Условия пользования кредитной картой в разных банках

Выгодность кредитных карт зависит от условий договора о кредитовании, который обуславливает выпуск той или иной кредитки. В основном программы разных банков для конкретной категории держателей примерно однотипны. Но точно оценить все преимущества и минусы финансовых продуктов можно лишь в процессе их эксплуатации. Сегодня мы расскажем, какими могут быть условия пользования кредитной картой, и посоветуем, как выбрать самый оптимальный вариант.

Что нужно знать про условия пользования кредитной картой

Из-за огромной конкуренции в сфере финансовых услуг банки вовсю стараются привлечь к себе клиентов и предлагают им кредитки на самых привилегированных условиях. Но прежде чем принять их «щедрое» предложение и оформить на себя кредитный договор, старайтесь отыскать подробную информацию о данном плане и сравнить его с продуктами известных банков.

Запомните, что потребительский кредит и кредитка – это абсолютно разные пакеты банковских услуг. Поэтому рассмотрим их важнейшие отличия.

1. Для получения кредитной карты (далее КК) не требуется сбора документов и положительных решений банка. Можно прийти в одно из отделений и выразить желание получить этот финансовый продукт.
2. Кредитка может запросто возобновляться. После внесения денег и погашения долга она опять готова к применению.
3. Кроме процентов за обслуживание КК, берется дополнительная плата (400-6 000 рублей годовых), в то время как за потребительский кредит заемщик платит лишь проценты. Хотя есть продукты и без годовой оплаты.
4. В кредитных картах установлены лимиты на использование доступных средств.
5. Многие кредитки имеют свой период беспроцентного использования, который составляет 50-60 дней.
6. За получение наличных денег с карты через банкоматы кредиторы обязательно берут процент.
7. Для КК не установлен график платежей, расписанный по датам с указанием сумм. Долг вносится частями, но не менее минимально платежа (как правило, он составляет 5 % от задолженности в месяц). Причем уплачивать его можно в любое время на усмотрение держателя продукта. То есть размеры платежей и сроки их внесения клиенты выбирают сами.

Проценты по кредиткам довольно велики – примерно 20-30 % в год. А значит, в идеале долг выгодно гасить на протяжении льготного (бесплатного) периода. За каждую просрочку платежа и неуплату долга банки начисляют штраф и пени, предусмотренные заключенным договором.

Преимущества и недостатки пользования кредитной картой

Подобно остальным видам кредитования, КК имеют преимущества и недостатки. К достоинствам относят следующие моменты:

• Онлайн-оплата за товары и услуги в Интернете, расчеты в магазинах безналичными деньгами;
• специальные предложения (такие как cash back), бонусы, бесплатный период пользования;
• отсутствие процентных начислений в течение установленного срока;
• комфортный безопасный способ для хранения средств (в поездках, например, удобнее держать деньги на банковской карте, чем везти с собой наличные);
• лимит КК учитывает платежеспособность человека;
• условия пользования кредитной картой выгоднее требований потребительских кредитов, так как клиенты тратят ровным счетом столько, сколько стоит тот или иной товар.

В поездках за рубеж держатель карты может выбрать подходящую ему платежную систему – Visa, «Мир» или MasterCard. На территории России действуют все три варианта, между ними нет особой разницы. Но для расчетов за границей оптимально подойдет «Виза» (в Северной и Южной Америке), а в Европе лучше применять систему «Мастер Кард».

Теперь о недостатках, которых не так много, но все же они есть:

• повышенная ставка по процентам сравнительно с простым потребительским кредитом;
• комиссии и платное обслуживание КК;
• наличные снимать очень невыгодно.

Однако самый большой минус – это просроченный платеж, который допускать нельзя. Если вы получаете зарплату в тот день, когда необходимо закрыть долг, и бухгалтерия ее вдруг задержала, вы сразу попадаете на штраф или проценты, сумма которых впечатляет.

Безответственные люди без стабильных заработков часто уходят «в минус», а потом не успевают заработать, чтобы постоянно погашать свои просрочки по процентным начислениям. Особенно опасны в этом плане КК со льготным сроком пользования кредитом. Хотя они вначале кажутся довольно выгодными. Поэтому вам нужно сразу выяснить, как банк считает бесплатный период.

На какие условия пользования кредитной картой обратить внимание при ее выборе

1. Кредитный лимит

При получении заявки на оформление КК банк устанавливает заявителю кредитный лимит, то есть максимальную сумму, предоставляемую в долг, которая в дальнейшем будет перечислена ему на карту. Эти деньги можно тратить сразу на одну покупку или постепенно, в несколько приемов. Как только человек погасит долг (полностью или частично), кредитор восстанавливает лимит. Кредитка снова пополняется, чтобы клиент оплачивал товары и совершал другие операции.

Очень часто стартовая сумма займа не превышает 20 000-50 000 рублей. Но если человек активно пользуется картой и не задерживает платежи, его кредитные лимиты постепенно возрастают. Обычно максимум, что можно получить от банка в долг, – 200 00 — 600 000 рублей, а в редких случаях даже 1-3 млн рублей.

Читайте также: «Как выбрать кредитную карту: правила и рекомендации»

2. Процентная ставка

Когда клиент не возвращает долг за grace period либо совершает операции вне льготного периода, он будет вынужден платить проценты за каждый день пользования кредитом. Процентная ставка внесена в условия пользования кредитной картой и указана в договоре. Она определяет сумму переплаты, поэтому чем ниже сам процент, тем выгоднее для заемщика.

Многие кредиторы практикуют по две ставки – для оплаты за покупки и остальные операции. Так, во время снятия наличных либо переводов на другие карты начисляется повышенная ставка, поскольку все эти транзакции относят к категории рискованных. Поэтому банк покрывает собственные риски из кошелька клиента. Если вы не планируете обналичивать кредитные средства в банкоматах, то уточните процентную ставку на покупки.

Замечание. Большинство банков устанавливает динамичные проценты, меняя их с учетом платежеспособности клиента, его финансовой истории и остальных критериев доверия.

3. Стоимость годового обслуживания

В основном платежные инструменты в виде КК предусматривают плату за годовое или месячное обслуживание. Эти суммы нужно просчитать, оценивая выгодность предложенной кредитки. При ограниченных расходах и нечастом применении очень дорогие карты будут нерентабельны.

Сравнивая цену ежегодного обслуживания, примите во внимание несколько нюансов.

• Бывают бесплатные банковские карты, которые не требуют ежегодных расходов на обслуживание. Это отличный вариант для неприкосновенного запаса на экстренный случай.
• Выполняя некоторые условия пользования кредитной картой, можно применять ее бесплатно. Допустим, нужно каждый месяц тратить на товары оговоренную банком сумму.
• Иногда цена обслуживания меняется, но это происходит редко. Ее не устанавливают в договоре, как ставку по процентам, а вносят в тарифный план.
• Дополнительные услуги в виде информационных СМС, страховки и т. п. обычно не учитывают в оплате за обслуживание кредитной карты.

4. Cashback

Что означает популярное сейчас слово «кешбэк»? По сути это бонус, получаемый от банка, в виде возврата некой части суммы, уплаченной за купленный товар. На самом деле кредитор всего лишь отдает часть прибыли клиенту.

На что вам нужно обратить внимание при чтении условий получения сashback:

• Размер. Сумма возврата, как правило, составляет не более 3 % от цены покупок либо 3-10 % за некоторые категории товаров. Акционные кешбэки достигают 20-30 %.
• Форма. Возврат наличных денег производится в рублях (бонусах, милях) на счет клиента. На них можно купить товары, подарки и др.
• Исключения. Кредитные организации не предоставляют услугу сashback за переводы или снятие наличных средств. Как исключение, они определяют категории покупок – оплата ЖКХ, мобильной связи, интернета и т. д.

5. Беспроцентный период

Льготный срок – это отрезок времени, когда заемщик безвозмездно пользуется деньгами кредитора без выплаты процентов. Как только он закончится, проценты начисляются не сразу же со следующего дня, а за каждую финансовую операцию, совершенную клиентом.

Кроме длительности льготного периода, необходимо оценить условия пользования кредитной картой по следующим вопросам:

• На какие виды операций распространяется grace period? Как правило, это покупки, однако иногда под льготу попадает снятие наличных в кассе банка.
• Как возобновляется кредитный лимит? У некоторых кредиторов новый грейс-период начинается после полного погашения долга по КК («проход через ноль»). У остальных это проводится автоматически, несмотря на наличие задолженности.
• Когда аннулируется льготный срок? Обычно это происходит при просрочке, банк начинает начисление процентов сразу после проведения транзакции.

6. Минимальный платеж

Несмотря на действующий льготный срок, заемщик ежемесячно обязан совершать минимальный платеж в пользу кредитора. Это подтверждает его платежеспособность и надежность как клиента. Все способы расчета и размеры данных взносов обусловлены кредитным договором. Обычно туда входит часть тела самого кредита на текущую дату плюс набежавшие проценты. Как правило, минимальный платеж не превышает 8 % суммы долга.

Замечание. Если погашать задолженность по минимуму, на это уйдет масса времени, а переплата по кредитке возрастет в разы. Советуем быстрее выплатить долги путем внесения сумм, которые гораздо больше тех, что предусматривает банк.

7. Требования к клиенту

При выборе кредитных карт необходимо обращать внимание на требования к их держателям. Если клиент не попадает под критерии банка, КК он не получит, а его заявку рассматривать не станут.

Стандартные условия для оформления кредиток таковы:

• Возраст (минимальный – 18-19 лет, максимальный – 65-70). Отдельные кредиторы выдают кредитные карты людям старше 20-23 лет. В некоторых случаях заемщиками могут стать пенсионеры в возрасте 80-85.
• Наличие прописки в регионе, в котором банк имеет представительства. Что до крупных кредиторов, они работают со всеми клиентами подряд, независимо от места их регистрации.
• Доход, который обеспечивает своевременность обязательных взносов по кредиту. Для оформления КК с лимитом менее 100 000 — 300 000 рублей доход клиента подтверждать не нужно. Более существенные суммы могут одобрить при предоставлении справки о заработной плате.

Читайте также: «Нюансы пользования кредитной картой: 5 практических советов»

Есть финансовые продукты, которые доступны только конкретным категориям клиентов. Например, участникам зарплатного проекта. Если будущий заемщик попадает под стандартные условия кредитора, еще не факт, что ему выдадут кредитку. Каждая заявка будет рассмотрена отдельно, а решение принято индивидуально.

Основные правила пользования кредитной картой

Не каждый клиент банка может назвать себя финансово подкованным. В народе говорят, что эти люди «не читают мелкий шрифт». При оформлении КК все договоры предусматривают условия пользования кредитной картой, требования к ее держателю, размеры платежей и даты их внесения. Но есть ряд правил, которые действуют по умолчанию и не зависят от условий кредитования и финансового курса банка.

Тем, кто желает выгодно использовать кредитку, нужно их соблюдать и по возможности не нарушать.

1. Не пользуйтесь КК для повседневных трат. При дефиците средств на мелкие расходы (такие как еда, одежда и косметика) кредитка – самый худший вариант. Тут нужно пересматривать и правильно планировать бюджет. Кредит добавит вам проблем, а менеджеры банка не признаются, что в данном случае лучше оформить дебетовый счет.
2. КК отлично подойдет для тех, кто имеет неизменный и предсказуемый доход. Для посменной работы и сезонных заработков такую карту будет сложно содержать и своевременно оплачивать долги.
3. Лучше не забирать наличные с кредитки, так как за снятие взимаются проценты и в этом случае отсутствует grace period. Аналогично и для переводов средств, оплаты услуг ЖКХ, обменных операций с цифровой валютой. Зато, используя сashback, товары картой можно покупать дешевле.
4. Уточните в банке принципы расчета беспроцентного периода (про это говорилось ранее).
5. Узнайте, сколько стоит обслуживание КК, и оцените целесообразность предложений банка за эти деньги (например, 5 000 рублей годовых). Если вам срочно нужно совершить всего одну покупку, разумнее оформить карту подешевле, к примеру за 500 рублей в год. Эта сумма денег снимается с баланса во время первой транзакции и включается в общий расчет задолженности.
6. При заключении договора внимательно прочтите его текст и уточните у менеджера банка всё по обязательным платежам. Спросите, что будет, если не активировать кредитку? Не надейтесь, что при этом долг не возникает. Есть комиссия, оплата за обслуживание КК и услугу «мобильный банк». Все это начисляется даже на неактивную кредитку. Проценты, применяемые к мелким суммам, приводят к повышению задолженности почти в геометрической прогрессии. Если вам не нужна сейчас КК, лучше закрыть ее как можно раньше.
7. Если необходимо срочно получить наличные, нужно сделать это в надежном месте. Например, в торговых центрах с камерами видеонаблюдения и охраной. Сегодня многие мошенники ставят в картоприемник банкоматов считывающие устройства, которые при тщательном осмотре можно обнаружить. Не допускайте, чтобы данные вашей кредитки (или она сама) попали в руки жуликов. В противном случае вас ждут печальные последствия.
8. Не называйте свой PIN-код даже специалистам банка. Не кладите его вместе с КК в кошелек. Берите карту только при необходимости оплаты, чтобы не потерять ее и не забыть. К тому же так вы исключите спонтанные покупки.

Внимательно прочтите, что относится ко льготному периоду, а какие операции туда не входят.

Остался самый основной вопрос – как нужно погашать долг по кредитке? Ответ простой – все делать своевременно. Тем, кто хоть раз просрочил дату платежа, довольно сложно вновь попасть в стабильный ритм без штрафов и больших процентов.

А значит, перед тем как принимать заманчивое предложение банка, узнайте все условия пользования кредитной картой и способы ее оплаты.