Программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса: выгоды и условия участия

Открывая свою первую пекарню, предприниматель надеялся на небольшой стабильный доход, но спустя несколько месяцев за его выпечкой стали приезжать покупатели из других районов города. Пирожки и булочки заканчивались уже к обеду, пришлось увеличивать объем продукции, но и это не помогло полностью удовлетворить растущий спрос. Встал вопрос об открытии еще одной пекарни, однако на приобретение оборудования потребовалась значительная сумма. Такая ситуация типична для начинающих предпринимателей. Для их поддержки действует программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса. Кто может рассчитывать на помощь государства при получении займов на развитие предприятия, каким условиям должен отвечать претендент, расскажем далее.

Актуальность программы кредитования малого и среднего бизнеса

В бюджете Российской Федерации ежегодно предусматриваются субвенции регионам на развитие предпринимательства. Полученные средства распределяются между представителями малого и среднего бизнеса в виде субсидий.

Почему правительство считает нужным поддерживать этот сегмент экономики?

• Из малых предприятий со временем вырастают крупные компании, которые очень важны для национального хозяйства.
• Предприниматели создают новые рабочие места, пополняют бюджет при помощи налогов и способствуют росту ВВП.
• Появление новых производителей усиливает конкуренцию, что положительно отражается на качестве предлагаемых потребителю товаров и услуг.

Программы по поддержке малого бизнеса действуют во всех регионах и предусматривают помощь по нескольким направлениям:

• финансовую, куда входит получение субъектами предпринимательства кредитов на льготных условиях и субсидий для возмещения собственных средств, затраченных на развитие своего дела;
• нефинансовую, а именно, возможность безвозмездно пользоваться земельными участками и помещениями, получать бесплатные консультации, участвовать в ярмарках и так далее.

Чем программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса отличается от обычного

Каждый банк предлагает клиентам несколько кредитных продуктов, отдельно для физических и юридических лиц. Разница заключается в условиях предоставления, процентной ставке, максимальном размере займа. Владелец малого или среднего предприятия может обратиться в банк с просьбой выдать ему обычный потребительский кредит. Разберемся, есть ли смысл получать такой заем, чтобы использовать деньги на развитие бизнеса.

Согласно статистическим данным, российские банки выдают кредиты обычным гражданам по более высокой ставке, чем организациям. Объясняется это просто: юридические лица с точки зрения гарантии возврата займа гораздо надежнее простых потребителей и индивидуальных предпринимателей. Потенциальные риски банк закладывает в проценты, поэтому средняя ставка для физических лиц изначально выше.

В то же время при получении потребительского кредита владелец фирмы может распоряжаться средствами по своему усмотрению: приобрести необходимое оборудование, автомобиль для доставки продукции, вложить средства в рекламу. Заем для юридического лица, как правило, имеет целевое назначение. Если кредит брался на покупку новой технологической линии, банк потребует представить соответствующий договор поставки и подтверждение оплаты оборудования.

На оформление потребительского кредита владельцу малого и среднего бизнеса не нужно много времени, а список документов включает два–три пункта. Крупные компании для получения займа готовят внушительный пакет бумаг и ждут, пока банковские служащие изучат их и вынесут решение. Сумма, на которую могут рассчитывать юрлица и простые граждане, отличается на порядок: от нескольких миллионов для физических лиц до миллиарда для солидных организаций.

В таблице представлены основные отличия между этими видами кредитов:

Выбор одного из двух вариантов зависит от того, на что нужны заемные средства и в каком размере. Для начинающего предпринимателя оптимальным считается оформление потребительского кредита: это быстрее, проще, и нет необходимости подтверждать целевое расходование средств.

Владельцам предприятий, которые уже прочно стоят на ногах и нуждаются в оборотных средствах на расширение бизнеса, лучше обращаться за получением займа как юридическое лицо. Это позволит сэкономить на процентах и рассчитывать на крупную сумму.

Государство заинтересовано в том, чтобы в стране появлялось все больше представителей малого и среднего предпринимательства, поэтому для них действует программа льготного кредитования.

Для регулирования всех вопросов, связанных с поддержкой малого и среднего бизнеса, была создана Корпорация СМП. Ею налажено сотрудничество с банками, которые занимаются льготным кредитованием предпринимателей и служат передаточным звеном между начинающими бизнесменами и государством.

Программы льготного кредитования малого и среднего бизнеса в 2019 году

Государственная поддержка предпринимателям оказывается в рамках нескольких программ:

Самая низкая ставка составляет 6,5 %, такие займы предусмотрены программой льготного кредитования малого и среднего бизнеса с прямым выделением субсидий из федерального бюджета. Общая сумма поддержки на столь выгодных условиях ограничена 27 млрд рублей, а срок действия программы, вступившей в силу с 1 января 2018 года, может быть продлен до 2024 года.

Многие предприниматели нуждаются в средствах, не превышающих 3 млн рублей. Такие суммы предоставляют микрофинансовые организации (МФО), которые есть в каждом регионе России. Надежность этих финансовых учреждений гарантирована участием государства, которому принадлежит не менее 50 % в уставном капитале. МФО выдают займы представителям малого и среднего бизнеса в рамках программы субсидирования расходов под минимальные проценты, приблизительно равные ключевой ставке Банка России. На сайте Минэкономразвития размещены условия, которым должен соответствовать претендент на участие в программе льготного кредитования, при этом каждый регион устанавливает собственные ограничения, исходя из возможностей бюджета.

Первые три года предприниматель уплачивает проценты в указанном размере. Если заем оформлен на более длительный срок, по окончании льготного периода ставка может вырасти.

После того как все собственные средства государственных МФО будут выданы представителям малого и среднего бизнеса, эти финансовые учреждения могут воспользоваться услугами банков-партнеров корпорации «МСП». Получив кредит по ключевой ставке, МФО выдает займы предпринимателям под 14,4 %.

Помимо государственных, на территории РФ действуют коммерческие МФО. Они также выдают ссуды по относительно низкой ставке. В роли стороны, предоставляющей субсидии, могут выступать крупнейшие предприятия области или края. Оказывая поддержку малому и среднему бизнесу, они создают условия для успешной деятельности субъектов предпринимательства, что положительно отражается на хозяйственной жизни региона в целом.

Самая выгодная программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса

1 января 2018 года стартовала разработанная Министерством экономического развития РФ Программа льготного кредитования для малого и среднего бизнеса.

В качестве основной цели, которую предстоит достичь в ходе выполнения программы, обозначено повышение доступности кредитных средств для предпринимателей на приобретение и (или) создание основных средств, а также на пополнение оборотных средств. Субъекты малого и среднего бизнеса должны осуществлять деятельность по одному из приоритетных направлений: обрабатывающие производства, сельское хозяйство, строительство, транспорт и связь, здравоохранение, организация туризма, утилизация отходов, общественное питание и бытовые услуги.

Для поддержки малых предприятий, работающих в моногородах, программой предусмотрены специальные условия.

Благодаря этому проекту Минэкономразвития субъекты малого и среднего бизнеса получили доступ к финансовым средствам пятнадцати банков по льготной ставке 6,5 % годовых. В их числе:

• ВТБ;
• Сбербанк;
• «Россельхозбанк»;
• банк «Акцепт»;
• «Альфа-банк»
• КБ «Ассоциация»;
• банк «Левобережный»;
• банк «Интеза»;
• «Запсибкомбанк»;
• «МСП Банк»;
• СКБ Приморья «Примсоцбанк»;
• «РосЕвроБанк»;
• банк «Санкт-Петербург»;
• РНКБ Банк;
• ТКБ Банк.

Выдавая займы предпринимателям по льготной ставке, финансовые учреждения впоследствии получают компенсацию недополученных доходов от государства. При кредитовании фирм, которые относятся к среднему бизнесу, размер субсидий ограничен 3,1 %, а при оформлении ссуды представителям малого бизнеса – 3,5 %.

Роль Минэкономразвития заключается в предоставлении субсидий кредитным организациям, чтобы возместить их потери, возникшие в результате выдачи займов малым предприятиям по льготным ставкам. Нормативным документом для этой процедуры является постановлением Правительства РФ от 30 декабря 2017 года № 1706 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным субъектам малого и среднего предпринимательства на реализацию проектов в приоритетных отраслях по льготной ставке».

Кто может претендовать на субсидии по программе льготного кредитования малого и среднего бизнеса

Постановление Правительства РФ № 1706 содержит перечень отраслей экономики, которые государство считает особенно важными, и поэтому оказывает поддержку субъектам малого и среднего бизнеса, осуществляющим деятельность в этих сферах. В число приоритетных направлений входят:

• обрабатывающее производство;
• сельское хозяйство;
• производство и распределение электрической энергии, воды и газа;
• строительство;
• транспорт и связь;
• туристическая индустрия;
• здравоохранение;
• переработка мусора и отходов;
• общепит (за исключением ресторанов);
• бытовые услуги;
• высокотехнологичные производства;
• розничная торговля, осуществляемая на территории моногородов;
• розничная и (или) оптовая торговля в регионах Дальнего Востока.

Список моногородов указан в распоряжении Правительства РФ N 1398-р от 29 июля 2014 г.

Любое малое предприятие, деятельность которого относится к одному из приоритетных направлений, вправе рассчитывать на льготное кредитование.

Средства предоставляются в предусмотренных программой пределах:

Субъекты малого и среднего бизнеса могут получить несколько займов в различных финансовых учреждениях, главное, чтобы общая сумма не превышала определенный программой порог.

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк анализирует основные финансовые показатели претендента:

• стоимость активов;
• уровень рентабельности;
• размер собственного капитала.

При низких значениях этих параметров финансовые учреждения отказывают в займе.

Условия участия в программе льготного кредитования малого и среднего бизнеса

Выгода предпринимателей при получении ссуды на специальных условиях заключается в экономии на банковских процентах. Для коммерческих организаций, только начинающих свою деятельность, это серьезное подспорье, однако воспользоваться этой возможностью могут только те субъекты малого и среднего бизнеса, которые отвечают следующим требованиям:

• зарегистрированы не менее 6 месяцев назад;
• предпринимательская деятельность приносит прибыль;
• нет задолженностей перед государством по уплате налогов и взносов во внебюджетные фонды;
• имеют положительную кредитную историю;
• не замечены в использовании мошеннических схем.

Чтобы стать участником программы льготного кредитования малого и среднего бизнеса, достаточно обратиться в финансовое учреждение, подписавшее соглашение с Корпорацией МСП. В перечень входит 15 банков, список которых приведен выше.

Претендент на получение займа проходит стандартную процедуру: подает заявление с пакетом документов, требуемых кредитной организацией, и ожидает вердикта банка. В случае положительного решения заключается договор, после чего одобренная сумма переводится на счет предпринимателя.

Чтобы получить средства по льготной ставке, субъект малого и среднего бизнеса обязан отвечать нескольким требованиям:

1. Не входить на дату заключения кредитного договора (соглашения) в число предпринимательских структур, указанных в частях 3 и 4 статьи 14 Федерального закона от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».
2. Осуществлять деятельность по одному или нескольким приоритетным направлениям.
3. Быть налоговым резидентом Российской Федерации.
4. Не являться объектом возбужденного производства по делу о несостоятельности (банкротстве).
5. На момент подачи заявки не иметь просроченной задолженности по налогам, сборам и иным обязательным платежам в бюджеты бюджетной системы РФ.
6. Заработная плата работникам должна быть выплачена в полном размере.
7. Обладать положительной кредитной историей, а именно на протяжении 180 календарных дней, предшествующих дате вынесения решения банков не более чем на три месяца, не иметь просроченных на 30 и более дней платежей в финансовых учреждениях.

Сроки действия программы льготного кредитования малого и среднего бизнеса

Поддержка предпринимателей со стороны государства в лице Корпорации МСП ограничена трехлетним периодом. При этом срок действия кредитного договора может быть гораздо больше, однако субсидирование льготной процентной ставки будет осуществляться не более 36 месяцев.

По истечении этого периода предприниматель начнет вносить плату за пользование средствами банка в полном размере. Это не относится к субъектам малого и среднего бизнеса, подписавшим прямое соглашение с финансовым учреждением. Для них процентная ставка и прочие условия договора не меняются на протяжении всего срока его действия.

Многие банки предоставляют предпринимателям преференции в виде отсрочки уплаты первого взноса по займу. Благодаря этому предприятия успевают пустить средства в оборот и получить прибыль, достаточную для выполнения обязательств перед кредитной организацией.

Что еще нужно знать о программе льготного кредитования малого и среднего бизнеса

Порядок действий предпринимателя, который решил воспользоваться поддержкой государства и получить ссуду на выгодных условиях, следующий:

1. Обратиться в один из банков-партнеров и заявить о своем желании участвовать в программе льготного кредитования.
2. Собрать необходимые документы и заполнить заявку по форме финансового учреждения.
3. Передать пакет бумаг на рассмотрение и ожидать решения.

При отсутствии у претендента залогового имущества банк может обратиться в федеральный или региональный фонд поддержки субъектов малого и среднего бизнеса с просьбой предоставить поручительство. После изучения финансового состояния потенциального заемщика и оценки перспектив развития его бизнеса фонд вправе гарантировать исполнение обязательств предпринимателя или отказать в поручительстве.

Фонды сотрудничают с финансовыми учреждениям различного масштаба – как с крупными банками, так и с микрокредитными организациями. Последние могут обеспечивать достаточно выгодные условия выдачи займов для предприятий, осуществляющих производство короткого цикла.

У разных программ льготного кредитования субъектов малого и среднего бизнеса есть общие признаки – низкая процентная ставка, отсутствие строгих требований к потенциальным заемщикам и длительный период действия договора.

Программы компенсационных займов стоит выделить особо. Они предназначены для погашения кредитов, взятых ранее под большие проценты, и снижения финансовой нагрузки на предпринимателей.

В 2019 году предприятия малого и среднего бизнеса, работающие в сфере сельского хозяйства, производства импортозамещающих продуктов и товаров первой необходимости, а также занятые инновационной деятельностью, могут рассчитывать на участие в программах безвозмездной финансовой помощи со стороны государства. Предприниматели, занятые в других сферах, имеют возможность получать кредиты на льготных условиях.

Минимальные шансы на поддержку правительства в виде льготного кредитования имеют те предприятия, которые не уплачивают налоги и другие обязательные платежи, признаны несостоятельными (банкротами) или уже воспользовались финансовой помощью государства.

Почему банки могут отказать в получении субсидии по программе льготного кредитования малого и среднего бизнеса

При формальном соответствии всем требованиям, предъявляемым к предпринимателям, которые хотят получить финансовую поддержку со стороны государства, банк может вынести отрицательное решение по заявке.

Кредитные организации проводят предварительную проверку потенциальных заемщиков на соответствие собственным требованиям. Как правило, склонить банк к одобрению поданного пакета документов может присутствие двух важных показателей:

• положительный финансовый результат по данным отчетности за прошедший календарный год;
• отсутствие задолженности по налогам и сборам.

Наиболее вероятными причинами отказа в выдаче заемных средств могут послужить высокая степень оптимизационных схем и непосильная кредитная нагрузка, которая может привести к финансовой нестабильности и последующему банкротству. Если есть вероятность нецелевого использования кредита, банк тоже вынесет отрицательное решение по заявке.

Во избежание отказа потенциальным заемщикам лучше честно информировать финансовое учреждение об имеющихся кредитных обязательствах и о том, как будут использованы полученные средства.

Любой банк заинтересован в максимально полном удовлетворении клиентов и предоставлении им удобных условий для использования и своевременного возврата выданных денежных средств. В арсенале кредитных организаций есть множество продуктов, разработанных с учетом реальных потребностей заемщиков. Для подбора оптимального варианта сотрудник банка должен владеть достоверной информацией о том, на что будут потрачены деньги. Если на кредит планируется приобрести производственную линию, так и надо указать в заявке. Специалист предложит соответствующий, более длительный срок погашения, чем при направлении займа на пополнение оборотных средств.

Не стоит скрывать от банка проблемы с невыплатой ранее взятых кредитов, эта информация все равно всплывет в ходе проверки финансового состояния претендента. Лучше честно рассказать об имеющихся задолженностях: вполне вероятно, что финансовая организация пойдет навстречу и составит индивидуальный график внесения платежей с отсрочкой погашения. Такие случаи нередки, если потенциал бизнеса достаточно высок. Оказав поддержку в трудный период становления предприятия, банк впоследствии получит надежного и лояльного клиента.

По этим критериям опытные кредиторы без труда распознают предприятия малого и среднего бизнеса с большим потенциалом. Дальнейшие действия банка нацелены на подбор кредитного продукта, наиболее подходящего для заемщика с точки зрения срока действия договора, лимита средств, необходимости обеспечения и многих других факторов.