когда потребуется взять две ипотеки одновременно, будет решаться банком в индивидуальном порядке. Вероятность одобрения будет намного выше, если для банковской организации вы надежный клиент, отвечающий следующим требованиям:
Читайте также: «21 причина, почему банки отказывают в ипотеке»
Некоторые жизненные обстоятельства приводят к тому, что придется взять несколько ипотечных кредитов одновременно. Сделать это можно двумя способами: скрыть от банка наличие первой ипотеки при подаче заявления на второй кредит или полностью соответствовать всем требованиям кредитной организации и иметь высокий уровень дохода. Обе ситуации рассмотрим более подробно.
Если достаточный уровень дохода.
Ваши ежемесячные выплаты по ипотеке должны составлять не более 40% от совокупного дохода семьи, такова политика большинства банков в России. В случае, если при оформлении второго ипотечного кредита нагрузка будет больше, то, скорее всего, взять займ не получится. Кредитная организация откажет в выдаче ссуды, потому что такой заемщик несет для нее повышенный риск.
Платежеспособным клиентом будет считаться тот, кто сможет погашать все обязательства по двум кредитам, и сумма ежемесячных платежей составит не больше, чем 40% от совокупного дохода семьи. В большинстве случаев предоставление подтверждающих официальных документов и справок для определения вашего дохода будет обязательным условием.
Банк обратит внимание на общий профессиональный стаж и стабильность вашей рабочей организации. Даже если вы имеете достаточный доход, но при этом у вас недостаточный стаж профессиональной деятельности, то взять ипотеку не получится, скорее всего кредитор даст рекомендацию подать заявку позднее.
Все предоставленные клиентом данные тщательно рассматриваются кредитными специалистами. Будут учтены обязательства по текущим и новым займам, уровень совокупного дохода семьи, количество иждивенцев. Проведя полный анализ на основе предоставленных официальных документов и данных в анкете, банк определяет возможность заемщика ежемесячно погашать все обязательства по кредитам.
Два способа взять ипотечный кредит:
Если недостаточный уровень дохода для двух ипотек.
Когда совокупный доход семьи не может покрыть все кредитные обязательства, то взять ипотеку не получится. Банк не будет идти на высокие потенциальные риски и откажет в выдаче кредита.
Можно ли взять две ипотеки одновременно в такой ситуации? Рассмотрите следующий алгоритм действий. Подавайте заявки сразу в несколько банковских организаций. Как только получите одобрение на первую ипотеку, необходимо оперативно оформить заявление на второй займ в другом банке. Данная схема сработает при условии, что данные из бюро кредитных историй не успеют обновиться.
Одни кредиторы автоматически выгружают данные заемщика в бюро кредитных историй, в то время как в других банковских организациях этим занимаются лично банковские сотрудники.
Во втором случае данные в БКИ будут подаваться несколько дольше по времени, и только в этом банке вам может повезти и получится взять две ипотеки сразу.
Стоит отметить, что сведения в БКИ передаются только тогда, когда одобрен непосредственно займ, а не объект недвижимости. Только поступление денежных средств на счет является основанием для подачи данных в бюро кредитных историй.
Если вы пробуете взять ипотеку в Сбербанке, то имейте в виду, что после одобрения объекта имущества дополнительной проверки кредитной истории не будет, за исключением изменений в заявке разных параметров, например, смена квартиры. Можете пробовать получить одобрение займа в другом банке, пока Сбербанк не перечислил денежные средства на ваш счет.
Схема подачи заявления на ипотеку:
Будьте внимательны, если в вашем банке действует аккредитивная форма расчетов и деньги поступают на счет до проведения регистрации ипотечной сделки, то у этого кредитора нужно оформлять второй объект недвижимости. Так как сведения в бюро кредитных историй будут отправлены как только денежные средства будут переведены на счет.
Читайте также: «Как получить отсрочку по ипотеке: порядок действий»
Только если заемщик соответствует всем необходимым требованиям и готов предоставить полный пакет документов, то банк может одобрить вторую ипотеку. Обязательное условие – на ежемесячные платежи не должно уходить более 40% совокупного семейного дохода, в противном случае кандидат получит отказ.
Важно! Если первая ипотека была оформлена с государственной поддержкой и клиент повторно обращается за лояльными условиями для льготного ипотечного кредита, то получит отказ. Законом прописано ограничение, что один человек может участвовать в подобном социальном проекте не чаще одного раза за свою жизнь.
Это значит, что использование материнского капитала, получение субсидий, оформление военной или семейной ипотеки есть возможность получить только один раз.
Вы должны понимать, что каждая ипотека – это большая ответственность, которая заключается в крупных выплатах на протяжении достаточно долгого периода времени.
Чаще всего ипотечные кредиты оформляются на срок более 10 лет, за это время в жизни клиента могут произойти разные события, которые повлияют на возможность погашать кредитные обязательства в полном объеме (рождение ребенка, расторжение брака, ухудшение состояния здоровья, смена/потеря постоянного места работы и др.).
Перед тем как вы решитесь взять вторую ипотеку, подготовьте сумму денег, которая послужит подушкой безопасности на случай непредвиденных обстоятельств. Воспользуйтесь ипотечным калькулятором для оценки расходов на ежемесячные платежи.
Потенциальные риски при оформлении второго ипотечного кредита:
Какие могут быть причины отказа в выдаче ипотеки?
Это важно! По закону банк не может назвать официальную причину отказа, которая будет звучать «из-за наличия первого действующего ипотечного кредита», но пытаться оспорить этот вердикт не имеет смысла.
Вы можете увеличить вероятность одобрения второй заявки на ипотечный займ, если рассмотрите следующие рекомендации:
Опубликовано: 6 марта, 2024 4:32 пп
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…
В 2024 году вопрос укрепления семейного капитала остается актуальным. Правительство продолжает реализацию программ, направленных на…
Криптовалюта – это цифровая или виртуальная валюта, использующая криптографию для обеспечения безопасности транзакций и контроля…
Что это такое? Дюрация облигации – инструмент расчета выгодности инвестирования. В итоговом выражении представляет собой…
О чем речь? Оформление субсидии на ЖКУ возможно при соответствии гражданина определенным требованиям. Право на…
О чем речь? Транспортный налог для физических лиц относится к обязательным ежегодным платежам для тех,…