Семейная ипотека с детьми: условия, сроки, процентная ставка

О чем речь? Семейная ипотека с детьми с условием государственной поддержки — специальная программа, разработанная для преодоления демографического кризиса в стране. Она позволяет приобрести жилье на более выгодных условиях, чем стандартные ипотечные предложения.

Что учесть? Чтобы воспользоваться льготной ипотекой, необходимо соответствовать определенным требованиям: наличие детей, возрастные ограничения и уровень дохода. Программа особенно актуальна для молодых семей, которые стремятся улучшить свои жилищные условия, но сталкиваются с финансовыми ограничениями.

Семейная ипотека с детьми: условия, сроки действия программы

В декабре Министерство финансов внесло правки в порядок выдачи субсидий банкам в рамках программы семейной ипотеки. По нововведениям общий лимит для кредитных организаций увеличен с 6,26 трлн рублей до 8,65 трлн рублей, чтобы предотвратить возможные остановки программы. Кроме того, новый механизм делает процесс более гибким, так как теперь кредиторы не ограничены лимитами, определенными для каждого отдельного банка.

beurer-russia.ru

Теперь льготные условия доступны для следующих категорий граждан:

• семьи, проживающие в небольших городах с населением до 50 тысяч человек и воспитывающие двух детей в возрасте от 7 до 18 лет.
• семьи с детьми, в которых хотя бы один ребенок не старше шести лет (ранее программа была доступна для семей с детьми до 18 лет);
• семьи, воспитывающие ребенка-инвалида;
• семьи с двумя несовершеннолетними детьми, проживающие в регионах с низким уровнем жилищного строительства или в регионах с индивидуальными программами развития (всего 35 регионов).

Новые условия семейной ипотеки с ребенком: льготная ставка установлена на уровне 6 % годовых независимо от региона проживания. Размер первоначального взноса остался прежним — 20 % от стоимости квартиры.

Ограничение по размеру кредита в Москве, Питере, Московской и Ленинградской областях на льготных условиях составляет 12 млн рублей, в других регионах – в два раза меньше.

Важной особенностью является то, что в рамках семейной программы выдается только один льготный заем. Если вы ранее оформляли «Семейную ипотеку», не закрыли ее и в семье не появилось новых детей, еще раз получить одобрение не выйдет.

Срок действия программы продлен до 2030 года вместо запланированного окончания 1 июля 2024 года.

Читайте также: «Маткапитал на погашение ипотеки: как использовать»

Какое жилье доступно по программе семейной ипотеки с детьми

Государственная программа помогает приобрести следующие объекты:

1. Квартиру, блокированный или индивидуальный дом (с участком) у застройщика в рамках договора долевого участия в соответствии с законодательством РФ; что касается индивидуальных домов, речь идет о поселках, которые строит крупный застройщик (недавно на них распространилось законодательство о долевом участии).
   

   Важно! «Семейная ипотека» не подходит для покупки жилья в новостройке по уступке права требования (только напрямую у застройщика).

2. Квартиру, блокированный или индивидуальный дом (как с участком, так и без) по стандартному ДКП:
   • у ИП или компании, занимавшихся постройкой дома и оформивших права после официального ввода в эксплуатацию;
   • у УК закрытого паевого инвестиционного фонда (если первоначально жилье было во владении владельцев паев);
   • у Фонда развития территорий;
   • у Московского фонда реновации (в домах, построенных в столице по программе реновации).
3. Земельный участок и возведение дома сторонней организацией (или ИП) по договору подряда (либо просто возведение дома, если участок уже в собственности).

Важно! Для одобрения ипотеки договор подряда должен включать использование счета эскроу. Это означает, что подрядчик получит оплату только после завершения строительства и сдачи объекта. В случае если подрядчик не завершит строительство и исчезнет, средства будут возвращены покупателю, что защищает семью от недобросовестных застройщиков.

Для семей с детьми до семи лет ограничений в рамках «Семейной ипотеки» нет.

Условия семейной ипотеки с двумя несовершеннолетними детьми (от семи лет и старше) отличаются: можно получить ипотеку только на индивидуальный дом (для покупки у застройщика или строительства по договору подряда). А вот квартиру удастся взять только в определенных регионах (пока что их 35), которые представлены в списке чуть ниже по тексту.

По условиям семейной ипотеки с ребенком-инвалидом (до 18 лет) можно приобрести как квартиру, так и дом на всей территории России, без ограничений по регионам или малым городам. Допускается и приобретение жилья на вторичном рынке при условии отсутствия строящихся многоквартирных домов в регионе (согласно информации на сайте «наш.дом.рф» на последнюю дату перед заключением кредитного договора).

Важно! «Семейная ипотека» направлена только на приобретение жилья (и участка, если это необходимо) либо его строительство, поэтому в договор не получится включить какие-либо ремонтные работы, покупку мебели или бытовой техники и т. д.

volgaenergo.ru

На самостоятельное строительство (своими силами без привлечения подрядчика) по данной программе деньги получить не удастся.
Подытожим. Покупать недвижимость при помощи льготной ипотеке позволяется только напрямую у застройщика или в рамках стандартного ДКП за редким исключением.

Среди юридических лиц, у которых заемщики могут покупать недвижимость в рамках этой программы, также есть УК закрытых паевых инвестфондов, Фонд развития территорий и Фонд реновации жилой застройки в Москве.

Читайте также: «Как взять ипотеку без первоначального взноса: ищем выгодное предложение»

В каких регионах действует программа семейной ипотеки с детьми

По условиям семейной ипотеки с двумя детьми до 18 лет (и старше 6 лет), у которых нет ребенка-инвалида, такие семьи могут приобрести жилье только в малых городах (до 50 тысяч населения) или в 35 регионах, где подобного ограничения нет:

• Алтайский край.
• Белгородская область.
• Город Севастополь.
• Еврейская автономная область.
• Забайкальский край.
• Карачаево-Черкесская Республика.
• Кемеровская область – Кузбасс.
• Кировская область.
• Костромская область.
• Курганская область.
• Курская область.
• Магаданская область.
• Мурманская область.
• Ненецкий автономный округ.
• Нижегородская область.
• Новгородская область.
• Омская область.
• Оренбургская область.
• Псковская область.
• Республика Адыгея.
• Республика Алтай.
• Республика Дагестан.
• Республика Ингушетия.
• Республика Калмыкия.
• Республика Коми.
• Республика Марий Эл.
• Республика Мордовия.
• Республика Тыва.
• Республика Хакасия.
• Саратовская область.
• Тамбовская область.
• Томская область.
• Чеченская Республика.
• Чувашская Республика.
• Чукотский автономный округ.

Процентная ставка по семейной ипотеке с детьми

Условия семейной ипотеки с одним ребенком в 2025 году в части процентной ставки не изменились – все те же 6 % годовых. Однако банки могут снижать ее в рамках конкуренции за клиентов, как это было во время снижения ключевой ставки.

kolyshley.pnzreg.ru

При этом возможно и увеличение процентной ставки (но не более чем на +2 % от ключевой ставки на дату подписания документов):

• на период с даты выдачи кредита до момента регистрации квартиры в построенном доме или построенного индивидуального дома в качестве залога;
• если заемщик уже использовал «Семейную ипотеку» ранее или выступал поручителем по такому кредиту после 23 декабря 2023 года, когда произошли изменения в льготных программах, и затем получил другую льготную ипотеку (например, сельскую, дальневосточную, арктическую или IT-ипотеку), то предыдущие льготные кредиты, полученные после этой даты, не учитываются. «Семейную ипотеку» можно оформить, если у заемщика рождается ребенок и семья погашает предыдущий кредит после оформления ипотеки;
• при отказе от страховки (рост возможен не более чем на 1 %).

Читайте также: «Можно ли продать квартиру, купленную в ипотеку: правила и риски»

Часто задаваемые вопросы об условиях семейной ипотеки с детьми

Какие документы необходимо предоставить для оформления семейной ипотеки с детьми?

По условиям семейной ипотеки для семей с детьми каждый банк определяет перечень необходимых документов самостоятельно.

Чаще всего список выглядит так:

• паспорта всех будущих заемщиков;
• свидетельства о рождении детей;
• СНИЛС всех членов семьи;
• свидетельство о браке или разводе (при наличии);
• справка о доходах и удержанных суммах налога (бывшая форма 2-НДФЛ, в настоящее время ее можно самостоятельно получить на «Госуслугах» либо запросить в бухгалтерии у работодателя) для каждого потенциального заемщика.

Можно ли с помощью семейной ипотеки рефинансировать другой жилищный кредит?

Такая возможность есть, но только для определенных категорий граждан. В частности, для семей, воспитывающих хотя бы одного ребенка младше 7 лет либо несовершеннолетнего ребенка-инвалида. Но даже при этом должно соблюдаться условие, что предыдущая ипотека была направлена на покупку жилья от застройщика (юридического лица, ИП или фонда). Эти категории заемщиков также могут рефинансировать ранее полученный ипотечный кредит по программе семейной ипотеки, используя повторный заем.

А вот при строительстве дома рефинансирование доступно только для семей с ребенком-инвалидом при условии, что в договоре подряда предусмотрены расчеты через эскроу-счет (стр. 34 решения о порядке предоставления субсидии № 24-67381-01460-Р от 28 июня 2024 года).

Можно ли использовать для первоначального взноса маткапитал?

Да, условия семейной ипотеки с детьми позволяют использовать маткапитал для внесения первоначального взноса.

Также семьи могут получить от государства до 450 тысяч рублей на погашение кредита. Однако цели ипотечного займа должны отвечать требованиям программы.

Можно ли оформить семейную ипотеку с детьми на сумму, которая превышает лимиты?

Да, заемщик может взять часть кредита на условиях «Семейной ипотеки» со ставкой 6 %, а вот все остальное придется брать уже на стандартных рыночных условиях.

Существуют ограничения по сумме кредита:

• 30 млн рублей для Москвы, Питера, а также Московской и Ленинградской областей;
• 15 млн рублей для остальных регионов страны.

То есть, если вы решили оформить ипотеку на 10 млн и 20 лет в Саратовской области, то в случае положительного решения 6 млн вы получите под 6 % годовых, а остальное – по основной ставке.

Сколько раз можно воспользоваться семейной ипотекой?

Семейная ипотека может быть оформлена повторно, если предыдущий договор был заключен до 23 декабря 2023 года.

Читайте также: «Как уменьшить процент по ипотеке: до заключения договора и после»

Если же ипотека была получена позже, то для повторного использования льготы необходимо выполнить следующие условия:

• в семье должен родиться еще один ребенок с момента получения предыдущего кредита;
• погасить предыдущий кредит, полученный после 23 декабря 2023 года.

Какие банки выдают семейную ипотеку?

Таких банков довольно много, всего около 70, включая как крупные, так и небольшие организации.

Крупные банки заявили о готовности выдавать ипотечные займы по новым условиям сразу же после их объявления.

Однако новые условия значительно сужают круг потенциальных заемщиков, снижая охват с миллионов до нескольких сотен тысяч человек. Конкуренция за привлечение семей с детьми среди застройщиков значительно обостряется, кроме того, нужно расширять влияние в новых сферах, например в IT-ипотеке. Некоторые компании будут искать спрос в городах с небольшим объемом строительства, где для семей с детьми до 18 лет продлили семейную ипотеку. Для этого им потребуется более тесно сотрудничать с банками и разрабатывать инструменты траншевого кредитования, переменных процентных ставок и рассрочек.

Внесенные правки в ближайшем будущем могут стимулировать рост рождаемости или переезд молодых семей с детьми в небольшие города, где сохраняются прежние и более лояльные условия программы. Застройщики постараются привлечь народ, предлагая субсидированные кредиты со значительным снижением рыночных ставок, траншевую и аккредитивную ипотеку, беспроцентную рассрочку, фактически представляющую собой скидку, а также трейд-ин.

Эксперты полагают, что даже сохранение текущих параметров не заставит застройщиков сегмента комфорт- и бизнес-класса снижать цены. Из-за особенностей проектного финансирования и условий семейной ипотеки с детьми на новостройки они продолжат расти в цене в соответствии с инфляцией, однако возможно, что застройщики снизят темпы строительства и пополнения рынка новыми объектами. Не исключено, что в ближайшие годы государство введет новые льготные программы ипотечного кредитования, что позволит успокоить ситуацию на рынке и вернуть статус-кво.