Через сколько обновляется кредитная история и как ее улучшить

Через сколько обновляется кредитная история? Обычно в течение трех рабочих дней. Конкретный срок зависит от загрузки банка, его технических возможностей и дня недели. Долговые сведения обрабатываются дольше, например, данные о задолженности за коммунальные услуги передаются через 10 дней после вступления в силу решения суда.

На что обратить внимание? Полное обнуление кредитной истории возможно через семь лет с даты закрытия последнего кредита. Для этого бывший заемщик не должен пользоваться банковскими услугами, покупать товары в рассрочку и иметь любые неоплаченные счета в этот период.

Что такое кредитная история

Все данные о кредитах заемщика содержатся в его кредитной истории (КИ). Сюда включаются заявки на ипотеку, данные об очередном платеже или задержке выплаты.

Все эти данные размещаются в специальном архиве – бюро кредитных историй (БКИ). У одного и того же плательщика сведения могут находиться и в одном БКИ, и в нескольких сразу.

Финансовое досье содержит четыре раздела.

• В титульной части указываются основные данные заемщика: имя, фамилия, отчество, паспортные данные, для физических лиц – номер СНИЛС, для юридических – название компании, ИНН и ОГРН.
• Основная часть включает информацию о текущих и погашенных кредитах, о своевременности платежей и возможных просрочках. Здесь также отражаются дополнительные данные: дата рождения, адрес регистрации и место жительства.
• Дополнительная часть хранит сведения о лицах, которые запрашивали и обновляли кредитную историю. Этот раздел доступен только самому заемщику.
• Информационная часть содержит список поданных заявок на кредит. Все финансовые досье хранятся в БКИ. Информация поступает туда из различных источников:
1. финансовых организаций;
2. жилищно-коммунальных хозяйств;
3. компаний, предоставляющих услуги связи;
4. государственных органов, контролирующих выполнение обязательств (например, оплату алиментов, коммунальных услуг и других).

Кто имеет доступ к кредитной истории

Доступ ко всем этим данным есть только у самого заемщика. Индивидуальные предприниматели и юридические лица самостоятельно выдают разрешение, которое действительно только в течение шести месяцев со дня выдачи. Постоянный доступ к информации имеют:

• судебные приставы;
• сотрудники МВД;
• нотариус при решении вопросов наследования;
• финансовый управляющий, занимающийся личным банкротством.

Банки и прочие финансовые учреждения часто включают в договор кредитования пункт о возможности проверки этих данных, поэтому им также открыт доступ.

Что такое обновление кредитной истории

Кредитная история обновляется каждый раз, когда изменяются записи:

• о кредитах: все заявки, банковские решения, банковские запросы, выплаты или просрочки;
• о заемщике: смена фамилии, адреса, паспорта, данные о дееспособности;
• о долгах: за мобильную связь, коммунальные платежи, парковку, алименты и прочее.

Все операции, связанные с кредитами, записываются в вашей кредитной истории. Это включает в себя как открытие и закрытие кредитных карт, так и обращения в микрофинансовые учреждения, а также приобретение товаров в рассрочку.

Через сколько обновляется кредитная история в БКИ

Через сколько примерно дней обновляется кредитная история? Это случается всякий раз, когда происходят изменения в данных.

Читайте также: «Риски кредитования физических и юридических лиц»

Согласно закону, банки обязаны отправлять актуальную информацию в бюро кредитных историй в течение трех рабочих дней. Тем не менее фактическое время обновления зависит от загруженности финансовой организации, дня недели и технических условий, поэтому обновленная информация может появиться как через несколько часов, так и несколько дней спустя.

Что касается долгов, для них существуют свои установленные сроки. Например, информация о неуплаченных коммунальных платежах отправляется через десять дней после того, как решение суда вступает в силу.

Через сколько лет обновляется кредитная история после погашения кредита

БКИ хранят данные 7 лет с момента последнего обновления документа. Только по истечении этого времени обновляется (становится пустой) кредитная история. Однако это происходит только в том случае, если заемщик не пользуется банковскими услугами в течение всего этого периода. Полностью очистить КИ можно, только выполнив следующие условия в течение семи лет:

• не брать кредиты и не подавать заявки на них в банках и МФО;
• своевременно оплачивать счета за ЖКХ и мобильную связь;
• не использовать кредитные карты;
• не покупать товары в рассрочку в магазинах;
• полностью выплачивать алименты по решению суда;
• не допускать задолженностей перед брокерами, ломбардами и компаниями каршеринга.

Если соблюдать все эти условия, то через семь лет КИ будет обнулена независимо от ее первоначального состояния.

Если же КИ не пустая и не нулевая, но данные изменились, то через сколько дней ждать обновления кредитной истории? Срок хранения данных в БКИ не ограничен, если финансовая организация регулярно передает туда информацию. КИ также обновляется, если банки или МФО запрашивают ее. Иногда работодатели тоже требуют предоставить эти данные. Однако автоматического аннулирования записей практически невозможно добиться.

Читайте также: «Обеспечение кредита: виды и формы, преимущества и недостатки оформления»

Обновляется кредитная история и после просрочки. Но запись о просроченных платежах нельзя просто удалить из КИ. Если какая-то компания обещает за деньги обновить или исправить вашу КИ, это обман, потому что такие полномочия есть только у БКИ и только на строго определенных условиях.

Единственный способ улучшить свою КИ — последовательно добавлять положительные данные и демонстрировать ответственность в исполнении новых обязательств, избегая последующих просрочек. Эти действия помогут создать репутацию надежного заемщика.

Как обновить кредитную историю

Однако не все готовы ждать семь лет, чтобы улучшить свою кредитную историю. Существуют способы, позволяющие исправить ситуацию быстрее.

• Оформление кредитной карты

Банки охотнее выдают кредитные карты, чем большие кредиты. Даже если ваша кредитная история негативная, банк предоставит карту, но может ограничить ее использование. Тем не менее это лучше, чем ничего. Своевременное внесение платежей по карте поможет вам добиться улучшения условий использования продукта.

• Обращение в микрофинансовые организации (МФО)

Они более охотно одобряют кредиты, хотя и по высоким процентам. Выдают небольшие суммы на короткий срок. Если ваша цель — улучшение кредитной истории, этот метод может подойти.

Однако стоит учитывать, что наличие микрозаймов в кредитной истории может рассматриваться некоторыми банками как отрицательный фактор. Причины отказов в кредитах банки обычно не раскрывают, поэтому прямая связь между наличием микрозаймов и отрицательными решениями неочевидна.

• Покупка товара в рассрочку

Простой, но надежный вариант. Можно использовать карту рассрочки для приобретения товаров без переплат. Просто гасите долг удобными для вас платежами.

Если проблемы с кредитной историей связаны с непредвиденными обстоятельствами, предоставьте банку подтверждающие документы, например медицинские справки или подтверждение потери работы.

Некоторые банки могут отнестись к таким клиентам более благосклонно. Поэтому не сдавайтесь и пробуйте разные методы для улучшения своего финансового досье.

Через сколько обновляется кредитная история после банкротства

Для людей, находящихся в глубокой долговой яме и неспособных ее преодолеть, процедура банкротства является единственным способом остановить этот снежный ком.

Обновление данных в кредитной истории осуществляется достаточно оперативно: требуется около 24 часов после получения новой информации. Суд передает данные в течение максимум двух дней, так что через три дня они будут доступны в базе, и кредитная история станет нулевой.

Процедура банкротства помогает восстановить кредитную историю, однако некоторые клиенты сталкиваются с неожиданностью: даже после завершения процесса долг остается.

Если в документах есть ошибки, это не вина бюро кредитных историй. Важно помнить, что бюро лишь собирает информацию, которую получает от кредиторов. Оно не имеет права вносить изменения по собственной инициативе или по просьбе физических лиц. Это возможно только после подтверждения изменений со стороны кредитора, будь то банк, МФО или другая компания.

Если заемщика признали банкротом, эту информацию должны внести в кредитную историю и обнулить ее. Однако иногда кредиты продолжают считаться активными, а от человека по-прежнему ожидают оплаты.

Причины этому могут быть следующими:

• Технические ошибки: банк не успевает вовремя передать обновленную информацию в БКИ. Именно поэтому после официального завершения процедуры банкротства заемщику нужно удостовериться, что в кредитной истории отражены корректные данные.
• Отсутствие возможности списания определенной задолженности: даже при признании финансовой несостоятельности заемщика не все долги списываются.

Например, обязательства по уплате налогов, коммунальных платежей, штрафов и алиментов на детей остаются в силе до их полного погашения. Эти долги остаются в кредитной истории заемщика до тех пор, пока он их не оплатит.

Как восстановить кредитную историю после банкротства

Процедура банкротства не всегда выгодна для заемщика, особенно если он планирует в будущем оформлять новые кредиты. Согласно законодательству, в течение пяти лет после судебного решения о банкротстве клиент обязан уведомлять об этом статусе при обращении в банк. Это может отпугнуть кредиторов.

Однако есть способы восстановления кредитной истории после банкротства. Один из них — оформление кредитной карты. Хотя получение крупных займов может быть затруднено, оформить кредитку зачастую легче. Сделайте небольшую покупку на заемные средства и своевременно вносите платежи. Если уложиться в льготный период, то можно избежать уплаты процентов.

Читайте также: «Переплаты по кредиту: как рассчитать и уменьшить»

Банковское учреждение будет передавать сведения о ваших займах и их своевременной оплате в бюро кредитных историй. Со временем кредитная история станет лучше. Однако не забывайте о других обязательных платежах, которые остаются актуальными даже после процедуры банкротства, такие какие алименты, налоги, оплата коммунальных платежей и штрафы.

Как удалить неправильную информацию из кредитной истории

Если вы заметили ошибки или опечатки в вашем кредитном отчете, напишите заявление в БКИ, где следует указать все неточности, предоставляя подтверждающие документы. По вашему заявлению сотрудники бюро кредитных историй проверят все данные и, если они подтвердятся, исправят соответствующие записи. Если же БКИ по каким-то причинам отказываются исправлять ошибки, у вас есть право обратиться в суд.

Также вы можете аннулировать записи о кредитах, которые оформили на вас мошенники, украв ваши паспортные данные. Для этого нужно будет подать иск в суд. Процедура может длиться несколько месяцев, однако в случае успеха бюро удалит ошибочную информацию.

Стоит подчеркнуть, что удаление информации только по запросу клиента невозможно — подобные предложения поступают исключительно от мошенников. Если ваша цель — улучшить кредитную историю, вам придется сделать это самостоятельно. Для начала вам нужно погасить все текущие долги, а затем взять небольшой заем, который вы сможете вернуть в срок.

Часто задаваемые вопросы об обновлении кредитной истории

Может ли кредитная история полностью обнулиться?

Если вы погасили все кредиты, то через сколько времени обновится ваша кредитная история? Бюро кредитных историй (БКИ) удерживает информацию в архиве на протяжении семи лет, начиная с последнего изменения. В случае отсутствия каких-либо изменений за этот период записи удаляются, и ваша кредитная история больше не будет существовать.

Тем не менее важно помнить, что у каждой записи существует срок хранения. К примеру, если вы погасили потребительский заем более семи лет назад, а ипотечный кредит закрыли всего два года назад, запись о потребительском кредите будет удалена (хотя она еще может оставаться в архивах на протяжении года), а информация об ипотеке останется доступной еще на четыре года.

Где и как можно проверить свою кредитную историю?

Через сайт «Госуслуги» можно выяснить, в каком бюро кредитных историй (БКИ) хранится ваша история, и запросить эти данные. Услуга предоставляется бесплатно два раза в год в электронном виде и один раз – в бумажном.

Полезна ли чистая кредитная история и чем она отличается от нулевой?

Нулевой считается кредитная история, в которой вообще нет записей. Это возможно у молодых людей, только начинающих пользоваться финансовыми продуктами, а также у тех, кто не имеет счетов в банках и где-либо еще. Чистой считается кредитная история без негативных записей. В ней могут присутствовать текущие задолженности, например, сведения об открытых и невыплаченных кредитах, задолженностях по кредитным картам, срок погашения которых еще не наступил.

Для банков более значимой является кредитная история с записями, поскольку при нулевой истории сложнее оценить кредитоспособность заемщика.

Контроль над своей кредитной историей крайне важен не только для защиты от мошенничества, но и для поддержания хорошей репутации. История может проверяться работодателями при назначении сотрудников на ключевые должности.