Нюансы пользования кредитной картой: 5 практических советов

Банки не жалеют сил и средств на рекламу своих кредитных карт. То и дело появляются заманчивые предложения с необыкновенно выгодными для клиента условиями. Тут и бонусы, и кешбэк, и низкая кредитная ставка, и отсутствие переплат или комиссий. Некоторые финансовые организации даже обещают владельцам золотых или платиновых карточек недорогие ипотечные кредиты и помощь в кредитовании бизнеса. Стоит ли верить обещаниям? Настолько ли выгодна кредитка?

Обсудим все нюансы пользования кредитной картой, выявим рекламные «заманухи» и реальные преимущества.

Выгодно ли жить в кредит

Кредитка позволяет легко и быстро расплатиться за самые разнообразные товары и услуги: покупки в магазине, обед в ресторане или кафе, билеты в кино и театр, на поезд и самолет.

Пользователь чувствует себя легко и свободно. Не надо копить на новый телевизор или вечернее платье. Не нужно унижаться, прося в долг у знакомых и родственников. Деньги есть! Все, что захочется, можно купить прямо сейчас.

Однако не обольщайтесь – вы тратите не свои деньги, они принадлежат банку. Их придется вернуть, возможно, даже с процентами. Далее рассмотрим нюансы пользования кредитной картой.

[offer]

Если у вас кредитка со льготным периодом и вы регулярно возвращаете потраченные средства до его истечения, то у вас будет постоянно возобновляемый беспроцентный кредит. Увы, даже такие карты люди зачастую используют неразумно, потому что им лень разобраться в их особенностях и усвоить несколько несложных правил.

Льготная карта выгодна, только если своевременно погашать задолженность по кредиту. Кроме того, нужно помнить и о других нюансах, таких как комиссии, обязательные платежи и др.

Кредитная карточка – популярный финансовый инструмент. Пользуясь им, нужно следовать инструкции и соблюдать определенные правила. Так что же можно делать с кредиткой, а что нельзя?

В первую очередь, нужно запомнить следующие нюансы пользования кредитной картой.

Деньги на ней принадлежат не вам, а банку. Расплачиваясь ею, вы берете деньги в долг, сумма займа не может превышать кредитный лимит.

В российских банках можно оформить карты Visa, MasterCard и «Мир». Запомните нюансы выбора между этими платежными системами.

В Америке (включая США, Канаду и все южноамериканские страны) выгоднее всего Visa. MasterCard подойдет для поездок в европейские страны. Следуя этому совету, вы сэкономите деньги, избежав дополнительной конвертации. Если вы планируете совершать покупки только в России, выбор платежной системы не столь важен.

Основные положительные нюансы пользования кредитными картами:

• доступность оплаты любых товаров и услуг онлайн и офлайн;
• наличие разнообразных скидок и бонусов от партнеров банка;
• льготный период, который дает возможность в течение определенного времени пользоваться кредитом без уплаты процентов;
• удобство при поездках за границу: можно везде расплачиваться карточкой, не обменивать рубли на валюту и не беспокоиться за сохранность наличных денег;
• кешбэк: при покупке определенный процент ее стоимости возвращается на ваш счет;
• польза: она выгоднее, чем потребительский кредит, ведь при своевременном возврате займа вы не переплачиваете за покупку.

Банк устанавливает кредитный лимит с учетом уровня ваших доходов. Этой суммой можно воспользоваться неоднократно, после погашения задолженности она снова в вашем распоряжении.

Отрицательные нюансы пользования кредитными картами тоже есть:

• по сравнению с классическими кредитами, процентная ставка выше;
• взимается ежегодный или ежемесячный платеж за пользование картой;
• как правило, существенная комиссия за выдачу наличных;
• комиссии за другие банковские услуги.

Как рассчитать льготный период кредитования: 3 популярных варианта

Именно льготный период (его еще называют грейс-период) отличает кредитку от классического потребительского кредита.

Грейс-период получил свое название от слова grace: милосердие, прощение, доброта. Пока он длится, вы можете расходовать заемные деньги и не платить проценты.

Чтобы воспользоваться этой банковской «добротой», нужно обязательно возвращать долг до истечения льготного периода. Для этого необходимо правильно его рассчитать. В разных банках различные варианты расчета, рассмотрим самые распространенные.

• От начала расчетного периода. Большая часть отечественных банков использует именно этот способ.Льготный период рассчитывается как сумма расчетного и платежного периодов. Расчетный продолжается один месяц, а платежный может составлять от 20 до 70 и более дней (в зависимости от банка и конкретного банковского продукта).
  

  Платежный период – это промежуток времени, в течение которого вы должны погасить кредитную задолженность, чтобы банк не начислил проценты.

  По окончании каждого расчетного периода вы получаете по электронной почте или в личный кабинет выписку по счету.

  В ней указываются все расходы и поступления средств за прошедший месяц, сумма долга и срок его погашения. Вы можете вернуть долг полностью или внести минимальный платеж. Во втором случае вы теряете все преимущества льготной карты: кредит уже не будет беспроцентным.

  Читайте также: «Кредитные карты ВТБ 24: все предложения в одном пластике»

  Расчетный период может начинаться не только с первого числа месяца, но и с даты выпуска кредитки, даты ее активации или даже со дня установления кредитного лимита. Этот нюанс пользования кредитной картой непременно нужно учитывать, чтобы не ошибиться в расчетах.

• С момента первой покупки. Это самый удобный вариант расчета льготного периода. Беспроцентный период отсчитывается от момента, когда вы впервые оплатили своей картой товар или услугу.Предположим, 10 мая вы купили смартфон, оплатив его картой с грейс-периодом в размере 55 дней. Легко подсчитать, что вам нужно вернуть заем до 4 июля.
• По каждой покупке отдельно. Это довольно сложный для пользователя способ расчета. Льготный период рассчитывается по каждой операции отдельно. Возврат долгов происходит в той же последовательности, что и ваши покупки по карте.Тут недолго и запутаться. Чтобы облегчить себе жизнь, советуем пользоваться личным кабинетом. Там фиксируются все расходы, непогашенные и погашенные задолженности.

Особенности использования кредитных карт

1. Оформление кредитной карты без подтверждения дохода. Многие стремятся оформить кредитку без справки о доходах и прочих подтверждающих документов. Никому не хочется терять время на оформление разных бумаг.При этом мало кто учитывает тот факт, что процентные ставки по карточкам, выданным без подтверждения дохода, значительно выше.
   

   Например, многие банки предлагают такие варианты кредиток:

   • если доход не подтвержден – ставка 36 % годовых, обязательный платеж составляет 10 % от суммы долга;
   • если доход подтвержден – ставка 25 % годовых, обязательный платеж 4 % от задолженности.

   В первом случае налицо более высокая плата за пользование заемными деньгами. Увеличение минимального платежа не приводит к дополнительным расходам, но создает определенный дискомфорт. А вот повышенная процентная ставка делает кредит значительно дороже.

2. Беспроцентный кредит по карте.Имеется в виду тот самый грейс-период, на протяжении которого проценты не начисляются. Один из нюансов пользования кредитной картой – обращение с заемными деньгами будет бесплатным только в случае 100%-ного возврата кредитной задолженности до окончания этого периода. Обычно он продолжается 50–55 дней.Рассмотрим пример, где срок бесплатного пользования кредитом составляет 55 дней и отсчитывается с начала расчетного периода (первое число месяца). Если вы оплатили покупку 1 июля, грейс-период будет длиться 55 дней. Если воспользовались картой 31 июля, у вас остается только 25 дней.

   Читайте также: «Кредитная карта «120 дней» – условия получения»

   Вы можете воспользоваться бесплатным кредитом при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе в интернет-магазинах. Однако выдача наличных в банкомате, денежные переводы и некоторые другие виды платежей по карте, как правило, сопровождаются обязательным начислением процентов. В договоре указано, на какие именно операции распространяется беспроцентный период – вот вам еще один нюанс пользования кредитной картой.

3. Снятие наличных без комиссии. Если банк предлагает кредитку с возможностью снимать наличные без комиссии, это не более чем маркетинговый ход. Внимательно изучите все нюансы пользования кредитной картой, а именно: условия и тарифы, в том числе сноски, набранные самым мелким шрифтом, там нередко можно обнаружить неприятные сюрпризы. Вы увидите, что снятие наличных – вовсе не бесплатная услуга.
   

   • Это возможно только в банкоматах своего банка или его партнеров. Если вы не нашли подходящий аппарат для снятия наличных и воспользовались любым другим, комиссия обязательно будет списана, причем ее размер может достигать 7 % полученной суммы.
   • Многие кредитные карты могут служить также для хранения собственных средств. Деньги, принадлежащие не банку, а вам, действительно можно снять без комиссии. Но за выдачу наличных в счет кредитного лимита проценты начисляются, хотя об этом банк обычно умалчивает.
   • Часто устанавливается минимальная комиссия за обналичку, что-то вроде «4 %, но не менее 400 руб.». Получается, что снятие небольших сумм обходится слишком дорого.

   Снятие наличных денег в счет кредита (даже в банкомате выпустившего кредитку банка) – дорогое удовольствие, и оно становится все дороже и дороже. Самое правильное – обналичивать только собственные деньги, хранящиеся на дебетовых картах, а кредитные использовать для безналичных расчетов.

4. Сниженные ставки по кредиту. Будьте бдительны, не идите на поводу заманчивого рекламного предложения, не изучив его детали как следует. Возможны неочевидные нюансы пользования кредитом, сводящие на нет всю вашу выгоду. Например, объявив о низкой процентной ставке, банк забывает сообщить, что она распространяется только на определенную категорию клиентов.Еще один трюк – привлекательная «низкая» ежедневная или ежемесячная кредитная ставка. Если подсчитать, сколько это будет в год, предложение сразу перестанет быть интересным. Например, 0,14 % в день оборачиваются 51 % в год.

   Бывает, что сниженная процентная ставка распространяется только на безналичную оплату товаров и услуг, а по всем остальным операциям кредит будет намного дороже.

5. Отсутствие скрытых комиссий. Такое возможно. Однако информация о существующих комиссиях не афишируется. Реклама в Интернете, на телевидении и на главной странице сайта банка спешит поведать об уникальных преимуществах очередного банковского продукта. Но это не вся правда.
   

   Комиссия может быть списана за:

   • выдачу наличных в банкомате или кассе банка;
   • обслуживание карты;
   • страхование;
   • просроченный платеж;
   • СМС-уведомления.

   Конечно, полная и достоверная информация обо всех расходах владельца кредитки – это не секрет. Надо просто внимательно прочесть кредитный договор. На сайтах банков текст договора или полные условия обычно можно найти в отдельных файлах, на которые есть ссылки на главной странице. Эти файлы могут быть также в разделе «Документы». И не забывайте читать текст, набранный мелким шрифтом.

Нюансы пользования кредитной картой: 5 практических советов

Уровень финансовой грамотности населения России оставляет желать лучшего. Многие не задумываются о том, что расходы должны соответствовать доходам. Люди бездумно тратят деньги с кредитки, растут долги и проценты на них.

На повседневные нужды должно хватать ваших собственных средств, расходовать на это заемные деньги неправильно.

Если денег все время не хватает и вы каждый день оплачиваете кредиткой продукты, одежду и т. п., значит, вам нужно пересмотреть свой бюджет и залатать в нем дыры. Необходимо срочно отказаться от необязательных трат и/или поискать дополнительный заработок.

Обзавестись кредиткой можно, только если у вас есть стабильный доход. Вы должны быть уверены, что сможете вернуть заемные средства.

Кредитная карта – это чужие деньги, которые вы получили на короткое время, не забывайте об этом нюансе ее использования.

Применяйте кредитку только когда необходимо срочно оплатить услугу или купить что-то, а денег ВРЕМЕННО не хватает. Например, вы пополняете счет мобильного телефона, покупаете товар со скидкой или подарок на юбилей, не дожидаясь зарплаты.

Можно оплачивать кредиткой покупки в Интернете или за границей, главное – чтобы была возможность своевременно пополнить счет.

Еще один вариант – носить с собой кредитную карту вместо крупной суммы денег «на всякий случай».

Другие траты, в особенности необоснованные и спонтанные, вскоре приведут к серьезным финансовым проблемам.

А теперь еще раз заострим ваше внимание на нюансах пользования кредитной картой:

1. Используйте кредитку при безналичных расчетах. Заключая договор с банком, выясните, на какие операции распространяется беспроцентный период.Пользуйтесь кредиткой везде, где к оплате за товары и услуги принимают карты. На некоторых покупках можно даже сэкономить благодаря cash back. Так что карточка окажется выгоднее, чем наличные.

   Использовать кредитную карту для расчетов, по которым не предусмотрен льготный период, крайне невыгодно.

   Операции, не относящиеся к льготным:

   • обналичивание;
   • электронные переводы;
   • приобретение электронной валюты;
   • платежи за жилищно-коммунальные услуги и др.

   При пользовании кредитной картой следуйте правилу: покупайте мало, погашайте долг быстро.

2. Правильно рассчитывайте льготный период. Правильно рассчитав беспроцентный период, вы сможете без опоздания возвратить заем – выполнить необходимое условие бесплатного пользования кредитом. Если появились вопросы по сумме долга, процентам и комиссиям, обратитесь в банк по электронной почте или по телефону.
3. Вовремя вносите средства за обслуживание кредитки. Банки обычно взимают плату за годовое обслуживание. Комиссия списывается сразу после активации карты, ее сумма может быть от 500 до 5 тыс. руб. Если вы перестали пользоваться кредиткой, плата за ее обслуживание все равно начисляется, с учетом процентов у вас может накопиться серьезная задолженность.Статусные карты дают определенные преимущества: страховки, VIP-сервис и т. д. Комиссия за обслуживание растет вместе с количеством дополнительных возможностей. Если они вас не интересуют, оформлять такую карту не стоит.

   И еще раз: внимательно читайте договор! Чтобы потом не удивляться и не возмущаться из-за непонятно откуда взявшихся долгов.

4. Пользуйтесь проверенными банкоматами. С банкоматами все не так просто. Сейчас речь не о комиссии за выдачу наличных.Известны случаи установки в приемники карт особых устройств, считывающих данные с чипа карточки. Технически подкованные преступники крадут информацию, а вместе с ней и деньги. Если внимательно осмотреть картоприемник, мошенническое приспособление можно обнаружить. Будьте внимательны!

   Пользуйтесь банкоматами, установленными в помещении банка, на станции метро, в крупном торговом центре – там, где много людей, есть камеры наблюдения и охрана.

   Читайте также: «Бонусы кредитных карт, которые приносят прибыль»

   В любом случае осматривайте приемник карт. Не подходите к банкомату в присутствии подозрительных лиц.

5. Никому не сообщайте свой PIN-код.Звучит банально, тем не менее, находятся владельцы карт, которые наивно сообщают свой PIN-код мошенникам. Самый популярный способ обмана – звонок «из банка» и убедительный рассказ о том, что деньги с вашей кредитки пытаются украсть, поэтому срочно необходим код. Не сообщайте его никому! Кстати, настоящему банку ваш PIN совсем не нужен.Не храните в кошельке или в сумке бумажку с PIN-кодом. Самая плохая идея – держать такую бумажку вместе с картой.

   И не оставляйте кредитку без присмотра. Кто бы ни воспользовался ею, расплачиваться придется вам. Если карта потеряна или украдена, позвоните в банк и заблокируйте ее.