Долг по кредитной карте: как погасить правильно

Кредитная карта – удобный платежный инструмент, который выручает в трудную минуту. Пользоваться ей – одно удовольствие, пока не образуется долг. К сожалению, такое случается по разным причинам: кто-то неправильно пользуется, кто-то не рассчитал сроки, кто-то по легкомыслию. А между тем последствия просрочки могут быть самыми неприятными. Поговорим сегодня о том, откуда берется долг по кредитной карте, как можно этого избежать, и что делать, если проблема всё же появилась.

Отличия кредитных карт от потребительских займов

В чём принцип действия кредитной карты? Всё просто. На карте изначально есть сумма, которую вы можете потратить, ограниченная допустимым для вас лимитом. Обычно он рассчитывается индивидуально банком при подаче документов. Это и есть ваши кредитные средства. После пополнения карты и возвращения потраченных денег вы снова сможете совершать покупки. Выйти за границу лимита нельзя.

Как узнать долг по кредитной карте? Быстрее всего исправить этот пробел можно, позвонив по горячему номеру техподдержки банка, выпустившего карту.

Последний пункт стал для многих проблематичным, так как именно он стал причиной возникновения большинства просрочек. Заемщики частенько некорректно рассчитывают действие льготного периода.

Не стоит заблуждаться и воспринимать кредитные карты как бескорыстный дар банков. На самом деле все предлагаемые блага (льготный период, бонусы, кэшбеки, бесплатное обслуживание) работают с оной целью – усыпить бдительность клиента, чтобы он так или иначе не выполнил условия кредитного договора, и на карте появилась просроченный долг, по которому взимаются проценты. Ко всему прочему, многие банки умалчивают о существовании комиссий.

Одной из первых комиссий, с которой сталкиваются заемщики, является комиссия за снятие денег с кредитки. И она совсем не маленькая – 4,9 %  от снимаемой суммы. Некоторые банки устанавливают фиксированную комиссию, независимо от необходимой суммы. Например, Сбербанк взимает 390 рублей. И даже если вам нужно снять 100 рублей, комиссия всё равно будет составлять 390 рублей.

Если вы хотите пополнить карту через сторонние организации, например, «Золотая корона», распространенная сейчас повсеместно, будьте готовы также оплатить комиссию, обычно это 1 % от внесенной суммы.

Это может стать проблемой и пустой тратой средств в тех случаях, когда банк, у которого вы оформили кредитную карту, не имеет своих касс и банкоматов. Здесь встает вопрос о том, как вам возвращать деньги и не платить за это каждый раз комиссию. Об этом стоит поговорить с сотрудниками сразу при оформлении договора.

Система пеней и штрафов – хлеб всех банковских организаций, на них и ведется основной расчет. Если на вашей карте появился просроченный долг, будьте готовы к начислению штрафа за неуплату обязательного платежа вовремя.

Сумма штрафа колеблется от 500 до 1000 рублей. Дополнительно в полномочия банка входит начисления пеней за каждый день просрочки. Только представьте, как бодро будет расти ваш долг перед банком, стоит вам один раз упустить время обязательного платежа.

Обслуживание за пользование картой может быть платным и бесплатным. Стоимость у разных банков колеблется от 500 до 2000 рублей и зависит от условий договора и предлагаемых услуг. Снимается эта сумма со счета кредитной карты один раз в год.

Стоит заметить, что если вы заблокировали карту, ещё не значит, что у вас не появится долг перед банком. Чтобы быть уверенным, что на счет карты не идет никаких начислений, помимо блокировки нужно осуществить закрытие кредитного договора.

Дело в том, что годовое обслуживание снимается не за существование самой карты, а за существование кредитного счета в банке. Поэтому если вы больше не хотите пользоваться кредиткой, в обязательном порядке необходимо расторгнуть кредитный договор.

Основные причины появления долгов по кредитной карте

Кредитная карта – это не палочка-выручалочка, а полноценный денежный заем, поэтому, соглашаясь на него, будьте готовы взять на себя обязательства перед банком, такие как своевременное погашение долга по кредитной карте, оплата комиссий и предоставленных услуг. Все условия оговорены в договоре. При оформлении, перед тем как подписать его, внимательно ознакомьтесь со всеми положениями. Халатность в данном вопросе приводит к возникновению просрочек.

Расчетный и платежный периоды пользования кредитной картой

Для того чтобы не возникала просроченная задолженность, необходимо разобраться, когда кредитными средствами можно пользоваться, а когда пришло время их вернуть, и как закрыть долг по кредитной карте.

Расчетный период – это временной промежуток, в который можно пользоваться деньгами со счета кредитной карты. Он длится в большинстве случаев один календарный месяц. То есть один месяц, скажем, май, идет один расчетный период, от которого будет рассчитываться льготный период. В следующем месяце начинается другой расчетный период и так далее. В начале каждого расчетного периода формируется выписка счета, в котором указывается долг на кредитной карте, образовавшийся за время пользования в предыдущий расчетный период.

Помимо этого в выписке указана информация о размере минимального платежа и сроках его внесения, игнорировать которые себе дороже. Если средства не будут внесены на счет до указанной даты, образуется долг по кредитной карте со всеми вытекающими негативными последствиями.

Платежный период – это время, предполагаемое на возвращение потраченных средств на кредитную карту.

Платежный период начинается сразу по окончании расчетного и по негласному стандарту длится 20-25 дней. Если принимать расчетный период за один календарный месяц, то платежный период будет длиться до 20-25 чисел следующего месяца.

То есть, если расчетный период закончился в мае, то вернуть денежные средства необходимо до 20-25 июня. Однако пополнять кредитную карту необязательно именно в платежный период, такая схема придумана банком для легкости восприятия системы. На самом деле долг по кредитной карте можно вернуть и во время расчетного, и во время платежного периодов, главное – до окончания срока последнего.

Также необходимо внимательно рассмотреть понятие льготного периода.

Это одно из важнейших условий предоставления услуг кредитной карты, умелое пользование которым позволит расплачиваться ею, не выплачивая проценты. Если провести сравнение, то льготный период – это банковская рассрочка.

Большинство банков предлагают льготный период длиной до 50 дней. Хотя на кредитном рынке существуют предложения и до 100 дней, а то и больше. Льготный период – это срок, который начинается вместе с расчетным периодом, а заканчивается вместе с платежным. Если вы успеете воспользоваться кредитными средствами и вернуть их обратно в течение этого срока, то платить проценты банку вам не придется.

Приведем примеры в числах. Допустим, вы совершили покупки на сумму 10000 рублей 3 мая и 5000 рублей 18 мая. Но погасили всю сумму, а именно 15000 рублей, 15 июня. Получается, что вы вернули долг в срок льготного периода, поэтому проценты начислены не были. Схема расчета одинакова для каждого льготного периода, который, напомним, начинается вместе с расчетным. И если деньги, потраченные с карты в июне, вы успеете вернуть к 20 июлю, то снова укладываетесь в свой льготный период и опять же не платите проценты.

Но льготный период безоговорочно действует только на безналичный расчет. При снятии наличных, неважно какими способами (через кассу или терминал своего банка либо стороннего), кредитная организация может начислить проценты на задолженность по ставке, оговоренной в договоре, невзирая на льготный период.

Обязательная сумма платежа – это минимальное взыскание долга по кредитной карте, которое банк требует вернуть до определенного срока. Для кредитора это гарантия, во-первых, вашей платежеспособности, а во-вторых, вашего искреннего намерения вернуть долг. Не рекомендуем пропускать сроки обязательного платежа даже на один день, так как это повлечет за собой наложение штрафа в минимальном размере 500 рублей, а также начисление пеней 0,1-2 % от суммы задолженности за каждый просроченный день.

Что случается, если не платить долг по кредитной карте

Какие последствия ожидают владельца кредитной карты за неуплату задолженности? Могут ли списать долг с кредитной карты? Оформление договора по предоставлению банком кредитного счета дебитору подразумевает исполнение оговоренных в нём обязательств обеих сторон. Просроченные платежи – это нарушение условий договора, за которое предусмотрены штрафные санкции.

Что следует знать: на просроченные обязательные платежи начисляются проценты по повышенной ставке. Дополнительно на каждый день просрочки начисляются штрафы и пени. Долг растет буквально по дням. Разумно погасить его как можно скорее, не доводя ситуацию до критического уровня.

Долги по кредитной карте могут разорить. Как бы уравновешивая более благоприятные условия предоставления денежных средств по сравнению с потребительским кредитом, взыскание долга с кредитной карты гораздо серьезнее. Благодаря внушительным штрафам и пеням, задолженность дебитора перед банком растет как снежный ком. Даже Сбербанк, известный своим лояльным отношением к клиентам и низкими процентными ставками, беспощаден к должникам по кредитным картам.

В случае положительного для банка решения суда (а именно так и будет) он обратится в судебные приставы с тем, чтобы они исполнили решение суда, иными словами принудительно взыскали с вас долг. В рамках закона в действия приставов будет входить: арест имеющегося имущества, движимого и недвижимого, арест расчетных счетов, взыскание части доходов, и согласие должника тут не потребуется.

Поэтому лучше не доводить дело до суда, а попробовать решить вопрос полюбовно. Тем более, что банки всегда идут навстречу должникам, ведь они заинтересованы в возвращении долга с наименьшими затратами со своей стороны (а судебные тяжбы, как известно, не бесплатны).

Что делать, если имеется долг банку по кредитной карте

Зачастую заемщики, получившие претензии банка, неправильно ведут себя и провоцируют ненужный конфликт. Советуем следовать приведенным ниже рекомендациям о том, как вести себя должникам.

В первую очередь определите, почему появился долг по кредитной карте. Если вы усмотрели в этом мошеннические действия, в тот же час блокируйте кредитный счет (именно счет, а не только карту) и отправляйтесь с заявлением в правоохранительные органы. Приготовьтесь к тому, что свою точку зрения придется долго отстаивать в суде. Тягаться с банками – нелегкая задача.

Пойти путем полного игнорирования создавшейся ситуации, а именно вообще никак не пополнять кредитную карту, не получится. Вы подписали договор о предоставлении вам услуги, банк вам её предоставил, вы ею воспользовались, будьте добры расплатиться или несите ответ.

Зачастую от должников можно услышать оправдания: банк обманул, задолженность не погашается, а растет, по факту проценты отличаются от предложенных и прочее. Это всё – пустые звуки против официально составленного договора, в котором подробно прописаны тарифы банка, которые вы обязаны оплачивать (вы же подписали документ).

Как видите, законно уклониться от выплаты долга по кредитной карте невозможно. Чтобы вы ни предприняли, если не хотите пойти против закона, – действуйте через банк, уведомив его о своих обстоятельствах, или через суд, если вы не согласны с действиями и претензиями кредиторов.

Существуют другие методы решения проблемы:

1. Оформить потребительский кредит, чтобы закрыть текущий долг по кредитной карте. Проценты, начисляемые на потребительский кредит, меньше, чем те, что налагаются на просроченный долг по кредитным картам. Поэтому если воспользоваться таким способом, ежемесячный платеж станет гораздо меньше.
2. Воспользуйтесь специальными предложениями других банков, чтобы погасить долг. Иногда, чтобы переманить клиентов у конкурентов, банки предлагают закрыть долг по старой кредитке и открыть новую в своём отделении с лучшими условиями. Как правило, это более низкая процентная ставка или более длинный льготный период. Некоторое время таким образом привлекал клиентов Тинькофф Банк.
3. Пользоваться только кредиткой, то есть все наличные вносить на неё и только ею же расплачиваться за покупки. Это поможет сэкономить на процентах.
4. Осуществлять возврат покупок или расплачиваться за знакомых. Это крайняя мера, может пригодиться в том случае, когда ни один из перечисленных выше способов не помог.Ваши действия при возврате: вы совершаете крупную покупку, скажем, на 10000 рублей, после чего возвращаете её обратно в магазин. Банк же видит только то, что покупка была совершена, и что денежные средства вовремя были возвращены на счет. Проценты не начисляются, а вы снова можете пользоваться этими деньгами в льготный период. Такой метод пройдет, если вы не исчерпали свой лимит.

И последний способ для совсем отчаявшихся. Расплачивайтесь кредиткой за покупки знакомых, а наличные, что они вам вернут, кладите обратно на карту. Долг остается на месте, но хотя бы не обрастает процентами и штрафами.

Реструктуризация долга кредитной карты: что это и как оформить

Такое понятие, как реструктуризация займа – очень полезная услуга, которая может спасти положение должника. Наличие большого долга и невозможность его погасить приводят к судебным разбирательствам. Чтобы избежать этой волокиты, банк и должник идут на компромисс, и кредитор пересматривает условия кредитного договора, в частности – процентные ставки, время на возвращение долга, допустимый лимит и так далее.

Кредитная карта предлагает немало привлекательных функций: возможность безналичного расчета за покупки и услуги, снятие наличных, возобновляемый беспроцентный период. В договоре нет ясной формулировки о том, имеет ли право банк потребовать возвращения всего долга сразу, только ссылки на некие чрезвычайные обстоятельства.

Минимальный обязательный платеж – это 3-10 % от потраченной суммы, который необходимо погасить в указанный срок, чтобы не появилась просроченная задолженность. На оставшуюся часть долга начисляются проценты. Если некорректно пользоваться льготным периодом, то задолженность будет увеличиваться с каждым днем.

После реструктуризации ваш долг останется прежним, но будет распределен по новому, подъемному для вас графику оплаты. У вас появится старый кредит на новых условиях, например, с фиксированной процентной ставкой, по которой легче высчитать сумму долга.

Что касается долга по кредитной карте, то одна-единственная неустойка приведет к росту пеней и штрафных санкций, отчего сумма станет неподъемной и продолжит расти.

Имейте в виду, что реструктуризировать долг по карте невозможно, так как для этого кредит должен иметь четкий график внесения фиксированных платежей, благодаря которому можно произвести перерасчет. Для того чтобы получить такую услугу, необходимо обратиться в банк, объяснить ваше затруднительное положение и написать заявление с просьбой о том, чтобы долг по карте перевели в статус потребительского кредита, который после подвергнуть реструктуризации.

Долги по кредитным картам умершего

Долг по кредитной карте после смерти заемщика – что делать родственникам? В Гражданском кодексе РФ в ст. 1175 «Ответственность наследников по долгам наследодателя» сказано, что наследники умершего гражданина несут ответственность по его долговым обязательствам. Задолженность наследодателя делится на всех наследников соответственно полученным ими наследственным долям.

Предъявлять претензии к наследникам по взысканию задолженностей кредиторы могут в течение 3 лет после формирования иска. Размер долга не должен превышать суммы полученных активов.

1. А принимать ли такое наследство?Гражданин может вступить в наследство в течение 6 месяцев после смерти наследодателя. За это время наследник должен решить, принимать ли ему наследство, и если да, то подать заявление в нотариальную контору. Если в указанный срок по веской причине заявление подано не было, это можно сделать через суд.Также в течение тех же 6 месяцев можно принять решение об отказе от наследства. Тогда доля отказавшегося делится на остальных участников наследования. Есть возможность отказаться от своей доли в пользу другого конкретного наследника. Отказываются от наследства обычно в том случае, когда размер долгов превышает стоимость наследованного имущества.
2. Что делать, если в наследство достаются одни долги?В такой ситуации естественно нет смысла вступать в наследство. Но советуем родственникам умершего отправить копию свидетельства о смерти в кредитные организации, где должник занимал средства. Также необходимо уведомить банк о том, что у умершего не осталось никакого имущества, а долги никто не унаследовал. Это необходимо сделать для того, чтобы в дальнейшем сотрудники банка не донимали вас уведомлениями о невыплаченном долге.
3. Каким образом погашать унаследованный долг по кредитной карте?Банки имеют право предъявлять претензии к наследнику долга не ранее, чем через 6 месяцев после вступления им в наследство, то есть не ранее 1 года после смерти должника.По факту же кредитные организации не дают забыть о существовании долга и как можно чаще напоминают об этом. Если эти оповещения неагрессивного характера, то придраться не к чему. Напоминать о долге в течение года после смерти должника банк имеет право, требовать его погашение – нет.

Если вдруг вы подверглись угрозам, шантажу и прочим неприятным действиям со стороны сотрудников кредитных организаций, незамедлительно обратитесь в полицию, желательно с доказательствами (записи телефонных разговоров, например). Но такое бывает крайне редко, чаще всего банки рассылают стандартные оповещения, напоминающие о том, что долг есть и ждет, когда его выплатят.

Вопрос о том, как погашать унаследованную задолженность по кредитной карте, можно решить самостоятельно с банком или же через суд. На самом деле последний вариант предпочтительнее, так вы точно будете уверены в корректности расчета суммы. Например, банки не имеют право начислять проценты, штрафы и пени после смерти заемщика, но недобросовестные кредиторы предпочитают об этом умалчивать.

В судебном порядке будет установлена реальная сумма долга, график ежемесячных платежей и насколько законно начисление процентов. После получения решения суда на руки необходимо исполнять установленные наследнику финансовые обязательства, иначе банк, с помощью судебных приставов, взыщет сумму долга принудительно.

Советы тем, кто решил взять деньги в долг на кредитную карту

Как же пользоваться кредиткой и избежать возникновения долга? Внимательно прочитайте вышеприведенную информацию. Сразу станет ясно – необходимо своевременно оплачивать предоставленные платные услуги, возвращать потраченную сумму четко в положенный срок, а при возникновении непонятных ситуаций обращаться в отделение своего банка за разъяснениями.

Не забывайте о времени, необходимом банку, чтобы обработать денежный перевод. Если вы вносите деньги через свой банк, то они зачисляются в тот же день. Но могут возникнуть задержки в выходные и праздничные дни, учитывайте это.

Если вы делаете денежный перевод через другой банк, уточните, сколько времени понадобится для осуществления операции. Всегда старайтесь пополнять карту за несколько дней до окончания срока платежного периода во избежание досадных недоразумений.

В том случае, если предосторожность не помогла, и по какой-то причине просроченный долг по кредитной карте всё же появился, всё, что нужно сделать, – это как можно быстрее его погасить, чтобы от начисления процентов, штрафов и пеней он не успел вырасти до неподъемных размеров. А проигнорировать задолженность и совсем не платить не получится, потому что в этом случае вас ждут долгие и совсем не увлекательные судебные тяжбы, результатом которых станет принудительное взыскание с вас долга в гораздо больших размерах.