Беспроцентная рассрочка в банке: условия и нюансы

Рассрочка платежа привлекает покупателя тем, что за товар не нужно отдавать сразу полную сумму, а владеть и пользоваться им можно. Сумма долга делится на несколько платежей. Однако в такой системе оплаты есть нюансы. В статье расскажем, выгодны ли подобные предложения и бывает ли вообще беспроцентная рассрочка в банке.

Рассрочка или кредит: что на самом деле предлагают банки

Что такое рассрочка? Это оплата товара или услуги не одним платежом сразу, а частями в течение установленного периода времени. Рассрочку могут одобрить на период от 1 месяца до 3 лет. Понятие попадает под регулировку Гражданского кодекса РФ.

Часто покупатели не видят разницы между понятием беспроцентной рассрочки в банке и кредите. Когда дело касается рядовых граждан, это можно объяснить тем, что они не владеют тонкостями того и другого способов оплаты. Но часто крупные интернет-магазины манят покупателей привлекательным термином «рассрочка», хотя по сути это обычный потребительский кредит. В чем же разница между рассрочкой и кредитом?

Отличия рассрочки от кредита:

• Договор заключается только между покупателем и продавцом без привлечения банка.
• Проценты по договору не предусмотрены.
• Продавец не начисляет комиссии за обслуживание, не считает пени и штрафы при просрочках.
• Основанием возврата товара может послужить даже один пропуск платежа.
• В некоторых случаях подразумевается оплата первоначального взноса.
• Рассрочка оформляется на территории продавца.
• Для оформления необходим только паспорт без дополнительных справок о доходах.
• Договор купли-продажи регулируется только Гражданским кодексом РФ. При оформлении кредита ситуация подчиняется еще и положениям Банка России.

Условия оформления рассрочки именно такие. А те предложения, которыми заполнены сайты Российских торговых сетей, это по факту кредитование. Нужно учесть, что их условия все же выгоднее, чем оформление потребительского кредита. И да, когда покупателя привлекают слоганами в виде «Без процентов и взносов», это не обман. Важно лишь разобраться в принципе работы такой схемы.

В чем подвох беспроцентной рассрочки в банке

Сначала может показаться, что условия магазина идеально подстроены под покупателя. Продавец учитывает желания клиентов вопреки своей выгоде или даже интересам банка, не просит полной оплаты товара и даже уплаты процентов.

Думающие люди сразу начинают искать подвох. А ведь он на самом деле есть, только его стараются скрыть. Но по факту всю исчерпывающую информацию клиент получит при подписании договора в процессе оформления рассрочки. Единственная загвоздка в том, что далеко не все читают документы, которые сотрудники магазинов дают на подпись.

Читайте также: «Какие банки рефинансируют кредитные карты и на каких условиях»

Суть беспроцентной рассрочки в банке без переплат в том, что в обязательном порядке устанавливается страховая премия, которую покупатель должен оплатить. Теперь становится понятно, что рассрочка – это целевая ссуда, которую выдает покупателю финансовая организация – партнер продавца. И проценты по такой сделке тоже есть, но их оплачивает не конечный покупатель, а магазин своему банку-кредитору.

Банк, конечно же, не будет раздавать кредиты всем. Но ведь рассрочка не подразумевает сбор справок о доходах и предоставление других подтверждающих документов. Магазин исключает бумажную волокиту, особенно если товар дешевле 30 000 рублей. Соответственно, банк не может проверить информацию о платежеспособности клиента досконально и идет на повышенные риски. Компенсирует их страховка.

Нередко магазины ведут работы нечестно по отношению к клиентам. Самые распространенные виды обмана мы собрали ниже.

Топ-менеджеры сетевых магазинов могут поднять уровень цен на товары, которые продают через рассрочку. Получается, что покупатель все же переплачивает, хоть и незначительно. Обычно продавец не поднимает цены выше 15 % от первоначальной стоимости. Но перед покупкой товара в рассрочку стоит промониторить прайсы конкурентов. Возможно, этот же товар другие магазины продают по более низкой цене.

Условие «0-0-12» или «0-0-24» может быть выполнено не до конца. Важно внимательно читать договор. В нем может быть прописано, что отсутствие оплаты в виде процентов действует только на 6 месяцев с момента подписания договора. По истечении этого времени условие 0 % пропадает, и клиент уже должен делать взносы как по потребительскому кредиту. Избежать этого можно только одним путем – внимательно изучать договор и условия оформления рассрочки.

И последнее, акции, которыми магазины заманивают покупателей, могут оказаться липовыми. По факту это всего лишь эффективная пиар-кампания. По приходу в магазин клиент вдруг узнает, что все интересующие его модели уже распродали. Или же акция действует только в том случае, если вы в течение года приобретали в сети магазинов, проводящих кампанию, хоть какие-то товары и можете это доказать. Главное, чтобы в подобной ситуации клиент понимал, что он пришел в магазин за действующей акцией, а не ради других «выгодных предложений». Это убережет вас от нечестной маркетинговой кампании продавца.

Принцип работы схем «0-0-24» и «0-0-12»

Чтобы не попадать в финансовую ловушку, важно разбираться в том, как действует рассрочка «0-0-24» и «0-0-12». Продукты имеют сходства, поэтому проанализируем их вместе.

Ответом на вопрос, что такое беспроцентная рассрочка в банке, является только одно понятие – кредит. Владелец магазина может бесконечно долго убеждать вас в том, что это разные вещи, и что рассрочка – принципиально иной продукт, не схожий с кредитом. Но по факту отличие ее только в том, что покупатель не оплачивает проценты. В остальном при оформлении точно так же привлекаются деньги банка. Ссуду он выдает не покупателя напрямую, а магазину. При этом и проценты по ссуде платит не конечный потребитель, а магазин.

Согласно схеме «0-0-24» клиент не должен вносить первоначальный взнос и оплату процентов. Цифра 24 (или 12, или 36) означает количество месяцев, на которое выдается кредит.

На общее количество месяцев, указанных в последней цифре, разбивается стоимость товара. К примеру, если смартфон стоит 30 000 рублей, покупатель, при оформлении рассрочки ежемесячно должен вносить 2500 рублей при схеме «0-0-12» и 1250 рублей при схеме «0-0-12».

Рассрочку от кредита отличает еще несколько нюансов:

• За уплату процентов ответственность несет магазин. То есть покупатель вроде бы и правда не переплачивает за покупку – это берет на себя магазин.
• Обязательным пунктом рассрочки становится страховка. Ее нельзя никак обойти. Оплата страховки либо включается в сумму ежемесячного платежа, либо же вносится сразу после подписания договора. При рассрочке без первого взноса обычно страховку разбивают на период выплаты всей суммы за товар. Важно иметь в виду, что стоимость страховки зависит от политики магазина и его банка-партнера. Так, при оформлении рассрочки по схеме «0-0-24» от «Эльдорадо» стоимость страховки может достигать 25 % от суммы товара. Вот вам и отсутствие переплат. Вот почему важно внимательно изучить договор перед подписанием и высчитать, сколько процентов от суммы товара составит страховка.
• Важно и то, что при просрочке оплаты за стандартный кредит банк начислит штраф и пени. А если пропустить платеж при рассрочке, магазин попросту изымает товар. Внесенные платежи могут быть аннулированы. Иногда магазин оформляет возврат внесенных взносов но с учетом огромного штрафа. В условиях договора должен быть указан срок просрочки, в отношении которого будет применена крайняя мера – возврат товара в магазин.

Читайте также: «Какие банки рефинансируют кредитные карты и на каких условиях»

На первый взгляд может показаться, что рассрочка крайне невыгодна для магазина-продавца. Он ведь берет на себя уплату процентов, которые должен вообще-то вносить покупатель.

Но помните, если бы для магазина не было никаких выгод, он бы просто не пошел на подобную сделку. Предлагаем изучить выгоды продавца и покупателя подробнее.

Для покупателя. С финансовой стороны, беспроцентная рассрочка в банке получается выгоднее, чем оформление потребительского кредита. Важно учитывать тот момент, что стандартный кредитный договор почти всегда подразумевает оформление страховки. Получается, что заемщику нужно платить и проценты по кредиту и стоимость страховки. А вот при оформлении рассрочки проценты платит магазин.

У покупателя есть возможность пользоваться товаром сразу, как только он подписал все документы.

Отсутствие бумажной волокиты. Заем можно оформить только по паспорту, ИНН и иногда по СНИЛС. Справки о доходах почти нигде не просят, это зависит от особенностей работы банка-партнера.

Для магазина. Если клиент по разным обстоятельствам не может платить по рассрочке, этого не придется делать магазину. Расходы покроет страховая компания.

Магазин получает от банка деньги за проданный товар. Их можно сразу пустить в оборот, что значительно ускоряет рост бизнеса и увеличивает чистую прибыль.

С помощью рассрочек магазин может заявить о себе, приобрести известность и расширить клиентскую базу. Кроме того, подобные акции дают фирме возможность избавиться от непопулярного товара, который залежался.

Для банка. Банк зарабатывает на процентах от магазинов. Конечно, несколько ниже, чем если бы банк работал с клиентом напрямую. Но зато магазин предоставляет клиентов большими потоками – с финансовой точки зрения это выгоднее.

У банка практически нет рисков в подобной схеме, ведь страховая компания в любом случае возместит потери.

Банковские продукты с беспроцентной рассрочкой

• Кредитная карта со льготным периодом

Прекрасная альтернатива рассрочки. Клиенту не нужно платить проценты за использование средств банка, если он вовремя гасит платежи. Кроме того, подобные продукты предполагают наличие бонусов в виде кешбэка, например. Такой тип рассрочки предоставляется покупателю неограниченное число раз. При правильном использовании кредитки и своевременном погашении долга в льготный период банковское учреждение может начислять бонусные баллы, которыми клиент вправе расплатиться за авиаперелеты, обеды в кафе и т. д. («Тинькофф», Альфа-банк и т. д.). Кредитные программы разнятся. Грейс-период, или льготный, может длиться от 60 до 120 суток в зависимости от программы и продукта.

Но у кредитных карт есть недостаток – большой процент комиссии при снятии наличных. Но часть банков уже не берут комиссии за выдачу денег. Кредитный лимит сильно разнится у разных клиентов. Он может быть от нескольких тысяч до миллиона рублей и т. д. Кредитный лимит устанавливает банк индивидуально для каждого клиента. Для этого специалисты кредитной организации учитывают платежеспособность клиента, его кредитную историю и другие показатели. Кредитный лимит меняется в большую или в меньшую сторону в силу определенных обстоятельств.

• Карты рассрочки

Каждая финансовая организация разрабатывает для своих кредитных карт грейс-период. Он может составить 50–60 дней или же 100–120 дней. Поэтому у клиента банка есть возможность получить деньги в долг без оплаты процента на определенный период времени.

В течение льготного периода заемщик может пользоваться деньгами банка, не опасаясь начисления процентов. Если он вернет средства в течение установленного грейс-периода, банк откажется от начисления процентов. Финансовые организации могут вынести дополнительные условия, правила или ограничения по использованию кредитных карт. Выделяют несколько самых лояльных банков в таких случаях:

• «Тинькофф Бынк»;
• «Ренессанс Кредит»;
• «Хоум Кредит»;
• ОТП Банк;
• «Совкомбанк».

По истечении льготного периода проценты по кредитке увеличится в несколько раз, от 25 % и выше. Среди населения использование кредиток очень популярно. Их легко получить, не нужно собирать большое количество документов. Часто банк предлагает выдать кредитную карту только по паспорту гражданина РФ, в котором указана постоянная регистрация на территории РФ. Гражданин должен быть в возрасте от 18–21 лет. Подтверждение дохода по форме 2 НДФЛ обычно не требуется. А кредитные лимиты могут доходить до 1 млн рублей.