Если рассматривать опыт развитых стран, то можно утверждать, что малый и средний бизнес напрямую влияет на развитие рыночной экономики, ведь именно на него приходится больший объем ВВП. Кроме того, такие предприятия отличаются большим количеством инноваций, а также предоставляют рабочие места населению. В этой связи важно знать об особенностях кредитования среднего бизнеса, чтобы иметь возможность заручиться финансовой поддержкой для развития своего дела. Поговорим об этом подробнее.
Особенности кредитования среднего бизнеса в России
На практике можно говорить о следующей приятной для стартаперов особенности кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране – практически все банки предоставляют средства без требования бизнес-плана и ТЭО кредитуемого проекта. Однако все же кредиторы обращают внимание на уровень менеджмента в организации, ее финансовое состояние и платежеспособность.
Согласно статистике последних лет, более 80 % российских банков составили индивидуальные программы кредитования малого и среднего бизнеса. Но все же пока спрос на кредитные средства больше, чем предоставленные бизнесменам предложения.
Стоит отметить еще одну важную особенность кредитования среднего бизнеса: деятельность вашей компании должна быть «прозрачной» и не вызывать никаких подозрений. Если в вашей бухгалтерской и налоговой отчетности отражена невысокая легитимность бизнеса, это может стать препятствием для получения финансовой поддержки. Если же у вашего бизнеса высокая легитимность, то вы можете воспользоваться кредитами и получить от них выгоду в том объеме, который позволит со временем покрыть возросшую налоговую нагрузку.
Еще одна неприятная особенность кредитования малого и среднего бизнеса – необходимость предоставления залога. Это связано с невысокой стоимостью активов в небольших предприятиях. Залогом может стать транспорт, недвижимость или оборудование.
Справедливости ради отметим, что есть возможность взять кредит и без залога, однако сумма кредитования обычно не превышает одного миллиона рублей. Да и процентная ставка по такому займу будет выше, чем при кредитовании с предоставлением залога.
Существует мнение, что кредитование среднего бизнеса больше свойственно небольшим региональным банкам, которые имеют возможность гибко взаимодействовать с клиентами. В крупных кредитных организациях условия жестче, при этом у больших финансовых учреждений более дешевое фондирование.
Если у вашего бизнеса невысокая рентабельность, то можно стать участником какой-либо перспективной программы поддержки проектов среднего и малого бизнеса. В рамках подобных программ можно получить заемные средства по сниженной процентной ставке. Например, государственный МСП банк (Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства) предлагает такие программы, привлекая к ним региональные банки, что позволяет развивать экономику в стране в целом.
Если вам необходимо кредитование среднего бизнеса, то в первую очередь изучите размер комиссии в разных банках. Если в договоре на оформление кредита будет прописано требование о переводе в банк всего финансового оборота компании или его части, то за расчетно-кассовое обслуживание придется платить. В некоторых банках предусмотрена даже комиссия за рассмотрение документов, необходимых для оформления кредита, а также оплата за обслуживание ссудного счета. Часто взимается комиссия за оформление беззалогового кредита. Также обязательно выясните размеры всех комиссий и штрафных санкций за просрочку платежей.
А теперь давайте подробнее поговорим о том, для каких целей чаще всего предоставляются заемные средства в рамках кредитование малого и среднего бизнеса.
Читайте также: «Оплата налогов онлайн: как узнать задолженность по ИНН и оплатить налоги в интернете?»
Для чего чаще всего берет кредиты средний бизнес
Банк может предоставить кредитные средства для:
- пополнения оборотных средств;
- закупки товаров, которые необходимы для ведения основной деятельности (сырье, полуфабрикаты и так далее);
- приобретения транспортных средств и оборудования;
- покупки коммерческой недвижимости;
- осуществления строительных, ремонтных, монтажных работ в коммерческих целях;
- выплаты зарплаты работникам;
- реализации других целей, которые напрямую связаны с деятельностью предприятия или с реализацией новых проектов (сертификационные, лицензионные, изыскательские работы и пр.).
Кредиты для бизнеса позволяют решать различные проблемы (расширить производство, закупить новое оборудование или транспорт и так далее).
Нет особой разницы в особенностях кредитования малого и среднего бизнеса. Могут отличаться размеры финансирования и сроки погашения ссуды.
Читайте также: «Ипотека для ИП — особенности оформления ипотечного кредита для индивидуального предпринимателя»
Как получить кредит среднему бизнесу
Есть некие особенности кредитования среднего бизнеса, которые делают процесс оформления займа достаточно непростым. Дело в том, что многие банки, стремясь снизить собственные риски, прописывают в программах слишком жесткие требования к бизнесменам-заемщикам. Вот некоторые примеры таких требований:
- годовой производственный оборот предприятия должен быть не менее трехсот миллионов рублей;
- заемщик должен быть ликвидно обеспечен и иметь возможность предоставить в качестве залога транспорт, оборудование, недвижимость, ценные бумаги и так далее;
- организация должна предоставить документальное подтверждение своей положительной репутации и занимать устойчивые позиции на производственном рынке;
- необходимо наличие хорошей кредитной истории и положительной деловой репутации;
- коммерческая организация должна существовать и функционировать не менее одного года с даты кредитования.
Как уже говорилось выше, заручиться финансовой поддержкой банка, можно предоставив в качестве залога основные средства, недвижимость или какие-либо материальные (торговые) ценности.
Невозможно выделить четкие условия предоставления ссуды, так как в каждом банке в рамках каждой отдельной программы есть свои особенности кредитования среднего бизнеса благодаря индивидуальному подходу и наличию собственных правил. Таким образом:
- срок, на который будут предоставлены заемные средства, может составлять от полугода до 5 лет;
- итоговая процентная ставка по кредиту и общая сумма кредитования зависят от успешности и ликвидности организации-заемщика.
Таким образом, на положительное решение о выдаче кредитных средств влияет не только перспектива заемщика, но и результаты всестороннего подробного анализа текущего положения его дел.
Как банки оценивают кредитоспособность бизнеса
Современные экономисты до сих пор не пришли к единому мнения насчет того, как же определить термин «кредитоспособность». Некоторые говорят, что это способность заемщика в установленные сроки погасить ссуду в полном объеме. Другие же утверждают, что кроме наличия возможности, важно подчеркнуть и готовность юридического лица (то есть его желание) исполнять свои обязательства в рамках договора с банком и своевременно (в полном объеме) рассчитываться по своим долговым обязательствам.
В западной практике ведения банковского дела есть свои особенности кредитования среднего бизнеса. Существует такое понятие, как «creditworthy», которое предполагает оценку того, насколько заемщик «достоин» получить ссуду. Это делается для снижения рисков со стороны банков и проводится до непосредственного решения вопроса о возможности и условиях кредитования.
Единых стандартов проведения такого рода оценки кредитоспособности клиента не существует. В разных странах банковские учреждения применяют различные подходы к решению этого вопроса. Многообразие существующих схем анализа определяется разной степенью доверия к качественным и количественным методам оценки кредитоспособности заемщиков и особенностями кредитования среднего бизнеса в конкретной стране.
В экономически развитых странах у коммерческих банков есть свои разработанные методики оценки кредитоспособности клиентов. Применение таких подходов и в нашей стране может дать положительные результаты, особенно стоит обратить внимание на:
- анализ финансовых коэффициентов по методике банков США, благодаря которому можно получить более подробную картину финансового состояния компании-заемщика с точки зрения внешнего пользователя информации;
- способ оценки кредитоспособности компании-заемщика, который используется во Франции, позволяет получить представление о важных показателях, которые невозможно измерить с помощью количественных методов.
С учетом того, что в первую очередь сам банк заинтересован в продвижении своих услуг по предоставлению кредитов, а также в своевременном погашении долга со стороны заемщика, было бы логично советовать клиенту, как он может улучшить свое финансовое положение и повысить кредитоспособность.
Банкам важно знать, какие образом предприятие будет возвращать заемные средства, точнее, за счет чего они будут заработаны. Иначе говоря, для кредитования среднего бизнеса сотрудники банковских учреждений должны выяснить степень платежеспособности клиента.
Основные средства, с помощью которых организация будет погашать долг – деньги на собственных счетах. Потенциальное средство погашения – дебиторская задолженность, которая как бы будет возвращена предприятию при условии нормального кругооборота средств. Кроме того, в качестве средств для выплаты ссуды могут выступать запасы товарно-материальных ценностей, при реализации которых компания получит деньги.
Иначе говоря, погашать задолженность можно всеми оборотными средствами компании. Можно подумать, что если размер оборотных средств организации больше, чем сумма долга, то компания готова выплатить сумму задолженности в полном объеме и является платежеспособной. Но если на практике направить все средства на погашение долгов, то сразу же прекратится вся производственная деятельность предприятия, ведь кроме основных средств, у владельцев бизнеса не останется финансов, необходимых для приобретения материальных оборотных средств, так как они уйдут на погашение долговых обязательств. Это значит, что предприятие можно считать платежеспособным только тогда, когда сумма его оборотных средств значительно выше объема долга.
В процессе оценки кредитной заявки клиента проводится комплексный экономический анализ кредитоспособности заемщика, чтобы рассчитать возможность выполнения возложенных на него долговых обязательств после выдачи кредита. Как правило, банки интересуются:
- ликвидностью активов организации;
- финансовой устойчивостью и платежеспособностью заемщика в предстоящей перспективе;
- деловой этикой компании, чтобы исключить возможность отказа клиента от выполнения своих обязательств в рамках договора кредитования;
- эффективностью мер, которые принимаются со стороны самого банка в рамках оценки кредитных заявок (насколько принятые меры помогают снизить риск по кредиту).
Банки устанавливают по предоставляемым кредитам ставки доходности, чтобы:
- покрыть стоимость капитала, который был выдан в качестве кредита;
- возместить прямые затраты и накладные расходы;
- компенсировать риски по кредиту в том случае, если клиент не будет выполнять свои обязательства в рамках договора кредитования;
- получить чистую прибыль от предоставления кредита клиенту.
Количественные и качественные показатели, с помощью которые оцениваются факторы риска, обосновываются как кредитодателем, так и заемщиком.
На практике не всегда выделяют отдельные (специфические) показатели для банка и заемщика, что приводит к более высоким рискам невыплаты кредита, убытки кредиторов возрастают и, чтобы хоть как-то их покрыть, банк повышает процентную ставку кредитования.
При кредитовании среднего бизнеса вы можете предоставить в качестве залога:
- государственные ценные бумаги РФ и ценные бумаги Сбербанка России;
- акции корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;
- поручительство Минфина, органов исполнительной власти, субъектов РФ и других платежеспособных организаций;
- недвижимость, права аренды недвижимости (в том числе земли), права по инвестиционным контрактам;
- средства на депозитных счетах компании и так далее.
В основном, оценить экономическую эффективность компании можно, изучив бухгалтерскую отчетность.
Стоит отметить, что бухгалтерский отчет далеко не всегда объективно отражает положение дел, особенно в среднем бизнесе. Это связано с тем, что:
- Владельцы малого и среднего бизнеса специально занижают показатели о своих доходах, чтобы сократить траты на налоговые выплаты. Это распространенное явление в наше время. Для того чтобы скрыть истинные объемы доходов, руководители используют специальные формы распределения налогооблагаемого имущества на юридических лиц, которые имеют льготы по налоговым ставкам. Есть и другие методы, которые позволяют оптимизировать налогообложение, но все они тоже искажают реальную картину положения дел.
- Стоимость капитала уменьшается в связи с рассогласованием в оценочной и рыночной стоимости активов. Когда оценивается реальное состояние дел, необходимо использовать специальные методы анализа, которые позволяют определить степень надежности заемщика, ведь его финансовая отчетность может быть отличной от бухгалтерии той организации, которой он управляет. То есть банку необходимо проверять не только ИП, но и весь его бизнес в целом, степень конкурентоспособности, наличие денежных средств на счетах и так далее. Благодаря всестороннему подробному анализу банку удается оценить фактическую рентабельность предприятия-заемщика.
Однако даже квалифицированный мониторинг состояния организации не может дать кредитору гарантий, что никаких просрочек со стороны заемщика не будет. Иногда индивидуальные предприниматели вовсе не задумываются о возвращении заемных средств в банк, и тогда последние сталкиваются с проблемами в виде задержек по платежам или неликвидного имущества, которое бизнесмен оставлял в качестве залога.
Средний бизнес в основном занимает на рынке сектор продажи товаров и предоставления услуг, поэтому кредитные средства чаще необходимы для расширения. В качестве основного залога в данном случае может выступать оборотное имущество, которое обладает большими рисками (товар может быть украден, уничтожен во время стихийного бедствия или просто не реализован).
В этой связи стоит сказать о неприятной особенности кредитования среднего бизнеса: банки неохотно сотрудничают с предприятиями и не спешат оказывать им финансовую поддержку из-за высоких рисков. В большей степени это касается «средних» банков, которые не являются элитными заведениями в рамках финансового сектора. Практикуется создание специальных фондов при правительстве отдельных регионов, которые дают банкам гарантии по возврату кредитных средств (до половины стоимости кредита).
