Как получить ипотечные каникулы: советы и рекомендации

Три года назад в нашей стране был принят закон об ипотечных каникулах. Он подойдет тем заемщикам, кто по каким-то причинам испытывает трудности с выплатой ипотеки. Это может быть связано с потерей работы, снижением дохода, болезнью. Так или иначе, теперь люди, попавшие в тяжелые жизненные обстоятельства, могут в течение полугода не вносить платежи либо существенно уменьшить их размер.

Банк не может отказать в данной льготе. Но важно понимать, что речь не идет о списании долгов. Заемщику дается отсрочка, а по окончании данного периода нужно будет платить по обычному графику. Расскажем подробнее, как получить ипотечные каникулы и кто может на них претендовать.

Типы кредитных каникул

Правила предоставления ипотечных каникул зависят от того, какой из трех возможных вариантов оказался подходящим для заемщика, попавшего в сложную жизненную ситуацию.

Законодательно установленные ипотечные каникулы, действующие с 19.07.2019

Рассмотрим подробнее, как можно получить ипотечные каникулы, воспользовавшись положениями данного закона. Его действие распространяется на тех граждан, для которых приобретенное с помощью займа жилье оказывалось единственным.

В случае если заемщик может документально подтвердить снижение своего дохода или предоставляет справку о временной нетрудоспособности, в том числе инвалидности, у него появляется право одноразово воспользоваться ипотечными каникулами. При этом супругу-созаемщику не должно принадлежать даже минимальной доли другого объекта жилой недвижимости.

Кредитные каникулы, объявленные по причине пандемии

В 2020 году появился еще один вид кредитных каникул, которыми могли воспользоваться не только граждане, утратившие способность своевременно вносить платежи по ипотечному кредиту, но и те, кто приобрел с помощью займа автомобиль, получил потребительский кредит или израсходовал средства с банковской кредитной карты.

В отличие от ипотечных каникул 2019 года, в собственности заемщиков может находиться другая жилая недвижимость. Ограничение касается максимальной суммы кредита на дату его получения. В зависимости от региона она может составлять от 2 до 4,5 млн рублей.

Для того чтобы воспользоваться возможностью кредитных каникул, заемщику необходимо документально подтвердить, что его доходы в предыдущий месяц в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год сократились не менее чем на 30 %. Другим основанием могут стать справки о том, что гражданин временно нетрудоспособен или получил инвалидность.

Срок кредитных каникул устанавливался в размере шести месяцев. Но если в течение 90 дней документального подтверждения о падении уровня доходов банк не получит, платежи начинают взиматься в соответствии с ранее действующим графиком.

Банковские ипотечные каникулы

У заемщиков есть возможность сделать перерыв в платежах на условиях, которые предлагает кредитная организация. Но до того, как вы решите получить такие ипотечные каникулы, нужно хорошо подумать.

Если такое предложение для вас неактуально, реагировать на рассылку банком объявлений о кредитных каникулах следует отказам. Обязательно отпишитесь и выразите свое несогласие — отправьте в ответ на SMS слово «нет».

Если этого не сделать, каникулы могут начаться автоматически. Результатом может стать факт просрочка, зафиксированная в бюро кредитных историй.

Что дают ипотечные каникулы

На сегодняшний день для граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, перерыв в платежах по ипотеке может составлять до шести месяцев. В эти полгода платежи будут уменьшены или полностью приостановлены.

Читайте также: «Ипотека для молодых специалистов: условия и требования»

Изъятие жилья, находящегося в залоге у банка, запрещено, несмотря на то что оплачивать кредит заемщики пока не в состоянии.

Отсутствие платежей в каникулярный период не сказывается на кредитной истории. Информация о просрочке может появиться только в том случае, если будет несвоевременно внесен скорректированный в сторону уменьшения платеж, о котором на время кредитных каникул попросил заемщик.

Нужно понимать, что, несмотря на предоставленное послабление, долг по кредиту в любом случае подлежит полному погашению. Ипотечные каникулы в 2022 году следует рассматривать как возможность облегчить условия своего существования и временную передышку. За это время вы должны улучшить свое финансовое положение: решить вопросы трудоустройства, найти дополнительный источник дохода, поправить здоровье и т. д.

Завершение каникул станет началом новых выплат. В зависимости от выбранного вами варианта будет увеличен срок кредитования либо пересмотрены суммы ежемесячных платежей.

Воспользоваться каникулами по каждому отдельному кредиту можно однократно.

Кто может воспользоваться правом на ипотечные каникулы

Заемщики, получившие кредиты на приобретение жилья в Москве, в соответствии с нормами Федерального закона 106-ФЗ, могут воспользоваться каникулами, если сумма кредита на дату его выдачи не превышала 6 млн рублей. Для Санкт-Петербурга и Дальнего Востока эта цифра должна быть на уровне 4 млн рублей, а для остальных территорий — 3 млн руб.

Также существует дополнительный перечень требований, которым должен соответствовать претендент на кредитные каникулы:

1. относительно средних значений 2021 года, текущие ежемесячные доходы заемщика должны быть на 30 % ниже. В перечень доходов включены суммы, выплаченные в качестве заработной платы, пособий по нетрудоспособности, материальная помощь и пр.;
2. договор ипотеки должен быть заключен до 01.03.2022;
3. на момент подачи заявки у заемщика нет кредитных каникул по другим займам;
4. размер кредита на момент выдачи не превышает сумму установленного лимита (остаток долга при этом значения не имеет).

Любое отклонение от перечисленных требований ведет к нарушению условий ФЗ-106, а значит, является поводом для отказа в предоставлении кредитных каникул. Мнение заемщика об уровне снижения дохода и мнение банка могут не совпадать.

Кредитные организации по-разному реагируют на наличие просроченных платежей и вправе вернуть заявку на временную приостановку платежей на этом основании.

Если клиент будет не согласен с принятым решением, он может его оспорить. Порядок данной процедуры представлен на сайте Государственной Думы РФ. Отстоять свое законное право на кредитные каникулы можно, обратившись в Банк России, органы прокуратуры или Роспотребнадзор.

Пошаговая инструкция оформления ипотечных каникул

Предлагаем вам подробно ознакомиться с тем, как можно получить ипотечные каникулы. Инструкция для их оформления будет состоять из четырех шагов.

Шаг 1. Получите выписку из Росреестра

Данный документ содержит информацию о том, какие недвижимые объекты имеются у вас в собственности. С ее помощью вы сможете доказать, что квартира или дом приобретенные за счет средств ипотечного кредита, являются вашим единственным жильем.

В зависимости от требований банка такая выписка предоставляется в электронном или бумажном варианте. Получить ее можно, лично обратившись в МФЦ или сделав запрос на сайте ЕГРН. Стоимость услуги по оформлению обойдется вам в сумму от 400 до 1800 рублей.

Шаг 2. Соберите документы, свидетельствующие о наличии проблемы

В данном случае требования банка не могут выходить за рамки положений закона. Список документов четко определен ФЗ-106 и выглядит следующим образом:

Для лиц, потерявших работу:

• выписка о том, что человек зарегистрирован в качестве безработного;
• выписка из ЕГРН.

Для лиц, утративших прежний уровень дохода:

• справка по форме 2-НДФЛ;
• выписка из ЕГРН.

Для лиц, находящихся на больничном больше двух месяцев:

• листок временной нетрудоспособности;
• выписка из ЕГРН.

Для лиц, получивших заключение об инвалидности:

• справка об инвалидности;
• выписка из ЕГРН.

При росте числа иждивенцев:

• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• свидетельство о рождении (усыновлении) или акт органа опеки об установлении попечительства;
• выписка из ЕГРН.

Срок льготного периода не может превышать шести месяцев. Вы имеете возможность выбрать любую продолжительность кредитных каникул в пределах полугода. С какого числа начнется отсчет, тоже решать вам — укажите в заявлении любую дату в ближайшие два месяца со дня подачи заявления. Если вы не обратите внимание на эту деталь, кредитные каникулы начнутся со дня вашего обращения в кредитную организацию.

Шаг 3. Обратитесь в банк с заявлением

В заявлении вы можете сформулировать просьбу уменьшить величину ежемесячных взносов по кредиту до приемлемой суммы или попросить о полной приостановке долговых обязательств на некоторое время.

При этом обязательно нужно обозначить точные сроки начала и окончания кредитных каникул. При отсутствии такой информации банк начнет отсчет со дня написания заявки и завершит льготный период ровно через шесть месяцев. Форма подачи документов чаще всего уже прописана в кредитном договоре или в заявлении.

Способы подачи заявления могут быть следующими:

• отправить заказным письмом с уведомлением о получении;
• переслать через личный кабинет на официальном сайте;
• лично доставить в отделение и передать сотруднику банка под расписку.

Шаг 4. Получите заключение банка

Как только заявление о желании получить кредитные каникулы поступает в банк, начинается отсчет времени на его рассмотрение. В течение первых двух суток кредитор имеет право запросить дополнительные документы, а через пять дней обязан будет уведомить вас о своем решении. Если заявка будет одобрена, вы получите новый график погашения ипотеки. Если вам будет отказано, не забывайте о возможности оспорить выданное заключение.

Читайте также: «Риски ипотечного кредитования и как их избежать»

Информация о принятом банком решении может прийти к вам:

• в виде электронного письма на email;
• SMS-сообщения;
• push-уведомлением в мобильном приложении;
• уведомления, отправленного в ваш личный кабинет.

Отсутствие своевременного информирования о результатах рассмотрения вашего заявления может стать поводом для обращения с претензией в Банк России.

На какую недвижимость не дадут ипотечные каникулы

В качестве жилья сегодня можно приобрести не только квартиру, но и апартаменты. Стоят они примерно на 20 % дешевле, что, несомненно, привлекает покупателей. Однако этот вид недвижимости имеет ряд специфических особенностей: коммунальные платежи, как и имущественный налог, здесь выше, налоговый возврат не предусмотрен, возможность получить постоянную прописку отсутствует. На кредитные каникулы собственники апартаментов рассчитывать не могут.

Данный вид жилья имеет статус нежилого помещения, поэтому такая просьба не будет рассматриваться банком, и вы однозначно получите отказ в предоставлении льготы.

Обращение в банк должно быть обдуманным, так как отменить заявку не просто сложно, а невозможно.

Как только желание получить ипотечные каникулы будет зафиксировано, процесс станет необратимым. Информация поступит в бюро кредитных историй, и забрать заявление уже не удастся.

Наличие кредитных каникул не будет свидетельствовать о плохой кредитной истории. Но если через шесть месяцев вы попытаетесь взять кредит в другом банке, ждите дополнительных вопросов о том, как вы собираетесь выплачивать новый кредит, если с выплатой предыдущего у вас были настолько серьезные затруднения, что пришлось прибегнуть к кредитным каникулам.

Ипотечные каникулы не являются единственным выходом в случае возникновения финансовых трудностей. При наличии оплаченного полиса у вас есть возможность воспользоваться страховыми выплатами. Также существуют программы, позволяющие снизить ставки при объединении кредитов. Не забывайте и о социальных льготах по компенсации. Постарайтесь избавить свою кредитную историю от ненужных фактов вашей финансовой несостоятельности.