Как уменьшить процентную ставку по кредиту: способы до и после заключения договора

Каждый заемщик наверняка не раз задумывался, как уменьшить процентную ставку по кредиту. Многие думают, что банк никогда не согласится снизить выплаты, если договор уже заключен, но это ошибка, и шансы снизить ставку есть всегда.

Другое дело, что не каждый заявитель соответствует тем условиям, на которых банк готов пойти навстречу. В нашей статье мы расскажем, как можно снизить ставку уже действующего кредита, что можно сделать на этапе заключения договора и как банки определяют размер процентов.

Механизм определения процентной ставки банком

Чтобы разобраться, как можно уменьшить процентную ставку по кредиту на любом из этапов его оформления, для начала нужно понять, от каких факторов зависит ее размер.

Рассмотрение заявки на кредит начинается с ее предварительной обработки в специальной программе для банков – в скоринге. Она анализирует заемщика по минимальным требованиям и выдает результат.

Далее уже задача кредитного специалиста детально изучить сведения о клиенте и оценить его платежеспособность.

К сведениям относятся документы, представленные потенциальным заемщиком, его кредитная история, в некоторых случаях – операции по картам.

Чем ниже для банка риск оформления договорных отношений с клиентом, тем выше вероятность для него получить кредит под более низкую процентную ставку. Также банк вправе отказать гражданину в предоставлении займа.

Положительный исход рассмотрения заявки позволяет банку оформить кредитный договор с клиентом под определенный годовой процент. Изначально установленная процентная ставка не является окончательной и может быть пересмотрена в рамках действия договора как по инициативе кредитора, так и по инициативе заемщика при наличии веских причин.

Про возможность снижения ставки в договоре не упоминается. Не существует официального регламентирующего документа или закона по уменьшению процентных ставок.

Ответственность по снижению процентов по кредитам полностью лежит на кредитных учреждениях и воздействовать извне на них не получится.

Оценка процентной ставки на этапе выбора банка

Настоящая картина с процентными ставками может сильно отличаться от той, что «рисуют» банки в своих источниках. На сайтах в целях рекламы и привлечения клиентов кредиторы указывают минимальные проценты, которые реально получить только при соответствии определенным критериям.

Допустим, в интернет-источнике банк указывает, что оформляет потребительский кредит под 5,9 % годовых. При этом, если присмотреться повнимательнее, можно увидеть разъяснение, прописанное мелким шрифтом, что данная ставка действительна только при оформлении страховки и сумме кредита от 3 млн руб.

Узнать, какая ставка будет при других условиях, на сайте нет возможности, необходимо лично обращаться в банк и подавать заявку. А отличия между ставками при разных критериях могут доходить до десятков процентов.

Также реальное значение процентной ставки, цену страхования и другие моменты можно найти в кредитном договоре, в пункте, где прописана полная стоимость кредита.

Перед тем как согласиться на оформление программы страхования, уточните, обязательна ли она, и оцените ее необходимость с учетом срока и суммы кредита.

Страховая компенсация выплачивается, например, при потере заемщиком работы, и это очень удобно, чтобы пережить тяжелый период без просрочек по платежам. Но в то же время оформление страховки – недешевое удовольствие и может сделать кредит дороже.

При небольших кредитных суммах с маленьким сроком покупать страховку невыгодно.

Перед оформлением кредитных отношений с банком тщательно, без спешки читайте текст договоров. Если что-то непонятно, не стесняйтесь спрашивать, выяснять, пересчитывать.

Для сравнения разных условий в банках и в поисках более выгодного предложения используйте специальные кредитные калькуляторы.

Имейте в виду, что низкая ставка – не всегда синоним выгоды, она может действовать ограниченный период времени или вылиться высокой переплатой. Если что-то в условиях договора вас настораживает, откажитесь от его подписания.

4 способа уменьшить процентную ставку на этапе оформления кредита

Познакомимся с 4 способами, как можно уменьшить процентную ставку по кредиту, еще только подумав о его оформлении.

Выбрать банк, с которым вы уже взаимодействовали

Часто выгодно обращаться в тот банк, через который вы получаете зарплату. Кредитные специалисты имеют в арсенале пару-тройку особых предложений для зарплатных клиентов. Как правило, процентная ставка на потребительские кредиты на 1-2 пункта ниже для таких заемщиков.

В данном случае на оценивание благонадежности клиента влияет прозрачность его счета. Банку видно, с какой периодичностью и сколько средств заемщику приходит.

Кроме зарплатных клиентов, на более низкую ставку могут надеяться держатели вкладов банка, клиенты с хорошей кредитной историей, иногда пенсионеры.

Читайте также: «Переуступка долга: когда возможна и как правильно оформить»

Необязательно нужно «окончательно и бесповоротно» отдать свое предпочтение банку, в котором вы получаете зарплату. Сначала необходимо сравнить условия в разных кредитных учреждениях и затем, проанализировав данные, определиться с выбором. Тем более для получения информации можно использовать интернет-банк.

Собрать полный перечень документов

В некоторых кредитных организациях процентная ставка зависит от того, насколько полные данные о себе вы предоставите: чем больше документов, тем меньше ставка.

Например, вместо официальной справки 2-НДФЛ с последнего места работы многие банки разрешают подтверждать доход справкой по форме банка или свободной формы, однако в этом случае и ставка будет выше.

Бюрократия пугает многих людей, или у них нет времени собирать кипу бумаг, чтобы получить кредит. Поэтому часто многие обращаются в те банки, где требуется только паспорт и еще один документ, например справка 2-НДФЛ, даже несмотря на то, что ставка при таких условиях может быть выше.

Оформление кредита под залог или поручительство

На первый взгляд такая процедура кажется очень сложной и замороченной. Однако оформление кредита под залог или поручительство дает возможность заемщику неплохо сэкономить. Банки при таком варианте кредитования снижают ставку на несколько процентов.

Но проблема все же есть – не всегда удобно просить кого-то поручиться, да и не каждый согласится в нынешних условиях. Закладывать имущество в банк – тоже не особо перспективная идея. Но выход есть – взять кредит без обеспечения. Подобрать удачный вариант можно через сервисы-агрегаторы.

Часто, если оставить заявку через Интернет, некоторые банки уменьшают ставку на 0,5–1 процент.

Оформление страхования

Сейчас практически в любом банке при оформлении кредита специалист постарается любым способом продать вам услугу страхования. Несомненно, сам по себе полис страхования – нужная вещь, но необязательная и недешевая.

Однако подавляющее большинство банков снижает ставку в пределах 1–10 процентов при покупке страхования, например, жизни и здоровья или рисков утраты работы.

Нюансы уменьшения процентной ставки по ипотеке

Как еще можно уменьшить процентную ставку по кредитам? Обратить внимание на важные мелочи:

Официальный доход

Наличие у заемщика официального дохода, который он может документально подтвердить, станет существенным основанием для снижения процентной ставки на стадии оформления кредита. Для банка факт подтвержденного дохода говорит о благонадежности клиента, что позволяет уменьшить процент.

Приобретение нового жилья

Как правило, процентные ставки при оформлении в ипотеку квартиры в новостройке меньше, чем во вторичном жилье. Поэтому можно сэкономить уже на начальном этапе при выборе недвижимости, да и жить в новом доме гораздо приятнее.

Сумма первоначального взноса

Первоначальный взнос актуален для ипотечных кредитов. Чем больше сотен тысяч рублей заемщик способен внести в качестве первоначального взноса, тем выше вероятность оформления кредита под более низкий процент. Высокая процентная ставка – это инструмент снижения рисков для банков.

Оформление страховой программы

Про страхование уже была информация выше. Оно необязательно, но является для банка неким инструментом манипулирования заемщиком.

Часто кредитные организации при оформлении крупных кредитов прописывают в договоре условие, что, если клиент откажется от программы страхования, процентная ставка может увеличиться.

Когда речь идет о небольших кредитных суммах, специалисты убеждают клиента оформить страхование, предлагая более низкую процентную ставку.

Кредитная история

Персональная кредитная история заемщика играет не последнюю роль при определении банком процентной ставки по кредиту. Очевидно, что клиентам с большим количеством закрытых кредитов в истории без единой просрочки платежа будут предложены более выгодные условия, чем недобросовестным плательщикам.

Узнать вероятность попадания в категорию благонадежного клиента можно через бюро кредитных историй бесплатно. Оно предоставляет информацию о персональном кредитном рейтинге физических лиц два раза в год. Сведения о кредитной истории передаются на портал «Госуслуги».

Чтобы повысить кредитный рейтинг перед оформлением крупной суммы в кредит, по возможности нужно погасить более мелкие текущие займы в кредитных организациях.

Программы для льготных категорий граждан

Не стоит пренебрегать этой возможностью, предоставленной государством. Обычно к льготникам относятся военные, молодые семьи с двумя и более детьми, работники бюджетной сферы и т. д.

В каждом регионе действуют свои программы и правила. Для этих категорий граждан снижены процентные ставки по ипотечным кредитам и есть возможность рефинансировать текущие кредиты.

Часто для молодых семей и муниципальных (бюджетных) работников действуют субсидированные программы по улучшению жилищных условий. В одной из таких программ государство оплачивает до 35 % стоимости жилья.

Государственные меры поддержки

Они обычно направлены на помощь в приобретении жилья и оформлении ипотечного кредита. Эти программы позволяют уменьшить процентную ставку по кредиту несколькими путями:

• Оформить кредит на приобретение недвижимости на льготных условиях может любой гражданин РФ в любом регионе. Сниженная ставка, если жилье новое (не вторичное), сумма кредита не больше 12 млн руб.
• Семейная ипотека. Сниженная ставка действует для семей с двумя и более детьми, а также с одним ребенком-инвалидом.
• Использование материнского капитала на приобретение жилья станет хорошим подспорьем для семьи.
• Дальневосточная ипотека. Действует для супругов возрастом до 35 лет. Можно купить жилье в Дальневосточном регионе, оформив ипотечный кредит под 2 процента.

3 способа снижения процентной ставки действующего кредита

В случае с уже оформленными кредитами клиент также имеет возможность улучшить кредитные условия. Ниже описаны способы уменьшить процентную ставку по действующему кредиту.

Перекредитование

Более привычное название для этой процедуры – рефинансирование. От заемщика потребуется выполнить два действия: закрыть действующий кредит и взять другой на более выгодных условиях.

Этим способом можно воспользоваться, если, например, в стране поменялась экономическая обстановка – произошло общее снижение ставок по кредитам.

Скажем, в 2018 году ставка по ипотечным кредитам была в среднем 12% годовых, а в 2021 она снизилась до 6-7%. Так как ипотеки, как правило, берут на долгий срок, имеет смысл обратиться в банк за рефинансированием и сэкономить значительную сумму на выплате процентов.

Следует быть готовым к тому, что банки неохотно рефинансируют свои же кредиты. Какой им смысл снижать ставку и терять прибыль от «г-на Иванова» без очевидных причин. Поэтому за рефинансированием кредитов часто приходится обращаться в другой банк.

Чтобы кредитное учреждение одобрило процедуру перекредитования, клиент должен иметь хорошую кредитную историю без просроченных платежей.

Также следует внимательно ознакомиться с условиями, которые выставляют сами банки для реализации процедуры рефинансирования.

Часто кредитные организации рефинансируют любые виды кредитов других банков, а своим клиентам – только один определенный вид, например автокредит. Или ограничивают перекредитование суммой – только кредиты до трех миллионов.

Изменение условий кредита (реструктуризация)

Реструктуризация долга дает возможность пересмотреть условия текущего кредита в пользу заемщика, не меняя кредитора. Для оформления этой процедуры нужны веские основания, обычно они связаны с финансовыми трудностями клиента – снижение дохода, потеря работы, задержка зарплаты и т. д.

При наступлении таких обстоятельств каждым банком предусмотрена последовательность действий для снижения кредитного бремени клиента.

Это может быть увеличение срока кредита, за счет чего произойдет уменьшение ежемесячного платежа, или перевод на тариф с более низкой ставкой. Даже возможно полное прекращение начислений процентов, и заемщику останется выплатить только остаток основного долга.

Условия реструктуризации долга нельзя найти в открытых источниках, информацию можно получить только напрямую у представителей банка. Каждая ситуация рассматривается кредитором индивидуально.

Читайте также: «Страхование потребительских кредитов: нюансы, о которых следует знать»

Реструктуризация не всегда означает снижение процентной ставки по кредиту и часто бывает невыгодна для заемщика. Так, в случае с увеличением срока и уменьшением ежемесячного платежа переплата по кредиту в итоге увеличится.

Поэтому реструктуризация не подходит в качестве способа для планомерного уменьшения процентной ставки. Эта процедура больше предназначена для форс-мажорных обстоятельств.

При обращении в банк за реструктуризацией долга обычно необходимо документально подтвердить возникновение финансовых проблем – предоставить больничный лист или справку о доходах за определенный период.

Наступление страхового случая

На первый взгляд этот способ кажется самым понятным: заемщик при открытии кредита оформил страховку, платит исправно каждый год. Наступил страховой случай – можно не переживать, страховая компания покроет все риски.

Однако не все так однозначно. При оформлении страхования важно дотошно разобраться, какие конкретно случаи будут являться страховыми. Например, в договоре написано, что страховая выплата положена в случае потери заемщиком работы.

Необходимо ознакомиться с полной информацией, в том числе и мелкими буквами, и под звездочкой, где будет описано, что работа при этом должна быть официальной или что страховка выплачивается только в случае расторжения трудового договора по инициативе работодателя.

В случае, когда заемщик уверен, что случай относится к страховым, нужно обратиться в страховую компанию за получением информации о дальнейших действиях. Специалист по страхованию выдаст список документов, необходимых для оформления компенсации.

Выплата может выражаться денежной суммой, переданной заемщику, или в ряде случаев страховая компания сама берет на себя обязательства по покрытию убытков банка.

Заявление на уменьшение процентной ставки

Ни одним документом не регламентировано, как составить текст в заявлении, чтобы банк уменьшил процентную ставку по кредиту. Не существует единого образца написания заявления на уменьшение процентной ставки. Во многих кредитных организациях нет даже специально разработанного шаблона для быстрого составления текста.

Обращение оформляется письменно в произвольной форме. Обычно заявителю необходимо предоставить следующую информацию:

• Ф. И. О. и паспортные данные;
• название кредитной организации (куда подается заявление) полностью, не лишним будет указать Ф. И. О. и должность лица (если известно), ответственного за рассмотрение подобного рода заявлений;
• подробно описать причину обращения, перечислить все выполненные условия (пятая по счету ипотека в текущем банке, вовремя оформленная страховка и т. д.), благодаря которым заемщик претендует на снижение ставки по кредиту;
• указать все дополнительные продукты и услуги, которыми пользуется клиент в данном банке.

Несмотря на свободную форму изложения, заявление должно быть написано в официальном стиле и без ошибок. Иначе оно не будет рассмотрено.

Длительность сроков рассмотрения обращения регламентируется внутренними документами кредитной организации, и клиент не имеет никакой возможности повлиять на нее. По усмотрению банка заявление вообще может остаться без обработки.

О результатах рассмотрения представитель банка оповещает заемщика в устной или письменной форме. При отказе можно через некоторое время обратиться с заявлением повторно, но в этом есть смысл, если кредитное учреждение практикует снижение ставок по кредитам.

Если же банк изначально в своих услугах не закладывает реализацию этой возможности, тогда и при повторном обращении ответ будет отрицательный.

Любой гражданин РФ, оформивший кредит, имеет право обратиться в банк с просьбой уменьшить процентную ставку, если в его жизни произошли события, повлиявшие на финансовое состояние, а также если ЦБ РФ снизил ключевую ставку.

Но при этом последнее слово все равно остается за кредитным учреждением, так как ему необходимо просчитать все риски и убедиться, что клиент не потерял платежеспособность.

Если вы решите подать в банк заявление о снижении процентной ставки, информация из нашей статьи приблизит вас к цели. Желаем успехов!