Целевой заем: определение, виды, оформление

О чем речь? Целевой заем выдается банком на конкретные нужды клиента. Это может быть покупка жилья, автомобиля, товаров, получение образования, лечение, свадьба или строительство.

На что обратить внимание? Банки неохотно выдают целевые займы на погашение других долгов, инвестиции и коммерческие операции. Поэтому при подаче заявки важно указывать более востребованную цель кредитования.

Что такое целевой заем

В соответствии с п. 1 ст. 814 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), целевой государственный заем представляет собой гражданско-правовой договор, который содержит условие об использовании заемщиком полученных денежных средств на определенные цели.

Цель использования займа может быть различной, включая исполнение обязательств, вытекающих из других договоров. Но в любом случае эти цели должны соответствовать закону и не нарушать его. Это требование подтверждается судебной практикой, которая указывает, что сама по себе цель вступления сторон в отношения займа находится вне договора, но становится важной его частью, когда включается в него как условие. Закон не определяет конкретные цели использования займа, но предполагает, что они должны быть законными и не нарушать нормы гражданского законодательства.

Целевой заем заключается с условием использования заемщиком полученных средств на указанные цели (которые не должны нарушать закон). Также договор включает обязанность заемщика предоставить заимодавцу контроль за целевым использованием денежных средств, включая предоставление всей необходимой информации и документов.

В случае нецелевого использования денежных средств или нарушения этой обязанности заимодавец имеет право отказаться от дальнейшего исполнения договора, потребовать досрочного возврата займа и выплаты процентов, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ).

Читайте также: «Чем отличается кредит от займа, и что выгоднее»

Один из наиболее распространенных видов использования целевых финансов – заем на покупку товаров или услуг.

Процесс оформления такого кредита обычно включает следующие шаги:

• выбор товара на сайте магазина;
• заполнение кредитной формы;
• ожидание решения банка-партнера магазина;
• получение одобрения и заключение кредитного договора;
• доставка товара продавцом после подписания всех необходимых документов.

На что можно получить целевой заем в банке

В банках предлагаются различные виды целевых займов, под личные цели или под другие разнообразные жизненные ситуации.

• Ипотека. Это кредит на покупку недвижимости, где залогом служит сама недвижимость (квартира, частный дом или земельный участок под строительство).
• Автокредит. Кредит на покупку автомобиля. Аналогично ипотеке, банк переводит деньги на счет продавца, а заемщик начинает пользоваться автомобилем и постепенно выплачивать долг.
• Кредит на образование. Предназначен для студентов и тех, кто проходит профессиональную переподготовку. Данный вид кредита предлагает гибкий график погашения: заемщик платит только проценты во время обучения, а основной долг возвращается после завершения всего курса.
• Кредит на бизнес. Предоставляется предпринимателям и юридическим лицам для открытия или развития бизнеса, покупки оборудования, покрытия кассовых разрывов и других бизнес-целей.



• Рефинансирование. Заем, который банк выдает для погашения текущих кредитов в других финансовых учреждениях. Этот вид кредита позволяет улучшить условия кредитования и график платежей.

Читайте также: «Рейтинг микрозаймов без процентов в 2020: ТОП-25 лучших организаций»

• Целевой заем на покупку товаров или услуг. Сюда могут входить, например, кредиты на крупные покупки, такие как бытовая техника, мебель, компьютер, шуба, ювелирные изделия. Особое место занимает POS-кредитование, когда договор заключается непосредственно в магазине без необходимости посещения финансовой организации. Деньги не выдаются на руки, а покупатель получает необходимую вещь, которую банк или МФО уже оплатил, и потом возвращает долг с процентами.

Когда стоит взять целевой заем

Целевой заем физическому лицу стоит брать в случаях, если вы:

• планируете дорогостоящую покупку, такую как автомобиль или недвижимость, потому что даже максимальной суммы нецелевого кредита может не хватить на такое приобретение;
• хотите уменьшить ежемесячные платежи по долгам. Целевые займы часто предоставляются на длительный срок и предусматривают гибкие графики платежей, например, когда первые месяцы можно платить только проценты;
• работаете официально. Так как целевые займы обычно подразумевают значительные суммы, банки предпочитают клиентов с постоянным доходом.

Во всех остальных ситуациях предпочтительнее использовать кредитные карты или обычные потребительские займы.

Какую цель указать в заявке на целевой кредит

Что отвечать банку про то, зачем вам предоставлять целевой заем? Лучше всего написать правду о целях получения средств и избежать общих фраз.

• Будьте конкретными

Вместо общей фразы «на личные нужды» укажите конкретную цель, к примеру «строительство дома» или «приобретение автомобиля». Это покажет вашу открытость и честность.

Например, если вам нужен целевой заем на строительство дома или дачи, так и скажите, что нужен кредит на строительство. Планируете приобрести дорогостоящую технику, такую как телевизор или ноутбук? Упомяните это в целях кредитования. Таким образом, банк будет осведомлен, что в случае финансовых трудностей у вас сохранится ликвидное имущество, которое может служить залогом.

Основной принцип таков: банк с большей вероятностью одобрит заявку, если цель вашего займа будет понятна.

• Будьте честными

Банк не требует от вас чеков или подтверждающих документов, но некоторые расходы легко проверить. К примеру, оплата за лечение, пребывание на курорте, покупка билетов, автомобиля, мотоцикла, земельного участка и прочего.

Не стоит обманывать банк и предоставлять ложную информацию или поддельные документы. Это может привести к отказу в кредите, ухудшению кредитной истории и внесению в черный список.

• Будьте реалистичными

Инвестиционная цель должна быть обоснованной, оправданной и способствующей улучшению вашей жизни. Например, улучшение жилищных условий.

Можно объяснить, что вы обращаетесь за ссудой не из-за недостатка средств, а чтобы ускорить реализацию своих планов.

• Нежелательные цели

Читайте также: «Как законно избавиться от микрозаймов, если платить нечем?»

Банк может засомневаться, выдавать ли вам заем, если вы указываете такие цели, как:

• погашение долгов;
• инвестиции в сомнительные проекты;
• коммерческие операции – при условии, что вы не занимаетесь предпринимательством официально и обращаетесь в банк как физическое лицо.

На самом деле на эти цели тоже можно получить ссуду, но только с помощью нецелевого займа – траты с него банк не контролирует и не отслеживает.

Чем ипотека отличается от целевого займа

Хотя целевой кредит на жилье и ипотечный кредит могут казаться похожими, между ними есть существенные различия.

Ипотека – это такой вид кредита, где залогом выступает недвижимость. Он может быть целевым, направленным на покупку квартиры, или нецелевым, когда деньги выдаются под залог уже имеющегося имущества для любых нужд.

Целевой кредит на жилье может быть ипотечным или потребительским, но с указанием цели «покупка недвижимости».

Ипотечный кредит предоставляется на срок до 30 лет, под более низкие процентные ставки, с обязательным первоначальным взносом и значительной суммой (до 100 миллионов рублей в Сбербанке). Обязательна оценка жилья, а для погашения можно использовать материнский капитал и воспользоваться льготными программами, такими как «Господдержка», семейная ипотека или IT-ипотека.

Потребительский целевой кредит на жилье выдается на срок до 7 лет по более высокой процентной ставке, без первоначального взноса и на меньшую сумму (обычно до 5 миллионов рублей). Эти программы могут называться по-разному, например «кредит наличными на покупку квартиры». Такой кредит может быть беззалоговым.

Таким образом, целевой кредит на жилье – это вид потребительского кредита с целевым назначением, а целевой кредит на покупку жилья с залогом покупаемого жилья – это ипотека.

Когда лучше выбрать целевой заем на квартиру, а не ипотеку

Существуют ситуации, когда целевой кредит на жилье оказывается более подходящим вариантом, чем ипотека.

Например, в таких случаях:

• если нужна небольшая сумма, не более миллиона рублей;
• кредит требуется на короткий срок. Ипотеку на шесть месяцев вряд ли одобрят, так как для банков это невыгодно;
• заемщик планирует быстро продать купленное жилье. Ипотечное обременение затрудняет быструю продажу;
• условия банка по кредиту выглядят более привлекательными по сравнению с ипотекой.

Какие документы нужны для договора целевого займа на покупку жилья

Для предоставления целевых жилищных займов, то есть кредита на покупку недвижимости без ипотеки, в различных банках потребуют разные документы. Базовый набор включает:

• паспорт гражданина Российской Федерации;
• второй документ на выбор: ИНН, СНИЛС, полис ОМС, водительское удостоверение, удостоверение военнослужащего, загранпаспорт, пенсионное удостоверение;
• справка о доходах, иногда по форме банка.

После подачи документов на получение целевого жилищного займа банк рассматривает заявку. Решение может быть принято в тот же день, так как процесс менее сложный и занимает меньше времени, чем при ипотечном кредите. Если заявка одобрена, заключается договор целевого жилищного займа и можно приступить к покупке жилья. В некоторых случаях банк сразу переводит деньги на счет продавца, и покупатель их не увидит.

Однако бывает, что банк отказывает в предоставлении кредита. Тому может быть несколько причин:

• Маленький месячный доход у заемщика.
• Плохая кредитная история, наличие незакрытых задолженностей или ошибок в отчетностях.

Шансы на одобрение заявки на получение целевого жилищного заема можно увеличить, подтвердив дополнительные источники дохода, предложив банку залог и исправив ошибки в своей кредитной истории.

Целевой договор займа между юридическими лицами

Данная процедура регулируется законом: параграф 1 части 2 Гражданского кодекса РФ, который включает статьи с 807 по 818. В этих статьях подробно изложены основные требования к таким сделкам, включая условия передачи денег или имущества, порядок заключения договора и содержание документа.

Характерные особенности подобных взаимоотношений между юридическими лицами:

• можно передать как денежные средства, так и имущество;
• основными принципами предоставления займа являются возвратность и срочность;
• разрешается как начисление процентов, так и безвозмездная передача денег или активов;
• обе стороны обязаны отразить сделку в бухгалтерском учете.

Специфической особенностью целевого займа между юридическими лицами является строгое требование использовать полученные средства на определенные активы или расходы. Например, на покупку оборудования или выплату зарплаты персоналу.

Такие сделки чаще всего заключаются, когда стороны имеют взаимозависимые отношения, например, являются партнерами или одна организация владеет долей в другой. В остальном процедура оформления целевого займа аналогична обычному.

Часто задаваемые вопросы о целевом займе

Что такое нецелевое кредитование?

Нецелевое кредитование – это такой вид финансирования, которое можно использовать на любые нужды. Банк не ограничивает заемщика в выборе целей, и средства можно тратить по своему усмотрению. В зависимости от кредитного продукта деньги могут быть выданы наличными или переведены на кредитную карту.

Каким образом подтвердить целевое использование средств?

Для подтверждения целевого использования средств банк может потребовать предоставить документы, свидетельствующие о совершении сделки. Например, у ипотечных заемщиков кредитор запрашивает договор купли-продажи и выписку из ЕГРН, а у тех, кто брал кредит на образование, – договор с учебным заведением. При этом банк оставляет за собой право потребовать полного досрочного возврата кредита, если он был использован не по назначению.

Какой кредит получить быстрее: целевой или нецелевой?

Скорость получения кредита зависит от банка, но можно ускорить процесс правильным оформлением заявки. Полное и корректное заполнение анкеты увеличивает вероятность одобрения и может обеспечить лучшие условия. Поэтому старайтесь предоставить полную информацию и заполнить все поля заявления, включая цели кредитования, если банк их запрашивает.

Целевой заем – это вид кредита, средства которого направляются на заранее определенные цели. Причем именно вид целей является важным фактором при принятии решения финансовой организацией.