Как взять кредитные каникулы в 2022 году

Кто имеет на это право? Взять кредитные каникулы может каждый, кто испытывает финансовые трудности, попал в тяжелую ситуацию и не имеет возможности выплачивать кредит. Эта отсрочка предоставляется по заявлению и при предъявлении документов, подтверждающих наличие причины для подобной льготы.

На что обратить внимание? Каникулы – вещь временная, и платить по кредиту все равно придется. Поэтому не нужно думать, что долги спишутся автоматически. Когда трудный период пройдет, вы вновь будете обязаны выплачивать банку денежные средства.

Что такое кредитные каникулы

Под кредитными каникулами в банковской практике подразумевают предоставление заемщику возможности не вносить очередной ежемесячный платеж по кредиту. Такие каникулы могут быть как полными, так и частичными.

При полных каникулах должник на 100 % освобождается от платежа, при этом начисленные за соответствующий месяц проценты погашаются в конце срока кредитования. При частичных каникулах заемщик оплачивает только проценты, а сам основной долг не погашается. Некоторые банки включают в договор условие, по которому кредитные каникулы предоставляются при условии оплаты заемщиком комиссии за активацию такой опции.

Не следует отождествлять данную возможность с ипотечными каникулами. Последние имеют иной порядок предоставления и погашения. Если плательщик получил ипотечные каникулы, то кредитные ему не предоставляются.

Кредитные каникулы регламентированы положениями Федерального закона от 3 июля 2020 года № 106-ФЗ (статьи 6 и 7). Весной 2022 года в данный нормативно-правовой акт внесены изменения, которые предоставили заемщику возможность получить кредитные каникулы повторно.

Кто может рассчитывать на кредитные каникулы

Первый вопрос, который интересует заемщика, – как взять кредитные каникулы в 2022 году. Они предоставляются, если у должника размер доходов стал меньше на 30 % и более, чем в предыдущем году. Причем получить их можно даже в том случае, если должник уже пользовался кредитными каникулами в 2020 году в связи с пандемией COVID-19. Для этого необходимо, чтобы у заемщика не были активированы ипотечные каникулы.

По каким кредитам можно получить каникулы

Данная мера поддержки распространяется на любые кредиты без учета цели расходования заемных денежных средств, включая и ипотеку. Установлены максимальные значения задолженности, при которой каникулы предоставляются в зависимости от вида кредита:

• 300 тыс. рублей – если взят потребительский кредит;
• 700 тыс. рублей – если речь идет о кредите на приобретение автомобиля;
• от 3 млн до 6 млн рублей – для кредитов, взятых на приобретение жилья с залогом последнего;
• 100 тыс. рублей – если получен не кредит наличными, а кредитная карта;
• 350 тыс. рублей – если заемщиком по потребительскому кредиту является индивидуальный предприниматель.

Для субъектов малого и среднего предпринимательства, которые заняты в отраслях, более всего пострадавших от изменений экономической ситуации, также предоставляются кредитные каникулы, сумма займа не лимитируется.

Требования к заемщику

1. Учитывается доход заемщика за месяц, по истечении которого подана заявка на каникулы, – она должна быть менее 70 % от среднего заработка за предыдущий год.
2. Кредит выдан не позднее 1 марта 2022 года.
3. У должника не активирована опция ипотечных каникул на момент подачи заявки о предоставлении кредитных каникул.
4. Размер кредита – именно полная сумма, а не остаток долга – не должен превышать установленных верхних границ.

Эти условия должны выполняться все одновременно, в противном случае в предоставлении каникул может быть отказано.

Оформление кредитных каникул

Чтобы воспользоваться каникулами, просьба об этом должна быть направлена кредитору не позднее 30 сентября 2022 года. До того как взять кредитные каникулы в банке, необходимо подготовить ряд документов:

• справка по форме 2-НДФЛ за текущий и предшествующий годы, которые можно получить по месту работы;
• сведения из ЦЗН, согласно которым вы поставлены на учет для поиска работы;
• если падение доходов связано с нахождением на больничном или прохождением длительного лечения, необходимо предоставить соответствующие подтверждающие справки;
• любые иные документальные доказательства сокращения дохода.

Весь пакет документов желательно предоставить вместе с заявлением, срок его рассмотрения составит 10 суток, не считая выходных и праздничных дней. При отсутствии документов можно предоставить их не позднее 90 дней после подачи заявления.

Кредитные каникулы для бизнеса

Для субъектов малого и среднего бизнеса существует возможность воспользоваться либо полным освобождением от платежей на полгода, либо изменить график выплаты кредита.

Индивидуальный предприниматель может получить каникулы по потребительскому кредиту при следующих условиях:

• размер займа не превышает 350 тыс. рублей;
• доход от предпринимательской деятельности упал не менее чем на 30 %. Для оценки берутся средний заработок в 2021 году и доход, который поступил в течение месяца до подачи заявления в банк.

Читайте также: «Что такое потребительский кредит: особенности и подводные камни»

С заявлением в банк должен обращаться либо сам ИП, либо юридическое лицо. Заявление составляется по установленной форме, в нем содержатся следующие сведения:

1. название юридического лица или наименование индивидуального предпринимателя;
2. идентификационный номер налогоплательщика;
3. место регистрации;
4. реквизиты договора кредита и название соответствующего продукта;
5. обстоятельства, которые послужили поводом для обращения с заявлением о представлении каникул, срок отсрочки, момент начала и окончания ее действия;
6. информация о приостановлении выплат полностью либо частично, о реструктуризации кредита;
7. число, месяц и год подачи заявления;
8. подпись уполномоченного лица.

Продолжительность кредитных каникул

Срок предоставления кредитных каникул установлен законодательно и действует с 1 марта по 30 сентября 2022 года. При этом их действие может быть продлено. В течение кредитных каникул банки не могут совершать следующие действия:

• требовать от должника оплаты штрафных санкций, неустойки;
• направлять должнику требование о возврате всей суммы займа до истечения срока действия договора кредита;
• предпринимать действия по получению суммы займа с поручителя.

В течение кредитных каникул заемщик сохраняет право на досрочное погашение всей суммы займа. По окончании отсрочки все положения договора кредита продолжают свое действие на прежних условиях, включая не только процентную ставку и периодичность платежей, но и залоговые обязательства, если таковые имелись до предоставления каникул.

Вместе с тем должник не вправе брать в течение каникул новые кредиты, включая получение денежных средств по овердрафту.

Сроки кредитных каникул

Можно ли завершить кредитные каникулы ранее согласованного с банком срока?

Такая возможность для должника имеется. После того как он взял кредитные каникулы, требуется написать заявление об их отмене в более ранний срок, и дата подачи такого заявления будет являться моментом их окончания. Далее банк должен не позднее 5 дней составить и направить должнику новый график платежей с учетом периода отсрочки.

Можно ли продлить каникулы?

После предоставления каникул их срок не пересматривается. Они даются не более чем на полгода, но если изначально в заявлении было указано требование о предоставлении отсрочки на три месяца, то в дальнейшем продлить их еще на три месяца (то есть до 6 месяцев в общей сложности) нельзя.

Каковы последствия окончания срока кредитных каникул?

• За период действия кредитных каникул начисляются проценты на сумму долга, которые подлежат выплате вместе с основной задолженностью и включаются в новый график платежей.
• Срок для возврата кредита удлиняется, в результате размер ежемесячного платежа удается сохранить неизменным.

Рассмотрим конкретный пример. ООО «Огонек» взяло кредит на сумму 2 млн рублей под 10 % годовых.

1 мая компания просит банк предоставить кредитные каникулы. Остаток задолженности к этому времени – 1 млн рублей. Срок каникул – 6 месяцев. Проценты, начисленные за период каникул, будут рассчитаны следующим образом:

1 млн рублей * 10 % / 12 месяцев * 6 месяцев = 50 000 рублей.

То есть по окончании каникул ООО «Огонек» должно будет возвратить банку 1 050 000 рублей.

В случае обеспечения обязательств должника залоговым имуществом соответствующий договор также продлевается на период, на который увеличивается срок для возврата кредита. Согласие заемщика при этом не требуется.

Причины отказа в кредитных каникулах

Банк может отказать в кредитных каникулах, только если заемщик не соответствует требованиям, которые указаны в законе. Просрочка платежа к таковым не относится. Для бизнеса каникулы предоставляются и без подтверждения уменьшения дохода. При необоснованном отказе в каникулах следует обращаться с жалобой на действия кредитора в Центральный банк.

Часто задаваемые вопросы по кредитным каникулам

Вступили или в силу нормы о кредитных каникулах?

Вступили. Отсрочка предоставляется по кредитам, которые получены не ранее 1 марта 2022 года.

Можно ли воспользоваться каникулами, если они уже предоставлялись в 2020 году из-за пандемии COVID-19?

Можно, в том числе и в рамках одного и того же кредитного договора. Новая отсрочка предоставляется один раз.

Читайте также: «Плавающая процентная ставка по кредиту: насколько это выгодно»

Действует ли отсрочка в банке МТС?

Для всех банков одинаковые требования о предоставлении кредитных каникул, в том числе и для МТС-Банка.

Даются ли каникулы по нескольким кредитам одновременно?

Даются, можно обратиться за отсрочкой по каждому договору.

Сумма долга больше, чем установленные лимиты. Предоставят ли каникулы?

В рамках закона достаточных оснований нет, но в некоторых банках действуют улучшенные условия. Уточняйте информацию в своем банке.

Таким образом, можно взять кредитные каникулы независимо от согласия или несогласия банка. Необходимо лишь выполнить условия и предоставить документы, которые предусмотрены законом. Кредитные каникулы позволят выбраться из долговой ямы и вернуться в график платежей без штрафов.