Что значит процентная ставка? Это плата за пользование заемными средствами, которую заемщик выплачивает кредитору в процентах от суммы кредита за определенный период (обычно за год). Процентная ставка может быть фиксированной (остается неизменной на протяжении всего срока кредита) или переменной (может меняться в зависимости от рыночных условий или других факторов).
На что обратить внимание? Размер процентной ставки влияет на общую стоимость кредита для заемщика, а также на доступность кредитования для разных категорий заемщиков. Чем она ниже, тем меньше сумма переплаты за пользование кредитом и тем выгоднее условия кредитования для заемщика.
- Что значит процентная ставка по кредиту
- Виды процентной ставки
- Как формируется процентная ставка
- Факторы, влияющие на процент по кредиту
- От чего зависит переплата по кредиту
- Как уменьшить процентную ставку по кредиту
- Часто задаваемые вопросы о процентной ставке
- Что значит эффективная процентная ставка?
- Что значит процентная ставка в первые 30 дней по кредитной карте?
- Влияют ли экономические кризисы на процентные ставки по кредитам?
- Реально ли сразу получить кредит с низкой ставкой?
Что значит процентная ставка по кредиту
В народе обычно не говорят «процентная ставка», вместо этого используют более короткий термин – «процент». В этой статье мы будем использовать оба понятия, имея в виду сумму, которую нужно заплатить за использование взятых в долг денег.
fingramota.kz
Когда банки предлагают вам взять кредит, они указывают годовые процентные ставки (в микрофинансовых организациях вместо них зачастую применяют месячные или ежедневные ставки, поэтому следует внимательно читать договор). Эта ставка отражает процент от суммы кредита, который заемщик должен будет заплатить банку за использование его денег в течение года. Обычно процент рассчитывается от суммы долга, то есть чем больше срок кредита, тем серьезнее вы переплатите.
Читайте также: «Как законным способам очистить кредитную историю»
Банк одалживает деньги клиенту (условно – сдает в аренду), следовательно, придется заплатить определенную сумму сверх основного долга.
Например, если вы берете кредит в размере 1 миллиона рублей на пять лет под 10 % годовых и вносите платежи согласно графику без досрочного погашения, за пять лет вы перечислите банку 1 274 820 рублей. Таким образом, 274 820 рублей — это сумма, которую банк получает за предоставление своих денег в ваше пользование.
Виды процентной ставки
Специфика процентных ставок определяется условиями соглашения.
- По принципу изменения процентные ставки можно разделить на фиксированные и плавающие.
- Фиксированная ставка остается неизменной на протяжении всего срока действия договора. То есть, если кредит был выдан под 10 % годовых, эта процентная ставка будет именно такой до конца действия договора, что бы ни происходило в мире.
- Плавающие, или переменные, ставки могут изменяться по определенной формуле, например, в зависимости от ключевой ставки Центрального банка, курса валют или чего-то еще.
- По способу начисления процентов выделяют декурсивные и антисипативные ставки. Эти термины используются в финансовом анализе, но не закреплены законодательно, поэтому их нельзя найти в кредитных договорах.
- Декурсивная ставка предполагает выплату процентов в конце вместе с основной суммой займа.
- Антисипативная ставка предполагает начисление процентов от общей суммы долга и их выплату в момент предоставления средств или в процессе использования кредита, например ежемесячно. Стандартная схема кредиторов при выдаче займов.
- С точки зрения учета инфляции процентные ставки делятся на реальные и номинальные.
- Реальная — учитывает инфляцию.
- Номинальная — процентная ставка, рассчитанная без учета инфляции.
kolyshley.pnzreg.ru
Как формируется процентная ставка
После того как мы узнали, что значит процентная ставка, разберемся, от каких причин зависят ее размеры.
www.youtube.com
- Ключевая ставка ЦБ РФ
- Инфляция
- Уровень безработицы
- Кредитная история клиента
- Размер и длительность кредита
- Вид и цель кредита
- Страхование
- История взаимоотношений
- Программы государственной поддержки
Ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации периодически изменяется, то повышаясь, то понижаясь, а иногда оставаясь на прежнем уровне.
Это основной механизм денежно-кредитной политики Банка России, определяющий процент, под который коммерческие банки получают займы от Центробанка.
Чтобы получить прибыль, банки выдают кредиты клиентам с более высокой процентной ставкой, чем та, под которую они сами получили средства. В связи с этим, когда ключевая ставка растет, процентные ставки по кредитам в банках также увеличиваются.
Инфляция — это рост общего уровня цен на товары и услуги, что приводит к обесцениванию денег. Она учитывается при установлении процентной ставки, так как кредиты обычно выдаются на несколько лет, и через некоторое время стоимость денег снижается. Банк стремится получить ожидаемую прибыль и учитывает инфляцию в процентной ставке.
Высокий уровень безработицы снижает спрос на кредитные продукты, так как у людей нет доходов для погашения кредитов.
Низкий уровень безработицы ведет увеличению заработной платы населения, ускорению инфляции. В результате покупательская активность потребителей повышается, а с ней и возрастает спрос на кредиты. Следствием этой цепочки становится повышение процентных ставок по кредитным продуктам.
Вы наверняка видели рекламные ролики или баннеры банков, где они предлагают взять кредит «от скольких-то процентов». Однако это вовсе не значит, что именно такую процентную ставку предложат любому обратившемуся гражданину. Дело в том, что для разных клиентов условия кредита могут отличаться, окончательное решение банк примет после получения заявки и всех необходимых документов. В абсолютном большинстве случаев реальная ставка будет превышать ту, что вы увидели в рекламе.
Для расчета персональной процентной ставки банк учитывает кредитный рейтинг заемщика. Информация о предыдущих кредитах, задолженностях, просрочках и отказах в займах используется для расчета этого рейтинга.
culture.ru
Эти факторы также влияют на размер процентной ставки по кредиту. Обычно ставки выше по небольшим займам на маленькие сроки. Это связано с тем, что крупные долгосрочные кредиты часто требуют залога (ипотека – недвижимость, автокредит – автомобиль), поэтому и считаются менее рискованными для банков. Если возникнут трудности с погашением долга, банк сможет продать залоговое имущество и получить средства назад.
Этот момент связан с предыдущим. Процентная ставка определяется видом займа. При потребительском кредите, особенно без обеспечения, ставка будет выше, чем при ипотеке. Банкам выгоднее иметь длительные отношения с клиентами на большие суммы.
Ставка по кредиту значительно варьируется в зависимости от наличия страховки. Ежемесячный платеж по кредиту со страховкой обычно остается прежним или даже увеличивается, так как страховая сумма прибавляется к основному долгу и, по сути, становится частью кредита.
Неплохой пример, чтобы разобрать, что значит повышение процентной ставки. Например, банк предлагает вам кредит в размере 500 тысяч рублей на пять лет со ставкой 5,99 % и оформлением страховки за 167 тысяч рублей. Таким образом, кредит в целом будет уже 667 тысяч рублей с платежом 12 891 рубль раз в месяц. Если отказаться от страховки, процентная ставка увеличится до 18,99 %, и ежемесячный платеж даже возрастет – до 12 967 рублей.
Период охлаждения, установленный Банком России (минимум 14 дней после заключения договора), позволяет отказаться от страховки в это время. Однако банки часто включают в договор пункт, согласно которому происходит увеличение процентной ставки по кредиту при аннулировании страхового полиса.
Во многих кредитных организациях распространены свои программы лояльности: постоянным и зарплатным клиентам предоставляют особые предложения и скидки.
Читайте также: «Вероятность одобрения кредита: что влияет, как повысить»
Некоторые виды кредитов имеют более низкие процентные ставки благодаря государственным программам поддержки. Это касается жилищного и автомобильного кредитования. Например, в России сейчас действует льготная ипотека под 8 % для покупки жилья в новостройках.
moneyman.ru
Факторы, влияющие на процент по кредиту
Выше мы уже отмечали, что процентная ставка по кредиту зависит от его параметров (размер, длительность, обеспечение). Однако существуют и другие факторы, влияющие на общую сумму, которую вам придется заплатить.
Во-первых, это индивидуальные скидки, предоставляемые банками своим клиентам. Что может повлиять на персональное снижение процентной ставки:
- вы получаете зарплату через этот банк;
- приобретаете страховку;
- работаете в компании-партнере.
Что значит процентная ставка по ипотеке – отдельный вопрос, ведь при оформлении ипотеки размер процентной ставки может зависеть от суммы первоначального взноса. Если вы готовы внести больше минимальной суммы, например 25 % вместо рекомендованных 15 %, банк может предложить более выгодные условия.
Однако ставка может меняться и в большую сторону. Например, если истекла страховка приобретаемой недвижимости, по условиям договора с банком ставка по ипотечному кредиту вырастет.
realty.rbc.ru
От чего зависит переплата по кредиту
Теперь вы знаете, что значит процентная ставка по договору, но полную стоимость кредита не получится посчитать, просто умножив сумму полученных денег на процентную ставку и длительность договора. Дополнительные расходы, такие как страхование, комиссии за снятие наличных или обслуживание карты, также могут увеличить итоговую переплату.
Читайте также: «Досрочное погашение кредита в банке: что важно знать»
Для того чтобы выбрать наиболее выгодное из предложений банков, недостаточно просто сравнить процентную ставку. Следует учесть и другие аспекты:
- Анализ всех условий кредита: изучите зависимость процентной ставки от наличия зарплатной карты, срока, суммы и обеспечения.
- Сравнение стоимости страхования: рассчитайте стоимость кредита со страховкой и без нее, учитывая возможность продления полиса на весь период погашения кредита.
- Изучение дополнительных расходов: узнайте, есть ли комиссии за оформление, получение наличных или использование средств с кредитной карты.
Как уменьшить процентную ставку по кредиту
Также возможно снижение ставки путем реструктуризации или рефинансирования.
Реструктуризация представляет собой изменение условий текущего кредита, которое осуществляется тем же кредитором, предоставившим заем. В этом случае нет необходимости привлекать другие компании или брать новый кредит.
Реструктуризацией в основном пользуются клиенты банков, столкнувшиеся с непредвиденными трудностями при погашении задолженности по определенным причинам. Банки соглашаются на реструктуризацию, если клиент хорошо зарекомендовал себя ранее и у него высокий кредитный рейтинг.
Благодаря реструктуризации должники не допускают просрочек, начисления пени и повесток в суд. Чтобы банк пошел вам навстречу, необходимо предоставить документы, подтверждающие возникшие не по вашей вине причины снижения платежеспособности. Условия реструктуризации определяются банком, и отметка о ней в кредитной истории может повлиять на будущие кредиты, но все равно это гораздо лучше, чем просто не платить.
invest.alregn.ru
Рефинансирование — это процесс погашения существующей задолженности с использованием другого кредита. Его можно оформить в том же банке, который предоставил первоначальный кредит, или в другом финансовом учреждении. Новый заем идет непосредственно на погашение других долгов.
Рефинансирование применяется в ситуациях, когда финансовое положение ухудшается, или для слияния нескольких кредитов в общий. Это упрощает оплату задолженностей, так как увеличение срока кредита или снижение процентной ставки уменьшает ежемесячные платежи. Факт рефинансирования не оказывает негативного влияния на кредитный рейтинг клиента.
Читайте также: «Способы погашения кредита: как лучше закрывать долг»
Однако рефинансирование доступно только при отсутствии просрочек и при оформлении кредита более шести месяцев назад. Некоторые банки также предъявляют дополнительные требования.
Часто задаваемые вопросы о процентной ставке
Что значит эффективная процентная ставка?
Это показатель, с помощью которого можно рассчитать реальную переплату, полную стоимость кредита. Итоговая сумма, которую вы выплачиваете кредитору, не считая самого долга, помимо процентов, состоит также из дополнительных расходов. Сюда относятся комиссии за обслуживание, снятие наличных с кредитной карты или получение в кассе, СМС-уведомления и прочее.
Что значит процентная ставка в первые 30 дней по кредитной карте?
Льготный период в первый месяц использования означает, что, если клиент вернет потраченные деньги в течение 30 дней, проценты за пользование средствами не начислят.
Влияют ли экономические кризисы на процентные ставки по кредитам?
Банки устанавливают процентные ставки на свои кредитные продукты, отталкиваясь от ключевой ставки, устанавливаемой Центробанком Российской Федерации. В новейшей истории России были случаи резкого повышения ключевой ставки Центральным банком. Последнее значительное увеличение произошло 28 февраля 2022 года, когда ставка выросла с 9,5 до 20 %. Аналогичное существенное повышение наблюдалось в декабре 2014 года на фоне снижения курса рубля: с 6,5 до 17 %.
Во время экономических кризисов, влекущих рост ключевой ставки, неизменно увеличиваются и ставки по кредитам. Однако они также повышаются и по вкладам, что будет очень приятным бонусом для клиентов банков, располагающих хорошей финансовой подушкой безопасности.
Реально ли сразу получить кредит с низкой ставкой?
Для этого нужна хорошая кредитная история. А для ее формирования надо своевременно платить по текущим кредитам, по возможности стать зарплатным клиентом интересующего вас банка, включить в условия заявки страхование.
rusoutsourcing.com
Итак, мы разобрались, что значит годовая процентная ставка по кредиту, — это сумма, которую заемщик должен выплатить банку, помимо основного долга, в качестве компенсации за использование предоставленных средств.
Эта сумма выплачивается не одномоментно, а в рамках ежемесячных платежей по обслуживанию кредита. Процентная ставка определяется множеством факторов, поэтому в разных банках может значительно отличаться.
