Как правильно вернуть долг банку по кредитной карте

Как правильно вернуть долг банку по кредитной карте Кредитные карты

Обычно при оформлении кредитной карты мы считаем, что использовать ее будем только в особых случаях и всегда погашать задолженность. Но как показывает практика, со временем таких экстренных случаев становится все больше, и в один прекрасный момент долг банку по кредитной карте кажется огромным. Как поступать в таких случаях? Далее мы расскажем о вариантах погашения долга по кредитке. Также в этой статье вы сможете узнать о том, как избежать крупных неприятностей и решить данный вопрос с минимальными потерями.

Причины образования долга перед банком по кредитной карте

При получении кредитки клиенту стоит очень внимательно читать договор на предмет обязательств перед банком. Обычно это своевременное погашение долга, оплата комиссии и сборов за услуги. Очень часто клиенты упускают детали договора и допускают потом ошибки, которые приводят к просрочке.

Вот несколько примеров таких ситуаций:

  1. Снятие наличных средств с кредитки. Многие банки ставят ограничения на операции с наличными и берут большую комиссию за снятие денег.  К тому же, в таком случае будут начислены проценты на сумму изъятия. Таким образом клиент значительно увеличивает свой долг. Невнимательный человек может просто потом забыть об этих платежах и не погасить их вовремя, тогда возникает просрочка и начисляются пени и штрафы.
  2. Просрочка минимального взноса. Обычно правило грейс-периода на 50 дней и более действует в отношении всех кредиток. Но многие забывают о внесении минимальной суммы в течение отчетного периода. В случае нарушения этого правила банк устанавливает нарушение обязательства, возникает неуплаченный долг.
  3. Платеж с опозданием. Всегда нужно учитывать, как быстро проводятся межбанковские платежи. Иногда такие операции могут занимать до нескольких дней, поэтому не стоит тянуть с оплатой до последнего дня льготного периода. Помните, что сторонние организации перечисляют ваши средства гораздо дольше, чем ваш собственный банк. Кроме того, перевод через другой банк осуществляется только в рабочие дни, выходные и праздники не учитываются. Всегда лучше принять превентивные меры и заплатить по счету заранее.
  4. Платные услуги. Иногда клиент просто забывает о том, что к его кредитке подключены какие-либо платные услуги, такие как оповещение по смс или другие. Или же он просто не пользуется ею. Однако в любом случае деньги будут списываться за счет лимита, еще и с начислением процентов. Спустя какое-то время эта сумма наберет достаточно заметные штрафы и пени. Поэтому позаботьтесь заранее, чтобы такая ситуация не произошла – просто напишите заявление в банк об отключении всех платных сервисов.
  5. Незаконный доступ к карте. Кредитку можно потерять либо стать жертвой кражи, в любом случае, когда есть вероятность, что ваша карта в неблагонадежных руках нужно немедленно сообщить об этом в банк, а потом и в полицию. Конечно, избежать платы по долгу даже в таком плачевном случае нелегко: банк отзовет претензия только по решению суда. Поэтому всегда внимательно следите за своей картой и не позволяйте мошенникам воспользоваться вашими деньгами.

Виды долгов по кредитным картам

Можно выделить разные виды задолженностей, которые отличаются по характеру выплат. Обычно это зависит от начисления или неначисления штрафов и пеней. Не стоит относиться к слову «задолженность» исключительно негативно, оно вовсе не означает, что с платежеспособностью клиента все плохо.

[offer]

Текущая задолженность по кредитной карте

В таком виде задолженности нет ничего предосудительного. Раскрыть ее значение очень просто: клиент воспользовался определенной суммой, но период возврата еще не наступил. Поэтому такое состояние является нормальным и совершенно не опасным для него.

В такую задолженность входят такие суммы:

  • Оплата товаров и услуг.
  • Вывод наличных средств.
  • Комиссия за вывод наличных средств.
  • Проценты, начисленные на сумму, снятую наличными.
  • Стоимость платных услуг, в том числе и годового или месячного обслуживания.
  • Проценты,  которые были начислены за более ранние периоды пользования кредитными средствами.

Однако такой вид задолженности вовсе не означает, что не нужно оплачивать этот долг. Эту сумму нужно вернуть в льготный или свой платежный период. Каким образом можно погасить эту задолженность? Она погашается либо единичным платежом либо минимальными суммами, составляющими 5-10 % от всей суммы. Минимальный платеж позволит перенести остаток текущей задолженности на другой раз, на него будут начислены проценты по установленной ставке без начисления пеней или штрафов.

Нужно своевременно проверять счет своей текущей задолженности. Сделать это можно с помощью выписки по карте, в личном кабинете или в отделении банка.

/potrebitelskiye-kredity/srok-davnosti-po-kreditnym-dolgam/

Текущая задолженность превращается в просроченную в случае опоздания внесения минимального платежа или полного отсутствия оплаты по счету.

Просроченная задолженность по кредитной карте

Этот вид задолженности гораздо серьезнее. Просроченный долг может принести уйму проблем.  Банк начинает начислять штрафы и пени за неуплату. Такой вид задолженности имеет несколько подвидов:

  • Краткосрочная. Обычно не превышает 30 дней. В таких случаях банк может только начислить штраф, не передавая данные в БКИ. Но нужно помнить, что если такие просрочки происходят часто, то кредитная история значительно портится.
  • Среднесрочные. Такие задолженности обычно бывают до 3 месяцев. Тут уже и пени, и штрафы, и проценты, и передача данных в БКИ. То есть кредитная история портится кардинально.
  • Долгосрочные. Они бывают от 6 месяцев и более. Штрафы в таких случаях достаточно большие. С каждым месяцем клиент становится все более неблагонадежным, и у банка все больше доказательств и доводов не в пользу клиента. Поэтому он обычно проводит активные действия, чтобы смотивировать вернуть долг: клиенту активно звонят сотрудники по работе с задолженностью, направляют письма-уведомления о просрочке и так далее. Если клиент не может погасить долг по уважительной причине, к примеру, уволили с работы, а новую он еще не нашел, то есть возможность реструктуризировать этот долг. Однако, если должник совсем не реагирует на попытки банка вернуть свои деньги, то он переводится в разряд безнадежных должников. Вот так задолженность меняет название на безнадежную.

Выписка по карте поможет вам узнать точную сумму просроченной задолженности.

Безнадежная задолженность по кредитной карте

Такой вид долга передается коллекторам. Однако важно упомянуть, что такая передача возможна только с согласия владельца карты. Этот момент может быть прописан в договоре, поэтому обязательно внимательно изучите его, чтобы потом не попасть в неприятную ситуацию. Коллекторы, как правило, действуют неприятными методами, а порою даже жесткими.

Некоторые банки предоставляют карты со слишком суровыми условиями, то есть,  если клиент попадает в трудную жизненную ситуацию, банк не идет ему навстречу. При таком исходе событий нужно собирать документы для подачи иска в суд. По-другому в этом случае справиться нельзя.

Какие документы нужно будет собрать? Конечно же, справку о нетрудоспособности, какой-либо болезни, снижении дохода (в зависимости от той проблемы, которая не позволяет выплатить долг в оговоренные сроки), письменный отказ банка от реструктуризации долга, письменное обращение клиента с просьбой о реструктуризации, выписками о начисленных пенях и штрафов – все, что может сыграть в пользу клиента.  Суд должен получить неопровержимые доказательства того, что должник не планирует скрываться от уплаты долга, хочет его погасить, но жизненная ситуация не позволяет ему это сделать в данный период времени.

Как показывает судебная практика, суд склонен разрешить не платить пени и штрафы, а возможно, и часть начисленных процентов, а сам долг реструктуризировать.

Однако, если у суда сложится мнение, что должник уклоняется от уплаты долга, то это поставит его в затруднительное положение и не позволит добиться смягчающих условий выплат.

Важно своевременно изучать выписку по карте, особенно при активном  использовании кредитной карты. Так вы сможете своевременно погашать свою задолженность, не позволяя ей стать просроченной или безнадежной. Какая бы ситуация не сложилась в вашей жизни, если вы понимаете, что не имеете средств, чтобы выплатить свой долг банку по кредитной карте, обязательно сразу же обратитесь в банк с письменным заявлением. А если банк будет тянуть с рассмотрением этого заявления или вовсе ответит вам отказом, то смело обращайтесь в суд. При наличии подтверждающих фактов суд принимает сторону клиента.

Из чего складывается долг по кредитной карте

Взятый займ в кредитной организации и  возникающая в связи с этим задолженность  тоже имеют свою структуру. Цена такого использования этих денежных средств включает в себя:

  • Тело кредита – это та самая фиксированная сумма, которую владелец кредитки использовал на необходимую ему покупку.
  • Проценты за пользование взятыми взаймы деньгами начисляются по истечении льготного периода.
  • Штрафы назначает банк в случае опоздания уплаты долга клиентом.
  • Превышение указанного в соглашении кредитного лимита может стать причиной дополнительных начислений, которые потом придется оплатить.
  • Обналичивание денежных средств всегда сопровождается комиссией.
  • Платные услуги, которые обязательно будут предложены держателю карты при займе. К ним относятся оповещение по смс, годовое или месячное обслуживание, выдача выписки по карте и некоторое другое.

Поэтому, в первую очередь, уточните полную сумму долга с учетом всех штрафов, пени, процентов и комиссий.

Как правильно погашать долг перед банком по кредитной карте

Многие люди совершают одну и ту же ошибку при погашении долга. Она не так страшна и не ведет к огромным денежным потерям, но способствует нелогичному распоряжению деньгами, не позволяя вам правильно распоряжаться своим бюджетом.

Схема льготного периода

Что это за ошибка?

Когда по вашей кредитной карте будет сформирована ежемесячная выписка, вам во время льготного периода, его еще называют грейс период, который чаще всего длится 20-25 дней после получения выписки, предлагают внести на погашение долга по кредитной карте сумму, которую вы сами можете варьировать в пределах

  • от суммы минимального платежа по кредитной карте
  • до размера совершенного погашения задолженности.

Минимальный платеж обычно варьируется от 5 до 10 % от полной суммы долга по кредитке. Точный процент устанавливает ваш банк.

Удивительно, но для банка предпочтительнее вовсе не тот клиент, который точно, четко и в срок оплачивает свои долги. А  тот:

  • кто постоянно должен денег или
  • всегда помнит о минимальном платеже

Причина очень проста: такие клиенты приносят банку наибольшую прибыль.

Любой банк устанавливает достаточно высокие проценты по кредиткам, как правило, не менее 30-40 % годовых, поэтому  выдавать кредитные карты куда выгоднее, чем те же потребительские кредиты.

Это определенный психологический трюк: расплачиваться картой очень удобно, не надо отсчитывать необходимую сумму, к тому же, статистика показывает, что именно владельца карт делают более дорогостоящие покупки, чем те, кто постоянно платит наличкой. Когда не видишь собственных денег, то не жалко их тратить.

Многие владельцы карт имеют неправильное мнение по поводу погашения долга. Им кажется, что внесение некоторой суммы денег на свою карту во время грейс периода, особенно если она больше минимального платежа, обеспечит начисление процентов только на ту сумму, которой не хватает для полного погашения долга.

Но это совсем не так! Читайте внимательно договор, а еще лучше, консультируйтесь с сотрудниками банка при его заключении.

Стоит знать, что начисление процентов на полную сумму долга произойдет, даже если вы внесли всего на 1 копейку меньше. Но тут опять же многое зависит от самой политики выбранного вами банка.

К примеру, в Ситибанке можно рассчитывать на частичные проценты.

Нужно знать следующее:

  • процент начисляется именно за то число дней использования взятыми в долг деньгами,  то есть от вашей покупки до момента внесения средств обратно на кредитную карту;
  • сумма, которая должна покрыть вашу задолженность полностью всегда облагается процентом в полной мере.

Но это только кажется, что таким образом вы можете снизить размер вашего платежа. Ничего подобного. В итоге окажется, что вы все равно уплачиваете примерно ту же сумму, а если есть какие-то послабления, то они столь незаметны, что ради них не стоило прибегать к такому сложному способу начисления.

Поэтому оплата вашей задолженности средними суммами не имеет никакого практического смысла, это только потеря  лишнего времени и сил.

Самым лучшим вариантом для клиентов является своевременное погашение ежемесячной суммы задолженности, даже если вам для этого придется попросить в долг у других людей. Именно этот вариант избавит вас от дальнейших проблем. Даже если банк будет провоцировать вас оплачивать лишь минимальный платеж, платите именно ту сумму, которую вы обязаны уплатить по договору, в противном случае вы просто принесете дополнительную прибыль банку.

/potrebitelskiye-kredity/pogashenie-kreditnogo-dolga/

Многие банки могут чуть ли не намеренно вводить клиента в заблуждение. Вот выдержка из буклета банка «Тинькофф кредитные системы»:

  • «Графика платежей у нас вовсе нет. Вы платите столько, сколько хочется вам! Единственное условие: сумма должна быть не меньше минимального платежа».

Внешне все кажется вполне нормальным, однако здесь есть подвох, да еще какой:  на полную сумму взятых вами денежных средств все равно начислятся проценты. Но банк об этом умалчивает. Поэтому будьте внимательны и не попадайтесь на красивые слова, всегда уточняйте неясные моменты договора у сотрудников банка.

Если вы попали в трудную жизненную ситуацию и не имеете средств для оплаты полной суммы долга, а занять деньги у родственников, друзей или знакомых тоже не вариант, то следуйте этим рекомендациям:

  1. Вносите сумму равную вашему минимальному платежу.
  2. Создайте собственный депозитный счет и пополняйте его той частью денег, которая осталась у вас после оплаты минимального платежа, так вы сможете накапливать нужные суммы для погашения полной задолженности по кредитке. Депозит поможет вам не тратить деньги на ненужные вещи, и станет отличным способом копить.

Как правило, финансовые консультанты называют разные временные отрезки погашения задолженности исключительно минимальными платежами, но чаще всего они варьируются от 3 до 4 лет, но при условии отсутствия новых покупок по кредитке, особенно достаточно значимых. Если у вас появляется соблазн новых приобретений, то сначала подумайте, так ли жизненно необходима вам эта вещь именно сейчас, может, лучше подождать и накопить на нее денег, и только потом купить. В любом случае, чаще думайте о процентах за долг, это поможет вам удержаться от лишних покупок.

Как погасить долг перед банком по кредитной карте, если нет денег

Но что делать, если долг по кредитке у вас уже есть, а денежных средств на его погашении нет? Не впадайте в панику! Вот несколько методов решения этой проблемы:

  1. Реструктуризация Реструктуризация долгаПод этим термином понимают изменение условий текущего кредитного договора в тех рамках, которые призваны помочь должнику выплатить свой заем. Важным моментом является то, что реструктуризировать свой долг можно только в том банке,  в котором был заключен кредитный договор.

    Как именно меняются условия договора:

    • Увеличивается срок его действия.
    • Снижается процентная ставка.
    • Изменяется кредитная валюта.
    • Предоставляются кредитные каникулы.
    • Реформируется график ваших выплат.
    Но, не исключено, что банк откажет вам в таком способе решения проблемы. Это вполне обосновано, потому что по кредиткам действует возобновляемая кредитная линия, а срок погашения полной задолженности не установлен. Но даже в таком случае вы можете рассчитывать либо на кредитные каникулы, либо на измененный график выплат. Но тут главное внимательно ознакомиться с новыми предложениями, потому что измененные условия могут поставить вас в худшее положение. После реструктуризации банк блокирует кредитный лимит, а во время “кредитных каникул” погашаются только проценты, а основной долг не уменьшается.

    Но, конечно же, у такого метода есть свои преимущества, вовремя заключенный договор о реструктуризации позволит сохранить вашу кредитную историю незапятнанной. В БКИ будет отметка о закрытом предыдущем кредите и оформлении нового, просто на других условиях.

    Поэтому, перед тем, как идти в банк заключать подобный договор, взвесьте все за и против, внимательно все рассчитайте, чтобы в конечном итоге, вы больше приобрели, чем потеряли в таком случае. Обязательно ознакомьтесь с условиями реструктуризации именно в вашем банке, и предоставляется ли такая услуга этой кредитно-финансовой организацией в принципе. Обычно банки идут на компромисс в сложных ситуациях.

  2. Рефинансирование Рефинансирование долгаИногда этот метод путают с предыдущим. Но они совершенно разные. Суть рефинансирования в том, что клиенту дается новый займ, чтобы погасить старый долг. Также есть возможность объединения нескольких кредитов в один: такая система очень удобна для самого должника. Если вы решили воспользоваться этим вариантом для решения вашей проблемы, то лучше обращаться в стороннюю организацию, а не в тот банк, в котором вы брали первый займ. Рефинансирование собственных клиентов банкам совершенно невыгодно, поэтому переманить клиентов из другого банка не составляет труда для любой финансово-кредитной организации.

    Поэтому смело выбирайте любой банк, который предоставляет такую услугу. Но помните, если ваша кредитная история оставляет желать лучшего, то есть шанс, что банк вам откажет в рефинансировании. Старайтесь не портить ее.

  3. Новый кредит. Если предыдущие варианты вам не подходят, то можно оформить потребительский кредит на любые нужды. Это более выгодно, потому ставка в таком случае меньше, чем ставка по старому займу.Если ваша задолженность уже в стадии просроченной, то не удивляйтесь, если большинство банков откажут в новом кредите. Если ситуация совсем критичная, то можно попробовать оформить ссуду под залог имеющейся недвижимости. Это даст банку дополнительные гарантии возврата денежных средств. Или же поискать банк, который не проверяет кредитную историю. Также не стоит забывать и о микрофинансовых организациях. Но есть в таком варианте значительные недостатки: маленькие суммы под огромные проценты и настырные коллекторы.
    /bankrotstvo/srok-davnosti-po-zadolzhennostyam-bankam/

    Самым последним вариантом считается оформление банкротства. Но она достаточно длительная по времени и имеет ряд неблагоприятных последствий.

Что делать, если образовался долг по кредитной карте: пошаговая инструкция

В такой ситуации главное не паниковать и правильно оценивать происходящее. Вот некоторые рекомендации, как вести себя должнику.

В первую очередь узнайте, почему именно образовался долг. Вполне возможно, что вы тут и вовсе ни при чем. Если были совершены мошеннические действия, то нужно очень быстро заблокировать счет, сообщить об этом в банк и полицию. Чтобы доказать свою правоту, вам нужно будет предоставить неопровержимые доказательства суду. Судебные разбирательства могут затянуться, поэтому морально настраивайтесь заранее.

Если здесь исключительно ваша вина по какой-либо причине: халатность, потеря работы, простая забывчивость, то конфликт с банком нужно улаживать последовательно:

  1. Узнать полную сумму долга. Понять из чего она сложилась – тело кредита, комиссия, проценты, платные услуги и так далее. Лучше не тянуть дальше и не увеличивать эту сумму, а постараться тут же ее оплатить.
  2. Если возможности сразу погасить долг нет, то обеспечьте себе репутацию постоянного плательщика регулярной ежемесячной оплатой минимальных взносов. Так банк будет иметь основания доверять вам снова.
  3. Ни в коем случае нельзя пускаться в бега или стараться скрыться специально от банка. Нужно отвечать на звонки, приходить туда и пытаться найти компромиссное решение. Особенно, если у вас неиспорченная кредитная история, то банк может пойти вам навстречу и предложить достаточно выгодные решения, например, реструктуризацию.
  4. Можно обратиться в другую кредитно-финансовую организацию за рефинансированием. Обычно банки не отказывают в такой услуге клиентам. Также можно попытаться занять у родственников, друзей и знакомых, тогда даже не придется выплачивать проценты.
  5. Если ваш банк согласился провести реструктуризацию вашего займа или же другой банк оказал вам услугу рефинансирования, старайтесь вовремя исполнять условия по новому договору, иначе вы рискуете раз и навсегда испортить вашу кредитную историю.

И помните, что любой вопрос можно решить в мирном досудебном порядке, главное, вовремя обратиться в банк. Если же банк не хочет идти вам навстречу ни при каких условиях, то обращайтесь в суд и доказывайте свою правоту через него. Не бойтесь судебных заседаний, как показывает судебная практика, часто судья становится на сторону клиента банка.

Как избежать долгов по кредитной карте

Конечно, каждый клиент должен стараться избежать неприятных ситуаций  и вовремя платить оговоренные в договоре суммы по займу. Также нужно правильно использовать льготный период.

Заранее, перед первой оплатой узнайте, каким образом можно вносить деньги, есть ли комиссия, как долго денежные средства зачисляются на ваш счет, с какого сервиса удобнее платить. Все это позволит вам не попадать в разряд неплательщиков.

Очень важно внимательно следить за сроками перечисления платежей. Если вы решили платить через свой же банк, тогда вам нечего опасаться – наличные тут же поступят на ваш счет, а вот сторонние организации могут переводить ваши деньги около 5 дней. Причем, именно рабочих дней, выходные и праздники сюда не относятся. Поэтому платите заранее, не дожидайтесь последнего дня оплаты.

Обычно к договору, помимо всех основных обязательств, прикладывается памятка, в которой подробно расписаны способы зачисления денежных средств на ваш счет, вместе с комиссией и временем перевода. Внимательно ознакомьтесь с ней и сразу же решите, в каком месте и в какое время вы будете осуществлять оплату. Старайтесь платить в один и тот же день каждый месяц, это обеспечит некую дисциплинированность и поможет не пропускать и не забывать о платежах. Тем самым вы избежите штрафов и пени за неуплату или недостаточное внесение суммы вашего платежа. И, конечно же, помните, что снятие наличных – это дополнительная комиссия, поэтому пользуйтесь безналом.

По возможности, отказывайтесь от платных услуг, которые предлагает вам банк, обычно это страхование жизни или оповещение по смс. Банк может даже не предупредить вас и подключить их по умолчанию, поэтому обязательно уточните этот вопрос при заключении договора.

Как закрыть кредитную карту, чтобы навсегда избежать долгов перед банком

Закрытие кредитки – это очень важный вопрос. Поэтому стоит отнестись к нему со всей серьезностью. Причины такого действия могут быть разными:

  1. Нет больше нужды в этих денежных средствах. Возможно, у человека резко пошли в гору дела на работе, и его новый доход отлично его обеспечивает.
  2. Владелец кредитки с трудом отслеживает свои долговые обязательства. Ему это либо неудобно, либо он элементарно забывает о них.
  3. Не хочется платить за годовое обслуживание.
  4. Есть опасность, что к кредитке клиента могут получить доступ мошенники либо люди, которым он просто не доверяет.
  5. Сам банк может попросить. Иногда кредитно-финансовая организация, в которой вы хотите взять денежный займ просит об этом (многие банки считают карты полноценным кредитом и учитывают их в расчете текущей долговой нагрузки).
  6. Человек просто перестал пользоваться своей кредиткой.

Как это сделать? На самом деле, нет ничего сложного. Вы не потратите много времени или сил.
Онлайн-сервисы позволяют  осуществить временное приостановление движения денег. Для окончательного закрытия вам необходимо прийти в банк, с которым вы заключили договор. Присутствие должно быть исключительно очным, нельзя просто позвонить сотрудникам банка или написать на электронную почту. Ваш счет будет проверен на предмет какой-либо задолженности, и в случае ее обнаружения перед закрытием нужно будет полностью погасить все свои долги по счету.

После этого кредитку либо оставляют в банке, либо режут ножницами при клиенте.

Помните, при любом займе очень важно внимательно читать заключаемый договор, знать о возможных штрафах и пени, своевременно вносить ежемесячные суммы на счет, не допускать к своей кредитке неблагонадежных лиц, все возникшие вопросы и проблемы решать с банком, не пытаться спрятаться или скрыться и помнить о комиссии при снятии наличных средств.

Александр Смирнов
Оцените автора
Папа Банкир