Кредитные карты пользуются популярностью среди населения. Люди привыкли оплачивать кредитками свои покупки. Однако знакомы ли они со всеми тонкостями их использования? Практика говорит о том, что нет. Изучение отзывов банковских клиентов показывает, что есть много нюансов, которые нужно учитывать при оплате покупок кредитками. Читайте ниже о том, как пользоваться кредитной картой правильно, чтобы не испортить кредитную историю и не попасть в долговую яму.
Стоит ли пользоваться кредитной картой
Потребительское кредитование в нашей стране сейчас очень развито, банки одобряют выдачу кредитных карт практически всем своим клиентам, пользующимся теми или иными услугами. Например, зарплатным клиентам банки нередко предлагают оформить кредитку в дополнение в дебетовой карточке. Доступно оформление кредитных карт также владельцам депозитных счетов в банке. Некоторые финансовые учреждения кредитуют своих клиентов, выдавая карточки с определенным лимитом в «добровольно-принудительном» порядке.
Почему же финансовые учреждения так легко расстаются с деньгами и всем предоставляют кредиты? Во-первых, при наличии у человека счетов в банке взыскать с него задолженность совсем несложно. А во-вторых, лимиты по кредиткам обычно небольшие, незначительные для банка. Даже если кто-то не сможет погасить долг, убытков не будет. К тому же риски невозврата средств заложены в процентные ставки по кредитам, и добросовестные заемщики с лихвой оплачивают потерянные банком суммы.
Пользоваться кредитной картой, безусловно, удобно, но далеко не всегда выгодно. Рассмотрим плюсы и минусы такого кредитования.
Преимуществом кредиток является то, что их несложно оформлять, как и пользоваться ими в дальнейшем. Конкретизируем:
- Деньгами можно пользоваться в любое время. Это основное достоинство кредитки. Если нужны деньги, нет необходимости идти в банк оформлять кредит. Средства можно снять с карточки в банкомате (в пределах одобренного лимита).
При этом активно пользоваться кредитной картой совершенно не требуется. Клиент может распоряжаться средствами, как ему удобно, тратя по мере необходимости. Начисление процентов в период, когда все средства на счету, не происходит. Однако плата за годовое обслуживание взимается.
- Банки предоставляют льготный период. Практически во всех случаях заемщики могут воспользоваться льготным периодом, в течение которого банк не взимает комиссию за пользование кредитными средствами. То есть процентная ставка во время льготного периода нулевая. Обычно клиент может безвозмездно пользоваться кредитом в течение 50–55 дней.
Однако льготный период доступен только добросовестным гражданам, которые своевременно закрывают задолженность.
- Кредитные карты оформляют очень быстро. Процедура оформления достаточно быстрая и легкая. Подать заявку на получение пластиковой карточки можно в онлайн-режиме, что очень экономит время.
- Лимит по кредитной карте возобновляется. Многие интересуются, сколько можно пользоваться кредитной картой. В ответе на этот вопрос заключается еще одно преимущество кредитки: погасив долг, заемщик снова может пользоваться средствами. Размер лимита остается прежний. При этом количество возобновлений не ограничено.
- Кредиткой можно оплачивать покупки. Чтобы приобрести что-либо, нет необходимости идти в банкомат и снимать наличные. Возможен безналичный расчет. Это очень удобно, к тому же в настоящее время практически везде можно рассчитаться карточкой.
Безналичный расчет позволяет покупать товары в онлайн-магазинах, в которых невозможна оплата наличными.
- Пользоваться кредитками безопасно.Дополнительный плюс использования кредиток – безопасность. Даже если карточка будет утеряна, снять с нее деньги у мошенников не получится, ведь для этого нужно ввести ПИН-код, без которого невозможно проведение ни одной финансовой операции. Клиент также может сообщить в банк об утере с целью блокировки кредитной карты.
- Владельцы кредиток могут участвовать в бонусных программах. Часто банки разрабатывают различные бонусные программы, акции, возвращают часть средств за покупки. Клиенты получают возможность экономить, а также различные подарки и сюрпризы. Особую актуальность бонусные программы имеют для тех, кто совершает покупки на крупные суммы.
Есть у кредиток и недостатки. Самый главный заключается в том, что клиент, постоянно пользуясь заемными средствами, рискует попасть в долговую яму. Возможность покупать в кредит очень заманчива, и она расслабляет человека, особенно если на карточке круглая сумма.
Заемщик может забыть об осторожности и потратить много денег, совершая покупки одну за другой. При этом размер долга будет расти. На его погашение банк отведет определенный срок. Если клиент не вернет средства вовремя, у него будут серьезные проблемы.
Еще один минус кредиток – навязывание кредиторами дополнительных платных услуг, сопутствующих кредиту. Нередко такие услуги включают в договор, даже не сообщая об этом человеку. Если он не изучит внимательно все условия предоставления денежных средств и подпишет договор, ему придется выплачивать все комиссии.
Как правильно пользоваться кредитной картой
1. Как оформить
Кредитная карта – это один из вариантов кредитования, поэтому, прежде чем выдать ее заемщику, банки обычно проверяют, является ли он платежеспособным. Эта процедура называется андеррайтинг. Клиентам требуется подтвердить свой доход, предоставив справку о заработной плате за последние три месяца. Банк берет в расчет размер дохода за вычетом суммы налогов.
Чтобы оформить кредитку в Москве, нужно иметь ежемесячный заработок не ниже 25 тысяч рублей, в Санкт-Петербурге и регионах РФ – не ниже 15 тысяч рублей. Если же человек является зарплатным клиентом банка, он может рассчитывать на кредит и при меньшем уровне дохода – 15 тысяч рублей в Москве, 9 тысяч рублей – в Санкт-Петербурге и регионах.
- Сбор документов на кредитку. Обычно давним клиентам банков доступно оформление кредитных карт начального уровня без подтверждения уровня дохода. Размер лимита при этом составляет 300–700 долларов США (это 20–50 тысяч рублей). О возможности получения кредитки банки информируют, отправляя сообщения почтой или по СМС.
Чтобы получить карточку, клиенту необходимо явиться в офис с паспортом. Чтобы банк одобрил крупную сумму, превышающую месячный уровень заработка более чем в два раза, нужно подтвердить свой доход справкой по установленной форме или предоставить второй документ. Это может быть свидетельство на регистрацию авто либо заграничный паспорт. Этот вариант хорош для тех, у кого очень мало свободного времени, а также для ИП.
Заявки на крупные суммы рассматривают в течение дня. В случае положительного решения заемщик может забрать кредитную карту в банковском отделении через 1-2 недели и начинать пользоваться ей. Иногда банки предоставляют услугу доставки карточки по рабочему или домашнему адресу клиента.
- Выбор типа карты и условий. Стоимость обслуживания карты включает следующие составляющие:
- Стоимость выпуска (как правило, равна 0).
- Стоимость обслуживания (в основном годовая, реже плату взимают помесячно).
- Ставка по кредиту. Сейчас в РФ она колеблется от 16 % до 33 % в год. Проценты начисляются на сумму задолженности, имеющейся на момент окончания льготного периода.
- Дополнительные сборы. Как правило, все банки навязывают покупку страховки и специального «пакета обслуживания». Также клиентам приходится платить за пользование мобильным банком и получение сообщений об операциях по СМС. Стоимость этой услуги составляет 30–60 рублей в месяц. Дополнительные сборы не являются обязательными, поэтому лучше узнать, как выгодно пользоваться кредитной картой, и вовремя отказаться от них, чтобы сберечь несколько тысяч рублей семейного бюджета.
От чего необходимо отказаться:
- От больших лимитов. Доступность крупной суммы для трат ведет к бесконтрольным покупкам.
- «Статусных» кредиток. Карточки «Gold» и «Platinum» дороги в обслуживании, поэтому начинать лучше с обычных – Visa Classic или Mastercard Standard.
- Обналичивания средств. Как правило, за снятие денег с кредитных карт взимается комиссия.
Как пользоваться кредитной картой 50 дней после первой покупки? Нужно помнить о необходимости сделать первый взнос по кредиту на 20-й и 50-й день с момента первого использования средств. Размер платежа должен составлять 5–10 % от суммы задолженности. Пропустить его нельзя, поскольку он служит для кредитора подтверждением платежеспособности. Если не сделать вовремя первый взнос, банк запишет клиента в должники и будет начислять проценты даже в течение льготного периода.
2. Правила пользования кредитной картой.
Итак, у вас есть кредитная карта с лимитом. Как пользоваться ей правильно?
На самом деле, использование кредитки позволяет управлять своими финансами, что довольно удобно. Рассказываем, как пользоваться кредитной картой с льготным периодом:
- С помощью кредитки можно совершать оплату покупок безналичным способом. Однако возможность переводить средства на другие счета ограниченна.
- Средства с кредиток можно обналичивать в банкоматах, но в большинстве случаев при снятии взимается огромная комиссия (до 5 % и более), поэтому лучше пользоваться кредитной картой для безналичных расчетов.
- Банк каждый месяц предоставляет клиенту выписку с указанием минимального размера платежа и срока оплаты. Если заемщик не гасит всю задолженность, то на ее остаток начисляются проценты.
- Вносить платежи по кредиту необходимо вовремя. В случае просрочки кредитор начисляет пеню.
3. Активация кредитки.
После оформления договора банк выдает клиенту кредитную карту, пользоваться которой можно только после ее активации. Хотя есть кредиторы (в их числе «Альфа-Банк»), которые выдают карточки, полностью готовые к использованию. Тем не менее расскажем, как можно активировать кредитку:
- позвонив в банк;
- с помощью банкомата;
- в личном кабинете на сайте банка;
- в банковском отделении через специалиста.
К примеру, активировать карточку Сбербанка можно в терминале. Последовательность действий такая:
- Найти ближайший терминал.
- Вставить кредитку, следуя инструкции.
- Ввести ПИН-код (его нужно посмотреть в выданном конверте) и дождаться подтверждения. Активация выполнена!
Как обналичить средства с кредитной карты?
Хоть кредитка и является довольно удобным финансовым инструментом, снимать с нее деньги не рекомендуется, поскольку комиссия за снятие очень большая. К примеру, «Тинькофф Банк» берет со своих клиентов 2,9 % от суммы, но не менее 290 рублей. Как быть, если средства все же нужно обналичить? Процедура включает следующие действия:
- Карточка вставляется в банкомат.
- Выполняется авторизация (введение ПИН-кода).
- Выбирается пункт меню «Снятие наличных» и вводится необходимая сумма.
Читайте также: «Стоит ли брать кредитную карту: все плюсы и минусы»
4. Как рассчитываться кредитной картой.
В настоящее время есть очень много способов оплаты покупок кредиткой. Наиболее часто люди приобретают товары в магазинах. Чтобы совершить покупку, требуется:
- Узнать, какого типа в магазине принимают карты (обычно выдают кредитки Mastercard или Visa).
- При возможности оплаты вставить карты в POS-терминал, ввести ПИН-код. Бесконтактные карточки можно просто прикладывать к платежному терминалу.
- Чек лучше сохранить, он понадобится, если операцию по какой-то причине нужно будет отменить.
Как пользоваться кредитной картой «Виза» (или любой другой) для оплаты покупок в онлайн-магазинах:
- Выбрать товар, отправить его в корзину, после чего перейти в раздел «Оплата покупок».
- Выбрать соответствующий тип карточки, ввести ее номер, фамилию и имя владельца (как на карте), срок действия и код из трех цифр с обратной стороны.
- Ввести в форму пароль, полученный по СМС.
Оплачивать покупки по безналу очень удобно, именно поэтому кредитки пользуются популярностью у населения, особенно у тех людей, кто знает, как пользоваться ими правильно. В настоящее время большая часть торговых точек, заведений общепита, фитнес-центров и тренажерных залов имеет терминалы для безналичной оплаты товаров и услуг, что очень удобно владельцам карточек.
Нужно ли пользоваться кредитной картой? Это платежное средство может быть выгодно в период временных финансовых проблем, но только при условии безналичной оплаты покупок. Ставка по кредиту бывает разной, банк устанавливает ее на основании результатов проверки платежеспособности заемщика. Обычно начисляют 23–25 % в год, что гораздо меньше ставки по микрозаймам. Тем не менее пользоваться кредиткой стоит только при 100%-ой уверенности в своей способности вовремя погасить долг.
Популярность кредитных карт и постоянное увеличение числа их пользователей заставляет государственные учреждения, магазины, поставщиков услуг не отставать от инновационных технологий и внедрять современные способы оплаты. В настоящее время владельцам пластиковых карточек доступны следующие виды платежей:
- за услуги связи (ТВ, интернет, мобильная связь);
- за услуги ЖКХ;
- налоги;
- штрафы;
- образование.
В банкоматах (терминалах) и личных кабинетах возможна оплата кредитными картами госпошлин и покупка авиабилетов. Но для этого необходимо знать, как пользоваться карточкой. Владельцам кредиток доступен также онлайн-шопинг, что очень привлекательно, поскольку цены на товары в интернет-магазинах низкие, а выбор больше. К тому же нет необходимости тратить время на хождение по торговым центрам.
Финансовые организации заинтересованы в популяризации такого инструмента кредитования, а потому для привлечения клиентов они разрабатывают различные бонусные программы, предполагающие начисление бонусов в зависимости от суммы расходов. Бонусы можно использовать для оплаты покупок либо возвращать в виде услуг и скидок.
5. Как правильно погасить кредитную карту.
Для правильного гашения долга по кредитной карте требуется учитывать условия кредитования: продолжительность льготного периода, годовую ставку по кредиту, минимальный размер платежа. Нужно также понимать, какие санкции банк применяет к заемщикам в случае просрочки платежа (штраф, пеня), в каком размере он взимает комиссию за превышение кредитного лимита.
К примеру, с пользователей тарифа «Стандартный» «Райффайзенбанка» (размер кредита до 210 тысяч рублей, ставка 24 % в год) взимаются следующие дополнительные комиссии:
- при обналичивании средств – 3 %, но не менее 325 рублей;
- за просрочку платежа – 600 рублей;
- за приостановку операций – 300 рублей.
Если у вас есть кредитная карта, как пользоваться без процентов? Необходимо возвращать средства в полном объеме до истечения льготного периода. В таком случае комиссия за пользование деньгами взиматься не будет. Однако помните, что снять бесплатно деньги в банкомате нельзя даже в период льготного обслуживания. Поэтому лучше пользоваться кредиткой для безналичной оплаты покупок.
Банк каждый месяц направляет заемщику выписку с указанием минимального размера платежа. Обычно он составляет 10 % от суммы долга плюс проценты (при наличии). Вносить оплату следует не позже установленного срока. Также необходимо понимать, что при постепенном возвращении долга минимальными платежами придется выплачивать еще и проценты, начисляемые на остаток задолженности.
6. Блокировка кредитной карточки.
Блокировка карточки возможна при неправильном вводе ПИН-кода три раза. Однако чаще всего причиной блокировки становится потеря пластика. Об утрате следует немедленно сообщать в банк, это позволит оперативно заблокировать кредитку и предупредить хищение средств мошенниками.
Существуют разные способы блокировки:
- звонок на горячую линию банка (к примеру, клиентам Сбербанка следует звонить на бесплатный номер 8 800 555 5550) с просьбой заблокировать карточку;
- блокировка в режиме онлайн на сайте банка;
- отправка СМС-сообщения (способ доступен для пользователей мобильного банкинга).
9 советов, как пользоваться кредитной картой, чтобы не загнать себя в долги
- Возвращайте средства в полном объеме до истечения льготного периода. При оформлении кредита нужно тщательно изучить договор и запомнить, сколько длится льготный период. Впоследствии, пользуясь заемными средствами, гасить задолженность до его окончания. Просрочка платежей чревата штрафами и начислением процентов на остаток долга.
Обычно проценты по кредитной карте высокие – не менее 20 %. Соответственно, быстрый рост задолженности в случае ее несвоевременного гашения обеспечен. По прошествии некоторого времени можно оказаться в долговой яме и постоянно оплачивать лишь проценты, а не основную сумму долга. Поэтому так важно своевременно гасить долг.
- Не рассчитывайтесь кредиткой за товары повседневного спроса. Если вам не на что купить еду, одежду, заплатить за квартиру, то брать кредит – не самый лучший вариант. Кредитка не поправит финансовое положение, она лишь позволит потратить заранее часть денег, которые вы получите в следующем месяце. Необходимо отдавать себе отчет в том, что доход при этом уменьшится ровно на потраченную с карточки сумму, ведь долг нужно будет отдать.
Нехватка средств на ежедневно необходимые товары, продукты свидетельствует о том, что нужно либо пересмотреть свои траты и более грамотно управлять финансами, либо постараться увеличить доход. Кредит же лишь еще более усугубит ситуацию.
- Оформите кредитную карту на черный день. Чтобы не залезать в долги, лучше не пользоваться заемными средствами без особой надобности. При этом наличие кредитки на всякий случай не будет лишним. К примеру, деньги могут понадобиться при неожиданном выходе из строя бытовой техники либо необходимости дорогостоящего лечения.
Стоит иметь карточку для неотложных важных покупок. Но пользоваться только при отсутствии других вариантов решения финансовых проблем. Иначе можно привыкнуть и постоянно оплачивать покупки картой, погрязнув в долгах. Поэтому хорошо взвешивайте, можно ли пользоваться кредитной картой, в каждой конкретной ситуации.
- Экономьте средства, пользуясь кредиткой. Иногда магазины, авиаперевозчики, туристические компании проводят действительно выгодные акции, которые, к сожалению, ограничены по времени. И, чтобы сделать выгодное приобретение, нужно совершить покупку здесь и сейчас. В таких ситуациях и нужно пользоваться кредиткой.
К примеру, вы увидели, что фотоаппарат, который давно мечтаете купить, сегодня можно приобрести со скидкой 50 %. Все ваши свободные средства вы храните на депозитном счете, и снятие сейчас приведет к потере процентов. При этом вам ничего не стоит накопить на фотоаппарат за два месяца. Но уже завтра его будут продавать по обычной цене.
Хорошим решением в таком случае может стать использование кредитной карты: вы покупаете фотоаппарат по выгодной цене и отдаете долг банку до истечения льготного периода, не переплатив ни копейки.
- Не обналичивайте средства. Снятие наличных с кредиток не в интересах банков, ведь они получают доход при совершении безналичных операций.
Чтобы не упустить свою выгоду, кредиторы устанавливают комиссию и за снятие денег в банкоматах. Кроме того, они могут применять и другие санкции: сократить льготный период либо увеличить ставку по кредиту. Эти условия прописываются в договоре.
Избежать лишних трат можно, оплачивая покупки безналичным способом либо пользуясь карточкой банка, разрешающего снимать деньги.
- Вносите платежи в большем размере, чем минимальный. Для каждого банковского продукта устанавливается минимальный платеж, внесение которого – обязательное условие дальнейшего пользования карточкой. Как правило, размер такого платежа небольшой. Гашение маленькими суммами длится очень долго и высасывает из клиента много денег в виде процентов за использование заемных средств.
Лучше гасить долг максимально возможными для бюджета суммами, это позволит быстрее закрыть задолженность и выиграть в деньгах.
- Не покупайте товары, которые вам не по карману. Кредиткой стоит пользоваться для оплаты только тех покупок, которые вы бы и так совершили в ближайшем будущем. Кроме того, желательно наличие возможности быстрого погашения долга из сбережений в случае крайней необходимости.
Если размер ежемесячного дохода составляет 25 тысяч рублей, а сумма сбережений 30 тысяч рублей, то покупка телефона за 100 тысяч рублей – плохая идея. Во-первых, расплатиться с банком в течение льготного периода при таком уровне доходов точно не удастся, даже если грэйс-период составляет 100 дней. Ведь доход за это время (три месяца) составит: 25 + 25 + 25 + 30 = 105 тысяч рублей (вместе со сбережениями). А ежедневные расходы никто не отменял.
Во-вторых, в случае увольнения заемщику грозит долговая яма, поскольку размер платежей по процентам будет постоянно расти.
- Зарабатывайте на остатке. Приведем пример, как пользоваться кредитной картой «Тинькофф Платинум». Если вы являетесь владельцем и кредитной, и дебетовой карты «Тинькофф Банка», то вам можно зарабатывать на остатке: в течение месяца расплачиваться за покупки кредиткой, оставляя всю зарплату на Tinkoff Black и получая проценты. При следующем зачислении средств на зарплатный счет долг по кредитке следует погасить и снова пользоваться кредитными средствами.
Приводим пошаговую инструкцию:
- Дождитесь зачисления средств на зарплатный счет, потратьте с него 3000 рублей, тогда на остаток будет начисляться 6 %. Подсчитайте, какую сумму можете потратить в месяц.
- Рассчитывайтесь за покупки в течение месяца только кредитной картой. Следите, чтобы общая сумма трат не превысила сумму на дебетовой карте.
- В конце месяца банк пришлет выписку. С этого момента начнется грэйс-период (25 дней).
- Расходы нужно продолжать оплачивать кредиткой еще 20–23 дня, не прекращая отслеживать общую сумму долга.
- Зарплата, поступающая на дебетовый счет, все это время будет приносить вам доход.
- На 23-24 день льготного периода нужно полностью погасить долг по выписке средствами с дебетового счета.
- В конце месяца произойдет начисление процентов на остаток средств на дебетовой карте. Таким образом можно постоянно пользоваться заемными средствами и дополнительно зарабатывать.
Конечно, большого дохода ожидать не стоит: он будет составлять 0,4–0,8 % от размера долга в месяц. Но, постоянно пользуясь таким методом, можно немного увеличить свой ежемесячный заработок. Прибавка будет сопоставима с доходностью депозита в банке. При этом ограничивать себя ни в чем не нужно, ежемесячные траты останутся на привычном уровне.
- Помните, что вы пользуетесь заемными средствами. Банки не занимаются благотворительностью. Это финансовые организации, вся деятельность которых направлена на извлечение прибыли. Зарабатывают они в том числе на обычных гражданах. Об этом нужно помнить, оплачивая покупки кредиткой.
Чтобы не попасть в долговую яму и не столкнуться с коллекторами, нужно повышать свою финансовую грамотность и тщательно планировать свои расходы.
Если непродуманно пользоваться заемными средствами, можно испортить себе кредитную историю. А информация по кредиткам попадает в базу наравне с данными о полноценных займах. Поэтому даже небольшая задолженность может стать причиной отказа в ипотечном кредитовании.