Кредитка для многих клиентов банков – настоящее спасение: нужно лишь прийти и оформить ее, а дальше спокойно пользоваться деньгами. Конечно, по ней «капают» ощутимые проценты, приходится уделять больше внимания планированию бюджета, но зато всегда есть, откуда взять деньги, и к тому же долг по карте можно гасить частями. Но не все так безоблачно в отношениях с банком: кредитку могут заблокировать или же не перевыпустить ее. Далее вы узнаете, что же нужно делать, если банк аннулировал кредитную карту.
Имеет ли право банк аннулировать кредитную карту
Люди, выплачивающие потребительский кредит, как правило, очень внимательны к графику платежей, стараются делать все вовремя и не доводить дело до штрафов, однако к кредиткам многие относятся не так серьезно. Это связано с тем, что банки не сразу реагируют на нарушения в обращении с кредитным счетом. Техническая блокировка происходит после пропущенного платежа либо сразу же после поступления средств, либо же в течение 1–3 дней. Те деньги, что вы внесли, после списания всех комиссий снова можно тратить.
Бывает, что банки не принимают таких строгих мер, не аннулируют карты, если платеж просрочен на небольшой срок (до 30 дней), в таких случаях клиент получит лишь сообщение с напоминанием о долге. Из-за этого у многих и складывается впечатление, что карточки проще и доступнее, чем сами кредиты.
Наказание за нарушение графика выплат наступает позже, в конце финансового года, или же по истечении срока действия кредитки, когда она должна быть перевыпущена.
Ничего сложного в этой процедуре, казалось бы, и нет. Еще при оформлении кредитной карты вам объяснят, что когда срок ее действия подойдет к концу, она будет автоматически перевыпущена, вам не нужно будет ни собирать никакие документы, ни писать заявления, потребуется только подойти за ней в офис банка или же получить ее по адресу, который прописан в договоре. Но соль в том, что без активации карта будет аннулирована и станет представлять собой всего лишь кусочек пластика.
Если банк решит, что вы ненадежный клиент, то он может отказаться проводить активацию карты или даже вообще не перевыпустить ее. В таком случае вы получите сообщение о том, что деньгами вы теперь пользоваться не можете и долг следует поскорее погасить. Случаются ситуации и похуже: держатель карты может обнаружить, что средства заморожены, хотя до истечения срока действия еще несколько месяцев. После таких мер банк также попросит незамедлительно погасить долги.
Большинство людей реагируют гневом и раздражением на то, что банк аннулировал кредитную карту. Однако он имеет на это полное право. В любом договоре, не важно, пользуетесь ли вы услугами отечественного банка или иностранного, имеется пункт о том, что он способен аннулировать карту при несоблюдении клиентом условий договора, общих условий и тарифов.
Блокировка карточки делает невозможным ее использование для проведения каких-либо операций. Если вы попробуете списать деньги через терминал или банкомат, то увидите сообщение: «Операция запрещена» / «Карта недействительна». Более того, когда карту аннулировали, возможно, у вас ее изымут, ведь она является собственностью банка, и вы просто обязаны вернуть ее по первому требованию.
Банк аннулировал кредитную карту: 6 основных причин
Многие пользователи карт забывают, что деньги на счете принадлежат не им, а кредитной организации, которая может в случае несоблюдения заемщиком правил наложить на него определенные санкции. В договоре вы можете увидеть пункт, где сказано: банк имеет право аннулировать кредитную карту из-за просроченных обязательных платежей, так что это не является нарушением законодательных прав.
В статье 450 Гражданского кодекса РФ говорится, что договор может быть расторгнут в судебном порядке по требованию любой из сторон, если другая сторона нарушила условия этого договора.
Стать инициатором расторжения договора может стать кредитор. Именно он решает, какие причины являются достаточно вескими, чтобы официальный документ прекратил свое действие. Существенными основаниями являются: неисполнение или же ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком (например, долг по кредитному счету), отсутствие страхования предмета залога или непродление такого страхования залогодателем.
Аннулировать карту может как сам банк-держатель продукта, так и банк-эмитент. Так карта Сбербанка может быть заблокирована в следующих случаях:
- Имеются множественные просроченные платежи по кредитке. За первые нарушения банк наложит на клиента штрафы и пени, но если эти меры не смогут вразумить неплательщика, тогда может последовать решение аннулировать карту.
- Прочие задолженности. Если у человека в этом же банковском учреждении имеется просроченный кредит, то блокировку карты банк может использовать, чтобы воздействовать на безответственного клиента. Когда долги достаточно внушительные (алименты, непогашенные штрафы, налоги, услуги ЖКХ и так далее), то дело может дойти и до суда, в результате чего вообще все счета и карты заемщика в итоге окажутся заморожены.Клиент будет ограничен в использовании банковских средств до тех пор, пока полностью не оплатит долги. В таком случае инициаторами остановки выдачи кредитных средств являются судебные приставы, поэтому, чтобы вернуть себе доступ к деньгам, нужно будет разговаривать с ними, а не с банком.
- Подозрительные операции. К ним банк может отнести ряд крупных покупок за короткое время, снятие и пополнение значительными суммами. Согласно закону во втором случае вас могут заподозрить в отмывании денег. Если банк аннулировал кредитную карту по этой причине, то заемщику потребуется предоставить документы, которые смогут объяснить эти сомнительные операции со средствами. Кроме этого, Сбербанк может заморозить карточку, если увидит, что ей пользуются за пределами России, а о выезде за границу сотрудников банка заранее никто не уведомил.
- Неправильный ввод пароля 3 раза подряд. Такая блокировка выполняется из соображений безопасности, поскольку неверный ПИН-код чаще всего вводят мошенники в попытках его отгадать.
- Истечение срока действия. Если не хотите оказаться в ситуации, когда карту вам заблокировали по этой причине, всегда заранее беспокойтесь о ее перевыпуске. Чтобы вашу карту не аннулировали, обращайте внимание на окончание срока действия кредитной карты, он указан на ее лицевой стороне.
- По просьбе клиента. Например, карточку аннулируют, если клиент сообщит в банк о том, что потерял или где-то оставил ее, или же что ее кто-то украл.
Чтобы разрешить все проблемы, связанные с тем, что банк аннулировал кредитную карту, потребуется обратиться в то отделение банка, где она и была оформлена.
Читайте также: «Стоит ли брать кредитную карту: все плюсы и минусы»
Последствия для клиента
Большинство клиентов не до конца понимают, насколько серьезно то, что банк аннулировал кредитную карту. По правилам банка, заблокированная кредитка не считается закрытой. Под этим понимается то, что хоть деньги по ней и окажутся недоступны, но счет все же будет открыт. А значит, договор по-прежнему в силе и вы обязаны выполнять свои обязательства. Если на момент, когда карта была аннулирована, на заемщике есть долг, то начнут начисляться проценты. А в случае, когда владелец кредитки вовремя не производит плату или же не вносит полную сумму долга к установленному сроку, то на него повалятся дополнительные санкции и штрафы.
Получается, что если карту аннулировали, кредитор все равно будет ожидать, что клиент выплатит по ней все деньги. Однако человеку придется поднапрячься, чтобы вернуть деньги на кредитный счет, ведь после блокировки для него будут уже более недоступны сервисы интернет-банка и мобильного приложения. Выход тут только один – идти в отделение и вносить деньги через кассу.
Если банк аннулировал кредитную карту по причине долга, например, по этой же карте, кредиту и т. п., то возможность снять блокировку появится только после того, как все задолженности будут погашены.
Такая причина блокировки может повлечь за собой дополнительные трудности в будущем: вероятность отказа в перевыпуске кредитной карты увеличится. В иных случаях банк может предложить кредитку с меньшим лимитом или с невыгодной ставкой. При худшем раскладе карту вы получите, но активировать ее вам не станут, тогда и доступ к заемным средствам вам будет закрыт, и придется выплатить долги в полном размере.
Также имейте в виду, что все нарушения правил в обращении с карточками отмечаются в кредитной истории. Может сложится так, что в будущем вам понадобится кредит, но подпорченная КИ повлияет на решение сотрудника кредитного отдела и тогда вам либо откажут совсем, либо же все-таки дадут кредит, но на невыгодных условиях.
Что делать, если банк аннулировал кредитную карту, лишившись лицензии
Начиная с 2015 Центробанк аннулировал лицензии уже у более 70 кредитных организаций, что свидетельствует о том, что надзор за их деятельностью стал заметно пристальнее.
Вместе с отзывом лицензии приостанавливается и действие всех существующих договоров, в том числе депозитных и кредитных. Кредитками после такой процедуры уже нельзя будет пользоваться, как раньше. Чтобы избежать многих проблем, владельцу карточки стоит совершить ряд определенных действий.
Процесс изъятия лицензии достаточно долог. Это означает, что банк заранее, за несколько месяцев, предупрежден о возможных последствиях имеющихся у него нарушений.
Поэтому банки обязаны заблаговременно предупреждать своих клиентов о вероятном прекращении сотрудничества. Такие новости должны быть опубликованы в открытых источниках, прежде всего на сайте финансовой организации.
В данном аспекте кредитные карты отличаются от обычного потребительского кредита, обязательства по выплате которого в таких случаях вам придется выполнять перед другим банком. В случае с кредиткой все немного иначе.
Если банк не оказывается поглощен другой организацией (как это было с Банком Москвы), то после того как лицензию аннулировали, сразу же прекращается действие карт. Поэтому никакие операции по ним провести вы уже не сможете. Единственное исключение – если право требования переходит к иному банку.
Шаг 1: Уточните сумму долга.
Вместе с блокировкой сумма долга никуда не исчезает. Наивно полагать, что если банк аннулировал кредитную карту в результате отзыва лицензии, то вы можете забыть о своих обязательствах. Задолженность требуется выплатить в полном размере.
Узнать точную сумму, которую вам необходимо возвратить банку, можно на официальном сайте, в личном кабинете, там, где высвечивается первоначальный лимит по кредитке. Согласно пользовательскому соглашению на момент остановки сотрудничества банка и клиента кредитный лимит полностью восстанавливается.
Отзыв лицензии воспринимается как непредвиденное обстоятельство, которое никак не связано с какими-либо намерениями двух сторон. При завершении сотрудничества финансовая организация вправе требовать выплаты задолженности в течение конкретного периода времени. Бывает, что даже и после того, как лицензию аннулируют, некоторые отделы банка будут работать. Это дает возможность обратиться в эти офисы и разобраться во всех нюансах непосредственно на месте.
Шаг 2: Уточните наименование нового кредитора.
Кредитный портфель в случае, когда лицензию аннулировали, может быть переуступлен сторонней организации, при этом не всегда банку. Зачастую ликвидные портфели выкупаются коллекторскими фирмами и инвестиционными группами. В таком случае пользоваться кредитной картой вы уже не сможете, однако долг нужно будет погасить, притом в пользу нового кредитора.
Чтобы узнать, кому переходит право истребовать долг с заемщика, необходимо обратиться в отделение своего банка либо же ко временной администрации. Реквизиты последней можно уточнить на сайте Центробанка или своего банка. Порядочный кредитор в случаях, когда его лицензию аннулировали, рассылает всем своим клиентам информацию с новыми данными для перевода платежей. Изучите это сообщение очень внимательно и на всякий случай сверьте данные в письме с информацией на сайте банка.
Шаг 3: Погасите задолженность.
При заморозке пластиковой карты останавливается и работа банка-эмитента. Расходовать кредитные средства больше нельзя, поскольку ранее установленный лимит теряет силу, однако сумма задолженности не меняется. Возможны два варианта развития событий:
- Перевод денег на резервный счет эмиссионного банка.
- Выплаты в пользу нового кредитора, к которому перешел кредитный портфель с правом требования.
Задолженность оплачивать нужно так же, как вы делали это и раньше, ведь сам договор и его условия никоим образом не изменяются, даже если кредитный портфель переходит новой организации. Изменения возможны только тогда, когда они улучшают положение владельца кредитки. Зачастую новые кредиторы делают предложение провести реструктуризацию задолженности, поскольку подобная мера помогает ускорить получение прибыли с купленного портфеля. Таким образом, вносить изменения в график или механизм оплаты нельзя, все должно остаться в таком же положении, как и было при первоначальном кредиторе.
Клиент делает регулярные взносы по кредитной карте или же выплачивает разом всю задолженность, и обязательства заемщика считаются выполненными. В таком случае процесс закрытия карточки проходит по стандартной схеме: клиент банка должен обратиться к организации-кредитору и подать соответствующее заявление.
Некоторые заемщики совершают большую ошибку, игнорируя запросы, касающиеся платежей, от прежнего или нового кредитора. Они руководствуются в таком случае той мыслью, что если лицензию банка аннулировали, то задолженность исчезнет сама по себе. Однако подобная логика приводит к большим проблемам: дело, скорее всего, дойдет до суда и тогда взысканием задолженности будут заниматься другие структуры.
Кредитную карту, если ее аннулировали, нельзя выкидывать, разрезать на части, отдавать другим людям или в панике снимать все деньги, если эта функция пока что возможна. Долг перед банком никуда не денется, это следует понимать.
Не переживайте о том, что что-то резко изменится в погашении долга или во взаимоотношениях с организацией, если кредитный портфель был выкуплен коллекторской фирмой. Как правило, к ним переходят только самые тяжелые неплательщики, когда задолженность по карте образовалась еще до того, как Центробанк аннулировал лицензию.
Что делать, если банк аннулировал кредитную карту, а возможности закрыть ее нет
Допустим, вы попали в ситуацию, когда банк аннулировал кредитную карту или же не активировал новую. Прежде всего, не впадайте в панику и сохраняйте спокойствие при общении с сотрудниками финансового учреждения. Споры ни к чему не приведут, ведь на стороне кредитора самый главный документ – договор. Да и такие меры банк не принимает на ровном месте, вам сразу перечислят все случаи, когда платежи были просрочены, когда была недоплата и так далее.
Рассмотрим одну типичную историю.
Некая Кристина решила оформить в банке кредитную карту. Она пользовалась ей на протяжении года и всегда вовремя делала по ней платежи. Спустя некоторое время Кристине понадобилось взять кредит, ей его по выгодным условиям предложил сам банк.
Но в 2008 году из-за напряженной экономической ситуации Кристина оказалась в сложном финансовом положении. Ей стало более не по силам выполнять обязательства по двум кредитам. Тогда Кристина решила вносить выплаты следующим образом: сначала она клала деньги на кредитку, затем, после того как банк спишет проценты, она снимала с нее средства и переводила их на оплату кредита.
Схема работала исправно, за исключением одной мелочи: получалось так, что взносы проходили с небольшой задержкой в 3–7 дней. Кристине, конечно же, казалось, что это не имеет особого значения. Но когда она подошла в банк, чтобы забрать перевыпущенную кредитную карту, выяснилось, что ее ей не активировали. Это было мотивировано тем, что Кристина слишком часто допускала просрочку в оплате кредита, поэтому ей и было отказано в новой карте.
Итог в этой ситуации таков, что хоть банк аннулировал кредитную карту, долг по ней все равно потребуется погасить. По сути, после блокировки она превращается в еще один кредит. Но это еще не все.
Как говорится в правилах, если карту аннулировали, то счет считается открытым. Поэтому все комиссии за подключение услуги будут продолжать списываться по тарифу финансового учреждения.
Освободиться от этих дополнительных расходов можно только тогда, когда долг полностью будет выплачен, а кредитная карта закрыта.
Есть маловероятный вариант поругаться с кредитором, обвинить банк в том, что он идет против договора, подать жалобу финансовому омбудсмену. Однако этот путь потребует времени, и все же это ваша ответственность, поскольку вас никто не вынуждал оформлять кредитную карту и вы подписались под всеми условиями договора, нужно лишь было внимательнее его читать. И вдобавок судебное разбирательство в итоге отрицательно скажется на вашей деловой репутации и заметно подпортит кредитную историю. Учтите, что ваши шансы на победу тут ничтожно малы.
Гораздо разумнее действовать наоборот: согласиться со своими обязательствами и погасить свой долг как можно быстрее. Со всеми сомнительными комиссиями вы сможете при желании разобраться попозже, когда уже не будете считаться должником. Преимущество такого подхода и в том, что это поднимет уровень доверия банка к вашей персоне, и, возможно, в будущем ваши условия по кредитам станут лучше.
Но чаще бывает так, что после того, как банк аннулировал кредитную карту, заемщик просто не может одномоментно закрыть долг, и даже регулярные платежи сильно бьют по карману. При таком положении дел выход только один: попробуйте поговорить с банком. Составьте официальное заявление (по всем правилам), там опишите ваши финансовые трудности и попросите о реструктуризации долга.
Лучше всего, если вы сможете предоставить справку, подтверждающую понижение уровня дохода, когда ваша зарплата упала, или же если вы покажете выписку из трудовой книжки в случае, если вы лишились работы.
Разговаривая с сотрудником кредитного отдела признайте свой долг, но поясните, что для его погашения вам требуется изменить график платежей. Банк будет спокоен, поскольку увидит, что вы не собираетесь уклоняться от своих обязанностей, и тогда с большей охотой пойдет вам навстречу, так как и сами финансовые учреждения не имеют никакой выгоды с того, что у них растет число неплательщиков.
При наилучшем раскладе финансовая организация примет решение рефинансировать долг, то есть, по сути, вы получите потребительский кредит, размер которого будет равен остатку по кредитке. В итоге договор, касающийся кредитной карты, банк попросту аннулирует, а вы будете делать взносы по более удобному графику. Однако существует достаточно банков, которые стараются не прибегать к такому решению.
Многие организации имеют специальные программы по рефинансированию долга, их можно найти, воспользовавшись услугой автоматического кредитного поиска.
Самое меньшее, что может предложить вам кредитор, – это кредитные каникулы, которые могут длиться от одного до двух месяцев. Наиболее щедрым предложением со стороны банка будет решение провести полную реструктуризацию задолженностей и сформировать для вас новый график оплаты. Вместе с этим, вероятнее всего, вы будете выплачивать дифференцированный платеж (то есть проценты исчисляются от оставшейся суммы долга), поэтому чем меньше ваша задолженность, тем ниже будет ежемесячный взнос по кредиту.
Ситуация, когда банк аннулировал кредитную карту, очень неприятна, и не всегда можно рассчитывать на положительный исход. Если вы уже столкнулись с такой проблемой, то, во-первых, обратите внимание на все вышеуказанные советы, а во-вторых, постарайтесь найти способы повысить ваш ежемесячный доход, рассмотрите варианты рефинансировать долг, возьмите консультацию у опытных специалистов по кредитованию.
Но лучше, чем размышлять над решением проблемы, заранее подумайте, как ее избежать: пользуясь кредиткой держите в голове соотношение доходов и расходов, ведь если вы станете тратить больше, чем получать, то постоянно будете находиться в минусе. Однако если вы возьмете за правило два-три раза в году полностью гасить долг по кредитной карте, то сумеете ощутимо сэкономить на процентах, а банк, в свою очередь, не будет иметь к вам совершенно никаких претензий и не увидит поводов аннулировать карточку.
