Условия снижения процентной ставки по ипотеке в 2020 году: как не переплачивать за жилье

Далеко не каждая семья в настоящее время может накопить достаточно средств на покупку квартиры или дома, зачастую жилую недвижимость приобретают в ипотеку. Однако и программы ипотечного кредитования доступны не всем из-за жестких требований к заемщикам и высоких процентов по кредиту. Поскольку ипотека выдается на долгий срок, переплата даже при условии низкой процентной ставки получается немаленькая. Совершенно очевидно, что условия снижения процентной ставки по ипотеке интересуют заемщиков как на этапе оформления кредита, так и уже в процессе выплаты основного долга и процентов.

Тенденции по снижению ставок

Приобретение жилья в ипотеку значительно ограничивает покупателей в средствах, поскольку проценты по кредиту очень высоки, и снижение их возможно не всегда. Чтобы облегчить нагрузку на семейный бюджет граждан, оформивших ипотечный кредит, Правительство РФ утвердило программу помощи ипотечным заемщикам. Теперь им доступна реструктуризация ипотеки, в проведении которой наряду с банковскими организациями принимает участие государственная организация АИЖК («ДОМ.РФ»).

В Федеральном законе прописано, кто вправе рассчитывать на участие в программе помощи ипотечным заемщикам:

• семьи, в которых есть дети, не достигшие 18 лет;
• опекуны детей или граждан, находящихся на инвалидности;
• ветераны боевых действий;
• семьи с иждивенцами, включая детей в возрасте до 24 лет, очно получающих высшее образование.

Для тех, кто брал деньги на покупку жилья в иностранной валюте, доступна реструктуризация долга на особых условиях:

• заем переводится в российскую валюту;
• государство гасит часть долга (не более 30 %);
• процентная ставка по ипотеке снижается минимум до 11,5 %.

С «ДОМ.РФ» работают все крупные банковские организации, в том числе Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк. Как добиться снижения процентной ставки по ипотеке? Сначала нужно оформить кредит, а затем подать документы на участие в государственной программе. Выделить вам деньги или нет, решает АИЖК. В случае одобрения заявки осуществляется перевод средств в банк, и затем пересматривается график платежей.

[offerIp]

Условия снижения процентной ставки по ипотеке для молодых семей

В 2018 году семьи, имеющие детей, получили право на снижение процентной ставки по ипотеке. Указом Президента для них была установлена ставка 6 % на период с 2018 по 2022 гг. включительно.

Как получить снижение процентной ставки по ипотеке молодой семье? Необходимо подать документы в банк и дождаться одобрения заявки. Далее будет рассчитан график платежей – в течение льготного периода по ставке 6 % (остальная сумма будет поступать из государственного бюджета), а после окончания льготного периода процентная ставка и, соответственно, размер ежемесячного платежа увеличатся.

Снижение процентной ставки по другим программам

В последний год наблюдалось снижение процентных ставок по ипотеке. Раньше займы на покупку жилья выдавали под 13-14 % годовых, сейчас же реально оформить ипотеку под 9–11 %. Причина улучшения условий по ипотечным кредитам – зависимость их стоимости от уровня инфляции. Регулирование деятельности коммерческих банковских организаций осуществляет Центробанк посредством таких инструментов, как ключевая ставка и ставка рефинансирования.

Ключевая ставка Центробанка показывает, сколько стоит заем на короткий период для коммерческой финансовой организации, то есть это процентная ставка, по которой рассчитываются платежи по кредитам. С уменьшением ставки доступность займов повышается как для банка, так и для заемщиков. Экономисты прогнозируют снижение процентной ставки еще на 0,5–1,0 %.

Как снизить процент по действующей ипотеке

Возможно ли снижение процентной ставки по действующей ипотеке и каковы его условия? Существуют программы рефинансирования, предполагающие оформление нового кредита, суммы которого достаточно для погашения ипотечного займа. При этом условия кредитования таковы, что ежемесячный платеж получается меньше.

Стоит отметить, что оформлять новый заем необязательно в том же банке, что и ипотеку. К примеру, если условия снижения процентной ставки по ипотеке в ВТБ или ином банке, выдавшем заем, неприемлемы, можно обратиться в другую финансовую организацию. Рефинансирование направлено на уменьшение ежемесячных взносов по ипотеке. Достигается оно путем снижения процентной ставки или предоставления кредита на более долгий срок.

Уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке можно и другим способом – подать заявление на реструктуризацию долга в банк, выдавший деньги. Нужно договориться с банком, чтобы он изменил условия договора, обеспечив тем самым уменьшение взносов по кредиту.

Зачастую на снижение процентной ставки можно не рассчитывать, а вот увеличить срок займа или отсрочить платеж вполне реально. Банки соглашаются реструктурировать долг при условии, что заемщик попал в трудную жизненную ситуацию и действительно не имеет средств для погашения долга. Реструктуризация, как и рефинансирование возможны только при отсутствии просроченных платежей. То есть обязательным условием снижения процентной ставки по ипотеке или изменения срока кредитного договора является своевременная уплата взносов.

Условия рефинансирования ипотеки

Для рефинансирования ипотеки оснований не требуется. Если у заемщика есть желание, то он может обратиться в любой банк и выбрать вариант с подходящими ему условиями.

Оформить новый заем можно в том же банке, который предоставил ипотечный кредит. Нужно подать заявку на снижение процентной ставки по ипотеке, после чего банк предложит заключить кредитный договор на новых условиях. Плюс такого варианта в том, что он не требует переоформления залога на нового залогодержателя. В случае отказа в снижении процентной ставки можно подать заявку в другой банк. При положительном решении специалисты проведут пересчет и составят новый график платежей.

Какие для оформления понадобятся документы, зависит от банка. Если рефинансирование будет проводить банк, выдавший ипотечный заем, то он затребует:

• паспорт;
• справку формы 2-НДФЛ или справку о доходах по форме банка;
• копию документа, подтверждающего факт трудоустройства, например трудовой книжки.

Оформляют заем для рефинансирования аналогично ипотечным кредитам. Сначала заемщик заполняет анкету (на сайте или непосредственно на месте). Вместе с заявкой нужно предоставить паспорт и справки о доходах. После принятия банком решения потребуется подготовить остальные документы. Стоит отметить, что возможна подача заявления на рефинансирование ипотечного кредита одновременно в несколько банков. Это обеспечивает возможность выбора займа с наилучшими условиями.

Реструктуризация ипотечного кредита

Уменьшения размера ежемесячных выплат добиваются, увеличивая срок кредитного договора. Снижение же процентной ставки по ипотеке, как правило, не практикуют.

Почему же банки идут навстречу клиентам и пересматривают условия договора? Ведь ипотечные кредиты всегда оформляют с обеспечением, и можно продать залоговое имущество, покрыв убытки. Однако не все так просто. Переход собственности на жилье к банку осуществляется только через суд. Судебные разбирательства тянутся долго, и все это время банк будет терять деньги.

Реструктурировать долг по ипотеке могут граждане, у которых есть документальное подтверждение тяжелой финансовой ситуации. Основное условие – отсутствие просрочек по платежам за последний год. Если жизненная ситуация подходит под страховой случай (при условии оформления страховки), то заемщик вправе потребовать у страховой компании погасить задолженность за него, поскольку это предусмотрено договором страхования.

Как подать заявку:

• подготовить необходимые документы, прийти с ними в банк;
• при наличии бланка заявления заполнить его, при отсутствии – написать заявление в произвольной форме, четко изложив причину неплатежеспособности;
• попросить сделать копию заявления и поставить отметку о том, что его приняли.

Банковский работник обязан принять заявление, поскольку не имеет полномочий на рассмотрение частных случаев. Если вы все же получили отказ в регистрации заявки, обратитесь в главный офис.

После рассмотрения заявки возможны два варианта:

• Заявка одобрена, и банк готов реструктурировать долг. Заемщику необходимо вновь прийти в отделение для подписания дополнительного соглашения и получения нового графика платежей.

• Заемщик получает отказ, за которым следует передача задолженности в суд для принудительного взыскания. В таком случае нужно потребовать от банка письменный документ об отказе реструктурировать долг и приготовить копию заявления с отметкой о принятии. Бывает, с помощью судей сторонам удается прийти к компромиссу.

Сколько раз можно понизить ставку по ипотеке

Рефинансировать ипотечный кредит можно много раз, ограничений не существует. То есть доступны программы снижения процентной ставки не только по ипотеке, но и по займам, которые оформлялись для ее погашения. Рефинансирование требует соблюдения некоторых условий: наличия договора сроком не менее полугода, отсутствия просрочек по платежам, превышения суммы основного долга минимального порога. К примеру, в Сбербанке этот порог равен 300 000 руб.

Провести реструктуризацию долга можно только один раз. Кроме того, реструктурированную ипотеку навряд ли удастся впоследствии рефинансировать, поскольку в кредитной истории будет записано, что условия кредитного договора были изменены. Поэтому выбор между реструктуризацией и рефинансированием необходимо делать обдуманно, тщательно взвесив все за и против.

Как поступить, если банк отказывается уменьшить процент

Если вам отказали в рефинансировании, вы можете подать заявку в другой банк. Возможна также подача заявления сразу в несколько банковских организаций. В настоящее время практически каждый банк предлагает программы рефинансирования ипотечных кредитов. К примеру, можно узнать, какие предлагает условия снижения процентной ставки по ипотеке Сбербанк или любой другой банк, сравнить условия и выбрать самый оптимальный вариант. Однако если вы все же хотите кредитоваться в каком-то конкретном банке, подайте заявку повторно через 2 месяца после отказа.

В случае получения отказа в реструктуризации долга возможно повторное обращение, но уже не в территориальное отделение, а в главный офис. Необходимо связаться с отделом по работе с клиентами, чтобы уточнить дальнейший порядок действий. Если банк откажется реструктурировать задолженность, стоит подать заявку на рефинансирование в другой банк.

Как изначально взять ипотеку с низкой ставкой

Это не исчерпывающий список условий снижения процентной ставки по ипотеке. Она будет зависеть еще от приобретаемого жилья и размера первоначального взноса. Чем большую сумму заемщик сможет внести сразу, тем более состоятельным его посчитает банк. Кроме того, в случае прекращения выплат по ипотеке банк сможет возместить понесенные убытки, продав залоговое имущество.

Хорошее снижение процентной ставки по ипотеке можно получить в случае приобретения квартиры в новостройке у застройщика – партнера банка. Причин этому несколько. Во-первых, продать жилье в новостройке не составит труда. Во-вторых, на этапе строительства оно стоит гораздо дешевле, чем после сдачи дома. Если же приобретается «вторичка» или дом в пригороде, то процентная ставка по кредиту маленькой не будет из-за низкой ликвидности объекта. Размер ее будет зависеть от года постройки и степени износа дома.