Частный кредит: нюансы, о которых следует знать

Частный кредит Все о Потребительских Кредитах: Советы и Руководства | ПапаБанкир.ру

Существует множество непредвиденных случаев, при возникновении которых может срочно понадобиться определенное количество денег. Частный кредит способен отлично выручить в сложной ситуации. Он является замечательной альтернативой в том случае, когда нет возможности взять заем в банке.

Плюсы и минусы частного кредита

Есть много причин, по которым вы не сможете при необходимости обратиться в банк, так как без официального места работы, с плохой кредитной историей выдать заем вам не захотят. В безвыходной ситуации, когда деньги нужны очень срочно, а банк отказывается помочь, можно взять кредит у частного лица. Этот способ решения срочных финансовых проблем имеет и положительные, и отрицательные стороны.

  • Положительные стороны частных кредитов. О частных кредитах в основном говорят плохое, но ведь есть множество положительных моментов. При обращении за займом никто не будет проверять вашу кредитную историю или требовать предоставить подтверждение официального трудоустройства. Частный кредит могут получить лица, которые имели проблемы с законом. А ведь им взять заем в обычном банке практически невозможно.Инвесторы не выдвигают жесткие и неизменные требования. Наоборот, заемщику с ними легко договориться об условиях, которые будут выгодны обеим сторонам. Кроме того, всегда можно обсудить и изменить условия выплат, а иногда и снизить процентную ставку, пусть и незначительно. [offer]

    Удобно то, что выдаваться частный кредит может наличными денежными средствами – на руки заемщику. А может и в безналичной форме: перечисляться на карточку или же на электронный кошелек.

    При подаче заявки на частный кредит не нужно собирать множество документов. Это удобно, так как заемщик освобождается от беготни со сбором нужных справок, а кредитор от их проверки. Таким образом значительно сокращаются сроки принятия решения по заявке на частный кредит. Обычно ответ выдается в течение часа.

  • Отрицательные стороны частного кредита. Интернет пестрит печальными историями об обмане при обращении за займом. Все они связаны с деятельностью мошенников. Незаконные схемы разнообразны. Для начала жертву заманивают выгодными условиями. А затем в ход идут всевозможные способы «развода». Часто аферисты просят внести предоплату до того, как заемщику выдадут ссуду. Конечно же, после получения денег мошенники просто исчезают. Еще заемщику предлагают написать расписку о получении денег до передачи необходимой суммы. После того как расписка оказывается на руках мошенников, клиент остается и без денег, и с долгом.

Если отбросить вероятность нарваться на мошенников, то все равно этот заем имеет ряд недостатков:

  • Процентная ставка по кредиту довольно высока.
  • Процент займа рассчитывается на всю сумму на протяжении всего срока выплаты (в банках расчет идет исходя из остатка по долгу).
  • Когда нужна очень большая сумма займа, то придется предоставить в качестве залога имущество.

Если заемщику пришлось договариваться на продление срока выплаты, то сразу понятно, что переплата по частному кредиту будет значительная. Зато имущество не станет собственностью кредитора, так как заемщик сможет вовремя вернуть долг и имущество, переданное в залог.

Виды частного кредитования

По своим характеристикам частные займы бывают нескольких видов.

  1. Частные кредиты без залога. Кредит выдается под расписку. Никакой залог предоставлять не нужно. Максимальная сумма достигает 50 тысяч рублей. Минимальный размер может быть разным – обычно от 1 тысячи рублей. Основные требования при предоставлении денег в долг – наличие паспорта и постоянная регистрация по месту жительства. Заем обычно выдается на срок до двух недель. При этом инвестор не изучает кредитную историю и платежеспособность заемщика.
  2. Частные кредиты под залог. Частный кредит под залог недвижимости предоставляется в том случае, если в долг берут большие суммы в размере от 500 тысяч до 5 млн рублей. Соглашение оформляется с предоставлением залога в виде автомобиля, недвижимого имущества (земельного участка, квартиры, дачи, гаража и т. п.) или другого имущества высокой стоимости. Кредит выдается на несколько лет. Размер процентной ставки по такому кредиту ниже среднего.

    Внимание! Клиент не должен осуществлять оценку имущества, страховать свою жизнь и здоровье при оформлении частного кредита под залог. Инвестор сам оценивает имущество, которое передают в залог, при этом его стоимость значительно отличается от рыночной. После этого инвестор и заемщик заключают договор залога. Если клиент не успевает вовремя выплатить долг, то он лишается заложенного имущества.

  3. Заклад имущества с целью получения кредита. В данном случае оформляется договор займа с выкупом. Это значит, что кредитор получает имущество заемщика на правах владения. Его можно вернуть только после окончательного расчета. Кредитор в данном случае полностью защищен, а вот заемщику обязательно стоит проконсультироваться у юриста по поводу тонкостей договора, чтобы снизить риск потери имущества.

5 популярных способов получить частный кредит

Для того чтобы получить частный кредит, нужно найти инвестора. Повсюду можно увидеть объявления, где потенциальные кредиторы предлагают свои услуги. Но велик риск остаться и без денег, и без своей собственности, если давать расписки непроверенным кредиторам. Как же можно найти добросовестного заимодавца?

  1. С помощью своих знакомых или тех, кто владеет информацией. В первую очередь поспрашивайте у своих знакомых. Может, кто-то обращался за подобной помощью, а значит, может вам посоветовать хорошего кредитора. Узнать нужные сведения можно и у людей, которые владеют большим количеством информации на нужную вам тему. Объективные данные легко найти на форумах в интернете, где нужно почитать реальные истории, комментарии, советы. Обязательно обращайте внимание на то, где находится заимодавец, надо ли встречаться лично для того, чтобы полностью обговорить все условия договора.
  2. Через WebMoney. Частные лица могут кредитоваться через электронную систему расчетов WebMoney. Есть возможность получить денежные средства под определенный лимит доверия. Частный кредит выдается в любой части страны независимо от того, где вы живете. С помощью электронной системы можно найти заимодавца, который выдаст нужную сумму под залог бизнеса в интернете. Как вариант, это может быть сайт заемщика. Он получает деньги на свою карточку с виртуального кошелька WebMoney.
  3. Через доски объявлений. Часто в прессе публикуются объявления о выдаче займов. Пожалуй, это самый оптимальный метод получения срочного частного кредита, если нужны деньги на личные нужды, но нет времени и возможности обращаться в банк.
  4. Через финансовых посредников. Если совершенно нет свободного времени, да еще и недостаточно знаний о частных кредитах, то лучше обратиться за помощью к посредникам. Ими являются брокеры, которые обеспечат правомерность и надежность сделки. Кроме того, они могут найти наиболее оптимальные варианты среди кредиторов, подготовить все необходимые документы для оформления сделки. Но стоимость их услуг в данном случае будет выше.
  5. Через ассоциацию инвесторов. Практически в любом большом городе есть ассоциация инвесторов. Такая организация объединяет участников различных процессов вложения денег. Ассоциация существует для того, чтобы инвестировать в перспективные проекты.

Как найти надежного частного кредитора и как себя с ним вести при встрече

В интернете довольно сложно встретить объявления надежных инвесторов. Чаще всего им не нужна реклама, так как люди передают информацию о них через сарафанное радио. Порядочность таких инвесторов проверена временем и множеством сделок. Конечно, в интернете можно найти множество объявлений кредиторов, которые готовы помочь финансово, но вот насколько честны эти люди – непонятно. Когда собираетесь взять частный кредит, отзывы знакомых, участников тематических форумов и сведения из других источников часто являются важным критерием принятия решения.

Если инвестор назначает вам встречу на своей территории – это хороший знак. Странно ведь, если инвестор готов приехать к вам из другого города ради сделки, сумма которой может быть и совсем небольшой. Лучше всего, если вы найдете кредитора где-нибудь поближе. Так вам будет легче заключить договор и отдавать впоследствии долг.

При разговоре с потенциальным кредитором обратите внимание на то, как он общается. Чаще всего инвесторы довольно осторожны. Если же во время встречи кредитор ведет себя нагло, слишком самоуверенно, велика вероятность того, что это мошенник. Богатые люди, которые занимаются инвестированием, не любят демонстрировать свою финансовую состоятельность. Присмотритесь. Если кредитор задает много вопросов, старается больше узнать о вашей ситуации, всячески вникает в проблему, то шансы, что перед вами честный инвестор, максимально велики. Ведь он пытается понять, можно ли вам доверять.

Плюсы и минусы частного кредита

Таким образом, инвестора можно искать и в интернете, и через знакомых. По совету друзей – надежнее. Ведь у них уже есть опыт сделки с этим человеком. Если нашли заимодавца через интернет, то обязательно нужно увидеться с ним лично. Попробуйте объективно оценить человека, его поведение во время встречи. На основании своего впечатления и делайте вывод – стоит ли заключать с ним договор.

Итак, назначена встреча. Продумайте свое поведение. Вы должны оставить приятное впечатление о себе.

Вам нужно презентовать себя так, чтобы незнакомый человек согласился выдать вам необходимую сумму денег. Будьте открытыми, при разговоре смотрите в глаза. Обязательно честно отвечайте на вопросы. Сами спрашивайте все, что вас интересует касательно сделки. Внимательно слушайте, что вам отвечает кредитор.

Внешний вид тоже имеет значение. Не нужно наряжаться, выглядеть слишком вычурно. Оденьтесь чисто и просто. Но все же самое главное – быть приятным в общении. Ваше естественное поведение обязательно создаст нужное впечатление.

Важно! Если в процессе сделки инвестор не упомянул о расписке, не думайте, что он удачно забыл об этом моменте. Просто потенциальный заимодавец проверяет, насколько вы честны. Может, вы хотите взять деньги и тут же сбежать в неизвестном направлении. Поэтому обязательно обсудите документальное оформление сделки.

Если вы берете заем на длительное время, то нужно сразу же обсудить и утвердить график возврата платежей, размер сумм выплат. Обязательно закрепите эту информацию документально.

Если ростовщик заключает с вами соглашение, внимательно ознакомьтесь с каждым пунктом. Обычный контракт является стандартным по своему содержанию. Но недобросовестные кредиторы могут вписывать мелким шрифтом условия, которые будут совершенно невыгодными для заемщика. Внимательно и осторожно изучайте то, что подписываете!

Какие документы потребуются для получения кредита от частного лица

Частный кредит отличается от банковского тем, что необходимые документы заемщик может предоставить сразу. А значит, срок выдачи кредита сводится к минимальному времени – не больше одного часа. Большинство частных инвесторов для оформления сделки требуют паспорт заемщика и документы, которые подтверждают право владения имуществом, передаваемым в залог.

Вся необходимая информация для кредитора содержится в паспорте: наличие российского гражданства, прописка, а также возраст, если это имеет значение.

Любой заимодавец пойдет на то, чтобы выдать деньги незнакомому человеку, только если у него будет гарантия возврата. Заемщик должен предоставить документы, доказывающие, что он имеет право распоряжаться тем имуществом, которое будет находиться в залоге на срок выдачи займа.

Бывают ситуации, когда инвестору недостаточно только этих двух документов. Если возникают сомнения о платежеспособности заемщика, то он может потребовать дополнительные бумаги, которые подтвердят финансовое состояние клиента, а также наличие официального места работы: справку 2-НДФЛ и выписку из трудовой книжки.

Выдача займа оформляется договором или распиской. При этом совершенно необязательно заверять сделку у нотариуса. Тем не менее безопаснее будет привлечь третье лицо, особенно если сделка совершается на крупную сумму. Договор должен содержать следующие сведения:

  • Информацию о заемщике и кредиторе (инициалы, адреса, серия и номер паспорта).
  • Сумму займа (цифрой и прописью) и дату выдачи.
  • Процентную ставку за пользование денежными средствами.
  • Условия и порядок возврата займа.
  • Срок полного погашения долга.
  • Сумму, которую заемщик должен вернуть.
  • Штрафные санкции в случае невозврата долга по кредиту.

Если сделка оформляется распиской, то в ней нужно указать в произвольной форме то, что заемщик берет в долг у кредитора определенную сумму. Указывается день возврата этой суммы с процентами. Может быть указан график возврата долга.

Когда расписку или договор заверяет нотариус, то соглашение редко пытаются оспорить. Но такие услуги нужно оплачивать. А это дополнительные расходы. Поэтому для заверения документа можно пригласить незаинтересованных свидетелей. Партнеры и родственники для этого не подходят. Но можно обратиться к соседям или знакомым.

Тут нужно понимать, что свидетели не обязаны разбираться в законодательных нюансах частного кредитования. А значит, никакой юридической ответственности они не несут. Их задача просто подтвердить, что сделка заключена добровольно и заемщик с кредитором согласны со всеми условиями договоренности.

Больше усилий понадобится, если выдается крупный заем. В данной ситуации лучше заключить договор залога. Для этого нужны паспорта кредитора и заемщика, а также документы на то имущество, которое передается в залог. Если стороны не могут прийти к единому мнению о стоимости имущества, то нужно его оценить официально.

В случае передачи в залог недвижимости договор на эту сделку нужно зарегистрировать в Регистрационной палате, так как имущество приобретает обременение.

Заверение соглашения нотариусом хоть и вынуждает оплатить эти услуги, зато ограждает от мошенников. Это выгодно обеим сторонам. Обязательства по договору будут гарантированно выполнены. В спорной ситуации есть возможность в полной мере воспользоваться своими правами, прописанными в соглашении.

Процесс заверения расписки нотариусом предполагает подтверждение факта передачи денег в долг одним лицом другому. Процедура совершенно простая на первый взгляд. Но есть некоторые нюансы в нотариальном заверении расписки.

Кредитор является физическим лицом и не имеет права предоставлять заем под проценты другим людям. В тексте расписки не должно быть отмечено, что деньги переданы в долг под проценты. Но и указать только фактически выданную сумму тоже неправильно, ведь заемщик должен вернуть значительно больше денег. Поэтому заранее нужно просчитать точную сумму к выплате и именно ее указывать в расписке. На деле получается так: заемщик получил денег меньше, чем указано в документе, а вернуть должен именно столько, сколько зафиксировано на бумаге.

Некоторые клиенты считают, что их пытаются обмануть. Но тут нужно понимать, что частные заимодавцы не имеют права выдавать кредиты, так как не являются финансовыми организациями. Для своего спокойствия и гарантии возврата денег в расписке, которую заверяет нотариус, указывается общая сумма долга вместе с процентами.

Когда клиент настаивает на том, что в расписке нужно указать только сумму фактически выданных денег, то возникает ощущение, что заемщик хочет обмануть кредитора. Ведь в таком случае с него можно востребовать только долг, размер которого указан в документе, а проценты даже в суде вернуть уже будет нельзя. Поэтому обязательно в расписке указывается общая сумма, которая включает выданный заем и проценты.

Порядок получения частного кредита под расписку без залога и предоплат

Существует определенный алгоритм получения частного кредита. Нужно ознакомиться с этапами этой сделки, чтобы выдача займа прошла быстро и без непредвиденных сложностей.

  1. Поиск частного кредитора. В качестве инвесторов выступают физические лица, которые владеют большой суммой денег. Целью инвестирования является прибыль. Кредитор выдает заем под проценты, они и являются той самой прибылью. Обязательно ищите проверенных частных кредиторов. Обратите внимание на следующие моменты:
    • наличие или отсутствие положительных, а также отрицательных отзывов;
    • репутацию частного инвестора;
    • срок выдачи кредита;
    • условия выдачи займа.
  2. Согласование условий кредитования. После того как определились с заимодавцем, нужно с ним обязательно лично встретиться, чтобы обсудить все условия проведения сделки. Частный кредит хорош тем, что процентная ставка по нему не фиксированная, а может изменяться в зависимости от того, как пройдут переговоры. Но все, о чем договорились, обязательно нужно отметить в договоре.
  3. Расчет основных параметров по кредиту. Взять частный кредит можно как на короткий срок, так и на длительный период. Во втором случае погашение долга с процентами будет осуществляться поэтапно. Долг возвращается равными частями на протяжении всего периода кредитования. Нужно рассчитать суммы выплат. В договоре нужно обязательно зафиксировать график и размер платежей.
  4. Оформление кредитного договора. Договор является основным документом, в котором можно зафиксировать все условия сделки. Благодаря ему можно разрешить любой спор, если возникнет недопонимание между сторонами. Обязательно нужно изучить все пункты договора до его подписания. Особенное внимание стоит уделить тексту, напечатанному мелким шрифтом. Проследите, чтобы в договоре были правильно отмечены все оговоренные параметры кредита, а также порядок действия при форс-мажорных обстоятельствах. Если все пункты соглашения полностью устраивают, все понятно и нет никаких противоречий, то можно смело подписывать договор.
  5. Оформление расписки. Этот документ является гарантией того, что выданный заем вернется вместе с процентами. По мнению специалистов, расписку лучше заверить нотариально. Так она точно станет документом, с которым можно пойти в суд, если возникнет спорная ситуация. Но, как уже говорилось, услуги нотариуса – это дополнительные расходы.
  6. Получение денег. В процессе уточнения условий кредитования нужно определиться со способом получения денежных средств. Существует несколько вариантов передачи денег:
    • передать лично в руки;
    • сделать перевод на банковскую карту;
    • перевести на электронный кошелек.

    Обязательно нужно зафиксировать документально факт передачи денег. Это можно сделать как в расписке (при получении денег наличными), так и сохранить чеки и квитанции.

  7. Погашение долга с начисленными процентами. Как только заимодавец передал деньги заемщику, наступает этап возврата кредита. Теперь очень важно соблюдать все условия договора, чтобы избежать штрафных санкций при неверном исполнении договоренности.

Важно! Как только долг будет полностью выплачен, частный кредитор должен вернуть расписку заемщику. В ней должна быть сделана запись, что долг погашен и никаких претензий кредитор к заемщику не имеет.

Если следовать этому алгоритму в точности, то и заем будет возвращен в полной мере, и получится избежать различных неприятностей.

Что лучше: заем в МФО или частный кредит

Если заемщик не блещет отличной кредитной историей, или он нуждается в очень большой сумме, то взять кредит у частного инвестора является хорошим решением. Если есть необходимость в совсем небольшой сумме кредита на короткий промежуток времени, то стоит обратиться в МФО.

Нужно реально оценивать вероятность быстрого подбора добросовестного заемщика. Бывает так, что проходит очень много времени в поисках подходящего варианта. Если время действительно не терпит, то лучшим решением будет обратиться в МФО. Действия микрокредитной организации регламентируются законодательством. А значит, столкнуться с мошенниками будет почти невозможно. Впрочем, имеется и существенный минус – процентная ставка чаще всего в два раза превышает ставки частного кредитора. Тут важно для себя решить, стоит ли экономить, ведь, нарвавшись на мошенников, можно больше потерять, чем приобрести.

Но есть и другие нюансы. При частном кредитовании можно договориться об отмене штрафа за задержку оплаты по долгу. С МФО же не договоришься. Тут все прописано в договоре, отступить от него нельзя ни заемщику, ни кредитору. В данном случае нужно понимать, что при задержке с оплатой избежать штрафа точно не удастся. Начнутся постоянные звонки и визиты неизвестных личностей, которые будут представляться то менеджерами, то представителями службы безопасности МФО, то коллекторами.

Если заемщик все равно не стремится выплатить долг, кредитор обратится в суд. Вообще, МФО не очень-то охотно идут на этот шаг, но кредитная история точно будет испорчена.

Если кредит был взят у частного заемщика, то в случае задержки выплаты последствия могут быть как мягче, так и значительно тяжелее. Бывает так, что заимодавец нанимает обычных вышибал, и те своими способами добиваются возврата долга. Иногда даже в двойном размере. Так что с частными кредиторами иногда шутки плохи. Далеко не каждый заимодавец прибегает к таким жестким мерам, но кто может знать, на кого нарвешься. Лучше не рисковать и соблюдать договор. Кредитной истории ничего не угрожает, а вот лишиться заложенного имущества вполне можно.

Как не стать жертвой мошенников

Сфера частных кредитов очень заманчивая для мошенников. Чтобы не попасть на недобросовестных заемщиков, нужно обращать внимание на некоторые нюансы. Итак, что же должно показаться вам подозрительным в потенциальном кредиторе?

  • От заемщика требуют внести предоплату за нотариальные действия или комиссионные услуги при переводе денег. Различные дополнительные расходы, возникающие во время оформления сделки, несет частный кредитор. Все это уже включено в те проценты, которые будет оплачивать ему заемщик.
  • Кредитор просит заемщика предоставить в виде сканов паспортные данные. Ссылается на то, что нужно проверить кредитную историю. Хотя для этого паспорт не нужен. Достаточно устно указать необходимую информацию.
  • От заемщика требуют предоставить номер карты, а также код, который находится на обратной стороне карты. Аргументируют это тем, что сведения нужны для перевода суммы кредита на счет заемщика. Так вот: данная информация не нужна для перевода денежных средств. Зато можно легко обналичить карточку, если знать эту информацию.
  • Кредитор предлагает не оформлять договор. Заемщик может обрадоваться, что ему несказанно повезло. Но на практике заимодавец начнет требовать вернуть сумму, гораздо большую, чем была бы оговорена договором. А для возврата денег кредитор может начать действовать любыми способами, даже не самыми законными.

Запомните еще некоторые важные нюансы. Все условия частного кредита обсуждайте и закрепляйте в договоре только при личной встрече. Телефон и СМС-сообщения абсолютно для этого не подходят.

Проходите мимо объявлений, которыми увешаны столбы. Условия там очень привлекательны. Предлагают заем даже безработным. Нужно понимать, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Кроме вышесказанного, рвите все отношения с теми частными инвесторами, кто просит оплатить договор страхования. Этот договор совершенно необязателен при данной сделке. Ну и велика вероятность того, что после оплаты страховки кредитор пропадет в неизвестном направлении.

Самое главное – это репутация частного кредитора. Пусть даже заем обойдется немного дороже, но и риск погрязнуть в долгах практически исключается.

Если боитесь нарваться на мошенников при самостоятельном поиске инвестора, то обратитесь к брокерам. Да, придется оплатить их услуги. Зато результат точно будет отличным. Правильные брокеры работают с проверенными кредиторами, поэтому риски практически отсутствуют.

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир