Доходность пенсионных накоплений: ключевые факторы

О чем речь? Доходность пенсионных накоплений отражает изменение стоимости сбережений за определенный период времени. Выражается в процентах и показывает, насколько успешно управляющая компания или пенсионный фонд инвестировали средства пенсионера.

На что обратить внимание? На доходность пенсионных накоплений влияют выбор инвестиционных инструментов, рыночная ситуация, способы управления рисками, долгосрочная перспектива, вознаграждения управляющим компаниям и расходы фонда.

Факторы, влияющие на доходность пенсионных накоплений

Доходность пенсионных накоплений — это основной показатель, отражающий эффективность вложения средств, которые должны будут обеспечить вам хороший уровень жизни в старости. Понимая, как рассчитывается этот показатель и от чего он зависит, вы сможете грамотно спланировать свой выход на пенсию.

Доходность пенсионных накоплений, как правило, выражается в процентах и демонстрирует рост инвестиций за конкретный временной отрезок. Она определяется как отношение полученной прибыли к вложениям, которые вы изначально инвестировали.

Формула для вычисления годовой доходности имеет следующий вид:

Доходность = (конечная стоимость инвестиций — начальная стоимость инвестиций / начальная стоимость инвестиций) × 100 %

Рассмотрим простейший пример: вы вложили 10 тысяч рублей, спустя год на счету стало 10,5 тысяч, рассчитаем доходность:

Доходность = (10 500 — 10 000) / 10 000 * 100 % = 5 %.

Доходность зависит от разных причин:

• Ситуация на рынке

Если рынок находится на подъеме, это хорошо сказывается и на доходности инвестиций, ведь акции и прочие активы дорожают. Когда экономика на спаде, цены на все падают, как и доходность.

• План инвестирования

Повысить доходность инвестирования пенсионных накоплений поможет грамотный план (недвижимость, облигации, акции и т. д.). Акции, с одной стороны, очень хороши в долгосрочной перспективе, а с другой – есть риск не только не приумножить, но и потерять деньги. Чтобы избежать лишних волнений, нужно грамотно распределить инвестиции по разным сферам для снижения рисков.

• Рост цен

Если инфляция окажется выше доходности, то по факту реальная стоимость накопленных денег будет становиться ниже. Значит, на пенсии у вас не получится приобрести то, что вы хотели, и жить на ожидаемом уровне комфорта.

• Срок инвестирования

Чем он выше, тем больше возможностей для увеличения капитала, несмотря на краткосрочные колебания.

• Затраты на управление

Плата за управление фондом, комиссии за операции и другие издержки могут уменьшить общую доходность. Нужно не забывать об этих моментах при расчете потенциальной эффективности вложений.

• Геополитические факторы

Политическая ситуация в стране и мире может значительно повлиять на доходность пенсионных накоплений. Сложная обстановка, как правило, вызывает падение рынков и снижение прибылей.

Если вы учтете все эти аспекты, у вас получится ответственнее распределить свои пенсионные накопления и наилучшим образом решить, куда и как инвестировать свои средства, чтобы ни в чем не нуждаться в старости.

Различия между пенсионными накоплениями в ПФР и НПФ

Пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. До 2014 года 16 % от дохода сотрудников, которые составляли страховую часть пенсии, работодатели были обязаны направить в Пенсионный фонд России для выплаты текущих пенсий гражданам, достигшим соответствующего возраста. Дополнительно 6 % отправлялись на индивидуальные счета работников в Пенсионном фонде России или негосударственных пенсионных фондах (НПФ).

Эти средства до сих пор хранятся на личных счетах граждан и будут выплачены им после выхода на пенсию. Однако с 2014 года и как минимум до 2025 года введен запрет на накопительную часть, поэтому все 22 % отчислений уходят на страховую пенсию.

Тем не менее каждый человек может своими силами обеспечить себе достойную пенсию, делая добровольные взносы и переводя накопительную часть в НПФ, чтобы минимизировать влияние инфляции на свои накопления. Прежде чем решить, лучше ли повышать доходность пенсионных накоплений в государственном пенсионном фонде или обратиться к услугам НПФ, следует изучить их предложения и условия работы.

Показатели	ПФР	НПФ
Стиль инвестирования	Консервативный	1/10 ваших средств могут вложить в высокорисковые активы.
Доходность	На уровне инфляции, возможно, немного выше.	Зависит от грамотности управленцев вашего фонда. Минимальная задача — уровень инфляции, оптимальная — доходность сверх инфляции в 5–20 %.
Безопасность накоплений	Все накопления застрахованы АСВ.	У НПФ, входящих в систему обязательного пенсионного страхования, сбережения застрахованы, а у других — нет. В случае отзыва лицензии или банкротства фонда инвестиционный доход теряется.
Способы выплаты накоплений	Выплаты могут быть пожизненными, срочными или единовременными. И накопительную, и страховую пенсию можно получить в одном месте.	Условия те же, разница в месте получения. Страховая часть – ПФР, накопительная – НПФ.
Правила наследования	Если вкладчик умирает до получения пожизненной пенсии, его средства наследуются в соответствии с общими правилами. В ином случае наследники не получают ничего.	Прописаны в договоре с НПФ.
Правила смены фонда	Перейти в другой НПФ без потери процентов можно 1 раз в 5 лет	Перейти в другой НПФ без потери процентов можно 1 раз в 5 лет
Степень участия вкладчиков	Единоличный управленец ВЭБ.РФ.	От вкладчика в этом плане ничего не зависит.
Комиссия страховщика	До 1,1 % от суммы накоплений.	Чаще всего выше, чем у ПФР, на 0,5-1 %.

Рейтинг негосударственных Пенсионных фондов 2024 года

Рейтинг НПФ, составленный на основе объема вложенный пенсионных накоплений, позволяет определить фонды с наибольшим увеличением средств. В этом рейтинге первые места занимают фонды, которые привлекли от граждан больше средств в рамках накопительной пенсии в 2024 году. Чем выше показатель, тем сильнее народ доверяет данной компании.

Название НПФ	Доходность	Количество лет работы
НПФ Сбербанка	12,9 %	15
«ГАЗФОНД пенсионные накопления»	11,6 %	30
«Большой»	10,1 %	20
«Достойное будущее»	9,6 %	20
ВТБ «Пенсионный фонд»	8,3 %	17
«Будущее»	7,7 %	10
«Национальный»	7,3 %	17

Здесь отражены самые крупные негосударственные пенсионные фонды России. Большое количество фондов и их рыночная стоимость указывают на широкий спектр возможностей для пенсионных инвестиций. Необходимо учесть, что это важный выбор, от него напрямую зависит ваше финансовое благополучие в будущем, поэтому нужно внимательно рассмотреть условия каждого фонда, почитать отзывы вкладчиков перед окончательным решением. Вложение в пенсионные фонды — это перспективные инвестиции, но нужно хорошо понимать вероятные риски, чтобы обеспечить себе наилучшие условия на пенсии.

Читайте также: «До какого возраста дают кредит пенсионерам и на каких условиях»

Советы по выбору негосударственного пенсионного фонда

Выбор негосударственного пенсионного фонда (НПФ) — ключевое решение для формирования комфортного существования по достижении преклонных лет. Вот ключевые аспекты, которые следует учесть при выборе НПФ:

• Доходность

Рекомендуется анализировать доходность пенсионных накоплений НПФ по этому показателю за длительный период — хотя бы 8–10 лет. Это позволит оценить стабильность фонда.

• Надежность

Чтобы узнать, выполняет ли фонд уже имеющие обязательства и сможет ли он выполнять их в будущем, обратите внимание на его рейтинг от агентства «Эксперт РА». Выбирайте те фонды, которые имеют этот рейтинг, так как его отзыв может свидетельствовать о проблемах в работе фонда.

• Учредители и акционеры

Если фонд основан крупной компанией федерального или мирового уровня, за стабильность его работы и безопасность своих сбережений можно не волноваться.

• Продолжительность работы и отчетность

Чем старше компания, тем опытнее в управлении финансами. Изучите статистику по пенсионным накоплениям, количеству вкладчиков, динамике развития.

• Диапазон покрытия

Выбирайте фонд с представительством в вашем городе или хотя бы регионе. Личное посещение хоть и необязательно, но иногда требуется для решения некоторых вопросов.

• Уровень сервиса

Обратите внимание, есть ли официальный сайт, личный кабинет онлайн, мобильное приложение, круглосуточная служба поддержки. Убедитесь, что можете легко связаться с фондом.

• Репутация

Изучите мнения бывших и нынешних клиентов о компании, узнайте, производит ли фонд выплаты и с какими проблемами сталкивались вкладчики.

• Занимаемая доля рынка

НПФ должны быть оценены по количеству застрахованных лиц и доле рынка.

Чтобы правильно выбрать НПФ, следует тщательно проанализировать и принять во внимание большое количество критериев. Не ленитесь, потратьте свое время здесь и сейчас, чтобы не пришлось переживать и нуждаться в будущем.

Читайте также: «Пенсионные карты: лучшие предложения банков»

Процесс получения пенсии из НПФ

Выход на пенсию — значимая и знаменательная веха для любого гражданина, а использование пенсионных сбережений с умом заметно повлияет на ваше материальное благосостояние в этот период. Негосударственный пенсионный фонд дает возможность дополнительно увеличить размер вашей пенсии. Вот последовательность действий для получения средств из НПФ после достижения пенсионного возраста:

• Внимательно изучите договор

Изучите условия договора, заключенного с НПФ. В нем указаны все подробности касательно пенсионных выплат: сроки, суммы и способ получения выплат.

• Подайте заявление в НПФ

Обратитесь в НПФ с заявлением о назначении пенсионных выплат. Укажите свои личные данные, реквизиты счета для перевода средств и желаемый вариант получения денег (перевод на карту, по почте и т. д.).

• Соберите запрашиваемый пакет документов

Для подачи заявления предоставьте копии паспорта, СНИЛС, пенсионное удостоверение, реквизиты вашего банковского счета и другие документы, предусмотренные правилами НПФ.

• Ждите решения по вашей заявке

НПФ в установленном порядке рассмотрит поданное заявление, проверит приложенные документы. В зависимости от загруженности фонда ответа следует ожидать от пары дней до двух недель.

• Рассмотрение заявления и назначение выплат

По завершении необходимых процедур НПФ установит положенные вам выплаты. В зависимости от условий договора вы начнете получать деньги либо сразу, либо с определенной даты.

• Получите положенные по закону деньги

Возможны несколько вариантов получения выплат:

• Ежемесячно на ваш банковский счет или переводом в отделение «Почты России».
• Единовременно всю сумму сразу.
• В виде срочных выплат в течение определенного периода времени.

Главное своевременно подать заявление, проверить корректность реквизитов для перечисления и, если что-то непонятно, уточнить данные у представителей НПФ, задать волнующие вас вопросы.

Если вы будете следовать этим инструкциям, то сможете без труда получить свои пенсионные накопления из НПФ и обеспечить себе комфортную жизнь после выхода на заслуженный отдых.

Часто задаваемые вопросы о доходности пенсионных накоплений

Где можно найти данные о доходности НПФ, с какой периодичностью их размещают?

Информация публикуется каждый год. Ее можно найти на официальных веб-сайтах пенсионных фондов и на портале «Госуслуги» в разделе «Индивидуальный лицевой счет». К тому же эти данные всегда можно получить, сделав соответствующий запрос в интересующий вас пенсионный фонд или МФЦ (понадобится СНИЛС и паспорт).

Если НПФ будет убыточен, что станет с накоплениями?

Рекомендуется выбирать фонд, который обеспечивает компенсацию инвестиций. Но от неожиданностей не застрахован никто, зачастую бывает, что доходность пенсионных накоплений ПФР по итогам года оказывается выше, чем в вашем НПФ, в который вы перешли, чтобы, наоборот, нарастить темп увеличения накоплений. Однако если фонд инвестирует средства менее успешно, чем он гарантировал по договору, то разницу он возмещает за свой счет.

НПФ потерял лицензию, что делать?

Не требуется никаких дополнительных действий — все, что нужно, предпримет Центробанк РФ. После аннулирования лицензии ваши накопления в полном объеме без каких-либо комиссий, но без учета ожидаемого дохода от инвестиций автоматически перейдут в ПФР. Если по итогам продажи активов лишившегося лицензии НПФ полученных средств будет больше, чем гарантированный номинал, разницу направят в ПФР, чтобы компенсировать недополученную вами по итогам прошедшего периода доходность вложений.

Читайте также: «Транспортный налог для пенсионеров: когда и на какие льготы можно рассчитывать»

Доходность пенсионных накоплений имеет решающее значение для формирования хорошей, стабильной финансовой подушки безопасности в пожилом возрасте. Выбор пенсионного фонда очень важен, подходите к нему максимально серьезно, с учетом текущих показателей фонда, отзывов клиентов и перспектив сотрудничества в долгосрочном периоде.