Как пользоваться льготным периодом кредитной карты, чтобы не платить проценты

Может показаться, что нет ничего сложного в том, чтобы использовать кредитную карту со льготным периодом. Вам дается срок, когда вы можете расходовать деньги, а к его завершению должны закрыть кредит. Однако и здесь есть свои нюансы. Так, получая кредитку, важно представлять себе, что такое честный и нечестный льготный период, какова между ними разница. Также нужно понимать, какая схема беспроцентного кредитования более выгодная, какой порядок начисления и условия по платежам предлагает банк. Всю необходимую информацию о том, как пользоваться льготным периодом кредитной карты, вы получите из этой статьи.

Брать или не брать кредитную карту

Сегодня, как только человек начинает пользоваться услугами банковского учреждения, ему предлагают оформить кредитку. Допустим, вам выдают дебетовую карточку, на которую будет приходить зарплата, а в дополнение к ней вы можете взять еще и кредитную. То же самое правило работает для клиентов, имеющих в банке депозит, а иногда карточки выдают как обязательное условие сотрудничества с банком.

Почему банки так старательно навязывают кредитные средства? Нужно понимать, что у них есть все данные о каждом клиенте, а значит, они смогут легко вернуть невыплаченную ссуду с клиентских счетов. Кроме того, финансовые учреждения предлагают потребителям пользоваться небольшими суммами, чтобы их потеря не смогла сказаться на финансовом положении данной организации. А потребители, которые честно выплачивают проценты по своим кредитам, перекрывают существующие риски.

Далее речь пойдет о плюсах и минусах использования кредитных карт со льготным сроком с точки зрения клиента.

Плюсы:

• Быстрое получение. Раньше все кредитные карты были персонализированными, то есть изготавливались под заказ, на них указывалось имя владельца и пр. Такая разновидность сохранилась и в наше время, но в отличие от остальных, они позволяют пользоваться высоким кредитным лимитом. Кроме того, их могут получить лишь проверенные клиенты, обладающие большими депозитными счетами и неоднократно доказавшие свою кредитную платежеспособность.

  Однако на данный момент нас интересуют «быстрые» кредитные карточки, которые производят пачками. У менеджера уходит не более пяти минут, чтобы подписать с клиентом кредитный договор, чтобы тот мог начать пользоваться услугами банка. Вот почему в рекламных брошюрах нередко можно встретить формулировку «кредитная карта в день обращения». Правда, стоит оговориться: в очень редких случаях, когда кандидатура клиента вызывает сомнения, оформление может продолжаться до самого вечера. А также от него попросят не только паспорт, но и справку о доходах, водительское удостоверение и другие документы.

• Кредит в любое время. Главное достоинство этой банковской услуги состоит в том, что вы можете пользоваться ею, не общаясь каждый раз с представителями банка, если понадобились деньги. Иными словами, не нужно тратить время на поход в финансовое учреждение, ждать одобрения кредита, остается только сходить к банкомату и получить сумму, не выходящую за рамки кредитного лимита. Вам даже необязательно пользоваться кредитной картой – она может просто лежать у вас дома на случай непредвиденной ситуации. Вам не придется платить проценты за ее содержание, зато у вас всегда есть запасные средства.
• Льготный период. Обычно у потребительских кредиток есть льготный срок в пределах 55 дней. Как пользоваться беспроцентным периодом кредитной карты? В течение этих 55 дней вы можете снимать средства, пользоваться ими и при этом не будете ничего должны банку. Это предложение привлекает многих потребителей тем, что в это время банк не берет даже одного процента переплаты.
• Банкоматы. У любого крупного банка есть банкоматы по всему городу, поэтому вы всегда сможете быстро получить денежные средства в долг. Если же вы живете в загородном доме, то наверняка в пределах пары километров от вас должен быть подходящее устройство для получения наличных денег.
• Возможность оплачивать покупки. Вы можете пользоваться кредиткой, расплачиваясь за товары, не снимая с нее наличные. Главное, чтобы на кассе был терминал.

[offer] Минусы:

• Превышение льготного периода. Если вы не смогли вернуть кредитные средства за указанный в договоре срок, после истечения 55 дней вас ждут огромные проценты по переплате. Нужно понимать, что менеджер банка никогда не станет предупреждать вас об этом – вам остается только самостоятельно найти необходимую информацию в кредитном договоре. Она, кстати, обычно указывается мелким шрифтом.

  Когда мы говорим про 55 дней, мы используем усредненный срок. В вашем банке срок льготного использования может составлять, например, 40 дней, либо он в принципе может быть не предусмотрен. Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор с финансовым учреждением и начинать пользоваться его услугами, уточните все условия.

• Необходимость периодической проверки баланса. Обязательно убедитесь, что после погашения кредита на вашем счете в графе «Задолженность» был ноль. Если поискать в Интернете, можно найти немало историй о том, как забытые десять копеек превратились в тысячи рублей, после того как на них были начислены пени, штрафы и проценты. И в этом есть своя доля правды. Вряд ли банк уведомит вас об оставшейся крохотной задолженности. Но если сумма вырастет до невероятных размеров, а дело дойдет до суда, вы проиграете, так как не выполнили условия договора. Задолженность можно проверить на сайте кредитной организации, в банкомате или обратившись непосредственно в банк.
• Дополнительные сборы. В нашей стране все еще остаются банковские учреждения, стремящиеся взять с клиента как можно больше. В этом деле они активно используют кредитки. Так, может быть предусмотрен сбор за оформление, использование средств, обслуживание счета. Иногда берут комиссию за выдачу средств через банкомат. Поэтому, чтобы не потерять деньги, настоятельно рекомендуем внимательно прочитать договор, прежде чем пользоваться услугами банка.
• Вторичные «опасности». Этот разряд «опасностей» связан с нашей психологией: человек пользуется деньгами с кредитки, а объем его наличных средств остается неизменным. Это приводит к тому, что расходы значительно превышают как сумму стандартных затрат за месяц, так и кредитный лимит средств. Поэтому очень важно рассматривать кредитку как вполне реальный кошелек.

Что нужно знать о льготном периоде кредитной карты

1. Что такое льготный период? Срок льготного использования кредитной карты позволяет тратить предоставляемые банком средства, не уплачивая проценты в течение определенного отрезка времени. Кроме того, до окончания данного срока держателю карты нужно закрыть всю задолженность.

   Проблемы могут возникнуть из-за того, что разные банки используют различные алгоритмы для установки льготного периода. А значит, прежде чем подписать с банком договор, нужно уточнить, как, когда и в каких размерах можно расходовать и возвращать средства, если хочется действительно остаться в выигрыше.

2. Срок беспроцентного кредитования. Льготный период необходимо рассматривать как максимальный срок безвозмездного использования средств. То есть если банк обещает 100 дней без процентов, далеко не обязательно вы получите деньги именно на 100 дней. На самом деле, сделать это достаточно сложно – далее поясним, почему.

   Читайте также: «Рейтинг кредитных карт с льготным периодом: обзор лучших предложений в 2019 году»

3. В льготный период платить не нужно совсем? Некоторые банки увеличивают льготный период до 60, 100, 120 дней. Однако не думайте, что вы будете пользоваться кредиткой весь срок, а в последний день внесете всю задолженность.

   В соответствии с соглашением между банком и клиентом держатель каждый месяц возвращает часть потраченных средств в размере определенного процента от задолженности. Отметим, что это не более 5–10 %, но и не меньше минимального фиксированного платежа.

4. Как действует беспроцентный период?
   

   Льготный срок предполагает:

   • расчетный или отчетный период;
   • платежный период.

   Расчетный обычно длится месяц, в это время клиент может пользоваться деньгами, а долг растет. Далее наступает отчетный период, продолжительность которого составляет 20–25 дней. Банк оценивает сумму операций за расчетный промежуток времени, высылает держателю карты выписку с суммой и последней датой, когда можно погасить долг, не платя проценты.

   Расчетный и платежный период могут различаться по времени или идти параллельно.

   Проиллюстрируем теорию: в сентябре вы совершаете покупки – это отчетный период. 1 октября открывается платежный период к сентябрю, он длится до 20 октября. Также с 1 октября начинается новый платежный период (до 30 октября), но все операции по нему будут учитываться лишь в ноябре.

5. Когда начинается отсчет расчетного периода? Конкретный день выбирает банк: это может быть первое или любое число месяца, день покупки или дата заключения договора.
6. Что будет, если не платить вовремя? Тут ответ прост: после просрочки платежа вам придется платить проценты, штрафы и пени. Наказание выбирает сам банк, поэтому оно может быть мягким или вполне серьезным.

   Вне зависимости от размеров и строгости штрафа при просрочке льготный период аннулируется. Далее с момента покупки начинает действовать процентная ставка на сумму долга.

   Представим, что вы приобрели телевизор за 50 тысяч рублей на средства банка, но через месяц не погасили долг. Тогда за эти 30 дней начисляются проценты, которые будут капать ежедневно до возвращения всей суммы банку.

   Читайте также: «Что значит льготный период по кредитной карте, и как им пользоваться»

   Кроме того, кредитная организация имеет право назначать единовременные штрафы за просрочки. Их размер может быть как фиксированным, так и зависящим от суммы долга.

7. Зачем это нужно банкам? Банки точно знают о недисциплинированности своих заемщиков. Как вы уже поняли, если человек берет кредитку, он должен точно выполнять установленные договором правила и гасить долги в срок. Однако многие клиенты просрочивают выплаты, некоторые делают это постоянно, что очень выгодно банкам. Ведь нужно понимать, что процент за пользование кредиткой значительно выше ставок по потребительским кредитам.

   Также существует немало других причин, по которым банки стараются выдавать подобные карты. Но в этот раз мы не будем говорить о них.

Как работает беспроцентный период кредитной карты

Схемы расчета льготных периодов отличаются в зависимости от банков, поэтому сложно однозначно назвать самую выгодную программу – каждую подбирают индивидуально.

• Рассрочка. Этот вариант беспроцентного кредитования является самым простым с точки зрения потребителя. Вы оплачиваете товар, его стоимость распределяется на количество месяцев рассрочки. Так каждый месяц вы будете погашать одну часть долга.

  В январе вы купили холодильник за 30 тысяч рублей, оформив рассрочку на три месяца. Каждый месяц вам придется выплачивать по 10 000 рублей, чтобы погасить долг. При этом вы можете и дальше расходовать кредитные средства, а каждая вновь потраченная сумма будет распределяться по периоду рассрочки, пополняя сумму очередного платежа с нового месяца.

  Как только вы погасили долг по одному товару, ежемесячный платеж сокращается.

• Нечестный грейс-период. В данном случае банк заманивает клиентов большим льготным сроком, после чего дает его только на несколько дней – такая политика объясняется особенностями алгоритма начисления и выплат.

  Как пользоваться льготным периодом кредитной карты «Альфа-банка», предоставляющей льготный срок на 100 дней?

  Изначально у клиента есть 100 дней, чтобы погасить задолженность перед банком. Если человек оплачивает товар в первый день после получения кредитки, то есть в самом начале льготного периода, у него остается сто дней. Далее срок уменьшается, остается все меньше льготного времени на выплату кредита. Допустим, если карта использовалась через два месяца после начала отсчета, придется вернуть банку деньги уже через 40 дней, а если что-то было куплено через три месяца, то остается только 10 дней.

  В конце льготного периода лучше отказаться от использования средств банка, поскольку можно не успеть внести деньги на счет. В результате не удастся избежать выплаты немалых процентов.

  Любой банк требует от клиентов каждый месяц вносить минимальный платеж, равный определенному проценту от долга.

  Читайте также: «Программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса: выгоды и условия участия»

  Если вы хотите и дальше пользоваться услугами банка на льготных условиях, нужно погасить задолженность.

• Честный грейс-период. Рассмотрим классическую схему (в примере мы рассмотрим карту со льготным периодом в 50 дней).

  Расчетный период длится один месяц, то есть с 1 по 30 (31) число. На его протяжении клиент может тратить средства любыми удобными ему способами, не выходя за рамки кредитного лимита.

  В начале нового месяца (платежного периода) банк подготавливает выписку о сумме долга. До 20-го числа клиент должен закрыть задолженность.

  Все средства, израсходованные в новом месяце, должны будут выплачены в следующем.

  При такой системе клиент может пользоваться деньгами не более 50 и не менее 20 дней.

  К началу льготного периода клиент должен целиком погасить долг за предыдущий. После этого он может на прежних условиях пользоваться кредитными средствами.

  Иногда можно встретить предложения со льготным периодом в 120 дней, при этом работает несколько иная схема.

  На погашение суммы покупок за месяц дается 90–120 дней. Так, если товар приобретен в конце месяца, на возврат средств остается на 30 дней меньше. До 20 числа каждого месяца клиент должен вносить минимальный платеж. Последний равен определенной доле от общего долга.

  Если в сентябре вы израсходовали 10 тысяч рублей, до января вы можете закрыть кредит. Последующие три месяца до конца декабря в расчетный период вы будете отдавать банку сумму, равную минимальному платежу. Допустим, 5 %, то есть 500 рублей. К 20 января необходимо расплатиться по оставшемуся долгу, составляющему 8 500 рублей.

  Если вы пользуетесь картой в октябре, у вас есть время до февраля, чтобы вернуть деньги.

  Вам не нужно выводить карту в ноль, как было при нечестном льготном периоде. Теперь вы можете пользоваться кредитом с максимальным сроком, не платя проценты.

  Но за вами не должно быть долгов, ведь из-за них вы лишаетесь льготного периода.

Как правильно пользоваться льготным периодом кредитной карты, чтобы не платить проценты

Многие держатели кредитных карт считают их просто источником заемных средств. Они, не задумываясь, снимают наличные средства, чтобы с зарплаты вернуть их, выплачивают комиссию обналичивания и проценты за пользование данным банковским продуктом. Если разумно подойти к использованию кредитки, то можно не платить банкам за предоставляемые услуги, при этом получать доход. Что для этого нужно?

• Изучите договор. Если вы хотите не только тратить средства с кредитной карты, но и получать выгоду, ответственно подойдите к выбору банка и конкретного продукта. Одна карта может прекрасно подходить вам, но будет крайне неудобна, например, вашему коллеге. Безусловно, нужно принимать во внимание процентную ставку, а также не забывать обо всех существующих комиссиях. В первую очередь уточните, взимается ли комиссия за снятие наличных и каков ее размер.

  Сегодня все банки предоставляют кредитные карты с беспроцентным периодом. Разница лишь в используемых принципах расчета. Прежде чем начинать активно пользоваться любой карточкой, узнайте, каков срок льготного обслуживания, а также метод его расчета. Уточните всю информацию до подписания договора, иначе вам придется переплачивать лишние деньги.

• Откажитесь от импульсивных расходов. Помните, кредитная карта может использоваться лишь для запланированных покупок, ведь кредитка – это не собственные средства. Есть люди, которые оплачивают ею легкомысленные покупки, поскольку расстаться с наличными всегда сложнее, чем прикоснуться картой к терминалу. Если вы не можете быть уверены, что вам удастся избежать подобных трат, просто оставьте карту дома.
• Заемные средства без процентов. Есть мнение, что платить проценты по кредиту естественно. Однако этот подход не совсем верен, когда речь идет о кредитных картах. Кредитка не является способом получения благ, которые вы не можете позволить себе другими способами.

  Если нет средств, лучше покупать только действительно необходимые вещи, не расходуя деньги зря. Вы можете пользоваться кредиткой, когда нужно срочно приобрести понадобившийся предмет, даже если деньги у вас появятся лишь через несколько дней или недель. При этом лучше закрыть долг, как только появится первая возможность. Если так поступить по каким-то причинам невозможно, попробуйте выбрать среди других вариантов кредитования.

  Повторим, что продолжительность льготного периода зависит от конкретной кредитной организации. Чаще всего данные вам 55 дней не означают, что именно это время у вас есть на возврат каждой потраченной суммы. Обычно отсчет периода начинается с первой операции, а к новому расчету приступают после полного закрытия долга. Вполне логично, что многие просто путаются в подобных расчетах и не гасят кредит вовремя.

  Банки стараются не торопиться, напоминая клиентам о завершении льготного срока, ведь им выгодно, чтобы на долг начислялись проценты. А значит, вы сами должны отслеживать все операции по карте. Самым простым вариантом в этом случае является подключение к системе интернет-банкинга. Там вы сможете получить выписку за любой период и рассчитать конечную дату погашения.

  Если по какой-то причине вы не смогли закрыть кредит до начала начисления процентов, постарайтесь сделать это как можно в более короткий срок. Если вы будете гасить долг лишь минимальными суммами, процесс растянется на длительное время, а банк получит хорошую выручку с выплаченных вами процентов.

• Достаточно двух кредиток. Поскольку сегодня банки быстро и просто оформляют кредитные карты, можно сделать сразу несколько карт. Некоторые кредитные учреждения готовы не обращать внимания на наличие текущей задолженности у потенциального клиента, даже если размер его дохода близок к критическому порогу. Это приводит к тому, что как только заканчивается кредитный лимит на одной карте, человек закрывает долг за счет средств с другой. Такая финансовая пирамида со временем точно обрушится, ведь непрерывное перекредитование приведет к лишним тратам.

  Но все не так печально, в некоторых случаях бывает даже удобно пользоваться сразу двумя картами, если банки предлагают разные условия, имеющие для вас свои плюсы. Так, одна карта может предоставлять долгий льготный период, тогда как с другой вы получаете интересную систему накопления бонусов и хороший кэшбэк. Такой подход позволяет получать большую выгоду.

• Не снимайте наличные. Мы говорим о платежном инструменте, поэтому лучше пользоваться им во время безналичных расчетов. Вы можете расплачиваться через терминал либо покупать все необходимое в Интернете. Снимать наличные деньги в банкомате или в кассе банка оказывается себе дороже, так как кредитные организации обычно берут комиссию за обналичивание в пределах 3-4 %. Либо комиссия бывает фиксированной и не зависит от размера снятия.

  Допустим, она может рассчитываться по такой схеме: 3 % + 250 рублей. То есть получив на руки 1 000 рублей, вы отдадите кредитной организации 280 рублей или 28 %. А значит, если снимать деньги в целом невыгодно, то снимать их небольшими суммами невыгодно вдвойне.

  Читайте также: «Рейтинг карт рассрочки: лучшие предложения 2019 года»

  Кроме того, прежде чем пользоваться средствами, желательно уточнить особенности расчета льготного периода – достаточно часто в нем не учитываются средства, снятые наличными.

• Использование бонусов и миль. Большинство банков разработали программы лояльности для держателей карт, по которым клиентам начисляются разного рода бонусы. При расчете последних берется некоторый процент от суммы произведенных операций.

  Если клиент решил пользоваться картой, оплачивая услуги партнера банка, он получает дополнительные бонусы. Все начисленные баллы переводятся в рубли, для этого чаще всего используется соотношение 1:1. Полученные от банка деньги владелец карты может потратить по своему усмотрению.

  Ряд банков начисляет бонусы за любые покупки, другие – только за оплату услуг своих партнеров. Кроме того, есть специальные карты, созданные под определенные совместные программы банка с другими компаниями.

  В число наиболее популярных сегодня входят программы, где за операции клиентам начисляются мили. Таким образом удается значительно сократить расходы на отпуск: вы просто пользуетесь картой при оплате гостиницы, билетов, аренды автомобиля и получаете за это бонусы от банка. Этими средствами, например, можно частично компенсировать расходы на перелет или потратить на развлечения во время отпуска. Далее вы можете ознакомиться с примерами бонусных программ разных банков.

Как заработать с кредитной картой

Грамотное использование карты позволяет не только не тратить деньги на оплату процентов и комиссий, но и получать дополнительный доход. Как в этом случае пользоваться льготным периодом кредитной карты «Тинькофф» или других банков? Вам необходимо разместить собственные средства на счете, а банк будет начислять проценты на остаток. При этом на ежедневные траты будут расходоваться кредитные средства в пределах беспроцентного периода.

Конечно, этот способ не позволяет получать серьезный доход, но почему бы не пользоваться им, если можно получать деньги просто так.

Если у вас есть две карты от одного банка, узнайте о возможности перевода средств без комиссии. В результате вы сможете перевести деньги с кредитки на дебетовую карту, пользоваться ими и при этом получать дополнительные проценты.

Индивидуальные предприниматели часто решают пользоваться кредитками, чтобы гасить кассовые разрывы. То есть в тех случаях, когда пора расплатиться с поставщиком, а средства от покупателя пока не получены. Для малого бизнеса такой подход более выгоден, чем ожидание расчета. В целом, кредитные карты популярны среди предпринимателей с небольшим оборотом и маленьким официальным доходом, ведь им сложно получить более крупный кредит.

• Ненужные услуги. Банки стараются предлагать карты, по которым предусмотрена лишь одна выгодная клиенту услуга. Сегодня чаще всего ее роль играет кэшбэк, то есть если вы будете пользоваться картой, с каждой вашей покупки банк будет возвращать определенный процент. Может показаться, что такое предложение очень выгодно, но кэшбэк реально работает лишь при условии, что по карте идет большой оборот средств.

  Например, до истечения льготного срока владелец активно пользуется картой, неоднократно исчерпывает лимит и возвращает средства. Если этого не происходит, выгода от такого банковского предложения будет очень маленькой. Тогда как пользоваться подобной картой дороже, ведь цена ее обслуживания выше. Поэтому все взвесьте и только потом начинайте пользоваться картой с дополнительными услугами.

• Безопасность. Правила безопасности остаются неизменными вне зависимости от того, предложением какого банка вы решили пользоваться. Никогда не сообщайте посторонним ПИН-код, не заходите в интернет-банк с компьютера, если он доступен большому количеству человек. Обязательно проверяйте, какую сумму кассир вводит при оплате покупок через терминал.

  Подключите СМС-информирование, даже если банк берет деньги за эту услугу – так вы будете сразу узнавать обо всех проведенных по карте операциях. Ведь если по вашей неосторожности с карты спишутся лишние деньги, банк не станет их возвращать. Сделайте все возможное, чтобы потом не гасить кредит, которым вы не успели воспользоваться.

Итак, вот основные правила и ответ на вопрос о том, как пользоваться льготным периодом кредитной карты Сбербанка и других банков.

• Кредитку можно заводить лишь при условии, что у вас есть постоянный доход. Ею нельзя пользоваться как способом продержаться до зарплаты, ведь это не ваши деньги, их нужно вовремя вернуть. В противном случае вам придется расплачиваться за задержку.
• Не снимайте наличные с кредитки, так как за эту операцию придется заплатить комиссию. Правда и из этого правила есть исключение – у некоторых банков снятием наличных можно пользоваться бесплатно до истечения льготного срока.
• Научитесь рассчитывать льготный период. В этом вам помогут все доступные дистанционные каналы обслуживания – там вы получите необходимые сведения.
• Вовремя расплачивайтесь по долгам, возвращая банку всю сумму до завершения льготного срока. Тогда вам не придется платить проценты за пользование средствами.

И самое главное: помните о своей безопасности и не поддавайтесь на хитрости мошенников.