Переплаты по кредиту: как рассчитать и уменьшить

О чем речь? Переплата по кредиту – сумма, которую выплатит заемщик банку, помимо полученных денег. Зависит от процентной ставки, срока кредитования и различных дополнительных условий: страхования, комиссий, СМС-оповещений.

Как уменьшить? Один из самых эффективных способов – гасить кредит досрочно, внося больше ежемесячного платежа, определенного кредитным договором. Также можно воспользоваться услугой рефинансирования для уменьшения процентной ставки.

Суть переплаты по кредиту

Чем отличается полная стоимость кредита от переплаты? Деньги, которые выплачиваются банку сверх основной суммы долга, это и есть переплата по кредиту. Чаще всего это сумма начисленных процентов, но сюда могут входить и дополнительные расходы при оформлении.

Рассмотрим часть из них:

• Штрафы и пени за просрочку ежемесячного платежа.
• Комиссия, взимаемая при оплате долга через другой банк.
• Единовременный платеж. Взимается банком за уменьшение процентной ставки по кредиту.
• Страховка.
• Комиссия за посредничество банка в сделке (аккредитив).
• Расходы на оценку недвижимости (необходима для ипотеки).
• Расходы на услуги нотариуса. В том случае, если необходима нотариальная доверенность на сотрудников банка.
• Комиссия за переводы и снятие наличных (взимаются по кредитной карте).

Наименее затратным считается оформление кредитной карты. Кредиты на покупку недвижимости сопровождаются самым большим количеством дополнительных платежей. Если подумать, стоимость проезда до банка и обратно тоже можно отнести к переплате, но кредитные калькуляторы, как правило, это не учитывают.

/zaymy/srok-davnosti-po-mikrozajmam/

В договоре с банком (строка «Полная стоимость кредита» (ПСК)) прописывается вся сумма переплаты по кредиту. В нее входят тело долга, проценты и сумма всех комиссий.

Разберем на примере: вы взяли у банка в долг сумму в размере 100 тысяч рублей. Проценты переплаты по кредиту составят (за весь срок) 30 тысяч рублей. Еще 10 тысяч уйдут на комиссии. Итого ПСК = 100 000 + 30 000 + 10 000 = 140 000.

Сумма переплаты зависит от процентной ставки, срока и суммы кредита, расходов на дополнительные услуги, а также от способов погашения (дифференцированный и аннуитетный).

При дифференцированном способе расчета сумма основного долга делится на весь срок кредита. Размер платежа каждый месяц меняется, так как проценты начисляются на остаток долга. Таким образом к концу срока кредита сумма взноса уменьшается.

При аннуитетном способе размер ежемесячного платежа остается неизменным и складывается из двух частей – основного долга и процентов. Получается, что в начале срока большую часть платежа составляют проценты по кредиту, к концу срока это соотношение меняется. Аннуитетный график используется банками в большинстве случаев.

Как посчитать переплату по кредиту

Чаще всего переплатой считают лишь проценты. Но для расчета полной переплаты по кредиту необходимо добавить и все сопутствующие расходы, такие как страховка, отчет об оценке недвижимости и другие. Прибавьте сумму этих расходов к процентам. Рассмотрим, как рассчитать процент переплаты по кредиту.

По формуле

Данная формула переплаты по кредиту используется только для аннуитетного графика и не дает точный результат, а лишь приблизительный. Вот как она выглядит:

проценты по кредиту = ежемесячный платеж * срок кредита в месяцах — сумма основного долга

Рассмотрим на примере. Вы взяли кредит в банке в размере 2 000 000 руб. на 10 лет под 13 % годовых. Сумма ежемесячного платежа в счет погашения процентов составит 21 667 руб. Плюс каждый месяц надо вносить долю тела кредита – 16 667 рублей.

Сколько в этом случае составит переплата по кредиту? При суммарном ежемесячном взносе 38 333 рубля посчитаем по приведенной выше формуле: 38 333 руб. * 120 мес. — 2 000 000 руб. = 2 599 960 руб.

С помощью кредитного калькулятора

Кредитные калькуляторы можно найти на сайтах в Интернете. Есть простые, не учитывающие способ погашения (аннуитетный или дифференцированный), а показывающие только сумму процентов. А есть и сложные калькуляторы, в которых добавляются дополнительные расходы. С их помощью также можно рассчитать, как изменится сумма переплаты при досрочном погашении кредита.

В банке

Вы можете узнать примерную сумму переплаты бесплатно в отделении банка или по телефону.

Как влияют на переплату по кредиту аннуитетные и дифференцированные платежи

Проценты по кредиту начисляются аннуитетным или дифференцированным способом:

• Аннуитетная система платежей – неравномерное сокращение задолженности, ежемесячный платеж не меняется.
• Дифференцированный платеж – ежемесячных платеж меняется, так как процент начисляется на оставшуюся сумму задолженности. Долг по телу кредита делится на равные части.

Как узнать сумму переплаты по кредиту самостоятельно? Вы можете воспользоваться следующими формулами:

Расчет переплаты при аннуитетном способе

Аннуитетные платежи это значит, что сумма кредита и годовой процент переплаты по кредиту за установленный срок разделяются на равные части. Каждый месяц вы будете гасить одну и ту же сумму. Заемщик переводит ежемесячно в банковскую организацию фиксированный платеж. Ниже приведена формула для расчета.

/banki/spisanie-dolgov-po-kreditam-fizicheskih-lic/

Рассмотрим на примере: необходимо рассчитать переплату по кредиту на 100 000 рублей по процентной ставке 15 %. Срок – 2 года. Расчет будет выглядеть так:

• Процентная ставка в месяц (R): 15/(100 * 12) = 0,0125 %.
• Коэффициент аннуитета (K) считаем по формуле: 1 — (1 + R) pp^-1, где pp – срок кредита в месяцах, получаем 1 — (1 + 0,0125) — 24 = 0,25780293139.
• Размер ежемесячного платежа (M): S * (R/K), где S – сумма кредита = 100 000 * (0,0125/0,25780293139) = 4848 рублей.
• Сумма переплаты за весь период составит: (M x pp) – S = (4848 х 24) — 100 000 = 16 352 рубля.

Расчет переплаты при дифференцированном способе

Как рассчитать сумму переплаты по кредиту с дифференцированным платежом? Для этого воспользуемся формулой:

S / pp + S х R,

где S – остаток задолженности по кредиту, pp – срок кредита в месяцах, R – месячная ставка. По условиям нашего примера получится: 100 000/24 + 100 000 * 0,0125 = 5416 рублей.

Платеж при дифференцированном графике будет пересчитываться каждый месяц, исходя из обновленного остатка долга.

Способы снизить переплату по кредиту

Для этого сначала необходимо проверить свой кредитный рейтинг. Он рассчитывается в бюро кредитных историй (БКИ). В нашей стране функционирует 6 БКИ, аккредитованных Банком России. Необходимо узнать, в каком именно БКИ хранятся ваши данные, это можно сделать на сайте «Госуслуги» (только авторизованным пользователям).

Затем сделать запрос в конкретное бюро и получить свою кредитную историю. Данная услуга доступна онлайн. Бесплатно можно получать эту информацию только два раза в год. Если у вас хорошая кредитная история, банк может предложить вам более выгодные условия кредитования.

/kreditnyye-karty/samozapret-na-vydachu-kreditov/

Как уменьшить переплату по кредиту? Можно воспользоваться одним из способов:

• Рефинансирование. Иногда в других банках можно найти более выгодные условия кредитования, чем ваши текущие. Поищите свежие предложения по оформлению кредитов. Если найдете лучшие условия, то оформите кредит в новом банке и закройте старый долг. В итоге вы получите более низкий процент и уменьшите переплату.
• Досрочное погашение кредита. Даже небольшие платежи, внесенные сверх основного долга, помогут сократить переплату. Работает это по такому принципу: внося досрочный платеж, вы уменьшаете тело кредита, соответственно уменьшатся и проценты. При внесении платежа обязательно выбирайте уменьшение срока кредита (программа запросит эту информацию). Это выгоднее, чем уменьшать сумму ежемесячного платежа.
• Оформление имущественного налогового вычета за покупку недвижимости (по стоимости жилья и по уплаченным процентам). Можете воспользоваться этим способом, если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ с зарплаты. Вы можете вернуть 13 % от стоимости жилья, но не больше 260 тыс. рублей (это 13 % от 2 млн рублей – установленного законом лимита).

После полной выплаты этого вычета вы сможете подать документы на другой – налоговый вычет по уплаченным процентам. Максимальная сумма к возврату здесь составит 390 тыс. рублей. Итого благодаря вычетам можно будет получить 650 тыс. рублей.

Рассмотрим на примере. Ольга купила однокомнатную квартиру за 4,5 млн рублей в 2019 году. Позже, через год после покупки, она подала документы на возврат налогового вычета. В приложенной к заявлению справке об уплаченном НДФЛ была указана сумма 100 тыс. рублей за год. Соответственно, эту сумму и вернули Ольге через 3 месяца после подачи заявления.

В следующие 2021 и 2022 годы девушка повторила процедуру, и на ее счет вернулись 160 тыс. рублей (100 тыс. рублей за 2021 год и 60 тыс. рублей за 2022 год). Таким образом она получила максимально возможную сумму по вычету. Дальше Ольга подала документы на возврат НФДЛ по уплаченным процентам по ипотеке. Возврат будет проходить так же, в несколько этапов, пока не достигнет максимальной суммы (390 тыс. рублей).

Настоятельно рекомендуем вносить платежи по кредиту вовремя, не допуская просрочек. Иначе неизбежно начисление штрафов и пеней, что также увеличение переплаты по кредиту. К тому же, если вы захотите взять кредит в будущем, это сделать окажется сложнее – кредитная история будет испорчена.

Еще один способ уменьшить переплату по кредиту – вернуть часть суммы, уплаченной за страховку. Он возможен в том случае, если долг погашен досрочно, а страховка оформлена на весь его срок. Напишите заявление в страховую компанию с просьбой вернуть сумму за неиспользованный период. Укажите в заявлении реквизиты своего счета и приложите копию договора и справку из банка, подтверждающую погашение займа.

На этапе оформления заявки на кредит тоже можно добиться уменьшения процентной ставки:

• Добавьте страховку. Тогда процентная ставка будет ниже, к тому же она поможет с выплатой в тяжелой ситуации (увольнении или потере трудоспособности).
• Укажите, если заработная плата приходит на карту банка, в котором вы оформляете кредит. В этом случае банк предложит вам более выгодные условия.
• Для неработающих пенсионеров есть специальная сниженная ставка. Обязательно укажите, если обладаете таким статусом.
• Попробуйте оформить заявку онлайн (на сайте, мобильном приложении) или по телефону через контактный центр. Обычно процентная ставка при таком способе ниже, чем при обращении в отделение банка. И точно быстрее – заявка рассматривается 2 минуты.

Часто задаваемые вопросы о переплате по кредиту

От чего зависит сумма переплаты по потребительскому кредиту?

По большей части переплату составляют проценты. Процентная ставка всегда рассчитывается индивидуально. Для этого специальная скоринговая программа анализирует информацию и выдает итоговую ставку. Влияют следующие факторы:

• Кредитный рейтинг. При наличии просрочек за прошлые кредиты риски банка растут, соответственно, ставка будет выше.
• Сумма и срок кредитования.
• Категория заемщика. Например, для пенсионеров и зарплатных клиентов есть особые условия.
• Страхование. Банк снижает ставку при приобретении дополнительных услуг.
• Способ подачи заявки. При оформлении заявки в офисе ставка выше.

/potrebitelskiye-kredity/kak-pogasit-kredit-bystree/

Какой бы выгодной ни была процентная ставка, стоит понимать, что переплата все равно будет. Ее размер можно посмотреть на первой странице кредитного договора (там указана стоимость займа с учетом процентов) или посчитать самостоятельно. Самыми легкими способами уменьшить переплату являются рефинансирование и досрочное погашение.

Как действовать при переплате по кредиту?

Составьте и отправьте в банк письменную претензию с требованием о перерасчете процентов за пользование кредитом и возврате переплаченных процентов. Если банк отказывается в добровольном порядке удовлетворить претензию, вы вправе взыскать сумму через суд.

Рекомендуем вносить платежи сверх установленного ежемесячного платежа. Так сумма переплат снижается и кредит можно закрыть быстрее.

Если вы собираетесь изменить условия выплат, обязательно сообщите об этом банку. Специалисты посчитают размер платежа в связи с новыми данными. Для реальной оценки своих финансовых возможностей вам необходима информация о размере будущих платежей.

При каком способе выплат переплата меньше?

Дифференцированный способ считается выгоднее, если четко соблюдать график погашения кредита. Однако платежи в первые месяцы при данном способе будут выше, и не все заемщики справляются с такими расходами. Поэтому банки чаще предлагают аннуитетные схемы. Ежемесячный платеж здесь ниже, банк несет меньше рисков и получает выгоду от процентов.