Как выбрать кредитную карту: правила и рекомендации

Минимальный платеж Кредитные карты

Сегодня больше половины россиян пользуются кредитными картами. Это вполне объяснимо – они удобны и выгодны. Спрос на подобные продукты постоянно растет, и банки, в свою очередь, стараются предоставить карты разных типов, отличающиеся условиями и прочими параметрами.

В этом многообразии несложно растеряться простому потребителю. Мы подготовили обзор о том, как выбрать кредитную карту в 2021 году, и расскажем, от каких своих потребностей при этом надо отталкиваться.

Когда стоит задумываться о выборе кредитной карты

В первую очередь постараемся определиться с тем, в каких жизненных обстоятельствах решение о выпуске кредитной карты может быть правильным.

  1. Ваша кредитная история испорчена. Обстоятельства, предшествующие возникновению данной проблемы, могут быть разными: непредвиденные жизненные ситуации, временные финансовые трудности, забывчивость или необязательность (такое тоже случается). Но факт остается фактом — получить в банке наличные становится невозможно. В лучшем случае вам будет одобрен минимальный лимит заемных средств. Когда стоит задумываться о выборе кредитной картыВыручить вас может банковская кредитная карта. Начальная сумма на ней будет небольшой, но если вы не повторите прежних ошибок и станете быстро и своевременно гасить возникающие задолженности, лимит быстро начнет увеличиваться и вы сможете получить желаемую сумму.
  2. Вам поступило выгодное банковское предложение. Получить кредитную карту несложно. Это гораздо проще и быстрее, чем собирать документы и ожидать решения о предоставлении потребительского кредита. Поэтому если банк предлагает вам хорошие условия — приличный лимит и минимальную процентную ставку, то отказываться от такого варианта не стоит. Это может быть действительно выгодно.
  3. Вы хотите воспользоваться дополнительными привилегиями. Такая возможность обычно предоставляется тем клиентам банка, которые имеют достаточный уровень доходов. Если вы являетесь представителем этой категории, поинтересуйтесь, как выбрать кредитную карту правильно, какие привилегии будут вам гарантированы при получении «золотой» или «платиновой» кредитки, на какие лимиты вы можете претендовать, какие бонусы или кешбэк предусмотрены программой кредитования.
  4. Когда вы заинтересованы в участии в бонусной программе. Бонусные программы — банковский продукт, сопутствующий процессу использования кредитной карты. Рассчитываясь кредиткой, вы можете претендовать на определенный договором процент кешбэка — бонусы или баллы, которые будут списываться при покупках у партнеров банка. Большой популярностью такие программы пользуются у тех, кто часто путешествует, приобретает авиа или железнодорожные билеты, оплачивает проживание в гостиницах. Хотя вариантов использования бонусов сегодня очень много: сетевые и интернет-магазины, аптеки, рестораны.
  5. Вам требуется небольшая сумма. Иногда бывает, что сумма требуется небольшая, но срочно. В такой чрезвычайной ситуации оформление кредитки гораздо разумнее, чем заявка на потребительский заем. Во-первых, это быстрее, во-вторых, выплачивать проценты по кредиту можно в меньшем объеме, если до того, как выбрать кредитную карту, вы сопоставите со льготным периодом свои финансовые возможности.
  6. Когда кредит нужен надолго. Если деньги нужны, но ежемесячно выплачивать большие суммы вы не в состоянии, то стоит обратить внимание на такую особенность погашения долга, как обязательный ежемесячный платеж. Это небольшая сумма, внесение которой исключает начисление штрафов и пени. Таким образом, долг можно погашать до окончания срока действия договора. В итоге, конечно, придется закрыть кредит полностью и смириться с приличной переплатой, но в определенных ситуациях это может быть хорошим выходом из кризиса.
  7. Если вы не хотите платить проценты вообще. У владельцев кредитных карт действительно есть такая возможность. Если предложений от разных банков много, и вы затрудняетесь с тем, как выбрать кредитную карту, сравните льготные периоды у Сбербанка, «Почта Банка» и т. д. Их продолжительность может составлять от 50 до 200 дней, а это значит, что возврат денег в указанный интервал времени предполагает нулевой процент по кредиту. Если вы не укладываетесь в льготный период, начисляются проценты, но в отличие от потребительского кредита, где процентная ставка распространяется на всю сумму, здесь речь идет только о той, что была потрачена.
  8. Когда нет необходимости в получении кредита наличными. Иногда банки выдают кредит наличными. Это неудобно и небезопасно. С кредитной картой все гораздо проще — сумма лимита известна только вам и снять с карты деньги без вашего ведома невозможно. А вот обналичивание денег очень невыгодно. Эта процедура облагается высокими процентами. Учитывайте это обстоятельство и старайтесь все расчеты по карте осуществлять только по безналу.
  9. Когда вы планируете выезд за границу. Сегодня мало кто отправляется в поездку с кошельком, туго набитым купюрами. Да и нужную сумму предусмотреть трудно. А ведь попасть в ситуацию, когда деньги закончатся раньше, чем ваше путешествие, очень неприятно. При наличии кредитки можно позволить себе гораздо больше, так как выплачивать долг вы сможете до окончания срока действия договора.Кредитная карта – это надежный, безопасный и удобный способ расчета за любые товары и услуги по всему миру. Вы не только располагаете большой суммой денег, но и можете быть уверены в их сохранности. Просто украсть их никому не удастся. К тому же вам не нужно будет бегать по обменным пунктам, следить за конвертацией валют. В процессе расчетов эти вопросы решаются автоматически. Когда стоит задумываться о выборе кредитной картыТакже следует помнить о выгодных бонусных программах и прочих предложениях, позволяющих экономить. Собираясь в поездку, не забывайте уточнить, как выбрать кредитную карту с кешбэком для путешественников.
  10. Когда нужен денежный резерв. Даже тот, кто знаком только с азами финансовой грамотности, понимает, что для уверенности в завтрашнем дне необходима финансовая подушка безопасности. Проще, конечно, накапливать резервы самостоятельно, но не у всех получается откладывать на будущее даже в незначительных суммах. Оформление кредитной карты, которой вы не планируете пользоваться регулярно, возможно, не самый интересный вариант, но в случаях непредвиденных финансовых трудностей вы сможете моментально воспользоваться ей и решить возникшую проблему.Брать потребительский кредит, для того чтобы иметь деньги про запас, крайне неразумно. Во-первых, вы не знаете, какая сумма вам может потребоваться и нужна ли она будет вообще. А во-вторых, вне зависимости от того, тратите вы деньги или положили их в укромный уголок, ежемесячные платежи нужно вносить регулярно. Кредитная карта для этой цели гораздо выгоднее.
  11. Когда есть информация о том, что скоро деньги могут вам понадобиться. Если вы предполагаете, что в будущем вас ожидают внушительные траты, то лучше оформить кредитку, чем получить заем наличными. Причины прежние – наличку нужно возвращать с процентами обязательно, а долг по кредитке возникнет только в том случае, если вы ей воспользуетесь. Да и расходами получится распоряжаться более гибко: перевести нужную сумму можно в любое время суток и в любую точку мира. А вот идти или ехать с кошельком денег и переживать за их безопасность совсем неудобно. Поэтому в очередной раз аргументы работают против потребительского кредита и за кредитную карту.
  12. Когда кредитные деньги нужны регулярно. В ситуациях, когда денег не хватает постоянно, а они нужны обязательно, нюансов много. Как выбрать между кредитной картой и обычным кредитом в такой ситуации? Прежде всего выяснить, насколько часто вы остаетесь без денег до зарплаты. Если это обычное явление, то кредитка будет лучшим вариантом. При условии, что вы станете соблюдать условия договора и погашать долги регулярно, со временем у вас возникнут более высокие лимиты и низкие проценты.

    Читайте также: «Как правильно вернуть долг банку по кредитной карте»

    А вот каждый раз оформлять новый потребительский кредит вряд ли получится. Банки редко выдают новый заем при наличии непогашенной задолженности, особенно если деньги обналичены.

    И проведите анализ своих финансовых проблем. Влезать в долги, если их нечем будет возвращать, – плохая идея, даже если у вас на руках кредитная карта.

  13. Когда неожиданно потребовалось совершить много небольших или незапланированных покупок. Такие ситуации возникают внезапно: что-то ломается, куда-то срочно нужно поехать, за что-то обязательно заплатить в течение суток и т. д. Бежать за кредитом в банк и ждать, когда его одобрят, времени нет. А вот если на руках кредитная карта, поводы для паники отсутствуют. Вы знаете лимит и сможете решить свои проблемы в его пределах.Преимущества карты перед потребительским кредитом очевидны: суммы строго соответствуют вашим запросам, и не надо гадать, на какую сумму лучше заключить договор, вариантов расчета много, есть возможность не переплачивать проценты за право пользоваться деньгами.
  14. Когда нужно регулировать платежи. Почти все банковские кредиты предполагают фиксированные ежемесячные выплаты в счет погашения долга. Часто это значительные суммы, которые люди соглашаются отрывать от своего ежемесячного дохода. Однако в современной экономической ситуации рассчитывать на стабильность заработка не приходится. Невозможность точно определить свои будущие доходы относительно предстоящих выплат по кредиту – существенный минус наличного кредита.Обязательные платежи по кредитной карте несопоставимо меньше. Это щадящий вариант для семейного бюджета, оказавшегося в кризисной ситуации. Есть возможность переносить платежи на следующие периоды. Сроки выплат при этом могут составлять до нескольких лет.

Что нужно знать про кредитную карту

Если раньше банки активно предлагали своим клиентам потребительский кредит, то в последнее время они стремятся оформить каждому посетителю кредитную карту. Конкуренция настолько велика, что иногда она выдается в качестве сопутствующего банковского продукта, и условия ее использования более чем выгодные.

Однако перед тем, как совершить первую операцию по кредитке, внимательно прочтите договор и сравните предлагаемый вариант с условиями других банков.

Что нужно знать про кредитную карту

Если вы спросите, как выбрать между кредитной картой и потребительским кредитом, то рекомендации экспертов не будут однозначными, ведь это два совершенно разных банковских продукта. Отметим некоторые их отличия:

  1. Для того чтобы заказать кредитную карту, вам потребуется паспорт, который нужно будет предъявить работнику банковского офиса. Никакие другие справки и документы, необходимые при оформлении потребительского кредита, предоставлять не нужно. Время на ожидание решения также не потребуется, ведь готовую карту вы сможете забрать всего через несколько дней.
  2. Кредитная карта — это возобновляемый продукт. После того как вы перечислите на свой кредитный счет сумму долга, воспользоваться этими деньгами вновь будет можно почти моментально.
  3. За пользование заемными средствами банка в обоих случаях нужно платить. Но платой за потребительский кредит являются проценты, а у кредитной карты, кроме процентов, предусмотрена сумма, которую нужно вносить за годовое обслуживание. В зависимости от банка и вида карты она может составлять от 300 до 6 000 рублей.
  4. Установленный по карте лимит может увеличиваться, но превышать его нельзя.
  5. Графика платежей, как в случае с потребительским кредитом, нет, но есть понятие конца отчетного периода, о котором нужно помнить, так как от него зависит дата обязательного платежа. Остальные деньги можно вносить неравными частями и в любое удобное время.
  6. За снятие наличных с кредитной карты банком взимается процент.
  7. При использовании банковских средств можно не платить проценты, так как в договоре предусмотрен срок льготного периода для возврата денег.

Многие не понимают, как можно выбрать кредитную карту и не выплачивать процент, ведь в 2021 году по итогам обсуждения была названа средняя величина ставки около 25 % годовых? Пени и штрафы за просрочку тоже очень существенные. Единственный способ – возвращать долг в пределах льготного периода, указанного в кредитном договоре. Только так вы почувствуете, насколько легче жить с кредиткой, чем с потребительским кредитом.

Как выбрать кредитную карту: 7 основных критериев

Как выбрать кредитную карту

1. Кредитный лимит

Это фиксированная сумма денег, которой может распоряжаться владелец кредитной карты. Тратить ее можно целиком или частями. После внесения обязательного платежа, а также частичном или полном погашении задолженности лимит восстанавливается вновь, и вы можете продолжать делать покупки.

Первоначальная сумма на карте невелика – в пределах 50 тыс. рублей. Но при условии, что клиент активно пользуется кредиткой и погашает задолженность своевременно, лимит увеличивают. Он может достигать 200 тыс. и доходить до 3 млн рублей.

2. Процентная ставка

Безвозмездно пользоваться заемными средствами с кредитной карты можно, только укладываясь с возвратом денег в льготный период. Если вы не успеете вернуть деньги в срок или совершите операции, не попадающие под грейс-период, то на остаток долга будут начисляться проценты. Чем выше ставка — тем больше переплата. Учитывайте это обстоятельство при выборе карты.

Ставок по договору может быть и две – для покупок и для других операций. Дело в том, что банки считают снятие наличных или перевод средств с карты рискованными операциями, поэтому стараются снизить свои риски за счет назначения высоких процентов. Если вы не планируете снимать с карты деньги или переводить их на другие счета, то ориентируйтесь на величину ставки для покупок.

В договоре может быть указана возможность изменения ставки в зависимости от платежеспособности клиента и его кредитной истории.

3. Стоимость годового обслуживания

Практически все банки регулярно взимают комиссию за годовое обслуживание карт. Это необходимо учитывать при определении выгодности кредитки. Если ваши расходы по карте будут минимальны, то сумма комиссии может не окупиться.

Поэтому, сравнивая стоимость годового обслуживания в разных банках, обращайте внимание на следующие позиции:

  • Если вы не планируете трат, а просто хотите иметь деньги в резерве, то постарайтесь найти карту без комиссии за годовое обслуживание.
  • Некоторые банки не взимают плату за обслуживание, если вы выполняете поставленные ими условия: например, тратите ежемесячно указанную в договоре сумму денег.
  • Величина платы за обслуживание в договоре не фиксируется, а указывается в тарифах, которые могут изменяться.
  • Дополнительные услуги банка чаще всего оплачиваются отдельно.

Cashback

4. Cashback

Кешбэк – это возврат некоторой суммы от стоимости покупки на счет по кредитной карте. Этот привлекательный бонус означает, что банк делится с вами полученной прибылью и при этом поощряет новые покупки.

До того как выбрать кредитную карту с кешбэком, изучите перечисленные ниже важные детали:

  • Величина кешбэка. Это может быть возврат 1–3 % от общей суммы потраченных средств или 3–10 % за покупки в магазинах-партнерах или на конкретные товары и услуги. Иногда банки и торговые предприятия проводят совместные акции. В этом случае величина кешбэка может составлять до 30 %.
  • Форма. Возврат может осуществляться как в деньгах, так и в бонусах и милях, которые можно тратить на оговоренные покупки, различные подарки и т. д.
  • Исключения. Несмотря на то что банки считают переводы рискованными операциями, есть исключения. Например, с кешбэком могут проходить коммунальные платежи или операции по оплате услуг связи.

Читайте также: «Нюансы пользования кредитной картой: 5 практических советов»

5. Беспроцентный период (грейс-период)

Это время, отведенное клиенту для того, чтобы он смог воспользоваться преимуществами расчетов кредитной картой. Человек может рассчитываться за покупки деньгами банка и не платить за это проценты. Они начинают насчитываться с момента совершения очередной операции только после того, как срок беспроцентного периода заканчивается.

Принимая условия использования карты с грейс-периодом, уделите внимание следующим позициям:

  • Какие именно операции вы можете совершать безвозмездно. Чаще всего эта опция распространяется только на покупки, но некоторые банки разрешают совершать операции по снятию наличных.
  • На каких условиях можно рассчитывать на возобновление безвозмездного пользования. Некоторые банки требуют полного погашения долга по кредитной карте, а другие предоставляют эту возможность даже при наличии задолженности.
  • Условия аннулирования беспроцентного периода. Самый распространенный вариант – просрочка платежа. В этом случае беспроцентные операции становятся невозможны, и плата за пользование заемными средствами начисляется на первую же совершенную по карте операцию.

Минимальный платеж

6. Минимальный платеж

Даже при многочисленных операциях в течение грейс-периода держатель карты должен вносить на ее счет обязательный минимальный платеж. Как правило, это небольшая сумма в размере от 1 до 8 % суммы образовавшейся задолженности. Это своеобразная проверка платежеспособности клиента.

Но внесение минимального платежа не освобождает от уплаты остального долга, поэтому переплата на остаток будет высокой. Чтобы не платить проценты, лучше возвращать всю сумму долга. А вот делать это можно в любое удобное время и любыми суммами.

7. Требования к клиенту

Для того чтобы ваша заявка на кредитную карту была рассмотрена, нужно соответствовать следующим параметрам:

  • Возраст – от 18 до 70 лет. Хотя каждый банк выбирает свои границы возрастных ограничений. У некоторых минимальный возраст составляет 23 года, а максимальный доходит до 85.
  • Наличие регистрации на территории, где расположены офисы банка. Это требование не распространяется на крупные организации, которые готовы работать с заемщиками, зарегистрированными в любых населенных пунктах.
  • Наличие дохода, позволяющего осуществлять возврат денежных средств банку. Если сумма кредитного лимита не превышает 300 тысяч, подтверждать доход справкой не требуется. Более крупные лимиты доступны только после предоставления справки о заработной плате.

Решение по каждой заявке принимают индивидуально. Чтобы избежать отказа, перед тем как выбрать кредитную карту, изучите рекомендации экспертов, и тогда этот удобный механизм расчета за покупки существенно упростит решение ваших финансовых вопросов.

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир