Обман банка: что нужно знать

О чем речь? Обман банка может рассматриваться с точки зрения клиента как жертвы и кредитного учреждения, в отношении которого были совершены мошеннические действия. В обоих случаях необходимо знать о способах защитить свои интересы.

Что делать? Заемщику нужно быть очень внимательным при оформлении кредита: внимательно читать условия договора, узнавать о всех комиссиях, условиях пользования грейс-периодом. Банки тоже становятся жертвами обмана, зачастую со стороны своих работников.

Виды обмана банков

Подчас клиенты становятся жертвами обмана банка. Мошенничество квалифицируется как преступление, если в нем присутствуют два фактора. Первый – корыстное намерение незаконно присвоить имущество или деньги клиента. Второй признак – совершение мошенничества путем обмана клиента, злоупотребления его доверием. Обман банка при получении кредита совершается в отношении клиента. Но имеет место и обман банков клиентами. Соответственно, мошенничества в финансово-кредитной сфере делятся на два вида.

hub.ldpr.ru

Представляя банки, кредиты обманом оформляют его работники или руководители. Обман банка при получении кредита заключается в том, что в условия договора вносятся пункты, которые вводят клиента в заблуждение. В результате частное лицо или компания оказываются должны банку гораздо большую сумму, чем рассчитывали. Заемщики могут лишиться залогового имущества, их целенаправленно подводят к процедуре банкротства с целью выкупа активов за символическую цену.

Обман сотрудника банка тем вероятнее, чем больше клиент ему доверяет. Поэтому следует досконально изучить все пункты договора, не поддаваясь на уловки представителя кредитной организации. Особенно внимательно стоит отнестись к таким пунктам, как разрешение требовать досрочного возвращения кредита, размеры штрафов за просрочку платежей, возможность вхождения сотрудников банка в управление компании кредитополучателя и другие условия, которые могут разорить клиента и лишить его права собственности. Банк в случае обмана со стороны клиента теряет сумму кредита и процентных начислений.

Как происходит обман в отношении банков

Существуют схемы мошенничества со стороны банков, которые, выдавая кредиты, обманом вынуждают клиентов сильно переплачивать, но многие отказываются в это верить. Риск реален, и буквально любой клиент может стать жертвой обмана. Вам предлагается подписать стандартный договор, и вы уверены, что нет смысла пристально его изучать. Но вопреки требованиям Центробанка РФ среди типовых пунктов могут быть внесены не бросающиеся в глаза дополнения, дающие банку право серьезно увеличивать ваши долговые обязательства. В большинстве случаев это инициатива работника, оформляющего договор.

Обман сотрудника банка осуществляется по отношению не только к заемщику, но и часто к самому банку! В условиях дефицита кадров финансовые структуры, специализирующиеся на кредитовании физических лиц, берут в штат случайных людей с низкой квалификацией либо имеющих проблемы с законом. В силу этого деньги выдаются людям с плохой кредитной историей.

Читайте также: «Досрочное погашение кредита в банке: что важно знать»

Руководство банков пытается подстраховаться от невозвращения кредитов, используя скоринговую программу, которая отсеивает неплатежеспособных клиентов на основании анкетирования. Однако никакая автоматическая программа не способна противостоять реальному сотруднику. Заемщик может предоставить липовые справки и документы, и сотрудник их примет, не распознав подделку.

Часто сотрудник преследует собственные корыстные цели, рассчитывая на «откат». Выдавая кредит, который заведомо не будет возвращен, он, по договоренности с недобросовестным клиентом, получает свой процент от выданной суммы. Вознаграждение может быть достаточно велико, если речь идет о кредитовании юридических лиц, бизнеса на многие миллионы рублей.

Подделка документов – главный инструмент, которым пользуются мошенники с целью присвоить средства банка. Заемщик предоставляет фальшивые справки о доходах, документы о праве собственности на имущество, бухгалтерские отчеты. Успех мошенничества во многом зависит от банковского работника, оформляющего кредитный договор. Наиболее распространены следующие виды обмана банка:

• Использование чужого паспорта (в том числе украденного). При оформлении договора заемщик корректирует свою внешность, чтобы походить на фотографию в паспорте. Можно оспорить кредит, оформленный мошенником по вашему паспорту. В этом случае банк теряет деньги, так как реальный получатель неизвестен.
• Внесение в договор заведомо неверных данных с целью признать его недействительным через суд. Это не освобождает от уплаты основного долга, но без процентов и других начислений.
• Оформление юридического лица ради получения кредита. Деньги переводятся в подставные фирмы и обналичиваются. Приняты меры против этого вида обмана банков: организация-заемщик должна предоставлять бухгалтерские отчеты и иметь не менее трех лет стажа.
• Предоставление фальшивой бухгалтерской отчетности с целью скрыть бедственное финансовое положение компании. Банк позже выясняет реальную ситуацию, но солидный кредит уже выдан.
• Переоформление активов компании-заемщика на других лиц. Заемщик оказывается неплатежеспособным и не возвращает кредит банку.

В Уголовном кодексе РФ существует статья 159.1 от 2012 года, предусматривающая ответственность за обманные действия в сфере банковского кредитования. Но во всех вышеперечисленных случаях факт мошенничества нужно доказать. Стоит повторить, что главным фактором, способствующим обману банка, являются недобросовестные сотрудники.

Обман банка через кешбэки и возврат товара

Мошеннические схемы модифицируются. Последнее время распространился вид обмана банков с картами со стороны потребителей. Суть его в том, что заказчик получает кешбэк (возврат средств) от банка, не купив товара.

Кешбэк – это поощрение от банка покупателю, который расплачивается картой, а не наличными. Возврат средств составляет, как правило, 3-5 % от суммы покупки. Минимальный кешбэк – 1 %, иногда он может повыситься до 10 %.

Возврат средств на карту покупателя происходит, если он потратил определенную сумму в торговых сетях, состоящих с банком в партнерских отношениях. Например, 5-процентный кешбэк от потраченных 100 тысяч в конце месяца составит 5 тысяч рублей.

Недобросовестные покупатели, знакомые с механизмом работы банковских карт, разработали схему обмана банка с кешбэками. Она строится на возврате товара.

i.pinimg.com

Владелец карты покупает товар с кешбэком по безналичному расчету, через пару дней возвращает его в магазин (законным порядком) и пишет заявление с просьбой вернуть деньги. Продавец возвращает потраченную сумму на карту покупателя. В этом случае банк покупку не засчитывает и кешбэк не начисляет.

Мошенник использует следующий нюанс: когда вы оплачиваете покупку картой, необходимая сумма блокируется на счете, и средства снимаются через какое-то время. Если вы возвращаете товар в магазин в тот же день, продавец отменяет транзакцию, и сумма на счете разблокируется.
Если деньги уже поступили в банк продавца, покупатель может потребовать вернуть сумму за возвращенный товар наличными. Продавцы стараются этого не делать, так как налоговики штрафуют за обналичивание средств.

Читайте также: «Машина в залоге у банка: способы проверки и риски»

И вот тут недобросовестный покупатель идет на всевозможные манипуляции, чтобы получить наличные деньги. Он заявляет об утере или порче карты, говорит, что его данные взломаны и ими могут воспользоваться мошенники, что перевыпуск карты – дело долгое, а сроки возврата товара ограничены. Войдя в положение клиента, магазин выдает ему наличные деньги. В итоге банк начисляет положенный кешбэк на несостоявшуюся покупку, так как информация об отмене транзакции к нему не поступала.

Что интересно, с юридической точки зрения такие манипуляции не являются мошенничеством, так как поощрение покупателя со стороны банков – дело добровольное. В силу этого за получение кешбэка без покупки никакая ответственность законом не предусмотрена.

Банк, вероятно, сможет вернуть выданный кешбэк через суд, доказав, что покупка не была совершена. Но при небольших масштабах этого вида обмана потери банков не настолько чувствительны, чтобы обращаться к судебной системе.

forbes.com

Чисто теоретически подобные дела подпадают под статью о мошенничестве, так как имеются и корыстный умысел, и обман. Но практически трудно доказать умысел, принесший ущерб банку, когда речь идет о незначительной сумме.

Трудность именно в невозможности подтверждения, что клиент приобрел товар специально ради получения кешбэка. На стороне клиента закон «О защите прав потребителей», который разрешает сдавать товар в магазин без объяснения причин.

Есть надежда привлечь манипулятора к ответственности в том случае, если доказано, что он занимается этим систематически, имея множество карт разных банков и регулярно возвращая средства в виде кешбэка за некупленные товары. Однако пока что в нашем судопроизводстве таких прецедентов нет. Вот почему находятся желающие получить от банка небольшую сумму в месяц, не потратив ни рубля.

7 полулегальных схем обманов банками

1. Скрытые комиссии

Обман банка при получении кредита часто носит неочевидный для клиента, замаскированный характер. Это скрытые комиссии, которые являются полной неожиданностью для заемщика, если он не удосужился прочитать договор и приложения к нему. Поставив свою подпись под договором, он тем самым априори дал согласие на все условия банка.

Какова цена вопроса и под какими пунктами прячутся скрытые комиссии? Эти уловки увеличивают выплаты по кредиту до 20 %. Стандартные формулировки следующие:

• Плата за рассмотрение заявки.
• Оплата страхового взноса.
• Плата за открытие счета.
• Плата за обслуживание счета.
• Сбор за расчетно-кассовое обслуживание.
2. Льготный период

Льготный период (грейс-период) – это время пользования кредитом, за которое не начисляются проценты. Он составляет 50-55 дней, но отдельные банки могут устанавливать другие сроки. Расскажем подробнее, что дает клиенту грейс-период.

Как рассчитывается? Чаше всего льготный расчетный период составляет 30 дней: от начала до конца месяца либо от дня получения кредитной карты до того же дня следующего месяца. Если за это время клиент делает покупку, ему дается еще 20 льготных дней на беспроцентное погашение кредита. Если вы не положили деньги на счет в течение этого времени, со следующего дня банк начинает начислять проценты.


moneyman.ru

В чем уловка банка? Многие пользователи кредита частично погашают задолженность в течение льготного периода. Однако банк не предупреждает о том, что по его окончании проценты начисляются не на остаток средств, а на всю сумму кредита.

3. Обман с пластиковыми картами

Обман банков с картами также реален и возможен, хотя простые пользователи никакой опасности в них не видят.

Особенность кредитных карт в том, что они предназначены для безналичных расчетов. Снятие с них кеша не приветствуется: банк берет за это 3-5 %.

Второе свойство кредитных карт, которое не афишируется, – алгоритм погашения кредита. На карте установлен лимит, и вы им распоряжаетесь по своему усмотрению. Сумма долга постоянно меняется, так же как процентная ставка. Банк объявляет лишь ее минимальный предел (примерно 5 %). Пользуясь постоянно кредитной картой, клиент попадает в серьезную зависимость от банка: он вынужден оплачивать растущие проценты, в то время как объем основного долга не снижается.

Третье, что следует учесть при получении кредитной карты на территории РФ, – размер процентной ставки по кредиту. Сегодня в России она составляет до 30 % годовых! Для сравнения: зарубежные банки предоставляют пользователям кредит со ставкой не выше 7 % годовых.

4. Комиссии за снятие наличных через банкоматы

Для многих пользователей кредитных карт становится неожиданностью комиссия за снятие с карты наличных в банкоматах сторонних банков. Она составляет несколько процентов от суммы, которую вы получаете. Кроме того, существует обязательный минимальный процент за снятие кеша. Поэтом могут возникнуть проблемы: при нежелании платить еще и комиссию другому банку клиент вынужден тратить время на поиск терминала своего банка.

5. Банки не сообщают о долге


dzen.ru

Одним из самых неприятных последствий пользования кредитной картой для многих оказывается непогашенный долг, о котором клиент не подозревает. Стандартная ситуация: по какой-либо причине клиент недоплатил банку незначительную сумму либо не сделал последний платеж. Своевременно не предупредив, банк выставляет счет с начисленными большими процентами спустя какой-то срок. Клиент, уверенный, что он полностью рассчитался с банком, через несколько лет может задолжать сумму, сравнимую с самим кредитом!

Обратите внимание! Неочевидный обман банков с картами заключается в том, что всю ответственность за непоступение остаточных средств по кредиту они перекладывают на самого клиента, хотя и уверяют, что предупреждают о необходимости внесения остатка.

6. Обман с зарплатными картами

Как ни странно, обычная зарплатная карта тоже таит в себе неприятные сюрпризы. Бывает так, что человек меняет зарплатную карту, выбросив старую, не закрыв ее по всем правилам. На старой карте может накопиться задолженность за обслуживание. Дождавшись, когда сумма достаточно вырастет, банк предъявляет счет к оплате вместе с большим штрафом за просрочку.

Советуем также разобраться с кредитным лимитом, (овердрафтом), который сегодня можно подключить к обычной зарплатной карте. Случайно либо по неведению активировав эту функцию, можно попасть в долговую зависимость, даже не получая кредита.

Обратите внимание! По овердрафту проценты особенно высокие, и по закону долг оплачивается сразу, рассрочка невозможна.

7. Обман вкладчиков

К сожалению, нередки случаи обмана вкладчиков банками. Как это работает?

• Банки постоянно привлекают вкладчиков перспективными программами, сулящими выплату больших процентов. Следует учесть, что выгодная ставка относится только к выплате в конце действия договора. При желании получать свой процент прибыли ежемесячно он будет заметно снижен.
• Банки привлекают клиентов высокой доходностью вкладов, но им выгодно пользоваться деньгами вкладчиков как можно дольше. Поэтому банк включает жесткие штрафные санкции, если вы хотите снять деньги досрочно. Ваш доход либо полностью обнуляется, либо сокращается в 2-3 раза.
• Банки практикуют ограничения на снятие сумм. При желании снять со счета более 30 тысяч рублей вы должны заранее подать заявку. Никто не гарантирует получение вами денег в день обращения.
• Как дополнительный плюс банки предоставляют автопродление вкладов. Однако на деле это может обернуться неприятностями. Продление договора нередко сопровождается изменением (уменьшением) процентной ставки, изменением условий.
• Вопреки федеральному закону банки взимают комиссию при частичном снятии средств со счета.

Как обман банка сотрудниками рассматривается судами

Какие есть возможности противостоять мошенникам с точки зрения закона? К сожалению, они невелики. Так, банку трудно доказать преступный умысел сотрудника, выдавшего кредит заведомо неплатежеспособному клиенту. Трудность, прежде всего, в том, что невозможно собрать свидетельства и документы, подтверждающие факт мошенничества.

msk.kprf.ru

Так же непросто доказать свою правоту человеку, документы которого мошенническим путем были использованы для обмана банка. Человек, реально оформивший кредит, годами скрывается от правосудия, а владелец документов испытывает прессинг со стороны кредиторов, требующих возвращения долга. Если вы попали в подобную неприятную ситуацию, вам обязательно нужно сделать следующее:

• Запросите у банка-кредитора копию кредитного договора и всех приложений, заверенных заемщиком. Доказать, что подпись подделана и вам не принадлежит, можно с помощью графологической экспертизы. Это веский аргумент в ваше оправдание.
• Аргументируя данными договора, докажите, что вы по объективным причинам не могли быть заемщиком этого банка. Изложите все доказательства на бумаге, включите их в претензию, которую следует направить в управление банка.
• Текст претензии и копия договора с поддельной подписью направьте в отделение МВД. В заявлении укажите, что требуете проверки всех фактов с целью выявления мошенников.
• Обратитесь в суд с исковым заявлением о признании кредитного договора недействительным с формулировкой: «на основании отсутствия правоспособности субъекта».

На что еще имеет право сторона, пострадавшая от деятельности финансовых мошенников? Вы можете потребовать, чтобы графологическая экспертиза была проведена за счет банка. Кроме того, требуйте от банка компенсацию морального ущерба от деятельности коллекторов с их постоянными звонками, визитами, угрозами.

Читайте также: «Способы погашения кредита: как лучше закрывать долг»

Сразу скажем, что банк не заинтересован признавать свою вину в выдаче кредита мошенникам и будет всячески защищать своих сотрудников. В силу этого доказать в суде, что вы не брали кредит, сложно. Необходима активная позиция правоохранителей по поиску свидетелей, доказательств преступных действий мошенников, выявлению случаев систематических финансовых афер. Используйте любые доказательства и обстоятельства, подтверждающие вашу позицию.

Часто задаваемые вопросы об обмане банков

Как обманывают банки, злоупотребляя доверием клиентов?

Как банки могут злоупотребить доверием заемщиков? В первую очередь, требуя с них непомерно больших выплат по кредиту. Как ни печально, подобные действия формально не являются нарушением закона. Например, страховки банков – обман весьма распространенный: клиент не ожидает, что суммы настолько велики и составляют 20 000-25 000 рублей. В то же время вернуть эту сумму практически невозможно, даже если вы полностью закрываете кредит. Кстати, деньги на страховку вам также предлагают в кредит и берут за них проценты!

Как обманывают банки с помощью поддельных документов?

Очень широкие возможности для финансовых афер дает использование чужого паспорта. Есть много путей получения документа: кража, покупка, временное официальное владение чужим паспортом для выполнения формальностей. Для оформления кредита переклеивается фотография в документе, находят человека того же возраста с похожей внешностью. Для некоторых кредитных организаций («Т-банк» и другие) вообще не требуется лично приходить в офис: достаточно отправить скан паспорта. Помните, что даже курьер, который привез вам карту, может работать на мошенников.

Помимо того, что мошенники используют чужие документы, они могут направить в банк под видом клиента человека без определенного места жительства, страдающего наркотической или алкогольной зависимостью. Понятно, что возвращения кредита в таких случаях ожидать не приходится.

Куда жаловаться и что делать, если столкнулись с обманом банка?

Часто спрашивают, например, как доказать обман банка, который навязал страховку, или куда следует обращаться, если вы стали жертвой обмана со стороны банка? Советуем сначала обратиться в службу поддержки клиентов этого банка. Вполне вероятно, что ваш вопрос решится здесь, ведь для этого и создана служба. Можно обратиться к сотруднику, а если он не смог помочь – к руководителю подразделения, филиала. Если вопрос сложный или связан с конфликтом интересов, стоит обращаться в более высокие инстанции. В случае явного нарушения интересов клиента и законодательства пишите заявление в такие органы:

• Роспотребнадзор;
• Ассоциацию российских банков;
• Банк России;
• Федеральную антимонопольную службу.

Следует правильно понимать саму сущность такого института, как банки и финансово-кредитные организации. Целью и главной задачей для них является прибыль, а также максимально высокий рост прибыли. Соответственно этим целям выстроена система отношений с клиентами, рекламная деятельность.

Читайте также: «Как законным способам очистить кредитную историю»

Как бы заманчиво ни выглядело предложение банка вложить деньги в ту или иную программу, внимательнейшим образом изучайте текст договора, задавайте вопросы, чтобы иметь полное представление о сопутствующих рисках, обременениях, санкциях, о своих правах в этом партнерстве. Контролируйте каждый шаг сотрудника банка, не проявляйте поспешности, если нужно, обсудите договор с опытным юристом.

Уголовный кодекс Российской Федерации предусматривает достаточно жесткое наказание за использование в корыстных целях поддельных документов. По ст. 159 подлог наказывается штрафом в размере 120 000 рублей или в размере дохода обвиняемого за год, принудительными работами до 360 часов, исправительными работами до 1 года, принудительными работами до 2 лет, арестом до 120 дней либо лишением свободы до 2 лет.