Лого https://www.papabankir.ru
Адрес: ул. Ефремова, д. 20, этаж 1, пом. 1 119048 Москва,
Телефон:+7-951-109-02-51,

Банк передал долг коллекторам: что делать и кому платить

Банк передал долг коллекторам
(Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить в закладки
13
Поделиться: Поделиться

Последнее десятилетие число кредитов в России неуклонно растет. Население всё охотнее берет на себя долговые обязательства, полагая, что выплатить кредит будет несложно. Однако современные реалии таковы, что доходы населения падают, цены растут, безработица увеличивается. Поэтому некоторые люди допускают просрочку платежа, бывает, что и несколько месяцев подряд. Поначалу это незаметно, банк лишь тактично напоминают о себе в СМС. Но однажды в жизни должника возникают взыскатели. Тогда перед населением остро встает вопрос: что делать, если банк передал долг коллекторам? Мы ответим на него в нашей статье.

Из этой статьи вы узнаете:

  • Могут ли банки передать долг коллекторам
  • В какой форме банк может передать долг коллекторам
  • Как узнать, переданы ли долги банка коллекторам
  • Что разрешено и запрещено делать коллекторам
  • Что делать, если банк передал долг коллекторам

Могут ли банки передать долг коллекторам

Могут ли банки передать долг коллекторам 

1. Законна ли продажа долгов?

Правомерность деятельности банка контролируется многими надзорными органами и регламентируется на законодательном уровне. И если действия банка не противоречат закону напрямую, то он вполне может воспользоваться лазейкой в самом законодательстве. Во многих законах встречается фраза: «если иное не предусмотрено условиями договора». Эта формулировка делает практически любые действия банка в отношении конкретного клиента легальными при условии, что они прописаны в договоре.

Закон о защите прав потребителей не запрещает банку переуступку прав требования по кредиту. Однако в обязательном порядке заставляет его тщательно подбирать организации, в пользу которых перейдут такие права. Другими словами, банк имеет право заключить договор переуступки потребительского кредита только с фирмой, имеющей лицензию на право ведения банковской деятельности.

Перед подписанием договора по потребительскому кредиту с банком клиенту необходимо тщательно его изучить. Если договор содержит пункт, по которому банк имеет право передавать информацию о клиенте и его кредите третьим лицам, то, скорее всего, он своим правом воспользуется при возникновении необходимости. Подписав такой договор, клиент в дальнейшем предъявить претензии банку не сможет.

Банк, как правило, неоднократно дает своим клиентам шанс погасить образовавший долг. Его сотрудники звонят и присылают СМС-сообщения, напоминая о необходимости погасить долг и о последствиях, которые могут возникнуть, если этого не сделать. И только по истечении периода от трех до шести месяцев они передают право собственности на кредит коллекторам.

2. Нормативная основа деятельности.

Итак, рассмотрим перечень законов и нормативных актов, которые регламентируют деятельность коллекторских организаций.

  • Статья 382 Гражданского кодекса Российской Федерации.
  • Федеральные законы «Об исполнительном производстве», «О потребительском кредите».
  • Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов».

Нормативная основа

3. Какой долг продают чаще всего.

Далеко не все кредиты банк готов передать коллекторским фирмам. Как правило, продаются только потребительские кредиты и микрозаймы, по которым клиенты не платят несколько месяцев. Судиться с потребителями, взявшими небольшие суммы, банкам крайне невыгодно, а проценты по кредиту в любом случае покрывают возникшие недоплаты.

Существует ряд проблемных для банков кредитов, которые они с радостью передают в ведомство коллекторских служб.

  • карточный кредит с овердрафтом;
  • долг, превышающий триста тысяч рублей;
  • потребительский заем;
  • кредит без обеспечения.

Такие кредиты банк продает коллекторам, потому что процесс возврата отнимает у него много времени и ресурсов, а возможная выгода при этом редко превышает тридцать процентов. Коллекторские организации, в свою очередь, дают высокий коэффициент возвратов по кредитам, гарантируя отличный результат.

В какой форме банк может передать долг коллекторам

В какой форме банк может передать долг коллекторам

Если банк передал долг коллекторам, это означает, что в течение нескольких месяцев он пытался вернуть кредит силами собственного юридического отдела. И только по прошествии этого времени, предприняв несколько попыток возобновить обслуживание займа, банк обращается к коллекторским службам.

И здесь возможны два варианта:

  • Задолженность по-прежнему остается собственностью банка. Коллекторы же просто являются представителями кредитора.
  • Задолженность переходит коллекторам. Другими словами, банк передал коллекторской организации все свои права и обязанности по кредиту. С этого момента клиент должен будет вносить платежи на новые реквизиты.

Все существенные условия переуступки прав и требования по кредиту регламентируются Гражданским кодексом Российской Федерации в статьях 388, 389, 390.

Через какое время банк передает долг коллекторам

Через какое время банк передает долг коллекторам

Как было отмечено ранее, до того момента, когда банк передает долг коллекторам, проходит несколько месяцев. Всё это время банк старается самостоятельно решить возникшую проблему.

Для этого предусмотрены следующие действия:

  • Обращение в суд.
  • Проведение переговоров с клиентом.
  • Передача долга на определенный срок.
  • Работа по исполнительному листу.

Процедура передачи задолженности коллекторским фирмам в разных банках различна. Каждый банк сам решает, при каких условиях инициировать процесс передачи прав требования по кредиту. Например, некоторые банки могут продать задолженность клиента, если просрочка составляет чуть более месяца. Однако большинство банковских организаций стараются прибегать к такому методу только по прошествии года.

Первичный кредитный договор, подписанный между клиентом и банком, является единственным документом, на основании которого возможна передача прав требования по кредиту. Поэтому, если условия договора были нарушены, потребитель имеет право потребовать выплаты от банка материальной компенсации. Также он вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке.

Потребителю следует помнить и о том, что выплата задолженности по кредиту имеет срок исковой давности. Иными словами, это тот самый период, в течение которого банк имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности. Он составляет три года. Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ отсчет начинается со дня внесения последнего платежа.

Важно: если в течение установленного законом срока клиент сделает хотя бы один взнос в банк по кредиту, отсчет времени для исковой давности начнется заново.

Как узнать, переданы ли долги от банка коллекторам

Как узнать, переданы ли долги от банка коллекторам

Клиент узнает, что банк предал долг коллекторам, когда:

  1. Он получает извещение с требованием погасить долг. Отправителем такого письма является не банк, а неизвестная клиенту организация. Чтобы разобраться, кому и как теперь потребитель должен выплачивать задолженность, ему следует обратить внимание на реквизиты. Если банк воспользовался услугами коллекторских служб без передачи прав требования по кредиту, реквизиты останутся прежними. Если банк передал долг коллекторам, реквизиты будут новыми.Конечно, внимательно изучить само извещение тоже необходимо. Как правило, в нем описаны все существенные моменты, в том числе и информация о том, кому банк передал права требования по кредиту. Упоминание в тексте договора цессии как раз говорит о переуступке прав.Если у клиента возникли какие-либо сомнения, ему лучше позвонить по указанным в письме телефонам и задать все интересующие его вопросы.
  2. Клиент получает телефонный звонок от коллектора.
  3. Должник получает СМС-сообщение о продаже задолженности. Стараясь сохранить хорошую репутацию, банк, как правило, предупреждает клиента о том, что он передал задолженность.
  4. Должник столкнулся с тем, что его счет закрыт. Придя однажды в банк для внесения платежа, клиент может узнать, что его счет больше не обслуживается. Это говорит о том, что банк либо обратился в судебные органы, либо передал долг коллекторам.

Что делать, если банк передал долг коллекторам

Что делать, если банк передал долг коллекторам

Когда клиент узнает, что его задолженность банк передал коллекторской организации, первое, что он должен сделать, это проверить свой банковский счет и уточнить сумму образовавшегося долга.

Далее необходимо:

  • Познакомиться с сотрудниками коллекторской фирмы, в адрес которой банк передал право требования по кредиту.
  • Поинтересоваться, на основании какого договора произошла переуступка прав коллекторам, а также датой его заключения.
  • Попросить копию договора цессии.
  • Уточнить, правильно ли предъявлена сумма итоговой задолженности. Она не должна превышать сумму, которую насчитал кредитор.
  • Обсудить с коллекторами процесс погашения задолженности.

Сама по себе уступка прав требования по кредиту коллекторам не ухудшает положения заемщика. Просто меняются реквизиты, по которым необходимо вносить платежи. Но не стоит забывать о том, что коллекторские организации вправе наложить дополнительные санкции.

Принимать платежи от потребителя, после того как он передал права, банк не может. Поэтому клиенту, во избежание недоразумений, следует тщательно проверить законность проведенной цессии.

Звонок от коллекторов

Бояться коллекторов не стоит. Свою деятельность по взысканию долгов с конкретного клиента они начинают с телефонных разговоров. Звонки от них потребителю совершаются постоянно и в разное время. Антиколлекторские организации советуют лицам, опасающимся неправомерных действий со стороны взыскателей, поступать следующим образом:

  • сохранять спокойствие и вежливые манеры в телефонных переговорах с коллекторами;
  • уточнить у сотрудников коллекторской организации, передал ли им банк право требования долга;
  • узнать сумму долга и сравнить ее с суммой, указанной в первичном банковском договоре;
  • обсудить возможность снижения размера их требований на сумму комиссий и штрафов;
  • разработать график погашения кредита самостоятельно, исходя из планируемых финансовых поступлений, и согласовать его с коллекторами.
  • регулярно вносить платежи и проверять остаток по кредиту.

Кому платить, если банк передал долг коллекторам

Кому платить, если банк передал долг коллекторам

После того как банк передал право требования задолженности по кредиту коллекторской организации, она становится кредитором. С этого момента заемщик обязан делать взносы по кредиту на банковские реквизиты коллекторского агентства.

При этом должен быть составлен новый график, согласно которому будут вноситься платежи. Суммы платежей и их сроки отражаются в дополнительном соглашении, заключенном между должником и коллекторским агентством.

Требование коллектора о внесении задолженности наличными средствами незаконно и попадает под действие Уголовного кодекса РФ.

Подытожив всё вышесказанное, делаем вывод о необходимости заемщику запросить у коллекторов новые реквизиты для оплаты и выписку по задолженности.

График платежей разрабатывается индивидуально для каждого заемщика. Всё, что необходимо должнику, это вовремя вносить платежи. Сделать это можно с помощью банковской карты, через терминалы самообслуживания или банковским переводом.

Если банк передал право требования задолженности «Первому коллекторскому бюро», то выплачивать долг заемщик вправе без комиссии. Сделать это можно:

  • по номеру кредитного договора с коллекторским бюро;
  • по личным данным заемщика;
  • через сайт, используя личный кабинет.

В этом случае на внесение платежей потребуется пара минут. После погашения задолженности заемщик получает справку о том, что кредит выплачен в полном объеме.

Как быть, если банк передал долг коллекторам без уведомления

Банк передал долг коллекторам без уведомления

Если в первичном банковском договоре зафиксирована обязанность банка предупредить клиента о передаче прав требования, а он этого не сделал, то права клиента считаются ущемленными.

В этом случае должник имеет право дождаться судебного заседания, не предпринимая при этом никаких действий. В суде он должен заявить о нарушении существенных условий договора. Кроме того, заемщик может подать встречный иск о неправомерных действиях банка, повлекших за собой нарушение прав клиента. На банк суд наложит административное взыскание.

Что делать должнику, если банк передал долг коллекторам после решения суда

  1. Изучение обстоятельств дела. Изучение обстоятельств делаВ судебной практике известны случаи, когда кредитор меняется после вынесения судебного решения. Имеет ли право банк передавать долг коллекторам после решения суда? Давайте более подробно изучим этот вопрос. Прежде всего, следует понимать, что при подаче банковской организацией иска о принудительном взыскании ущерба с должника назначается судебное разбирательство, в процессе которого должник может уменьшить сумму требований за счет списания необоснованно начисленных штрафов и пени. По результатам заседания выносится судебное постановление в пользу банка. Далее исполнительный лист передается в Федеральную службу судебных приставов.Теоретически с этого момента заемщик должен решать все вопросы с приставами. Но бывают случаи, когда должник узнает, уже после решения суда, что банк передал долг коллекторам. Изучение обстоятельств дела
    Такое возможно. Гражданский кодекс РФ в статьях 382–389 предусматривает вероятность передачи прав требования третьим лицам после вынесения судебного решения в случае, когда судья принял соответствующее определение.Таким образом, решение о передаче долга коллекторам после вынесения постановления в пользу банка принимается судом. Коллекторская организация при этом выкупает долг заемщика у банка за определенную сумму. Это не влечет за собой обязательного увеличения финансовых требований. Просто происходит смена кредитора. Подобный момент допускается 52 статьей ФЗ «Об исполнительном производстве».
  2. Техническая сторона процедуры. Самостоятельно передать долг по кредиту сторонней организации, в случае если решение суда уже вынесено, банк не имеет права. Но он может запустить процедуру оформления процессуального преемника.Для этого новый кредитор должен подать соответствующий иск.Судебное слушание проводится в присутствии всех заинтересованных лиц: ответчика, заявителя и истца, который обратился в суд с ходатайством о взыскании денежных средств заемщика, находящихся в банке.Техническая сторона процедурыВ процессе заседания стороны приводят доказательства целесообразности заключения такой сделки. Внимательно изучив все аспекты дела, судья выносит вердикт об удовлетворении иска или отклоняет его.

    Внимание: именно это судебное решение и является основанием для замены стороны процесса судебными приставами.

    После того как решение суда вступит в действие, передача задолженности становится законной. Неисполнение постановления суда означает наличие процессуальных нарушений. Ответчик при этом может подать возражения кредитору и судебному приставу. И если вопрос не будет решен в установленные законом сроки, ему следует обратиться в суд.

  3. Нюансы заключения сделки. Письмом Роспотребнадзора № 01/10790-1-32 и Определением ВАС РФ № ВАС -8679/11 регламентируется порядок передачи задолженности. Согласно этим документам преемником может быть только та финансовая организация, которая имеет соответствующую лицензию. Коллекторские агентство таковыми не являются.Новый кредитор должен соблюдать все условия по возврату долга заемщиком, которые были прописаны в первичном банковском договоре. Он не может увеличивать размер задолженности либо требовать уплаты каких-либо штрафов, помимо установленных судом.Эти же условия справедливы и при взаимодействии со службой судебных приставов. Заемщик должен вносить платежи согласно установленному графику выплат.
  4. Рекомендации ответчику. Рекомендации ответчикуТаким образом, смена кредитора не влечет за собой никаких последствий для должника.Порядок погашения задолженности остается прежним и контролируется службой исполнения судебных решений. Это формально. Практически же ситуация немного иная.Существует ряд негативных моментов, про которые необходимо помнить заемщику.Первый, и самый главный, момент – личная заинтересованность преемника в возврате денежных сумм в полном объеме. Другими словами, пристав не сможет приостановить дело ввиду отсутствия источников дохода у неплательщика. Сотрудники коллекторского агентства в этом случае просто возобновят производство.

    Следовательно, в отношении заемщика будут применяться дополнительные ограничительные меры.

    Кроме того, коллекторы, работая совместно с судебными приставами, имеют право навестить должника. Оказывать давление на заемщика они, впрочем, по закону не могут.

    Должник вправе сократить общение с этими людьми. Прекрасным решением станет договоренность с ФССП о добровольном отчислении определенной суммы дохода должника в пользу истца.

    Если заемщик не был своевременно предупрежден о смене кредитора, он может по незнанию перечислять денежные средства не туда. Финансовые риски в такой ситуации переходят преемнику.

    Заемщик, несогласный с вынесенным судом решением о смене кредитора, может подать апелляцию. Для этого законодательством установлен срок в один месяц.

    Рекомендации ответчикуИтак, даже если дело передано Федеральной службе судебных приставов, возможна смена кредитора. Но только после вынесения судом соответствующего вердикта. И только в отношении лицензированных на банковскую деятельность организаций. Для ответчика же процесс возврата долга остается прежним.

Что разрешено и запрещено делать коллекторам

Что разрешено и запрещено делать коллекторам

Коллекторские агентства – это официально зарегистрированные организации, имеющие лицензию и осуществляющие деятельность по взысканию задолженностей. Они не бандиты и не преступники.

Хотя в своей деятельности коллектор зачастую прибегает к мерам, противоречащим нормам закона. Например:

  • Шантаж и угрозы в адрес должника или его родственников.
  • Телефонные звонки с десяти вечера до восьми часов утра.
  • Звонки, количество которых в течение суток превышает шесть раз.
  • Публичное распространение информации о задолженности (соцсети, надписи на стенах подъезда и так далее).
  • Проникновение в квартиру заемщика.
  • Применение ненормативной лексики, оскорблений, унижений и повышенного тона речи.
  • Требование сиюминутной оплаты долга самому коллектору.
  • Предумышленное завышение суммы задолженности.

Предумышленное завышение суммы задолженности

В рамках действующего законодательства коллектор может напомнить о себе по телефону и почте строго определенное законом количество раз. Он имеет право встретиться с должником по месту его жительства (не проникая при этом в дом), на рабочем месте заемщика или нейтральной территории для вручения уведомления о существовании задолженности и необходимости погасить долг. При этом он обязан соблюдать правила делового общения.

Описывать имущество должника, реализовывать его могут только судебные приставы после вынесения судом соответствующего решения. Коллекторы не могут задействовать в погашении долга средства на счетах гражданина или выручку, полученную от продажи его собственности.

Какие права имеет должник

Какие права имеет должник

Несмотря на то что банку не нужно согласие заемщика на передачу прав требования по кредитному договору, это не обозначает, что у должника нет никаких прав.

Все права заемщика, прописанные в первичном кредитном договоре, остаются в силе.

Что же делать должнику, если банк передал долг коллекторам, а платить нечем?

Порядок действий в таком случае следующий:

  1. Сначала ответчик должен внимательно изучить все документы по требованию и установить их законность. На данном этапе будет нелишним привлечь юристов.
  2. Подать заявление в суд, если установлены нарушения действующего законодательства.
  3. Обратиться с жалобой при неправомерных действиях коллекторов по телефону и личных встречах.
  4. Должник вправе отказаться выплачивать долг, если он сомневается в корректности начисленной суммы задолженности. Доказывать это придется в суде.

Органы, в которые должник может обратиться при нарушении его прав, следующие:

  • Организация, контролирующая деятельность коллекторских агентств.
  • Непосредственный руководитель агентства, который может пресечь действия своих сотрудников.
  • Правоохранительные органы.

Если заемщик имеет доказательства неправомерных действий коллекторов (аудио- и видеозапись, свидетельские показания), они могут быть привлечены к уголовной ответственности, согласно статьям 119 и 163 Уголовного кодекса РФ.

Методы взыскания долгов коллекторскими агентствами

Поскольку полномочия коллекторов очень ограничены на законодательном уровне, они стараются не заходить дальше постоянных звонков и словесных угроз. Прежде всего, они выясняют степень платежеспособности клиента и ведут с ним переговоры о намерениях погасить долг.

При работе с недобросовестными плательщиками коллектор иногда оставляет его в покое на время. Долг в течение этого периода вырастает, и финансовые претензии принимают новую форму.

Методы взыскания долгов коллекторскими агентствами

Очень часто коллекторские агентства применяют психологические методы воздействия на клиента. Они запугивают должника и угрожают его родственникам. Должник, узнавший о том, что его долг в процессе неуплаты неуклонно растет, старается как можно быстрее найти средства для его погашения. Коллекторы имеют личную заинтересованность в возврате задолженности, в отличие от судебных приставов, поэтому и методы у них другие, не всегда законные. Для того чтобы как можно скорее получить долг, коллекторы прибегают к хитроумным схемам.

Для начала они, проявляя агрессию, требуют с должника выплаты задолженности. Спустя небольшой промежуток времени они звонят заемщику и говорят о том, что готовы войти в его положение и пойти навстречу. Клиент, как правило, с радостью соглашается и начинает искать деньги для погашения задолженности. Этот прием очень распространен среди коллекторов.

Если денег у заемщика нет, он вынужден брать новый кредит, чтобы расплатиться со старым. Если же коллектор переходит от угроз к физическому воздействию, должнику необходимо срочно обратиться в правоохранительные органы и написать заявление на взыскателя, в котором подробно будут описаны все противоправные действия коллектора.

Закон о коллекторах

Если самостоятельно справиться со взыскателями не получается, должник может обратиться в антиколлекторскую службу. Такие организации как раз и специализируются на долгах, переданных фирмам-взыскателям.

В любом случае нужно помнить, что закон един для всех, и его нарушение приводит к неминуемой ответственности.

Куда обращаться при агрессивном поведении коллекторов

Куда обращаться при агрессивном поведении коллекторов

Надзор за работой коллекторских организаций осуществляет Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). При возникновении проблем при общении с взыскателями заемщик имеет право подать жалобу именно в эту ассоциацию. Однако быстрого решения конфликта ждать ему не стоит. Сотрудники организации будут сначала выяснять, кто из сотрудников виновен и виновен ли вообще. После проведенного разбирательства они дадут письменный ответ должнику, в котором укажут все принятые меры.

Более действенным способом может оказаться личное обращение к непосредственному начальнику коллектора. Но только в том случае, если он не поощряет неправомерные действия своих сотрудников. Однако если заемщик предупредит его о дальнейшем обращении в правоохранительные органы, руководитель, скорее всего, усмирит взыскателей.

При действиях со стороны коллекторов, угрожающих жизни или здоровью должника, ему стоит незамедлительно написать заявление в прокуратуру. В этом случае взыскатели попадают под уголовную ответственность. У судов существует обширная практика по вынесению обвинительных приговоров коллекторским организациям, превысившим должностные полномочия.

Прежде чем написать жалобу, заемщику следует позаботиться о наличии доказательств, свидетельствующих о противоправных действиях коллекторов. Это могут аудио- и видеозаписи, фотографии, ссылки на социальные сети, свидетельские показания и заключения экспертов.

Бывают обстоятельства, в силу которых заемщик не может выплатить долг вовремя. Но это не означает, что он автоматически лишается всех прав. И если банк передал право требования по кредиту коллекторам, защитить себя должник может.

На сегодняшний день, очень распространены антиколлекторские организации. Население всё чаще и чаще прибегает к их услугам, освобождая себя тем самым от назойливого общения с коллекторами. Обладая необходимыми знаниями, сотрудники таких агентств посоветуют заемщику, как правильно себя вести с взыскателями, куда обратиться и как действовать в рамках закона.

Но всегда при возникновении сложной финансовой ситуации стоит попробовать договориться с самим банком, не дожидаясь передачи долга третьим лицам. Это намного продуктивнее и безопаснее для клиента, поскольку банк заинтересован в возврате долга напрямую от клиента. Сотрудники банка предложат заемщику воспользоваться отсрочкой платежа или реструктурировать долг.

Добавить в закладки

Кредит