Как банк устанавливает процентную ставку по кредиту: внутренние и внешние факторы

Годовая процентная ставка – это стоимость, которую заемщик оплачивает банку за пользование заемными денежными средствами, то есть плата за то, что кредитор предоставляет клиенту деньги на условиях возврата к определенному в договоре сроку. Как банк устанавливает процентную ставку по кредиту? Какие параметры влияют на формирование условий и почему ставки так сильно отличаются? На эти и другие вопросы постараемся ответить в нашей статье.

Почему банки устанавливают ту или иную процентную ставку

Для чего кредиторы занимаются своей деятельностью и предоставляют заемные средства? Конечно же, благотворительность не станет главной целью. Правда, в банках существуют благотворительные проекты, когда начисляемые проценты по кредитным картам и другим продуктам частично переводятся на счета благотворительных организаций. Но основная цель работы финансового учреждения – получение прибыли. Никто и никогда не станет трудиться в убыток самому себе.

Постараемся представить такую ситуацию. Вы захотели купить определенный товар, который можно найти в нескольких магазинах поблизости. В одном из них будет наименьшая цена. Сразу купите? А если подумать, то в другом магазине продукция более свежая и сотрудники на редкость доброжелательные. Еще одна торговая точка предлагает несколько вариантов оплаты и там не бывает очередей.

Вот видите, сколько параметров оценивают покупатели. Продавцы отчаянно соревнуются за каждого потенциального клиента, ведь выбор всегда только за ним.

[offer]

Аналогичная ситуация и с банками. Каждый кредитор представляет свою линейку банковских продуктов, среди которых будут предложения в виде заемных денежных средств. Каждое из предложений имеет свою стоимость, заемщику остается только выбрать. Но есть некоторые особенности. Банк тоже выбирает своего клиента (кому он одобрит выдачу займа, а кому откажет, про это поговорим немного позже).

Бывают обстоятельства, когда кредитор не прочь выдать денежные средства, но из-за строгого регулятора в лице Центрального банка РФ сделать этого не может, так как за ошибку в своей финансовой деятельности у банка могут отозвать лицензию. Помимо всего, в банковском секторе достаточно высокая конкуренция. Можно услышать мнение, что сегодня слишком много банков и было бы достаточно одного Сбербанка, как это было при СССР. Но конкуренция создает условия соревнования и контролирует необоснованные цены на продукты, чего нельзя ожидать при одном монополисте. Иначе придется довольствоваться условиями только у одного кредитора. Скорее всего, это будет не очень интересно для клиентов.

Из чего состоит доход банка? Существует «грязная» прибыль, в которой не учитываются расходы. Она представляет собой все денежные выплаты заемщика за полный срок кредитования. По факту это просто переплата по ссуде. Если соотнести в процентах сумму переплаты к размеру кредита (полученная сумма наличными), то это не будет равно годовой процентной ставке. Так как чаще всего начисление процентов происходит на остаток долга по займу ежемесячно, а он каждый месяц становится меньше.

Можете отдельно изучить информацию про аннуитетные и дифференциальные платежи. Кроме начисленных процентов, могут существовать дополнительные комиссионные сборы, которые часто вводятся банками и составляют большую долю от общей прибыли кредиторов.

Рассчитывая на получение определенного годового дохода, банк проведет расчет процентной ставки. Именно ставка считается основным показателем финальной стоимости кредита, а соответственно и прибыли кредитора.

От чего зависит устанавливаемая банком процентная ставка по кредиту

Выбирая банк, потенциальные клиенты часто ориентируются на процентную ставку, указанную в рекламной кампании. Но из внимания ускользает, что сумма процентов указывается в формулировке «от N процентов». Банк может долго рассматривать заявление на кредит и в итоге устанавливает ставку, которая будет значительно выше, чем в рекламных условиях.

Существует еще одна хитрость, которую используют финансовые организации для привлечения клиентов. В рекламе будет озвучено, что предлагается ставка в промежутке от и до, т. е. минимальные и максимальные условия, но без пояснений о требованиях к каждому из них. Скорее всего, самыми выгодными предложениями смогут воспользоваться зарплатные клиенты, а также те, кто активно используют другие продукты либо оформляют кредит на небольшой срок. В остальных случаях обычно банк устанавливает повышенные ставки.

Нужно знать, что банки имеют разные базовые минимальные процентные ставки по кредитным программам.

Факторы, влияющие на формирование ставки:

• Размер и положение финансового учреждения. Более крупные кредиторы предлагают своим клиентам пониженные ставки, так как они выдают большой объем заемных средств. Чего не могут позволить себе мелкие банки и кредитные организации.
• Инфляция в стране.
• Господдержка, при ее наличии банк устанавливает пониженную ставку.
• Расходы на выдачу заемных средств, которые включены в расчет ставки по кредиту.
• Планируемая норма прибыли, позволяющая кредитору покрыть все издержки и получить доход.
• Вид кредитования. Например, ипотечные ссуды несут пониженный риск, выдаются на длительный срок, приносят значительный доход, соответственно банк устанавливает низкую ставку.

Когда банк определится с минимальной процентной ставкой по кредиту, он составит условия получения займа и категории клиентов, которым он может быть предоставлен.

Чаще всего каждый кредитный продукт будет иметь свою минимальную процентную ставку и условия, которые влияют на ее повышение.

Все факторы можно разделить на группы:

Все полученные заявки на кредит банк будет оценивать с точки зрения своего риска:

• Очень высокий риск. Если у клиента много непогашенных просроченных платежей, уровень доходов не позволяет выполнять кредитные обязательства, заемщика подозревают в мошеннических действиях и другие. В этом случае кредитор откажет в предоставлении займа.
• Высокий риск, не достигающий больших показателей. Кредитор может одобрить кредит, но сделает изменения в условиях, а именно: в сроке, сумме, годовой процентной ставке.
• При минимальном риске банк устанавливает базовую процентную ставку.

Вид кредита – это основной показатель, который определяет размер ставки. У банков есть система оценки, которая определяет кредитной программе уровень риска и процентную ставку:

• Ипотечный кредит для покупки недвижимости несет минимальный риск, так как имущество находится в залоге у банка, поэтому предлагается оформление со ставкой от 11 до 14 %.
• Целевые программы для поддержания сельского хозяйства, развития бизнеса и другие оформляются под 13–15 %. В таких банковских продуктах финансовое учреждение получает подтверждение целевого использования заемных средств, а благосостояние заемщика увеличивается после получения кредита.
• На автокредит с обеспечением в виде автомобиля кредитор обычно устанавливает ставку от 14 до 17 % годовых.
• Потребительские ссуды без обеспечения предлагаются со ставкой от 20 до 30 %.
• Предложения по банковским кредитным картам обычно составляют от 25 до 45 %.
• Товарный кредит в торговых точках. Могут быть программы со ставкой до 50–60 %.

Для кредитора имеет большое значение цель займа. Часто банк устанавливает пониженную ставку только при условии предоставления подтверждающих документов, как, например, в случае с кредитованием бизнеса.

Что еще может повлиять на решение банка установить определенную процентную ставку по кредиту

1. Обеспечение залогом и поручительство. Если клиент предоставляет обеспечение, то это станет важным фактором при определении ставки по ссуде, так как оно является своего рода гарантией возврата денежных средств.Что может быть гарантийным обеспечением:
   • Предоставление поручителя. Таким образом, если заемщик не сможет погашать кредитные обязательства, это должен сделать за него поручитель.
   • Созаемщик. Чаще всего встречается в ипотечных программах. Выгодный способ для клиента снизить процентную ставку, а также сумма займа будет рассчитана из расчета доходов всех созаемщиков.
   • Залог. Объект залога может быть реализован банком при совершении клиентом просрочек по кредиту и тем самым покрыть остаток задолженности. Понижение процентной ставки будет зависеть от ликвидности имущества и заключенного договора страхования на объект залога.

   При наличии поручителя или залога банк имеет гарантии возврата долга, а значит, может не закладывать потенциальные риски в годовую ставку по кредиту.

2. Договор страхования по кредиту. При оформлении полиса страхования уменьшается риск невозврата долга в непредвиденных ситуациях. Банки обычно предлагают следующие страховые программы:
   • Страхование жизни и здоровья заемщика. Покрывает риски в случае смерти или недееспособности клиента при наступлении несчастного случая, так как все возмещение будет произведено со стороны страховой компании.
   • Страхование при потере работы.
   • В ипотечных программах и автомобильном кредитовании популярно страхование объекта залога от кражи, повреждения и т. д.

   Оформление страховки повлияет на ставку и снизит ее на несколько процентов. Часто ежемесячные выплаты со страховкой могут оказаться ниже, чем без нее, но перед оформлением кредита нужно все внимательно рассчитать. Будет иметь значение стоимость имущества, сумма кредита, количество рисков в договоре страхования и другие параметры.

3. Первоначальный взнос. Некоторые из займов выдаются только после внесения клиентом первоначального взноса. По такому принципу чаще всего проходит оформление залогового кредитования (ипотека, автокредит), а также товарных кредитов.Большой первоначальный взнос тоже будет являться показателем надежности клиента. Для банка заемщик, который смог внести внушительный первый взнос, является платежеспособным и, скорее всего, он сможет полностью вернуть долг.

   Читайте также: «Как снизить ставку по кредиту: топ-6 рекомендаций»

   В условиях кредитной программы будет указано, на какую ставку может рассчитывать клиент при определенном размере первоначального взноса. Чаще всего при первом платеже от 0–10 % кредитор устанавливает максимальную процентную ставку, при взносе 15–25 % заемщик может рассчитывать на стандартные условия. Самые выгодные условия с минимальной ставкой банк устанавливает для клиентов, которые смогут сразу внести от 30 до 50 %.

4. Кредитная история и программа лояльности. Кредитная история будет важным показателем при расчете процентной ставки для займа, так как отражает надежность потенциального клиента.
   

   Многие кредиторы устанавливают самые привлекательные условия (программа лояльности) по кредитным программам для следующих заемщиков:

   • Для «зарплатных» клиентов и людей, получающих пенсионные отчисления на счет в банке. В этом случае легко оценить уровень платежеспособности и при необходимости списать задолженность по ссуде.
   • Для уже проверенных клиентов, которые активно пользуются продуктами банка и зарекомендовали себя с положительной стороны при погашении предыдущих кредитов.

   Положительная история поможет в случае обращения в новый банк, представит заемщика как благонадежного клиента. Но если раньше человек никогда не оформлял кредитов, то для кредитора это потенциальный риск, ведь неизвестно, насколько ответственно он отнесется к погашению задолженности.

5. Подтверждающие документы. Часто финансовая организация устанавливает гибкие условия для выдачи займов, и клиентам предлагается изменение процентной ставки. Во многом это будет зависеть от предоставления подтверждающих документов. Банк может подтвердить уровень дохода заемщика разными способами: посредством официальных документов (справка типа 2-НДФЛ, банковская выписка и т. д.), справки по форме банка, заверенной работодателем, доверия клиенту и внесения суммы заработной платы с его слов. Конечно, во всех случаях кредитор устанавливает разные условия.По такому же принципу подтверждается рабочая деятельность. Безусловно, можно в устной форме назвать место работы и стаж, но лучше предоставить заверенную копию трудовой книжки. Существуют альтернативные способы подтверждения своего дохода: документы на имущество в собственности, оплаченные квитанции и банковские выписки и т. д.

   Чем больше подтвержденной информации сможет предоставить заемщик, тем больше шансов, что кредитор установит более выгодные условия по кредитному договору.

6. Сумма и срок кредитования. Условия кредитования будут тесно связаны с параметрами кредита:
   • Чем больше сумма кредита, тем выше банк устанавливает процентную ставку. В то же время ипотечные займы будут оформляться с минимальными ставками, тогда как товарные кредиты выдаются с повышенными процентами.
   • Чем короче срок кредитования, тем ниже будет ставка по кредиту.

   Для банковской организации выдача ссуды на короткий срок несет меньший риск невозврата, чем долгосрочное кредитование.

7. Время рассмотрения заявки. Период, в течение которого кредитор принимает решение о выдаче кредита, тоже имеет значение для процентной ставки. Возможны следующие варианты:
   • Экспресс-кредитование. Заявка рассматривается в срок от пары минут до получаса. Банк не успевает сделать полноценную проверку, времени хватает только на автоматический контроль предоставленных сведений. Соответственно потенциальный риск мошенничества высокий, и кредитор устанавливает большие процентные ставки на эти кредитные продукты.
   • Среднее время для рассмотрения. Столько времени обычно требуется для заявки на автомобильный кредит и потребительские ссуды. За этот срок сотрудники вручную успевают совершить проверку предоставленных данных.
   • Долгая экспертная проверка. Может потребоваться несколько дней для рассмотрения нестандартных случаев и привлечения нескольких служб проверки. Но в этих ситуациях банк устанавливает низкие ставки.