Довольно часто с экранов телевизоров рассказывают об очередных происшествиях, связанных с методами работы коллекторских агентств. Поэтому, услышав информацию о том, что банк продал право требования возврата долга коллекторам, должник с ужасом ждет появления у двери крепких ребят с угрозами. Да и сама служба взыскания банка любит таким образом пугать злостных неплательщиков: «Срок оплаты 20-го числа. Не внесете платеж, передадим ваши данные коллекторам». Какие угрозы в реальности несет в себе эта передача долгов банком? Чем она грозит заемщику? О том, какие на самом деле существуют права коллекторов банка и как найти с ними общий язык, расскажем в этой статье.
Закон о коллекторах в РФ
Страшные истории с участием «крепких парней с битами» уходят в прошлое. Федеральный Закон № 230-ФЗ, принятый в июле 2016 года, определяет новый порядок взаимодействия кредиторов с должниками. С начала 2017 года большинство положений уже вступило в силу. Надо отметить, что взыскание задолженности по коммунальным платежам к новому порядку отношения не имеет. И ещё один важный момент – привлекать несколько коллекторских организаций, чтобы взыскать долги с одного заемщика, банку категорически запрещено.
Если на сегодняшний день количество телефонных звонков кредитора должнику никак не ограничено, то, согласно закону № 230-ФЗ, устанавливаются разумные границы и на звонки, и на визиты представителей банка к заемщику.
Чтобы иметь право работать с банками и МФО над взысканием просроченной задолженности, коллекторские агентства по действующему законодательству должны быть зарегистрированы в государственном реестре юридических лиц как осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида. Этот реестр ведет Федеральная служба судебных приставов (ФССП), которая контролирует деятельность организаций в этой сфере. Если к вам пришли новые кредиторы с требованием вернуть им долг перед банком, для начала проверьте, числится ли их агентство в этом реестре. Если нет, то сразу отправляйте жалобу в ФССП лично или через интернет-приемную службы.
[offer]По «Закону о коллекторах» агентства не имеют права взыскивать долги по ЖКХ, от предпринимательской деятельности и перед физическими лицами на сумму до 50 тысяч рублей. В этой статье мы говорим лишь о просроченной задолженности граждан, не владеющих ИП, по оплате банковских кредитов и займов в МФО.
Кто такие коллекторы и что о них стоит знать
Коллекторское агентство считается юридическим лицом, если присутствуют три определяющих фактора:
- При регистрации организационно-правовая форма определена как предприниматель (ИП) или юридическое лицо.
- Установлен специальный статус финансовой организации (кредитной или некредитной), контролируемой Центробанком, либо юридической компании. Иногда за коллекторские услуги берется адвокатская контора.
- В правовой части системы отношений между кредитором и должником коллектор обладает полномочиями, соответствующими положениям гражданского законодательства.
Именно третий фактор играет главную роль в ситуации, когда требуется определить права коллекторов:
- Они фигурируют в рамках договора, заключенного между коллектором и кредитором, в выданной банком доверенности все права и обязанности должны быть оговорены.
- Продажа долга – это договор уступки прав требования между банком и коллектором. Заключив такой договор, новый кредитор автоматически приобретает статус первичного, будь то банк, МФО или другая кредитная организация.
Имеет ли право банк продать долг коллекторам
Вполне понятный вопрос, который интересует любого заемщика, – допустима ли продажа долга коллекторам, если я не давал на это банку своего согласия?
На юридическом уровне понятно, что нет, без согласия клиента банк ничего не может сделать с его долгами. Другое дело, что заемщик порой сам в этом виноват, подписывая кредитный договор без тщательного изучения всех пунктов. Закон о защите прав потребителей запрещает банкам и другим кредитным организациям передавать права требования задолженности физических лиц (потребителей) третьим лицам, если у них нет лицензии на право осуществления банковской деятельности. Если же в подписанном клиентом договоре с банком был указан пункт о такой возможности, то в этом случае закон бессилен. Именно так разъясняет ситуацию Верховный суд.
Так что, по сути, банк получает согласие заемщика на переуступку прав банка коллекторам, и никакое решение суда для этого не требуется. Правда, в каждом конкретном случае правомерность действий банка можно попытаться оспорить. Достаточно тщательно изучить условия кредитного договора. Если среди них нет пункта о передаче права требования задолженности третьим лицам, но банк продал ваши долги коллекторскому агентству, то это повод подать в суд на банковское учреждение, поскольку такие действия с его стороны незаконны.
Старый и новый кредитор заключают между собой договор цессии (уступки), и долг считается проданным. Соответственно, меняется ваш кредитор. Банк, МФО, другая организация, которая уступила право требования вашего долга, теперь не имеет к вам никакого отношения. Они больше не имеют права требовать погашения задолженности. С новым кредитором вы можете не общаться по телефону до тех пор, пока не получите на руки копию договора переуступки долга или хотя бы официальное уведомление от банка. Также вы имеете право не вступать в телефонные переговоры с новым кредитором, если это не банк, либо организация не зарегистрирована в государственном реестре как юридическое лицо с соответствующим видом основной деятельности.
Банк имеет право передавать долг коллекторам или просто воспользоваться услугами коллекторского агентства для взыскания просроченной задолженности путем заключения с ними агентского договора. Смены кредитора не происходит, вы по-прежнему являетесь клиентом банка, выдавшего кредит. До того, как вступил в силу Закон о коллекторах (1 января 2017 года), кредитные организации могли заключить договора сразу с несколькими агентствами для взыскания долгов с одного заемщика. Человек буквально сходил с ума от многочисленных звонков. Сегодня Закон запрещает банкам и другим кредиторам пользоваться услугами более одного агентства для взыскания долгов, причем заемщик об этом должен быть уведомлен банком в течение 30 дней.
Какими правами обладают коллекторы банка
Коллекторы имеют право:
- Звонить должнику по телефону не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.
- Присылать смс-сообщения с требованием погасить долг не чаще 2 раз в день, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц.
- Лично общаться с должником не чаще 1 раза в неделю.
- Все эти действия разрешено проводить в рабочие дни с 8 утра до 10 часов вечера и в выходные и нерабочие праздничные дни с 9 утра до 8 часов вечера.
Вы как должник имеете право:
- Отказаться от личных встреч с новыми кредиторами и звонков, но только в том случае, если просрочка по кредиту или займу превысит 4 месяца.
- Отозвать согласие на «общение» коллекторов с третьими лицами: родственниками, соседями, друзьями, работодателем и так далее.
Коллекторы не вправе:
- Звонить и приезжать с визитом к должнику, если он:
- проходит процедуру банкротства;
- находится на стационарном лечении;
- является инвалидом первой группы;
- лишен дееспособности;
- направил отказ от взаимодействия при просрочке более 4 месяцев;
- Звонить на работу, соседям, родственникам, если:
- заемщик не давал согласие на взаимодействие с третьими лицами;
- они прислали коллекторам письменный отказ от общения с ними. Другими словами, если вам звонят с требованием погасить чужой долг, вы имеете полное право отправить им письменный отказ от дальнейшего общения по этому вопросу. Документ пишется в произвольной форме и отправляется заказным письмом с уведомлением о вручении. Если после этого звонки не прекратились, самое время обратиться с жалобой в ФССП.
- Угрожать должнику:
- расправой за долги, избиением, убийством, обещанием покалечить;
- выражениями типа «сожжем дом», «разобьем машину» обещать причинить вред имуществу должника;
- открытием уголовного преследования и тому подобное;
- Звонить с неопределенных телефонных номеров.
- Распространять (разглашать) информацию о вашей задолженности:
- на стенах в подъездах;
- в социальных сетях;
- соседям;
- где бы то ни было.
- Привлекать для взыскания лиц с уголовным прошлым.
Читайте также: «Могут ли коллекторы прийти на работу: знайте свои права»
Говоря проще, коллекторы должны быть предельно корректны и вежливы с теми, кого они пытаются заставить погасить долг. Но не редкость, что отдельные сотрудники агентства продолжают вести себя так, как будто с принятием закона об их деятельности ничего не изменилось. Гражданам не стоит терпеть хамство и угрозы в свой адрес, а открыто заявлять о подобных случаях со стороны новых кредиторов. Тогда и закон о коллекторах заработает с полной отдачей.
Напоследок о том, что должен знать каждый заемщик
Коллектор – это не полицейский и не судебный пристав-исполнитель. При любом официальном статусе он не имеет полномочий сотрудника правоохранительных органов и органов принудительного взыскания задолженности.
Действия коллектора будут признаны незаконными, если он:
- Пытается зайти в квартиру без вашего согласия, порой применяя физическую силу. Вы должны знать, что имеете полное право не только не пускать его в дом, но и вообще не открывать ему дверь.
- Собирается захватить ваше имущество, не имея на то никакого права, или хочет составить опись имущества, чтобы его арестовать. Довольно часто недобросовестные коллекторы используют последнее намерение в качестве шантажа и угрозы, мол, придем, всё опишем и распродадим в счет погашения долга. Юридически подобные угрозы расцениваются как вымогательство, а захват имущества – как самоуправство.
- Наносит ущерб не только вашему имуществу, но и собственности третьих лиц или общественной. В качестве примера – надписи на дверях, на стенах подъезда, порча замков или даже поджог квартиры.
- При общении с должником угрожает, оскорбляет, унижает человеческое достоинство.
- Умышленно распространяет информацию личного характера любыми средствами и формами, нарушая тем самым закон о конфиденциальности личных данных.
Во всех подобных случаях заемщик имеет право в законодательном порядке обжаловать и оспорить любые действия коллектора, если посчитает их незаконными и (или) необоснованными. Если коллекторское агентство обладает специальным статусом финансовой организации, то жалобу или заявление можно отправить в местное отделение Центробанка РФ. В любом случае это не лишает должника возможности отстаивать свои права в судебном порядке, заявить о незаконных действиях коллектора в полицию, следственный комитет или прокуратуру.
