Чтобы разобраться с тем, что такое потребительский кредит, необходимо ознакомиться с его важными характеристиками. Многие полагают, что такой вид кредитования – самый простой, и все что нужно – посетить банк, а то и вовсе оформить необходимые документы в магазине.
Однако потребительское кредитование имеет множество нюансов, не учитывая которые можно получить массу проблем. В нашей статье мы расскажем, что такое потребительский кредит, разберем его виды, правила получения и подводные камни.
В нынешних реалиях мало у кого возникает вопрос, что такое потребительский кредит. Но все же приведем вкратце его определение. Потребительский кредит подразумевает получение от финансового учреждения денег для нужд, не связанных с коммерцией, – на покупку одежды, автомобиля для семьи, на лечение, учебу и т. д.
Особенностью здесь является то, что такой кредит не может быть использован для целей бизнеса. Деньги нельзя потратить для строительства дома, который потом будет сдаваться для жилья отдыхающим, или купить на эти деньги материалы, необходимые в производстве товаров, предназначенных для продажи. Цель кредитования – либо личные потребности, либо нужды семьи.
Существует специальный правовой акт – закон «О потребительском кредите (займе)».
Потребительские кредиты многократно расширяют возможности физических лиц. Ими можно воспользоваться в целом ряде случаев:
Такой потребительский кредит отличается тем, что с банком при получении займа сразу оговаривается, для чего именно даются деньги. Цель кредита является важным условием договора. Например, можно таким образом купить бытовую технику, одежду и т. д. Такой вариант очень популярен на рынке.
Целевой кредит обычно получают следующим образом. Человек приходит в магазин и хочет купить какой-то товар, но денег у него нет. Тогда он может прямо в магазине подать в банк заявку на кредит. Если банк согласился выдать деньги, то они сразу поступают продавцу за покупаемый товар или услугу. После этого человек ничего не должен магазину, однако на нем остается кредит, который он затем возвращает банку, оплатившему покупку.
Заем предполагает проценты, поэтому банк получает большую сумму, чем оплачена за товар.
При нецелевом кредите человек получает деньги и дальше тратит их так, как ему нужно. При оформлении займа не указывается, для чего именно нужен кредит. Банк никак не учитывает, куда пойдут выданные деньги. Можно израсходовать их частями на текущие нужды или разделить на несколько покупок. При нецелевом займе потребитель получает деньги напрямую. Такой вариант дает заемщику гораздо большую свободу действий.
По сути, это тот же кредит. Разница в том, что, имея дело с кредиткой, вы получаете определенную ограниченную сумму, в рамках которой можно производить оплату товаров и услуг. По таким картам устанавливается минимальный платеж, который пользователь обязан вносить ежемесячно, погашая заем. Часто имеется и беспроцентный период, в течение которого можно вернуть лишь потраченную сумму без каких-либо процентов банку.
Пользователь вправе потратить всю сумму полностью за один раз, тогда кредитная карта, в принципе, ничем не отличается от кредита, нужно будет аналогично возвращать сумму и платить проценты. Если кредитный лимит расходуется частями, то его погашение осуществляется суммами не ниже минимального платежа, на израсходованную часть лимита начисляются проценты.
Этот вариант особенно актуален, если есть проблемы с получением кредита или у вас плохая кредитная история. Микрофинансовые организации дают в долг ограниченные суммы, сильно здесь не размахнуться. Срок займа тоже сокращен до предела. Важнейшим отличием микрозаймов является то, что их могут выдавать и небанковские учреждения.
Читайте также: «Плавающая процентная ставка по кредиту: насколько это выгодно»
Их популярность постоянно растет, так как у очень большого числа жителей России возникают проблемы с деньгами и получением кредита. В микрофинансовых организациях, между тем, вряд ли озаботятся даже проверкой наличия у вас непогашенных кредитов. Но есть и значительный минус. Проценты по микрозаймам всегда ощутимо выше тех, которые предлагают банки. Да и при просрочке долга, скорее всего, придется очень близко познакомиться с коллекторами.
Банки не дарят деньги. Через какое-то время их придется вернуть. Кроме этой суммы, нужно будет выплатить проценты – они и составят прибыль банка от кредита. Ну и, само собой, при невозврате долга банк не только не заработает, но и понесет убытки.
Поэтому при выдаче кредита банки всегда ответственно подходят к решению по заявке на кредит. Шансы получить потребительский кредит с низкой ставкой значительно повысятся, если передать банку ценное имущество в залог. Здесь все очевидно. Пока выплачивается кредит, должник ничего не может сделать с заложенным имуществом – ни продать, ни подарить, ни что-либо еще. Если потребитель не вернет заем, то банк сможет забрать это имущество, продать его и погасить долг полученными деньгами.
Обеспечение кредита – это гарантия для банка. Неудивительно, что, если такая гарантия предоставляется, банк гораздо охотнее одобрит кредит и под более низкий процент. Если же обеспечение отсутствует, то, во-первых, скорее всего, процент будет выше, а во-вторых, возрастет риск получить отказ в кредите.
Деньги в кредит могут выдаваться на различный срок. В этой связи различают краткосрочные и долгосрочные займы. В первом случае потребитель получает деньги на период не более месяца. После этого он должен их вернуть и заплатить проценты. В день могут насчитывать не более 1 % на задолженность. Как правило, такие кредиты выдают микрофинансовые организации.
При долгосрочном же кредите период для его выплаты может составлять несколько лет. Банкам они выгоднее, поскольку за продолжительный период накапливается больше процентов.
Читайте также: «Как оформить кредитные каникулы: общие правила и главные изменения»
Краткосрочные кредиты удобны тем, что их одобряют гораздо охотнее и быстрее. Но и сумма по ним обычно небольшая. По долгосрочным займам можно получить много денег, однако заявка на такой кредит будет рассматриваться гораздо внимательнее. Соизмеряйте сумму займа с теми задачами, для решения которых она вам нужна, и вы сможете подобрать выгодный потребительский кредит как на длительный срок, так и на несколько недель.
Банки могут ставить разные условия для выдачи кредита в зависимости от следующих обстоятельств:
Есть также ряд условий, которые банки учитывают практически всегда:
Читайте также: «Кредитные потребительские кооперативы: стоит ли вступать»
Предусмотрен стандартный набор документов, которые предъявляются при получении кредита. Это паспорт, СНИЛС, справка по форме 2-НДФЛ. Могут, помимо этого, попросить и загранпаспорт, документы, подтверждающие права на имущество. Отдельно для самозанятых и индивидуальных предпринимателей нужно подавать соответствующее свидетельство.
Итак, документы для кредита собраны? Теперь можно подать заявку в банк на получение займа. Практически все банки сегодня позволяют оформить потребительский кредит онлайн. В заявлении должны присутствовать следующие сведения:
Все указанные сведения должны быть подтверждены документально, с заявкой можно направить копии, при явке в отделение банка обычно попросят предоставить оригиналы. При выдаче займа банк сделает ваше фото, а также биометрическое сканирование.
Очень удобно оформлять кредит по онлайн-заявке. Если непринципиально, в каком банке и на каких условиях получать заем, то можно направить заявки в несколько банков и рассчитать потребительский кредит, не выходя из дома. Однако массовое направление заявок на кредит может повлечь массовые отказы, и это будет внесено в кредитную историю. Кроме того, ваши данные могут попасть к микрофинансовым организациям, которые начнут навязчиво предлагать оформить заем у них.
При получении кредита обращайте внимание на ряд моментов:
При оформлении займа составляется договор, в котором указываются все условия для банка и потребителя. Одним из основных условий при получении потребительского кредита является размер процентной ставки. Ежемесячный платеж включает в себя часть долга по займу и проценты, которые начислены на сумму кредита.
Платежи по займу бывают двух видов:
Практически всегда, если только речь не идет о кредитной карте, составляется график платежей. Он содержит все выплаты, которые должны быть произведены в течение срока займа, указывается их дата и сумма.
Банк устанавливает штрафные меры, которые применяются, если платеж не внесен вовремя. Они определяются каждым банком индивидуально.
Должник может и не погашать кредит, однако тогда финансовое учреждение вправе подать в суд, и дальше взысканием кредита будут заниматься судебные приставы. Дело может дойти и до ареста и изъятия имущества.
Читайте также: «Как уменьшить процентную ставку по кредиту: способы до и после заключения договора»
Если платить по займу не удается по уважительным причинам, лучше сообщить об этом банку. Возможно, удастся пересмотреть порядок платежей или рефинансировать кредит.
Получив заем, потребитель может вернуть деньги полностью в течение двух недель вместе с процентами без согласования с банком.
При более позднем погашении потребитель сначала должен уведомить банк о намерении рассчитаться по кредиту досрочно не позднее чем за 30 дней до погашения.
Учитывайте свои финансовые возможности перед тем, как получить потребительский кредит. В 2022 году доходы многих потребителей заметно снизились. В идеале, платеж по кредиту не должен быть больше чем 30 % от ежемесячного дохода. Тогда вы сможете и выплатить кредит, и не ущемить себя в остальных расходах.
Опубликовано: 6 марта, 2024 11:27 дп
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…