Годовая процентная ставка – это стоимость, которую заемщик оплачивает банку за пользование заемными денежными средствами, то есть плата за то, что кредитор предоставляет клиенту деньги на условиях возврата к определенному в договоре сроку. Как банк устанавливает процентную ставку по кредиту? Какие параметры влияют на формирование условий и почему ставки так сильно отличаются? На эти и другие вопросы постараемся ответить в нашей статье.
Для чего кредиторы занимаются своей деятельностью и предоставляют заемные средства? Конечно же, благотворительность не станет главной целью. Правда, в банках существуют благотворительные проекты, когда начисляемые проценты по кредитным картам и другим продуктам частично переводятся на счета благотворительных организаций. Но основная цель работы финансового учреждения – получение прибыли. Никто и никогда не станет трудиться в убыток самому себе.
Постараемся представить такую ситуацию. Вы захотели купить определенный товар, который можно найти в нескольких магазинах поблизости. В одном из них будет наименьшая цена. Сразу купите? А если подумать, то в другом магазине продукция более свежая и сотрудники на редкость доброжелательные. Еще одна торговая точка предлагает несколько вариантов оплаты и там не бывает очередей.
Вот видите, сколько параметров оценивают покупатели. Продавцы отчаянно соревнуются за каждого потенциального клиента, ведь выбор всегда только за ним.
[offer]Аналогичная ситуация и с банками. Каждый кредитор представляет свою линейку банковских продуктов, среди которых будут предложения в виде заемных денежных средств. Каждое из предложений имеет свою стоимость, заемщику остается только выбрать. Но есть некоторые особенности. Банк тоже выбирает своего клиента (кому он одобрит выдачу займа, а кому откажет, про это поговорим немного позже).
Бывают обстоятельства, когда кредитор не прочь выдать денежные средства, но из-за строгого регулятора в лице Центрального банка РФ сделать этого не может, так как за ошибку в своей финансовой деятельности у банка могут отозвать лицензию. Помимо всего, в банковском секторе достаточно высокая конкуренция. Можно услышать мнение, что сегодня слишком много банков и было бы достаточно одного Сбербанка, как это было при СССР. Но конкуренция создает условия соревнования и контролирует необоснованные цены на продукты, чего нельзя ожидать при одном монополисте. Иначе придется довольствоваться условиями только у одного кредитора. Скорее всего, это будет не очень интересно для клиентов.
Из чего состоит доход банка? Существует «грязная» прибыль, в которой не учитываются расходы. Она представляет собой все денежные выплаты заемщика за полный срок кредитования. По факту это просто переплата по ссуде. Если соотнести в процентах сумму переплаты к размеру кредита (полученная сумма наличными), то это не будет равно годовой процентной ставке. Так как чаще всего начисление процентов происходит на остаток долга по займу ежемесячно, а он каждый месяц становится меньше.
Можете отдельно изучить информацию про аннуитетные и дифференциальные платежи. Кроме начисленных процентов, могут существовать дополнительные комиссионные сборы, которые часто вводятся банками и составляют большую долю от общей прибыли кредиторов.
Рассчитывая на получение определенного годового дохода, банк проведет расчет процентной ставки. Именно ставка считается основным показателем финальной стоимости кредита, а соответственно и прибыли кредитора.
Выбирая банк, потенциальные клиенты часто ориентируются на процентную ставку, указанную в рекламной кампании. Но из внимания ускользает, что сумма процентов указывается в формулировке «от N процентов». Банк может долго рассматривать заявление на кредит и в итоге устанавливает ставку, которая будет значительно выше, чем в рекламных условиях.
Существует еще одна хитрость, которую используют финансовые организации для привлечения клиентов. В рекламе будет озвучено, что предлагается ставка в промежутке от и до, т. е. минимальные и максимальные условия, но без пояснений о требованиях к каждому из них. Скорее всего, самыми выгодными предложениями смогут воспользоваться зарплатные клиенты, а также те, кто активно используют другие продукты либо оформляют кредит на небольшой срок. В остальных случаях обычно банк устанавливает повышенные ставки.
Нужно знать, что банки имеют разные базовые минимальные процентные ставки по кредитным программам.
Факторы, влияющие на формирование ставки:
- Размер и положение финансового учреждения. Более крупные кредиторы предлагают своим клиентам пониженные ставки, так как они выдают большой объем заемных средств. Чего не могут позволить себе мелкие банки и кредитные организации.
- Инфляция в стране.
- Господдержка, при ее наличии банк устанавливает пониженную ставку.
- Расходы на выдачу заемных средств, которые включены в расчет ставки по кредиту.
- Планируемая норма прибыли, позволяющая кредитору покрыть все издержки и получить доход.
- Вид кредитования. Например, ипотечные ссуды несут пониженный риск, выдаются на длительный срок, приносят значительный доход, соответственно банк устанавливает низкую ставку.
Когда банк определится с минимальной процентной ставкой по кредиту, он составит условия получения займа и категории клиентов, которым он может быть предоставлен.
Чаще всего каждый кредитный продукт будет иметь свою минимальную процентную ставку и условия, которые влияют на ее повышение.
Все факторы можно разделить на группы:
Надежность и платежеспособность клиента | Кредитная история, наличие счета в банке, наличие зарплатного счета, официальное подтверждение дохода |
Банковские риски | Время рассмотрения заявления на кредит, предоставление залога, оформление страхового полиса |
Параметры кредитования | Вид и цель кредита, сумма кредитования, срок кредитования |
Все полученные заявки на кредит банк будет оценивать с точки зрения своего риска:
Вид кредита – это основной показатель, который определяет размер ставки. У банков есть система оценки, которая определяет кредитной программе уровень риска и процентную ставку:
- Ипотечный кредит для покупки недвижимости несет минимальный риск, так как имущество находится в залоге у банка, поэтому предлагается оформление со ставкой от 11 до 14 %.
- Целевые программы для поддержания сельского хозяйства, развития бизнеса и другие оформляются под 13–15 %. В таких банковских продуктах финансовое учреждение получает подтверждение целевого использования заемных средств, а благосостояние заемщика увеличивается после получения кредита.
- На автокредит с обеспечением в виде автомобиля кредитор обычно устанавливает ставку от 14 до 17 % годовых.
- Потребительские ссуды без обеспечения предлагаются со ставкой от 20 до 30 %.
- Предложения по банковским кредитным картам обычно составляют от 25 до 45 %.
- Товарный кредит в торговых точках. Могут быть программы со ставкой до 50–60 %.
Для кредитора имеет большое значение цель займа. Часто банк устанавливает пониженную ставку только при условии предоставления подтверждающих документов, как, например, в случае с кредитованием бизнеса.
При наличии поручителя или залога банк имеет гарантии возврата долга, а значит, может не закладывать потенциальные риски в годовую ставку по кредиту.
Оформление страховки повлияет на ставку и снизит ее на несколько процентов. Часто ежемесячные выплаты со страховкой могут оказаться ниже, чем без нее, но перед оформлением кредита нужно все внимательно рассчитать. Будет иметь значение стоимость имущества, сумма кредита, количество рисков в договоре страхования и другие параметры.
Читайте также: «Как снизить ставку по кредиту: топ-6 рекомендаций»
В условиях кредитной программы будет указано, на какую ставку может рассчитывать клиент при определенном размере первоначального взноса. Чаще всего при первом платеже от 0–10 % кредитор устанавливает максимальную процентную ставку, при взносе 15–25 % заемщик может рассчитывать на стандартные условия. Самые выгодные условия с минимальной ставкой банк устанавливает для клиентов, которые смогут сразу внести от 30 до 50 %.
Многие кредиторы устанавливают самые привлекательные условия (программа лояльности) по кредитным программам для следующих заемщиков:
- Для «зарплатных» клиентов и людей, получающих пенсионные отчисления на счет в банке. В этом случае легко оценить уровень платежеспособности и при необходимости списать задолженность по ссуде.
- Для уже проверенных клиентов, которые активно пользуются продуктами банка и зарекомендовали себя с положительной стороны при погашении предыдущих кредитов.
Положительная история поможет в случае обращения в новый банк, представит заемщика как благонадежного клиента. Но если раньше человек никогда не оформлял кредитов, то для кредитора это потенциальный риск, ведь неизвестно, насколько ответственно он отнесется к погашению задолженности.
Чем больше подтвержденной информации сможет предоставить заемщик, тем больше шансов, что кредитор установит более выгодные условия по кредитному договору.
Для банковской организации выдача ссуды на короткий срок несет меньший риск невозврата, чем долгосрочное кредитование.
Опубликовано: 6 марта, 2024 12:34 пп
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…
В 2024 году вопрос укрепления семейного капитала остается актуальным. Правительство продолжает реализацию программ, направленных на…