Лого https://www.papabankir.ru
Адрес: ул. Ефремова, д. 20, этаж 1, пом. 1 119048 Москва,
Телефон:+7-951-109-02-51,

Овердрафт по карте: виды и преимущества

Поделиться:
В закладки

Банковский сервис обычно включает в себя не только основные, но и дополнительные услуги. Например, клиентам часто предлагают воспользоваться популярным сервисом «овердрафт по карте». Но так как не всем известно значение иностранного термина, относятся к нему с недоверием. В статье мы расскажем, что представляет собой овердрафт и как он работает.

Что такое овердрафт

Что такое овердрафт

Овердрафт — это услуга, которая выражается в том, что банк на некоторое время предоставляет владельцу карты денежные средства под проценты. Сам термин в переводе с английского означает «сверх проекта». То есть банк разрешает клиенту потратить немного больше той суммы, которая находится у него на счету (взять в долг, «уйти в минус»).

Кредитная организация предоставляет возможность использовать овердрафт только в том случае, если уверена, что задолженность в скором времени будет погашена. Поэтому услуга чаще всего доступна держателям зарплатных карт, на которые регулярно поступают денежные средства. А также юридическим лицам, пользующимся своими расчетными банковскими счетами постоянно.

Чтобы понять, как действует услуга, рассмотрим следующую ситуацию. Представьте, что вам срочно потребовались деньги на какие-нибудь непредвиденные расходы. К примеру, сломалась стиральная машина. Зарплату вы получите лишь через три недели, а стирать вещи необходимо каждые 2-3 дня. Приобрести стиральную машину придется в любом случае, но целых 3 недели стирать вручную не хочется. Удобнее взять нужную сумму у банка и вернуть с ближайшей зарплаты. Причем для погашения задолженности не нужно идти в отделение. Как только деньги поступят на вашу карту, автоматически спишется долг, включая набежавшие проценты.

Так как овердрафт предоставляется на короткие сроки, процент набегает небольшой. Поэтому многим нравится пользоваться этой услугой. Представьте, что взяли у банка в долг 10 тысяч рублей под 20 % годовых, а через 4 дня на ваш счет уже поступили деньги. В этом случае сумма процентов составит менее 30 рублей. Совсем немного, правда? Выходит, услуга действительно удобна. Особенно для тех, кто привык иметь дело с кредитами.

Что такое неразрешенный (технический) овердрафт по карте банка?

Если клиент потратит все имеющиеся на счету средства и выйдет за границы установленного банком лимита, возникнет технический (неразрешенный) овердрафт. На сверхлимитную сумму устанавливают иные проценты. Например, по разрешенному овердрафту нужно выплачивать 20 % годовых, по техническому – 55 %. Сверхлимитную задолженность обязательно гасить в течение нескольких дней. В противном случае банк вправе оштрафовать заёмщика (как правило, сумма оказывается значительной).

Нельзя выйти за пределы установленного лимита и потратить «дополнительные» средства, когда захочется. Банк просто не даст этого сделать. Неразрешенный овердрафт становится возможным только в следующих ситуациях:

  1. Технические ошибки. Бывают случаи, когда на счет клиента по ошибке дважды поступает определенная сумма. Рано или поздно это обязательно обнаруживается, а «лишние» деньги автоматически списываются. Превышение лимита может произойти, если владелец карты уже истратил «дополнительные» средства.
  2. Неподтвержденные операции. Когда клиент совершает покупку, а с карты списывают средства по другой, более ранней операции (оплата мобильного тарифа).
  3. Валютный курс. Предположим, человек оплатил покупку с рублевой карты в евро, долларах или другой валюте. В этот момент произошел расчет займа по текущему курсу. Если курс изменится до возврата долга, размер заимствованной суммы может увеличиться настолько, что превысит установленный лимит.

Отличие овердрафта от кредита

Несмотря на то, что эти услуги кажутся похожими, между ними есть значительные различия.

Отличие овердрафта от кредита

Овердрафт по счету карты отличается от кредита:

  • Способами погашения задолженности. У клиента есть возможность вернуть долг сразу или растянуть его на более длительный срок. Тогда ему нужно будет выплатить только сумму процентов.
  • Размером займа. При использовании овердрафта сумма долга чаще всего не превышает платы, ежемесячно поступающей на карту. А размер кредита определяется с учетом анализа платежеспособности клиента. Это означает, что сумма кредита может в несколько раз превышать ежемесячные поступления.
  • Льготами. При использовании «дополнительных» средств проценты начисляются на всю сумму долга с первого дня займа. Практически для всех карт действует льготный период кредитования, на протяжении которого проценты не начисляются (при условии, что задолженность будет погашена до определенного срока). Длится от 20 до 60 дней.
  • Сроком погашения долга. При овердрафте он составляет максимум 30 дней (в редких случаях — 60). А кредит может быть предоставлен на более длительные сроки.
  • Процентами. Ставка по кредиту всегда ниже.

Кроме того, большинство кредитов подразумевают ежемесячные частичные выплаты по займам и процентам.

Дебетовая карта с овердрафтом позволяет моментально получить заимствованные средства.

Хотя и вернуть их придется довольно быстро. Долг будет погашен, как только деньги зачислятся на счет.

А для того, чтобы получить кредит, нужно посетить отделение банка, представить сотруднику необходимые документы и дождаться результатов анализа своей кредитоспособности. Денежные средства вы получите не сразу. Возможно, лишь через несколько дней. Зато погашать кредит можно на протяжении всего срока действия договора.

Но даже после добросовестной выплаты кредита нельзя быть уверенным, что банк одобрит и утвердит следующий заём. А «дополнительные» средства разрешается брать в долг неограниченное число раз, в пределах определенного периода действия лимита (при условии своевременного погашения задолженности).

Дебетовая карта с овердрафтом

Преимущества и недостатки овердрафта по карте

Основные плюсы кредитной карты овердрафт:

  • от услуги можно отказаться в любой момент;
  • всегда есть возможность получить недостающую сумму в пределах лимита;
  • банк часто увеличивает лимит в несколько раз для владельцев зарплатных карт;
  • нет ограничений по количеству займов;
  • ИП получают возможность избежать задержек в денежном обороте;
  • заимствованные средства можно тратить на любые нужды, так как это нецелевой кредит;
  • дает возможность совершать необходимые и важные платежи даже в момент прекращения поступлений на карту;
  • проценты начисляются на фактическую сумму займа, а не на весь доступный лимит;
  • отсутствие поручителей и залогов;
  • если услугу не использовали, проценты не начисляются;
  • регулярное возобновление кредитной суммы. Не нужно каждый раз оформлять новый договор, главное – вовремя погасить задолженность.

К недостаткам овердрафта, в первую очередь, относится размер процентов.

Услуга почти всегда предусматривает большие проценты по сравнению с целевыми кредитами или кредитами с обеспечением. Хотя это вполне объяснимо, ведь отсутствие обеспечения увеличивает риск невозвращения долга.
Получается, что банки просто компенсируют свои риски высокими процентными ставками.

Другие минусы овердрафта по карте:

— скрытые платежи: налог на операции по счету, комиссия при обналичивании заемных денег и пр.;

— максимальный срок договора – 1 год, после чего его нужно перезаключать или продлевать;

— долг погашается полностью, а не частично;

— наличие ограничения на максимальный размер кредита;

— короткие сроки погашения задолженности.

Также следует помнить, что после заключения договора банк вправе повысить процентную ставку, а также сократить срок погашения задолженности.

Как получить карту с овердрафтом

Вы можете заказать и получить овердрафтовую дебетовую карту даже при отсутствии зарплатной. Для этого необходимо лично посетить банк, заполнить анкету и предоставить нужные документы. Услуга предоставляется лицам, имеющим постоянный доход. Если у вас дебетовая карта без овердрафта, его не составит труда подключить.

Как получить карту с овердрафтом

Тинькофф Банк.

Клиентам, оформившим карту «Black», предоставляют особые условия использования овердрафта. Услуга подключается в личном кабинете на сайте банка. От клиента потребуется:

  • ознакомиться с условиями предоставления услуги;
  • подать онлайн-заявку;
  • дождаться ответа банка (занимает примерно 2 минуты).

Если банк примет решение в пользу клиента, на личном счету последнего произойдут соответствующие изменения: общий баланс будет включать «дополнительные» средства.

Сбербанк.

Немного другая процедура подключения и отключения услуги. У клиента нет возможности подать онлайн-заявку. Ему придется лично посетить отделение банка и подать письменное заявление.

Среди клиентов «Сбербанка» самой популярной является карта «Visa Classic». Она отличается оптимальным набором предоставляемых услуг при невысокой стоимости обслуживания.

Чтобы получить овердрафтовую карту, нужно подтвердить соответствие уровня доходов установленному минимуму.

К подтверждающим документам относятся:

  • открытый счет в «Сбербанке»;
  • открытый депозитный счет в «Сбербанке»;
  • справка с места работы о размере зарплаты.

Обычно банк предлагает подключить овердрафт на зарплатную карту «Сбербанка». В таком случае регулярные финансовые зачисления выступают гарантией добросовестности клиента.

Для отказа от услуги нужно просто подать соответствующее заявление. При отсутствии текущей задолженности перед банком договор будет расторгнут.

Важно! В случае смены места работы не стоит сразу выбрасывать прежнюю зарплатную карту. Прежде чем это сделать, обязательно проверьте, нет ли у вас непогашенной задолженности. В противном случае рискуете получить начисленные проценты и штрафы за просроченный долг.

Некоторые банки не позволяют отключить овердрафт по карте. Информация об этом всегда отмечается в договоре. Если вы не собираетесь пользоваться услугой, укажите нулевой лимит на получение денежных средств.

Овердрафт по карте для юридических лиц

Юридические лица тоже могут воспользоваться «дополнительными» средствами по карте (получить больше денег, чем есть на их расчётном счёте). Банк предоставляет нужную сумму под процент до установленных лимитов, которые обычно не превышают 50 % среднего размера регулярных финансовых зачислений. Юридические лица могут подключить услугу в банке, где открыт счёт.

Такой метод кредитования часто становится оптимальным решением для крупных организаций, у которых в определенный момент недостаточно денег на счёте. Удобная услуга позволяет продолжать осуществлять производство, несмотря на задержки в поступлении финансов. Обычно банки предоставляют юридическим лицам займы без залога, так как уверены в их платежеспособности.

Виды овердрафтов для компаний:

  • технический овердрафт по дебетовой карте – доступен для клиентов с гарантированными постоянными зачислениями на счёт;
  • стандартный (классический) – предоставляется заёмщику спустя полгода после открытия расчётного счёта;
  • под инкассацию – даётся клиентам, оборот по счетам которых состоит минимум на 75 % из инкассируемой выручки;
  • авансовый – предоставляется самым надёжным заёмщикам для расчётно-кассового обслуживания.

Рассчитать кредит по выгодной ставке 9,8%

и за 5 минут получить одобрение сразу от нескольких банков

Банки-партнеры

Добавить в закладки
Понравилась статья? Поделитесь с друзьями:

Кредит