Лого https://www.papabankir.ru
Адрес: ул. Ефремова, д. 20, этаж 1, пом. 1 119048 Москва,
Телефон:+7-951-109-02-51,

Как взять кредит на бизнес и не прогореть

Как взять кредит на бизнес и не прогореть
Поделиться:
В закладки

Индивидуальные предприниматели часто оформляют потребительский заем на себя, как на физическое лицо, а затем используют его в бизнесе. Выгода очевидна: можно быстро взять нужную сумму без залога и необходимости собирать для банка множество документов, а также не придется ждать их проверки и вынесения решения по кредиту. С другой стороны, сумму кредитные организации выдают небольшую, а вот процентная ставка по ним довольно высока. Из этой статьи вы узнаете о том, как взять кредит на бизнес по хорошей ставке в рамках специальной программы.

Из этой статьи вы узнаете:

  • Каковы плюсы и минусы кредита на бизнес
  • Как взять кредит на бизнес
  • Какие льготы могут быть в кредитовании малого бизнеса
  • Как повысить шансы на одобрение кредита на бизнес

Плюсы и минусы кредита на бизнес

Как правило, бизнесмены рассчитывают решить все свои проблемы запуском коммерческого проекта в кредит. Такие действия означают, что у них нет достаточного опыта ведения бизнеса. Новички всегда думают, что их трудности связаны лишь с недостатком финансов.

Конечно, полученная ссуда ускорит развитие коммерческого проекта. Однако вы будете вынуждены отдавать деньги на протяжении длительного периода времени. В связи с этим следует подумать о том, как максимально снизить риски.

Плюсы и минусы кредита на бизнес 

Первое, о чем хотелось бы предупредить – не стоит занимать сразу большую сумму. Тогда вы избежите проблем с долговыми обязательствами, если ваше дело постигнет неудача.

Другой немаловажный момент – помните о независящих от вас особенностях рынка, на которые вы никак не сможете повлиять. Предположим, вы взяли ссуду и открыли небольшой обувной магазин, стабильно приносящий доход. Но спустя некоторое время неподалеку появился большой торгово-развлекательный комплекс. Аренда торговой площади в нем стоит довольно дорого. К сожалению, у вас фактически нет выбора. Оплачивать аренду придется, иначе ваш бизнес просто не выдержит конкуренции.

Для переезда в ТРК вам понадобится крупная сумма. А значит, придется взять ещё один кредит. Представьте, как сложно будет выбраться из долгов. Чтобы не оказаться в долговой яме, всегда учитывайте любые варианты развития событий.

Перед тем, как ответить на вопрос, где взять кредит для бизнеса, давайте подробно разберем все преимущества кредитования.

Плюсы:

  • Сниженная процентная ставка. При наличии подходящего для залога имущества проценты по займу уменьшаться до 12 – 15 %, что значительно ниже по сравнению с обычным потребительским кредитом.
  • Легкость оформления. В крупных финансовых учреждениях эта процедура давно и хорошо налажена. От вас потребуется лишь собрать нужные документы и дождаться принятия решения. Как правило, это занимает не больше 3-х дней. Более углубленно предпринимателей проверяют достаточно редко.
  • Длительный период кредитования. Он напрямую зависит от цели оформления займа. По решению банка срок может быть увеличен.
  • Удобство подачи заявки. На сегодняшний день уже нет никакой необходимости в личном посещении банковского офиса. Достаточно зайти на официальный сайт организации, заполнить соответствующую форму и дождаться предварительного одобрения.

А теперь погорим о недостатках кредитования:

  • Неудобный график выплат. Главная трудность у бизнесменов возникает при сопоставлении даты получения выручки и даты очередной кредитной выплаты. Конечно, при наличии другого источника прибыли проблем не будет. А вот если его нет, то выплачивать заем окажется довольно проблематично.
  • Залоговое имущество. Если таковое отсутствует или же его стоимость не покрывает размер займа, кредитование доставляет немало сложностей. В особенности тем, кто только начал делать первые шаги в бизнесе. Для залога подойдет оборудование, недвижимость или транспортное средство.
  • Предложения для новичков. Сейчас начинающим предпринимателям часто предлагают взять кредит в банке на бизнес. Но, как правило, это всего лишь маркетинговый ход. Никто не даст деньги на коммерческие проект, существующий менее 6 месяцев. Вместо этого вам предложат оформить обычный потребительский заем.
  • Процентная ставка. Для быстроразвивающихся коммерческих проектов переплата вовсе не является трагедией. Однако для предпринимателей, работающих в убыток или постоянно вкладывающих в своё дело значительные суммы, кредитные выплаты могут оказаться непосильной ношей и привести к разорению.
  • Требования к клиенту. Стандартные критерии, по которым банки оценивают потенциальных заемщиков – стабильный доход и хорошая кредитная история. С просроченными долгами или непогашенными займами не стоит рассчитывать на одобрение заявки.

Учитывая все вышеизложенные плюсы и минусы кредитования, можно сделать вывод, что его следует взять лишь тогда, когда вы абсолютно уверены в получении дохода от своего проекта. В противном случае существует большой риск вогнать себя в долги перед банком. Стоит ли оно того? Или лучше поискать альтернативу? Что же касается успешного бизнеса, то для него кредитование не принесет проблем и даже поможет его расширить.

Где взять кредит на бизнес

Давайте посмотрим, каким образом можно взять кредитные денежные средства на запуск или развитие коммерческих проектов.

  • Кредитование в микрофинансовой компании. Возможно, вы уже слышали об организациях, предлагающих физическим лицам взять ссуды на короткие сроки (как говорится, «до зарплаты»). Многие из них предоставляют аналогичные услуги для среднего и малого бизнеса – выдают небольшие суммы на короткий срок.

    Помимо частных микрофинансовых компаний есть и государственные, позволяющие взять кредит под бизнес из федерального бюджета. К ним относятся центры микрофинансирования, фонды кредитования малого бизнеса, фонды поддержки и развития малого предпринимательства и пр. Кредитование в микрофинансовой компании

    Микрофинансовые компании выдают до 1 000 000 рублей максимум на 1 год. Каждый случай они рассматривают индивидуально и с учетом полученной информации устанавливают процентную ставку. В государственных МФО процентная ставка намного меньше, чем у частных. Однако и усилий для того, чтобы взять заем, потребуется больше. Коммерческие микрофинансовые компании не требуют предоставлять так много информации, поэтому и переплата по их кредитам оказывается значительнее. Какие документы необходимо собрать для получения займа, уточняйте в конкретной организации.

    Перед подачей заявки проверьте, входит ли выбранная вами компания в государственный реестр и имеет ли она право осуществлять финансовую деятельность.

    Когда деньги нужны срочно и ненадолго, а ждать решения банка нет времени, очень удобно воспользоваться услугами МФО. Но если вы хотите взять крупную сумму на приобретение собственного офиса, дорогого оборудования или реализацию какого-то проекта, рекомендуем рассмотреть банковские программы кредитования среднего и малого бизнеса.

  • Заем в банке на развитие бизнеса. На какой бизнес взять кредит? Сегодня практические каждое крупное финансовое учреждение предлагает льготные условия по займам для среднего и малого бизнеса. Размер ссуды может составлять от нескольких сотен тысяч до десятка миллионов рублей. При этом процентная ставка будет снижена до 14 – 27 % в зависимости от кредитора. Но взять деньги на развитие коммерческого проекта на данных условиях довольно непросто.

    Начнем с того, что большие суммы предоставляют лишь прибыльным компаниям, проработавшим на рынке минимум 6 месяцев. К тому же, банки тщательно изучают кредитную историю, она должна быть идеальной.

    Следующее, что вам понадобится для того, чтобы взять такой кредит – поручитель либо залоговое имущество (а порой и то, и другое одновременно). В зависимости от цели займа для залога может подойти разное имущество: личная собственность, техническое оборудование, товары, транспортное средство, недвижимость или др. В качестве поручителя может выступить собственник бизнеса, а для ИП – супруг (супруга) либо третье лицо. Когда залога недостаточно для покрытия кредитной суммы, поручителем также может стать гарантийный фонд.

    И последнее – сбор полного пакета документов. После этого придется подождать, пока банковский аналитик их изучит и примет решение о предоставлении займа. Заявка рассматривается от 3 до 14 дней.

  • Получение кредита с помощью гарантийных фондов. Если банк отказался выдать вам ссуду по причине её недостаточного обеспечения (то есть малой стоимости имущества для залога), вы можете запросить поручительство у гарантийного фонда. К ним также относятся центры развития предпринимательства в регионах и фонды поддержки среднего и малого предпринимательства.

    Конечно же, фонды не станут поручаться за вас бесплатно. В среднем размер «вознаграждения» фонда составляет до 2,5 % годовых от суммы поручительства. Данную сумму вы должны будете выплатить фонду сразу же при заключении соглашения. Получение кредита с помощью гарантийных фондов

    Чтобы взять кредит на покупку бизнеса, обращайтесь напрямую в фонд либо через банк, сотрудничающий с ним по программе предоставления поручительства. В данном случае пакет документов и процесс рассмотрения заявки будут такими же. Разница заключается лишь в договоре кредитования, который будет трехсторонним: между вами, гарантийным фондом и кредитной организацией.

Как взять кредит на бизнес

Как взять кредит на бизнес с нуля? Начинайте не с обращения в финансовое учреждение, а с тщательной подготовки.

Первое, что нужно сделать:

  • Составить бизнес-план.
  • Определиться с залоговым имуществом.
  • Зарегистрировать ООО или ИП. Собрать документы, которые подтвердят, что вы состоите на учете в налоговой как предприниматель.
  • Выбрать подходящее финансовое учреждение. Изучайте тарифы организаций, читайте о отзывы. Помните, что только сами клиенты могут рассказать обо всех «подводных камнях» этих услуг.

Подготовку завершили? Значит, пришло время подавать заявку на получение займа. Сделайте это онлайн или лично обратитесь в отделение банка.

Как взять кредит на развитие бизнеса в «Сбербанке»:

  • заполнить соответствующую анкету, указать в ней информацию о себе и своих намерениях по поводу получения займа;
  • выбрать программу кредитования, предназначенную для запуска или развития малого бизнеса;
  • собрать все необходимые документы;
  • подать их вместе с заполненной заявкой в банк;
  • оплатить первоначальный взнос или предоставить залоговое имущество;
  • взять деньги и потратить на реализацию задач своего коммерческого проекта.

Сегодня практические все кредитные организации принимают заявки на получение займа онлайн. Для этого вам потребуется:

  • зайти на официальный сайт нужного банка;
  • перейти в раздел под названием «Кредитование малого бизнеса»;
  • заполнить специальную анкету, указать в ней всю необходимую информацию;
  • указать номер своего мобильного телефона;
  • отправить анкету, дождаться её рассмотрения и решения банка.

При заключении кредитного договора между бизнесменом и финансовым учреждением риск появляется для обеих сторон. Вдруг, заемщик возьмет деньги и пропадет? Или не сумеет выплатить свой долг? Разумеется, кредитор этому не обрадуется. Во избежание подобных ситуаций решение банка о выдаче кредита основывается на следующих сведениях:

  • репутация заявителя (то есть его кредитная история);
  • размер суммы и цель займа;
  • планируемая прибыль предпринимателя с учетом предстоящих кредитных выплат;
  • заемщик желает взять всю сумму сразу или несколькими выплатами;
  • размер и стабильности дохода от бизнеса.

Кредит на бизнес 

Определенные факторы способны увеличить ваши шансы на получение ссуды. Мы подробно расскажем о них в следующем разделе статьи, а здесь перечислим лишь несколько значимых моментов, которые помогут взять кредит для бизнеса:

  • зарегистрированный брак;
  • возраст от 30 до 45 лет;
  • отсутствие судимости;
  • постоянная регистрация по месту жительства;
  • недвижимость в собственности.

В какую бы организацию вы ни обратились для оформления кредита и какой бы тариф ни выбрали, обязательно возьмите с собой военный билет (для мужчин) и паспорт. У молодых людей, которых ожидает служба в арии, вряд ли получится взять кредит в банке на бизнес.

Кроме того, финансовое учреждение может потребовать:

  • лицензию, договор аренды торгового помещения, соглашения с поставщиками (если таковые имеются);
  • справку о доходах формы 2-НДФЛ;
  • подтверждение временной регистрации (у кого она есть);
  • ИНН;
  • соглашение с франчайзером (для франчайзи);
  • выписку из ЕГРИП (для «ООО» – из ЕГРЮЛ);
  • письмо от поручителя;
  • бизнес-план;
  • документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

Последний и самый главный документ, который окажется у вас в руках перед получением займа – это кредитное соглашение. Прежде чем ставить на нем свою подпись, внимательно его изучите. В договоре должны быть указаны все условия предоставления и выплаты кредита. Особое внимание уделите следующим пунктам:

  • права и обязанности сторон;
  • итоговая процентная ставка;
  • условия и порядок досрочного погашения;
  • график выплат;
  • штрафы при просрочках.

Как получить льготный кредит на малый бизнес

Данная таблица позволит вам ознакомиться с программами льготного кредитования для среднего и малого бизнеса, а также сравнить их условия.

Программа Размер бизнеса  Сумма займа Срок действия льготной ставки  Кредитор Процентная ставка
Программа льготного кредитования МСП Минэкономразвития Средний и малый 500 000 – 2 миллиарда рублей на инвестиционные цели; до 500 миллионов рублей на пополнение оборота. Оборотный кредит — до 3-х лет; инвестиционный — до 10 лет. Банки, участвующие в программе До 8,5 %
Программа государственной поддержки МСП Минэкономразвития Средний и малый До 3-х миллионов рублей Не более 3-х лет Государственные МФО Примерно 7,5 % (в зависимости от ключевой ставки ЦБ РФ)
Программа стимулирования кредитования МСП Банка России и Корпорации «МСП» Средний 3 000 000 – 1 миллиард рублей (до 4-х миллиардов рублей всего) Не более 3-х лет Банки, являющиеся партнерами Корпорации «МСП» 9,6 %
Программа стимулирования кредитования МСП Банка России и Корпорации «МСП» Малый 3 000 000 – 1 миллиард рублей (до 4-х миллиардов рублей всего) Не более 3-х лет Банки, являющиеся партнерами Корпорации «МСП» 10,6 %
Программа стимулирования кредитования с участием государственных МФО Средний и малый До 3 000 000 рублей Не более 3-х лет Государственные МФО До 14,4 %

Государство субсидирует программу льготного кредитования среднего и малого бизнеса напрямую из федерального бюджета. Ставка по этой программе самая выгодная (6,5 %). Однако здесь есть ограничения. Дело в том, что кредиторы-участники могут выдать кредитов по такой ставке всего на 27 миллиардов рублей. Программа действует с 1 января 2018 года, ее планируют продлить до 2024 года.

Для получения небольшой суммы (до 3 миллионов рублей) лучше всего обратиться в государственную МФО в своем регионе. В подобных организациях доля государственного капитала составляет минимум 50 %. Такие МФО являются участниками программы субсидирования из региональных и федерального бюджетов, поэтому устанавливают для предпринимателей проценты, близкие к ключевой ставке ЦБ РФ. Для подробного изучения условий программы ознакомьтесь с приказом Минэкономразвития. Конечно, в данной программе тоже есть определенные ограничения. Причем в каждом регионе они разные.

Льготный кредит на малый бизнес

Не успели воспользоваться этими лимитами и взять нужную сумму? Тогда обратите внимание на программу стимулирования кредитования среднего и малого бизнеса Корпорации «МСП» и Банка России, действующую до конца 2019 года. Лимит здесь намного больше — 175 миллиардов рублей. При этом процентные ставки будут немного выше: для малого бизнеса – 10,6%, для среднего – 9,6%.

Программа предоставляет льготную ставку лишь на 3 года, однако сам заем могут выдать на более длительный срок. Это означает, что спустя 3 года ставка может измениться.

Если государственные МФО потратят все свои средства, у них будет возможность взять кредит в банке-партнере Корпорации «МСП» и продолжить выдавать ссуды предпринимателям. В этом случае процентная ставка не превысит 14,4 % годовых.

Коммерческие МФО предпринимательского финансирования также позволяют взять кредит для бизнеса под небольшой процент. Как правило, их услуги субсидируют крупные местные предприятия, заинтересованные в развитии среднего и малого бизнеса в своем регионе. Уточняйте условия и ставки по таким кредитам отдельно в каждой организации.

Займы и кредиты на льготных условиях предоставляются предпринимателям, работающим в направлениях, приоритетных для государства:

  1. Здравоохранение.
  2. Сельское хозяйство и услуги в данной сфере.
  3. Высокотехнологичные проекты.
  4. Обрабатывающее производство (включая первичную и последующую переработку сельскохозяйственных продуктов, а также пищевое производство).
  5. Бытовые услуги.
  6. Предприятия общественного питания (за исключением ресторанов).
  7. Туризм внутри страны.
  8. Производство и распределение воды, газа, электроэнергии.
  9. Сбор, обработка и утилизация отходов (включая отсортированные материалы, переработку металлических и неметаллических отходов, мусора и других предметов во вторичное сырье).
  10. Связь.
  11. Транспорт.
  12. Строительство.

Если вы хотите взять кредит под бизнес, относящийся к одному из перечисленных направлений, подтвердите профиль своей работы (основной или дополнительный) при помощи соответствующего ОКВЭД.

Средний и малый бизнес, пострадавший из-за чрезвычайной ситуации, и торговые предприятия, расположенные в моногородах или на Дальнем Востоке, также могут рассчитывать на льготы.

Важно понимать, что коммерческие микрофинансовые организации предпринимательского финансирования самостоятельно формируют перечень приоритетных отраслей и устанавливают свои правила для выдачи льготных кредитов.

Коммерческие микрофинансовые организации

И это помимо общих требований, обязательных для всех заемщиков:

  • компания не является банкротом;
  • бизнес зарегистрирован в России;
  • прошлые кредиты выплачивались вовремя, без просрочек;
  • бизнес является средним или малым (штатная численность сотрудников — максимум 250 человек, прибыль за последний календарный год – не более 2-х миллиардов рублей);
  • отсутствуют задолженности по налоговым сборам и прочим обязательным платежам.

Вы можете взять кредит в банке на бизнес на льготных условиях для конкретных целей. К примеру, на развитие своего коммерческого проекта — реконструкцию производства, приобретение помещения или нового оборудования. На текущие расходы, связанные с осуществлением проекта, можно потратить до 30 % инвестиционного кредита.

Кредит можно взять даже просто для пополнения оборота: выдачу заработной платы работникам или закупку очередной партии материалов.

Банки, участвующие в программе Минэкономразвития, и банки-партнеры Корпорации «МСП» выдают займы для среднего и малого бизнеса на льготных условиях.

Небольшие льготные ссуды можете взять в МФО предпринимательского финансирования. Около 200 таких организаций действуют по всей территории России, включая районы без офисов банков-участников программ поддержки МСП.

Некоторые из данных организаций — государственные. Они устанавливают минимальную процентную ставку, так как позволяют взять кредит под бизнес за счет бюджета города, региона или страны. На официальном сайте федеральной налоговой службы вы можете посмотреть, какова доля государства в капитале определенной МФО.

  1. Проверьте, внесен ли ваш бизнес в Единый реестр субъектов среднего и малого предпринимательства. Данные попадают в реестр автоматически, на основании сведений налогового учета, ЕГРИП и ЕГРЮЛ. Но прежде чем отправиться в банк, рекомендуем всё же проверить информацию.
  2. Подготовьте все необходимые документы, подтверждающие соответствие вашего коммерческого проекта требованиям программ: ОКВЭД находится в числе приоритетных отраслей, у вас имеется нужное количество работников, подходящий размер прибыли и оборот.
  3. Обратитесь в государственную микрофинансовую организацию, в банк, участвующий в программе Минэкономразвития или являющийся партнером Корпорации «МСП». После изучения представленных документов кредитор может дополнительно запросить поручительство по займу или государственную гарантию.
  4. Дождитесь решения и возьмите нужную сумму по льготным условиям.

Помните о том, что коммерческие микрофинансовые организации предпринимательского финансирования самостоятельно определяют параметры микрозаймов, список документов и правила выдачи займов. Изучайте подробную информацию на их официальных сайтах.

Шансы на получение кредита на бизнес 

Как ИП повысить шансы на получение кредита на бизнес

Ни для кого не секрет, что финансовые учреждения не особенно любят выдавать ссуды ИП. Многие даже считают, что индивидуальному предпринимателю нереально взять кредит в банке на бизнес. Разумеется, эти люди преувеличивают. Хотя юридические лица действительно легче получают займы, чем ИП.

Тогда возникает вопрос: «Как же добиться благосклонности банка?» Это можно сделать разными способами.

1. Наличие активов. 

Владеете каким-либо имуществом, подходящим для залога? Отлично!

Здесь вовсе не имеется в виду огромный собственный офис. Плюсом для ведения коммерческого проекта могут стать даже относительно дешевые и небольшие инструменты. Так, предпринимателю, продающему квас, намного лучше иметь свою бочку на колесах, чем деревянный лоток с бутылками.

2. Разработка плана. 

Простое наличие бизнес-плана – это ещё не основание для выдачи кредита. Конечно, заявителям редко удается поразить сотрудников, принимающих решение относительно займа, своими интересными идеями. Тем не менее, план коммерческого проекта должен отражать вашу зрелость и грамотность в собственном деле.

Несколько важных моментов, связанных с принятием решения о выдаче кредита:

  • Согласуется ли представленный план с предыдущей деятельностью предпринимателя? В «своей» ли сфере он задумал проект?
  • Насколько хорошо заемщик отразил хронологию использования кредитной суммы и как точно обозначил сроки возврата долга? Грамотен ли произведенный им расчет?
  • Действительно ли план отражает необходимость в дополнительных деньгах? Принесут ли они пользу коммерческому проекту, или заявитель скорее всего использует полученные средства в личных целях (построит себе загородный особнячок)?

3. Продолжительность существования бизнеса. 

У новичков вряд ли получится взять кредит в банке на бизнес. Обычно заявка допускается к рассмотрению только при условии хотя бы полугодового существования предприятия. Так что у вас остается один выход – не затягивать с регистрацией и отправляться оформлять свой проект, как только придет мысль его реализовать.

4. Репутация. 

Зачастую роль кредитной истории в решении о выдаче кредита сильно преувеличивают. Конечно, отметки о множестве своевременно выполненных обязательств могут сыграть вам на руку. Однако кризис 2008 года (некоторые считают, что он до сих пор продолжается) показал, что если человек в прошлом выполнял все условия договора, это вовсе не значит, что он сможет продолжать поступать в том же духе и сейчас. В последнее время стабильность экономики многих стран (включая нашу) сильно пошатнулась, из-за чего успешные в финансовом плане люди начали сталкиваться с трудностями.

Если вам нужно улучшить свою кредитную историю, то рекомендуем оформить небольшой потребительский заем или обратиться к микрофинансированию. Практически каждому человеку с официальным источником дохода доступны оба варианта.

5. Выбор подходящего финансового учреждения. 

Учтите, что не все фирмы, предлагающие «кредитование индивидуальных предпринимателей» действительно именно этим и занимаются. Во избежание возможных проблем советуем сразу обратиться в один из тех банков, которые являются кредиторами малого бизнеса и ведут активную маркетинговую кампанию в этом направлении. В противном случае попытка взять кредит под бизнес в непрофильной организации может стать лишь напрасной тратой времени.

Добавить в закладки