Лого https://www.papabankir.ru
Адрес: ул. Ефремова, д. 20, этаж 1, пом. 1 119048 Москва,
Телефон:+7-951-109-02-51,

Дифференцированный платеж: достоинства и недостатки

Дифференцированный платеж
Поделиться:
В закладки

Все мы знаем, как отдавать долг знакомому нам человеку. Сколько взял, столько и отдал в оговоренные заранее сроки. Что же касается банков, они предоставляют различные вариации возврата средств. Это многоуровневые формулы аннуитетных или дифференцированных платежей. Чаще всего банки пользуются аннуитетными, нежели дифференцированными платежами. Они удобны и для клиента – суммы ежемесячных возвратов одинаковые на протяжении всего действия кредита.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Прежде чем приступить к изучению характерных особенностей дифференцированных платежей, разберемся, из чего состоит ежемесячный платеж, оформленный в банке. Первое – основной долг – сумма, которую клиент позаимствовал у банка. Второе – проценты, начисленные на основной долг. Без них банк не предоставляет денег взаймы.

При дифференцированном платеже тело долга уменьшается быстрее, потому что делится равными долями на весь срок, а значит, меньше переплата в итоге. В начале действия кредита с дифференцированным платежом ежемесячный платеж существенно больше из-за процентов на основной долг, а уже к концу срока он становится в разы меньше. В этом и заключается разница.

Чтобы понять, как банк распределяет тело долга при дифференцированном виде платежа, рассмотрим пример. Клиент получил кредит на сумму 100 000 рублей на срок 10 месяцев, ежемесячно тело его долга будет погашаться ровно на 10 000 рублей. Таким образом, банк взял сумму кредита и разделил на количество месяцев кредитования и распределил равномерно.

Важно знать, что последовательное уменьшение размера тела кредита приводит к уменьшению погашаемых процентов по нему. Что это значит? Берем 100 000 рублей под 10% годовых. Первый ежемесячный платеж будет содержать проценты, начисленные на сумму 100 000 рублей, во втором же месяце на 90 000 рублей и далее на уменьшение. Ежемесячный платеж каждый месяц разный и каждый последующий меньше предыдущего.

Разберем еще пример. Клиент оформил кредит на сумму 120 тыс. руб. на 1 год. Количество ежемесячных платежей – 12. Основной долг гасится ровно 12 месяцев в размере 10 тыс. руб. (120 тыс. руб./ 12 мес. = 10 тыс. руб.) Проценты по кредиту будут начисляться на остаток задолженности.

Итого, с первым ежемесячным платежом получаем:

  • часть основного долга уменьшилась на сумму 10 тысяч рублей;
  • оплачены проценты, начисленные на 120 тыс. руб.

Второй ежемесячный платеж уже будет состоять из тех же неизменных 10 тысяч рублей и процентов, рассчитанных от суммы 110 тысяч рублей (120 тыс. руб. – 10 тыс. руб. = 110 тыс. руб.). Отсюда вывод, что второй ежемесячный платеж, рассчитанный от тела кредита в 110 тыс. руб., будет ниже первого. По этой схеме строится график платежей в банке в случае использования дифференцированных взносов. С каждым последующим выплаченным платежом тело кредита снижается на 10 тыс. руб., уменьшая тем самых ежемесячные платежи.

Остаток задолженности

Банки уже давно полностью перешли на аннуитетные схемы выплат, в очень редких случаях можно встретить дифференцированный платеж по ипотеке (и прочим займам). Рассчитать самостоятельно ежемесячный взнос по кредиту в этом случае почти невозможно. Это могут сделать только банковские работники или рьяные любители высшей математики. Простой человек имеет возможность воспользоваться калькулятором дифференцированных платежей на сайте любого банка.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Аннуитет – термин, который означает определенную схему ежемесячного, ежеквартального или годового возврата по кредиту. Независимо от выплаченного основного долга, платеж будет одинаковым и строго через один и тот же промежуток времени.

Что общего и в чем разница между дифференцированным и аннуитетным платежами

Схожесть между ними только в составе. Оба платежа содержат:

  • основной долг;
  • начисленные на тело кредита проценты;
  • в редких случаях еще и комиссии.

Различия:

  1. В случае аннуитета сначала выплачиваются проценты и только потом тело кредита.
  2. Главный плюс дифференцированных платежей в том, что размер погашаемого основного долга равный каждый месяц. А значит, уменьшаться он будет значительно активнее. И так как проценты рассчитываются относительно оставшейся суммы кредита, снижаться они будут стремительнее аннуитетных. Этот факт важен при досрочном закрытии кредита.
  3. Размер ежемесячного взноса при аннуитете неизменен на протяжении действия кредитного договора. Что же касается дифференцированных платежей, сначала крупная выплата, далее постепенно начинает снижаться.
  4. Окончательный размер переплат по дифференцированной схеме несколько ниже, чем при аннуитетной.

Преимущества и недостатки дифференцированных платежей по кредиту

Многие заемщики не могут с первого раза определиться со схемами возврата денежных средств – дифференциал или аннуитет?

Сильные стороны дифференцированных выплат:

  • При выборе дифференцированного графика основная задолженность, как и ежемесячный взнос, уменьшаются каждый месяц. Это колоссальная выгода, особенно ощущаемая при возврате кредита раньше срока.
  • Итоговая переплата с дифференцированными платежами меньше займа на такой же срок с аннуитетными (одинаковыми) взносами.
  • Ипотечные займы предусматривают обязательное страхование залога. Если тело кредита уменьшается стремительнее, то и плата за страхование снижается, ведь страховка всегда рассчитывается от суммы основного долга.

Слабые стороны дифференцированных платежей:

  • Первый платеж по кредиту бывает таким высоким, что у клиента совсем не остается денежных средств на существование.
  • Большая редкость найти в банках такую схему выплат. А все потому, что такой кредит невозможно предоставить большинству клиентов со среднестатистическим доходом. Им просто не хватает платежеспособности для его обслуживания в самом начале выплат.
  • Для получения кредита с таким типом платежей клиенту необходимо иметь немалые доходы, чтобы банк мог одобрить заявку. И связано это, опять же, с первыми платежами.

Достоинства и недостатки аннуитетных платежей

Прежде всего, чтобы выявить плюсы или минусы двух видов платежей, необходимо проанализировать потенциального заемщика. На какую сумму, срок хочет оформить и какой у него уровень дохода.

Плюсы аннуитета:

  • Ипотечный займ будет не так обременителен со временем. Доход семьи может вырасти и тем самым кредит сделается незаметным для них.
  • Если воспользоваться передовыми технологиями банков, можно вообще не вспоминать о кредите. Подключить автоматический платеж с зарплатного счета на кредитный и спать спокойно.
  • Одобренная сумма кредита будет значительно выше, т.к. банк при расчете соотнесет ежемесячный доход клиента с ежемесячным платежом. Оставив заемщику прожиточный минимум после выплаченного взноса.

Минусы аннуитета:

  • Ощутимая переплата особенно чувствуется при кредитах, оформленных на длительный период.
  • Когда заемщик полностью закрывает кредит ранее положенного срока, он на себе ощущает, как мало он выплатил основного долга, ведь все это время большую часть ежемесячного платежа занимали проценты. Тело кредита гасилось сущими копейками.

Дифференцированный или аннуитетный платеж: что выгоднее

Стоит отметить, что при одинаковых условиях кредитования, независимо от суммы, срока договора или кредитной ставки, дифференцированный график взносов всегда будет содержать меньшую итоговую переплату в конце кредитования. Но финансовые возможности заемщиков разные, и не у всех получится оформить необходимую сумму с таким видом платежей.

Большая часть банков не имеет в своей кредитной линейке дифференцированные схемы выплат. Но иногда могут запустить в рамках различных социальных программ, акций.

Если же заемщику повезло и он нашел банк с дифференцированными схемами, необходимо внимательно сравнить условия, ведь банк может заложить свои потери в процентную ставку или дополнительные комиссии.

Сравнивать условия стоит не в одном кредитном учреждении, а во всех проверенных. Произвести эти манипуляции сегодня можно не выходя из дома – при помощи калькуляторов онлайн. И только потом принимать столь важные решения о кредитовании, особенно это касается кредитов на длительные сроки.

Сотрудники банков редко предлагают дифференцированные схемы платежей среднестатистическому клиенту, думая, что он не сможет понести столь высокую нагрузку, которая неизбежна в самом начале действия кредитного договора.

Независимо от срока, кредит, оформленный с применением дифференцированной схемы, будет значительно экономичнее. Зная этот факт, банки уже давно перешли на аннуитет, он выигрышен для них во всех смыслах. Никакой банк не хочет терять свою выгоду, а это все же происходит при возврате долга раньше срока. Благо закон на стороне клиента, и досрочное закрытие кредитного договора стало возможным в большинстве коммерческих организаций, которые соблюдают правила кредитного рынка.

Вот основные причины отсутствия дифференцированной схемы платежей в самых востребованных банках.

Газпромбанк и Россельхозбанк – единственные банки, принимающие во внимание пожелания заемщика относительно типа обслуживания долга. Но лишь после тщательного анализа финансового состояния клиента и его кредитной истории кредитный комитет принимает окончательное решение о возможности оформления кредита с применением дифференцированной схемы.

Рассчитать кредит по выгодной ставке 9,8%

и за 5 минут получить одобрение сразу от нескольких банков

Банки-партнеры

Добавить в закладки

Кредит