Амнистия по кредитным долгам: а воз и ныне там

Граждане России привыкли брать банковские займы, но не все при этом могут правильно рассчитать свои возможности по возврату долга в положенный срок. Займы перед банком с каждым годом растут. Поэтому амнистия по кредитным долгам для физических лиц становится реальным рабочим инструментом для поднятия, стабилизации и развития этой отрасли. Нужно лишь понять, когда, где и на каких условия программа начнет действие.

Что такое амнистия кредитных долгов

Люди, не имеющие финансового образования, трактуют заявления СМИ однобоко и считают, что амнистия для физических лиц направлена на полное списание всех долгов заемщика. Но это не так.

В случаях, когда банк не может вернуть деньги вместе с начисленными за просрочки штрафами, процентами и неустойками, он идет на уступку и требует возврата долга с минимальной наценкой. Именно это и считается амнистией. Чтобы кредит был погашен должником полностью, финансовая организация готова закрыть глаза на просрочки и не взимать наложенные санкции. При этом кредитная история заемщика не будет испорчена. А если он продолжит вносить платежи исправно, то кредитная история останется полностью чистой, как будто была открыта вчера.

Под кредитную амнистию физических лиц попадают и те граждане, обслуживание долга которых выходит дороже суммы самого кредита. Например, долг перед банком составляет 5000 рублей, но отдать их вы не можете. Чтобы вернуть сумму займа, сотрудники банка начинают направлять вам письма, звонить, подавать в суд и использовать другие методы воздействия, которые требуют определенных финансовых затрат. В случаях, если должник неплатежеспособен, даже исполнительный лист не решает проблему. В этом случае банку дешевле списать кредит, чем тратить ресурсы на его возврат.

В случае принятия закона об амнистии по кредитным долгам многие граждане РФ лишатся статуса должников, что приведет к улучшению финансового состояния страны. Амнистия для юридических лиц может стать единственной возможностью избежать банкротства.

Как сегодня работает амнистия по кредитным долгам

Есть разные жизненные случаи, при возникновении которых банки идут на списание долгов как безнадежных. К ним относятся:

• Заемщик умер. Когда наследников у должника нет, а кредит не застрахован, легче списать долг, чем искать того, кто покроет издержки.
• С должником не удается выйти на связь, а по месту прописки он не живет. При маленькой сумме долга проще списать кредит, чем нести расходы на поиск.
• У заемщика нет имущества, которое можно забрать в счет списания долга по кредиту.
• Срок давности истек.

Читайте также: «Взыскание долгов с физических лиц: действуем легально, даже если нет расписки»
По действующему законодательству, если с момента последнего контакта с заемщиком прошло больше 3 лет, долг списывается как безнадежный. Под последними контактами подразумевают:

• переговоры между представителем банка и должником, которые имеют официальное подтверждение;
• внесение хотя бы минимальной суммы в погашение кредита;
• получение должником заказного письма от банка или телеграммы;
• дополнительное соглашение о предоставлении рассрочки, подписанное обеими сторонами, и т. д.

Если в течение 3 лет не состоялось ни одного указанного выше события, заемщик считается свободным от обязательств. Его кредитная история при этом остается испорченной, но банк даже через суд не может ничего взыскать.

Внимание! Переговоры по телефону или СМС судом не рассматриваются как доказательства взаимодействия почти никогда. Доказать, что информация была принята адресатом или правильно понята, практически невозможно.

Должник должен понимать, что в случае перепродажи его долга третьему лицу нового отсчета срока давности не будет. Это не считается контактом.

Некоторое время назад поднимался вопрос о возможности идентификации физических лиц по голосу. Заемщик должен был при подписании кредитного договора оставить банку образец своего голоса. Кредитор в будущем мог использовать это в качестве определения, с кем велась беседа. Но законопроект все еще в состоянии разработки.

Плюсы и минусы кредитной амнистии

Несомненными плюсами банковской амнистии по кредитам являются:

• возможность платить только тело кредита без начисленных процентов, штрафных санкций, пеней. Банк их списывает;
• кредитная история заемщика остается чистой.

Но недостатки тоже имеются, их несколько:

• необходимость оплаты всего тела долга единым платежом. Иногда речь идет о суммах в несколько сотен тысяч или же миллионов;
• если предложение списать штрафы и пени за просрочки не было зафиксировано документально, клиент может столкнуться с тем, что ничего не аннулируется. Банк продолжает начислять проценты;
• когда банк списывает задолженность как безнадежную, он подает в ФНС сведения о полученном заемщиком необоснованном доходе. На всю погашенную сумму начисляют НДФЛ 13 %.

Фискальные органы не буду ждать, когда заемщик найдет деньги. Если должник не оплачивает долги в установленное законом время, дело передают судебным приставам.

Когда наступит обещанная амнистия по кредитным долгам

Граждане РФ заинтересованно ждут условий принятия предложенного проекта и активно отслеживают изменения, касающиеся данной инициативы. Окончательного решения до сих пор нет, поэтому не дождались амнистии кредитных долгов в 2019 г. и не понятно, будет ли она в 2021 г.

В России непростая ситуация, касающаяся задолженности перед банками, и она продолжает усугубляться. Долги постоянно растут. Заемщики оказались не готовы к той финансовой нагрузке, которая легла на их плечи, став непосильной ношей для большинства. Наиболее остро обстоят дела с ипотечными займами и потребительскими нецелевыми кредитами.

Так, до сих пор неясно, будет ли принят закон, касающийся амнистии по кредитным долгам для физических лиц, с 2016 и по 2019 годы подобные проекты выносились на обсуждение в Госдуму. Также невозможно сказать, какие займы попадают под действие проекта. Эксперты считают, что возможности списать долги должны быть существенно ограничены. Это продиктовано как экономическими интересами, так и необходимостью защитить права добросовестных плательщиков.

Тем не менее, будучи принятой на уровне закона, банковская амнистия даст возможность должникам расплатиться с полученными займами без серьезных последствий и попытаться вернуть себе статус надежного заемщика.

Это может стать неплохой поддержкой для ответственных заемщиков, попавших в непростое финансовое положение, но не отказывающихся от уплаты долга. К такой категории граждан относятся пенсионеры или многодетные семьи, когда один из супругов потерял работу или заболел и т. д. В подобных случаях пересматриваются лимиты по кредитным ставкам и ограничиваются взыскания. Право кредитора о предъявлении долга к досрочному взысканию подлежит отмене.

Можно говорить, что частично амнистия по кредитным долгам от президента уже начала свое действие по отношению к ипотечникам. В 2017 г. вступил в силу закон ФЗ-450, согласно которому пересматривались условия предоставления ипотечных займов для населения. Предложение поступило как Указ Президента.

По последним новостям об амнистии долгов по кредитам 2019-2021 гг. известно, что инициаторами обсуждения стали представители КПРФ. По мнению отдельных политиков, такое решение устраивает всех.

Доход любого банка зависит от суммы начисленных процентов. Чем выше процент, тем больше прибыль. При отмене права на взыскание процентов банки лишаются части прибыли. В связи с этим предложение дополнили компенсацией потерь банков за счет бюджетных средств. При рассмотрении долгов людей пенсионного возраста не исключено полное аннулирование задолженности или его части. В некоторых случаях возможно предоставление отсрочки на один банковский год.

При вступлении в силу амнистии по кредитам физических лиц поучаствовать в проекте смогут не все категории заемщиков, а только те, о которых велась речь выше. Освободиться от части долгов можно только в случае соответствия требованиям, а именно:

• Должник имеет чистую кредитную историю.
• Клиент может подтвердить статус физического лица.
• Заемщик может подтвердить возможность оплаты основного долга, а затем и процентной части.

Граждане обязаны будут предоставить все необходимые документы по требованию кредитной организации и соответствующее заявление. Специалисты банка произведут перерасчет и предоставят клиенту новые правила оплаты. Однако реальный механизм работы законопроекта не предоставлен, поэтому сложно говорить о том, когда будет амнистия по кредитным долгам и что делать заемщикам после вступления ее в действие.

Но при этом уже есть понимание, куда граждане должны обращаться и как действовать. Условия соглашения и заявление будут рассматриваться в индивидуальном порядке, исходя из кредитной истории должника и суммы займа. Однако стоит повториться, что пока неизвестно, будет ли введена амнистия по кредитам в 2021 г. В случае принятия проекта отсрочки и уменьшение размера обязательств получат только те заемщики, кто исправно вносил платежи без просрочки и с положительной кредитной историей.

Амнистия по кредитным долгам в 2021 году

Объем долгов граждан РФ перед банками и МФО на конец 2019 года составлял около 18 Около 5 % задолженностей приходилось на просрочку. На текущий момент ситуация лучше не стала – сумма непогашенных обязательств в конце 2020 года уже была в районе 20 трлн рублей. Экономика с каждым годом все больше закредитовывается. Правительство РФ всерьез озаботилось возможностью объявления кредитной амнистии для физических лиц. Это может стать способом, который освободит население от кредитного бремени и оздоровит экономику.
Читайте также: «Как получить кредит на погашение кредитов: 6 законных способов»
Изначально инициаторы проекта предлагали полное списание долгов, но это вызвало негативную реакцию со стороны банков и представителей МФО. В результате пункт о списании долгов убрали полностью из законопроекта. Теперь суть амнистии по кредитным долгам сводится к тому, чтобы снизить штрафы за просрочки заемщиков, которые попали в сложные жизненные обстоятельства и не могут вносить ежемесячные платежи. Эти граждане могут получить послабление в виде первоначального погашения тела долга, а только потом процентной части в конце срока. Как результат, может уменьшиться итоговая сумма займа.

Пока законопроект не принят, сложно рассуждать о том, какие кредиты попадут под действие программы. Заемщик должен периодически проверять информацию о программе в официальных СМИ. По мнению аналитиков, амнистия в первую очередь коснется самых незащищенных слоев населения: пенсионеров, молодых и многодетных родителей, безработных. Эти категории смогут претендовать на пересмотр лимитов по начисленным процентам, ограничение размера пени и взыскания по потребительским кредитам.

Амнистия точно не будет распространяться на ипотеки, автокредиты и другие целевые займы под залог недвижимого имущества. Все перечисленные долги имеют обеспечение. Эти сделки не связаны с большими рисками для банков и экономики в целом, так как заемщик всегда может вернуть долг, реализовав заложенное имущество. Если заемщик нарушает условия сделки, право владения по закладной переходит к финансовой организации, покрывая все денежные издержки.

В качестве вывода можно сформулировать основные пункты законопроекта:

• Банк-кредитор не имеет права требовать возврата полной суммы долга одномоментно.
• Появится ограничение на начисление неустоек и пени.
• Штрафы за несвоевременное внесение платежа подлежат отмене.
• Появятся изменения в порядке выплаты долга – процентная часть подлежит оплате только после полного возврата тела кредита.
• После полного погашения долга кредитная история меняется на положительную.

Подведем итог – состоится ли амнистия по кредитным долгам, пока не понятно, так же как и сроки ее проведения. Вся информация по этому проекту носит предположительный характер от банкиров и финансовых экспертов. Заемщики должны дождаться официального принятия законопроекта.