Спустя месяц после регистрации кредитная организация одной из первых в России вступила в Ассоциацию РБ, а в декабре 2004-го вошла в систему страхования вкладов, через пять лет получив аккредитацию в статусе банка-агента АСВ.
Тогда владельцем фининститута был уже племянник его основателя Микаил Шишханов, с именем которого и связана абсолютно большая часть истории организации.
В начале 2008 года многие издания обнародовали новость о продаже 99% акций Бинбанка владельцу «Русагро» миллиардеру Вадиму Мошковичу. Как оказалось, с сообщениями СМИ поспешили. Переговоры, действительно, велись. Сам Шишханов говорил о том, что смена владельца позволит избежать политических (а Мошкович был сенатором от Белгородской области) и репутационных рисков. Будучи давними знакомыми, действующий и потенциальный основные акционеры обсуждали будущее финансовой организации и заявляли о близости своих идей ее дальнейшего развития, совпадении стремлений сохранить бренд, органичной вписанности в активы. Сенатор утверждал, что банковская структура станет его надежным помощником в реализации проектов по недвижимости за счет ипотеки. Однако в кулуарах мало кто верил в официальные заявления, считая, что предстоящая сделка планируется в интересах третьих лиц. В феврале 2008-го Микаил Шишханов говорил, что после продажи планирует покинуть банковский бизнес и начать совершенно новое дело. Но уже в октябре он вернулся к управлению Бинбанком, отказался от продажи, отметив чрезмерную затянутость сроков подписания договора и неудовлетворенность ценой, и заявил, что будет лично управлять бизнесом с поста президента банковской организации в непростые времена кризисов и экономических волнений. В июле 2015 года он стал председателем совета директоров.
Вскоре кредитная организация была выбрана в качестве санатора для Башинвестбанка, 78% акций которого приобрела согласно плану оздоровления (в целях обеспечения принятия решений, направленных на выход из кризиса). В декабре 2013 года ЗАО «Башинвестбанк» был присоединен к санатору, став его филиалом в Уфе. В январе 2011 года Бинбанк вместе с инвестиционным холдингом «Финам» вошли в состав учредителей НПФ «Доверие», но и на этом не остановился, продолжив расширять сферу своего влияния. Так, в рамках стратегии роста розничного бизнеса в апреле 2014 года с помощью 12-миллиардного займа от АСВ была куплена «дочка» украинского ПриватБанка – Москомприватбанк (переименованный затем в «Бинбанк Кредитные Карты», позднее – в «Бинбанк Диджитал») и ДНБ Банк (Мурманск). В последнем случае условия сделки остались тайной, известно лишь, что покупателем выступила подконтрольная Шишханову компания Asokerco Trading Limited, а продавцом – крупнейшая норвежская финансовая группа DNB.
Декабрь 2014 года стал временем очередного роста, причем как в прямом, так и в переносном смысле. Группа «Рост», собственники которой имели массу пересечений с Бинбанком, санировавшим ее кредитные организации, «передала» оздоровителю сразу пять структур: СКА-Банк (Бинбанк Смоленск), Аккобанк (Бинбанк Сургут), Тверьуниверсалбанк (Бинбанк Тверь), Рост Банк и банк «Кедр». Общий объем привлеченных от населения вкладов на 1 января 2015 года превышал 60 млрд рублей, в совокупности насчитывалось 240 офисов и 440 банкоматов. Поэтому официальная версия приобретения кредитных организаций выглядит вполне правдоподобной: расширение розничного бизнеса, регионального присутствия и клиентской базы санатора. При кажущихся небольших размерах в сравнении с покупателем кредитные организации являлись крупнейшими в регионах присутствия. Присоединение завершилось в июне 2016 года (кстати, банк «Кедр» стал греческим филиалом).
Еще не утихло обсуждение пяти одномоментных приобретений, как Бинбанк уже огласил следующую новость – о приобретении Уралприватбанка (Екатеринбург). Сумма сделки осталась нераскрытой. Продавцами выступили компании, аффилированные с бывшими владельцами группы «Рост».
Крупнейшей на банковском рынке за последние годы стала сделка, закрытая в июне 2015 года: 58,33% акций МДМ Банка приобретены группой «БИН», позднее доля была увеличена до 90%. В начале сентября 2016 года ФАС одобрила банковское объединение, а в ноябре произошло слияние Бинбанка с крупнейшим активом – банком «МДМ», сохранившим лицензию, но продолжившим деятельность под брендом покупателя. По состоянию на дату подписания соглашения в рейтинге по объему активов Бинбанк находился на 16-й строчке (558,2 млрд рублей), МДМ Банк – на 23-й (363,1 млрд рублей). Это была, действительно, очень солидная сделка, позволившая существенно расширить позиции в корпоративном кредитовании и обеспечить существенный приток вложений физических лиц (этот показатель составил 30% от объема вкладов всей банковской группы).
Осенью 2016 года года были интегрированы Бинбанк Тверь (бывший Тверьуниверсалбанк) и Бинбанк Мурманск. В марте 2017 года АО «Бинбанк Столица» было реорганизовано в форме присоединения к Бинбанку. Два месяца спустя основной акционер Микаил Шишханов вступив в должность зампредседателя совета директоров промышленно-финансовой группы «Сафмар», в структуру которой входил Бинбанк, покинув пост председателя правления кредитной организации. По состоянию на конец июня 2017 г. Шишханов владел 67,97% банковских акций, его дядя Михаил Гуцериев – 28,49%.
Центробанк РФ 21 сентября 2017 года объявил о решении выступить в качестве основного инвестора Бинбанка с привлечением средств Фонда консолидации банковского сектора, что означало старт процедуры оздоровления.
Следующим шагом стало введение временной администрации. А в феврале 2018 года Банк России обнародовал планы по слиянию кредитных организаций «Открытие» и Бинбанк до 1 января 2019 г. Планировалось следующее: вычленить плохие активы двух структур, исключить их, оставив только хорошие, к которым присоединить еще и качественные активы Рост Банка, НБ «Траст» и Промсвязьбанка – еще одного участника ФКБС.
В марте 2018 года доля ЦБ РФ в уставном капитале Бинбанка превысила 99,9%, были избраны новые органы управления. Деятельность временной администрации завершилась. А 1 января 2019 года на банковском рынке России появился новый игрок, клиентская база которого состоит из 4 млн физических лиц и 200 тысяч юрлиц, региональная сеть включает порядка 750 офисов и 6 тысяч банкоматов по всей стране. Команда, которой предстояло объединять два бизнеса совершенно разной структуры, со специфичными технологиями, предлагающими разные продукты, называла свою задачу амбициозной. Однако богатый опыт и применение эффективных решений помогло осуществить масштабный проект в сроки если не рекордные, то предельно сжатые. Спустя девять месяцев после старта проекта финансовый мир России встретил нового участника – современного, надежного и солидного, каким предстал объединенный банк под брендом «Открытие».
Бинбанк представлен более чем в 180 городах: около 400 отделений открыты по всей России. Центральный офис расположен в столице. Огромное количество партнеров является очень выгодным моментом для клиентов, которые могут снимать наличные без комиссии не только в фирменных банкоматах, но и с помощью устройств банков Райффайзен, ЮниКредит, Альфа-банк, Газпром, Уралсиб, «Русский Стандарт», СКБ, Связь-Банк, РосЕвро, Зенит, «ФК Открытие» — всего более 19 тыс. автоматических устройств. В 2016 году персонал кредитной организации насчитывал 12 426 человек, в 2017-м – 10 658 сотрудников.
Изначально ориентируясь на корпоративных клиентов, видя свою цель в поддержке малого и среднего бизнеса, со временем Бинбанк существенно расширил спектр розничных услуг. Клиентам доступны вклады, различные виду займов (потребительские, ипотечные, залоговые), рефинансирование кредитов других банков, дебетовые и кредитные международных платежных систем Visa, MasterCard и российской – «Мир». Юридические лица могут выбирать необходимые услуги и продукты из длинного перечня: кредиты, депозиты, расчетно-кассовое и дистанционное обслуживание, корпоративные карты и зарплатные проекты, электронная коммерция (интернет-эквайринг и т. д.), самоинкассация, выгодное инвестирование и др. Для участников внешнеэкономической деятельности предлагаются валютные переводы, валютный контроль, конверсионные операции.
Нетто-активы за период с начала января по начало сентября 2018 года сократились до 764,4 млрд (37,1%). Снижение было обусловлено рядом показателей. За это время кредитная организация полностью погасила задолженность перед Центробанком РФ (290 млрд рублей). Было эмитировано значительно меньше (на 82,8 млрд рублей) облигаций и векселей. На 72,8 млрд рублей снизились клиентские средства. Одновременно собственный капитал банка вышел в положительную зону за счет увеличения на 107,2 млрд рублей, составив на отчетную дату 70,9 млрд рублей. В активной части баланса на 425,2 млрд рублей (или почти вдвое) сократились выданные межбанковские ссуды (за счет полного расчета Рост Банка по кредитным обязательствам). Также сокращение коснулось кредитного портфеля (на 18,5%) вследствие погашения займов юрлиц. На 46% снизился объем прочих активов. При этом почти на 89% выросли вложения в ценные бумаги (рост коснулся и облигаций, но портфель акций вырос существеннее).
Банковские пассивы в последние годы характеризуются высокой концентрацией на вкладах населения, доля которых составляет 58%. Для сравнения несколько лет назад объем депозитов составлял максимум третью часть пассивов. Основная часть средств от физических лиц привлечена вклады, сроки которых составляют от 6 до 12 месяцев и от года до 3-х лет. В формировании пассивов участвуют также собственный банковский капитал и средства юридических лиц, объем которых заметно уступает совокупному размеру вкладов населения. 8,3% от пассивов составляют средства корпоративных клиентов, более чем на 50% сформированные остатками на расчетных счетах. Меньшую долю представляют депозиты, открытые на разные сроки. В исследуемом периоде, как говорилось выше, собственные средства достигли положительного значения, что стало возможным, прежде всего, за счет восстановления резервов после погашения Рост Банком своих займов. В итоге норматив достаточности капитала (Н1) на отчетную дату выполняется с запасом, составляя 18,4%. То же можно сказать и о нормативе достаточности основных средств, на отчетную дату достигавшем 17,6% при требуемом шестипроцентном минимуме.
С 9,2% до 3,8% сократилась доля собственных облигаций и векселей в пассивах (кредитная организация погасила 74% собственного портфеля). Примерно по 0,6% составляют доли остатков на межбанковских счетах и привлеченных МБК. Клиенты финучреждения в последние годы проявляют стабильную активность, которая, тем не менее, не является высокой: 160-200 млрд рублей ежемесячно составляют обороты по расчетным и текущим счетам корпоративных клиентов (данные с начала 2018 года).
Величина межбанковских кредитов, существенно сократившаяся с начала анализируемого периода, тем не менее остается основой нетто-активов, занимая 52%. Доля кредитного портфеля равна 15,2%. Вложения в ценные бумаги составляют 14,3%, в капиталы других фининститутов – 7,4%. Прочие активы и основные средства формируют в совокупности 7,1%.Самое маленькое «представительство» в структуре у высоколиквидных активов – 4,1% (в основном это остатки на счете в Центробанке и в кассе).
Оставаясь крупнейшей активной статьей баланса, портфель выданных МБК на отчетную дату был полностью сформирован размещенными в Центробанке РФ депозитами, поскольку Рост Банк по своим обязательствам произвел окончательный расчет. С марта 2018 года внутримесячные объемы размещения ликвидности на депозитах в ЦБ значительно увеличились, с мая по август оборот вырос с 1 трлн до 2 трлн рублей. Ликвидность от других организаций также привлекается, но эти объемы не идут ни в какое сравнение с массивами размещенных средств.
Кредитный портфель на две трети сформирован займами юридических лиц, оставшуюся часть представляют розничные кредиты, преимущественно долгосрочные (выданные на срок свыше трех лет. В числе корпоративных ссуд есть как краткосрочные (до 6 месяцев), так и выданные на более долгое время. Снижение коснулось именно корпоративного сектора, в начале исследуемого периода формировавшего более 70% портфеля. Что касается просроченной задолженности, то ее показатель с начала года сократился 12%, но при этом остается повышенным – 17,6%. Однако резервы на возможные потери (26,3% на отчетную дату) с запасом покрывают просрочку. Обеспечение залоговым имуществом находится на уровне 75,8%, в начале года показатель равнялся 73,6%.
В портфеле ценных бумаг наибольший рост показали акции (на 32,1 млрд рублей), показатель облигаций в два раза ниже (на 16,8 млрд рублей), но именно последние занимают почти 70%, однозначно преобладая в структуре. К тому же, акционная составляющая включает по большей части ценные бумаги российских компаний, тогда как облигации эмитированы в основном европейскими корпорациями. Бумаги как предмет залога по специфическим сделкам РЕПО не имеются (по состоянию на отчетную дату). Вообще данный инструмент редко используется кредитной организацией в значимых объемах.
По итогам восьми месяцев 2018 года Бинбанк показал без малого 63-миллиардную прибыль вследствие восстановления резервов после того, как по своим займам рассчитался подвергшийся процедуре оздоровления Рост Банк. для сравнения: за январь-август 2017 года прибыль оценивалась в 2,2 млрд рублей.
До конца 2018 года была поэтапно проведена продажа пула непрофильных и проблемных активов (в том числе корпоративных кредитов и ценных бумаг), что позволило качественно «очистить баланс» перед слиянием с ФК «Открытие».
