Как взять кредит для бизнеса без залога и поручителей

Многие люди, особенно те, кто решил открыть собственное дело, интересуются: возможно ли оформить кредит для бизнеса без залога и поручителей. Спешим обрадовать: да вполне реально. Плохая новость в том, что сделать это будет не совсем легко.

С другой стороны, если окажутся соблюдены все выдвинутые банком условия, процесс получения займа не займет много времени и не отнимет большое количество нервов. Вряд ли банки откажутся от сотрудничества с успешным предпринимателем, который наверняка выполнит взятые на себя обязательства.

Плюсы и минусы получения кредита для бизнеса

Попытки получить финансовую помощь в банке на развитие собственных проектов, как, впрочем, и другие виды займов, имеют преимущества и недостатки.

Сначала о хорошем:

• Многие кредитные организации выдают деньги предпринимателям на весьма выгодных условиях. Для этого достаточно подать заявку в онлайн-формате.
• Для каждого заемщика обычно составляется приемлемая схема погашения кредита исходя из специфики бизнеса – его сезонности, сроков расчета с партнерами и контрагентами по договорам.
• Льготная ставка, применяемая для ИП и ООО. Для представителей малого бизнеса ссудный процент гораздо ниже в сравнении с условиями для физических лиц.
• Быстрая выдача необходимой суммы денег. В отдельных случаях кредит для бизнеса без залога и поручителей бывает самым подходящим вариантом продвижения фирмы и получения реальной прибыли.

Какие риски могут ждать заемщика:

• Строгие требования к клиентам. При рассмотрении заявок банк скрупулезно проверяет надежность и платежеспособность той или иной компании. Поэтому оформить заем на развитие своего дела довольно сложно, и особенно стартаперам. Преобладающая часть отказов в выдаче кредита приходится как раз на ИП и ООО.
• Сокращенный срок кредитования с завышенными процентными ставками. Так банк страхуется от невозврата долга.
• Трудности с ежемесячными взносами при нестабильном получении прибыли.

Особенности кредита без залога и поручителей

Сегодня в банках существует масса видов льготного кредитования, и выбрать самый оптимальный вариант предпринимателю не так уж сложно. У многих россиян имеется возможность взять кредит, который выдается малому бизнесу без имущественного залога и надежных поручителей. Причем у данной процедуры есть свои нюансы получения средств.

По займам, не нуждающимся в дополнительном обеспечении, обычно возрастают и финансовые риски для компании-кредитора. Заемщикам, которые не могут предоставить банку подходящие гарантии, придется оформлять кредиты на невыгодных условиях, гораздо худших, чем стандартные. Поговорим о недостатках этих предложений. Их несколько:

1. Завышенная ставка по процентам. Если программой установлен диапазон по ссудному проценту, ставка будет максимальной у непроверенных клиентов.
2. Ограничение размера займа. Кредитор не будет рисковать и выдавать большую сумму ненадежному заемщику. Чаще всего величиной кредита станет нечто среднее между граничными цифрами, заявленными в программе.
3. Короткий срок. Бесспорно, в упрощенном варианте не может заключаться долгосрочный договор. Однако могут быть и исключения из правил.
4. Слабый шанс на одобрение кредита. Почти что в каждом банке наблюдается большой процент отказов в займах без обеспечения из-за высоких рисков.

Читайте также: «Ключевые особенности кредитования среднего бизнеса в России»

Все перечисленные минусы обобщенны и не привязаны к определенным банкам. А что касается высокой ставки по процентам, это условие работает не в каждом случае. Мелкие банки, например, для привлечения клиентов довольно часто оформляют быстрые кредиты с довольно сносной процентной ставкой. И даже в этом случае она чуть выше в сравнении с займами, которые подкреплены залоговым имуществом.

Кредитование без обеспечения в разных ситуациях

Физические лица

У этой категории заемщиков есть три пути оформить свой кредит для бизнеса без залога и поручителей.

• Взять заем без подтверждения финансовых возможностей. Обычно это делают при совершении покупок в торговых точках или наличии зарплатной карты (депозита) в конкретном банке.
• Получить потребительский кредит через скоринг-заявку (оценка кредитоспособности возможного заемщика с помощью специально созданной компьютерной программы).
• Стать обладателем некрупных сумм наличности (до 50 000 рублей) под высокий процент ставки.

Индивидуальные предприниматели

Так как ИП не является организацией, он может взять стандартный потребительский кредит, который выдают физическим лицам, после подачи в банк обычного набора документов (в отдельных случаях даже без справки о финансовых доходах).

Но если частник хочет направить эти деньги на развитие малого бизнеса, гарантией его способности вернуть долг кредитору будет считаться прибыль, получаемая от работы. При этом банк оценивает бизнес-план клиента и данные об ожидаемых доходах (помесячных и годовых), расходах на развитие, издержках, других источниках профита на случай форс-мажорных обстоятельств.

Юридические лица

Чтобы взять кредит среднему бизнесу без залога и поручителей, руководитель фирмы должен знать, что кредиторы скрупулезно проверяют совладельцев бизнеса и состоятельность самой организации. Поэтому оформить заем в банке без обеспечения финансами юридическим лицам очень трудно.

Обычно это овердрафтные программы, которые используют в кредитовании компаний. От срока договора и надежности клиента зависит величина ставки по кредиту.

Для получения такого займа потребуется полный комплект документов, позитивная кредитная история, отсутствие долгов и оформление страхового полиса (большинство банков выдвигает данное условие). К тому же нужно будет подавать отчеты об освоении кредитных средств.

В данном случае рассчитывать на послабления в условиях к заемщику не стоит. Исключение из правил составляют постоянные клиенты банка, компании, которые давно сотрудничают с ним и четко выполняют долговые обязательства по графику.

Период одобрения заявки и зачисления денег определяется условиями займа. Тем, кому нужно быстро взять кредит, лучше использовать экспресс-программы при условии, что кредитор имеет подходящий вариант.

Основные требования к заемщику

Каждое кредитное учреждение отбирает клиентов из числа ИП и ООО по собственным критериям. Вот самые типичные условия отбора:

1. Руководитель предприятия должен иметь российское гражданство и возраст старше 18 лет, адрес постоянной регистрации по месту размещения банка (это требование есть не у всех).
2. Регистрация компании проведена не менее года назад от даты оформления заявки.
3. Фирма не имеет просроченных и действующих долгов по остальным кредитам (включая и просрочки в прошлом).
4. Штатный состав организации от 100 человек и больше.
5. Отсутствуют проблемы с налоговыми органами (в том числе сомнительные операции, задолженность по платежам в бюджет и др.).
6. Нет долгов по заработной плате персоналу.
7. Заключены договора с партнерами или проекты этих соглашений (компания может доказать фактически свою финансовую деятельность).
8. Организация имеет прибыль, которой хватит для погашения кредита с учетом суммы месячного взноса.

Рассчитывать на кредит для бизнеса без залога и поручителей могут те, кто ясно обозначит цель для выделения средств и подтвердил свою платежеспособность. Поговорим об этом более подробно.

Цели получения кредита

Владелец бизнеса может подать заявку на кредитование, чтобы:

• модернизировать технологическое оборудование фирмы;
• отремонтировать недвижимость, применяемую для работы;
• устранить временную нехватку средств на обязательные платежи (допустим, выплатить зарплату персоналу во избежание ее задержки);
• масштабировать свой бизнес (открыть новые подразделения, расширить товарный ассортимент, развить другие направления работы и др.);
• запустить рекламу и провести маркетинговые мероприятия;
• закупить продукцию для собственных продаж.

Но не во всех финансовых организациях дают кредит для бизнеса без залога и поручителей на перечисленные цели. Предприниматель должен доказать, что его будущая прибыль (либо другие способы извлечения доходов) обеспечит возврат денег банку, да еще с процентами.

В договорах о целевых займах написано, на что направлены средства. Поэтому заемщик должен отчитаться перед банком, куда потратил выданные деньги, и предоставить соответствующий документ.

Традиционный алгоритм получения займа

Что нужно сделать собственнику бизнеса для оформления кредита:

1. Открыть расчетный счет в выбранном банке для зачисления средств. Некоторые кредиторы делают это сами при оформлении договора.
2. Выбрать подходящую кредитную программу. Эти данные опубликованы на сайтах всех финансовых учреждений, справочные материалы есть в их офисах. Еще можно звонить в службу поддержки, чтобы проконсультироваться в том или ином вопросе.
3. Подать заявки в несколько кредитных организаций. Это делается лично при визите в банк или через электронную форму на ресурсе кредитора.
4. Подождать ответ. Он, как правило, приходит на имейл, или его дает сотрудник банка, ответственный за связь с клиентами.
5. Подготовить обязательные документы (при одобрении кредита).
6. Изучить все пункты договора и подписать его, если условия банка вам подходят.
7. Исполнить требования кредитора, предустановленные для клиентов. Например, отдельные организации требуют вступительные взносы за использование заемных средств.

Необходимые документы

Еще раз повторим: при одобрении заявки на кредит для бизнеса без залога и поручителей заемщик должен предоставить обязательные документы. Типовой пакет включает следующие бумаги:

• ОГРН или ОГРНИП (свидетельство о госрегистрации юридического лица);
• устав организации;
• паспорт заявителя, его ИНН;
• финансовые отчеты, подаваемые в ФНС;
• справку о неимении долгов по заработной плате персоналу.

Это стандартный перечень бумаг, который должен предоставить заявитель. Но в каждом банке есть свои нюансы. Подробные сведения можно узнать на сайте кредитора (в описании выбранной программы) или по справочному телефону ответственного специалиста.

В отдельных случаях могут спросить лицензию (патент) на право вести бизнес; справку ОКПО (ОКВЭД, ОКАТО и др.) о постановке на статистический учет; приказ о назначении на должность первого руководителя и главного бухгалтера.

Зачастую банки требуют данные владельцев бизнеса – выписку из ЕГРЮЛ (ЕГРИП), адрес регистрации и телефон. ИП могут заставить оформить карту образцов печатей и подписей руководителей.

Способы повышения шансов на получение кредита

Вероятность одобрения займа возрастает, если:

• иметь расчетный счет у кредитора;
• быть клиентом этого банка (причем чем дольше длится их партнерство, тем больше сведений о прибыльности бизнеса);
• дать доступ заимодателю к реальным оборотам фирмы для упрощения оценки ее деятельности;
• открыто рассказать о всех нюансах своего проекта, чтобы получить от менеджера подходящую рекомендацию;
• повысить рейтинг заемщика.

Собираясь брать кредит для бизнеса без залога и поручителей, нужно предварительно проверить свою фирму на соответствие условиям финансовой организации. При этом цель кредитования должна укладываться в требования банка.

Во время заключения договора также следует внимательно изучить предлагаемые банком условия. Кроме суммы и процентной ставки, важно акцентировать внимание на сроке погашения займа, комиссии и скрытых платежах, штрафах за досрочное закрытие кредита, шансах на уменьшение переплаты за год.

Читайте также: «Как взять кредит на бизнес и не прогореть»

Как видите, оформить заем без поручителей и справок можно, так как сегодня кредиторы более лояльны к малым и средним предприятиям-заемщикам. При этом нужно просмотреть побольше предложений, чтобы выбрать максимально подходящее из них. Иначе получение кредита будет не выходом из сложной ситуации, а превратится в сложную проблему.