Как получить и оформить кредитные каникулы

Как оформить кредитные каникулы? Если человек подходит под все критерии, которые требуются для подобной отсрочки платежей, нужно собрать документы, подать их в банк и взять паузу в оплате кредитов. Штрафные санкции за это не предусмотрены, кредитная история не портится.

Что требуется? Есть категории граждан, которые имеют право на такие каникулы. Также на отсрочку могут претендовать ИП и организации. Основные требования — финансовые трудности, которые можно подтвердить документально, отсутствие каникул по другим кредитам, определенная сумма займа. В этом случае можно использовать паузу до шести месяцев, а при некоторых обстоятельствах и больше.

Суть кредитных каникул

До 2020 года предоставление кредитных каникул в РФ не практиковалось, но пандемия внесла свои коррективы, и власти были вынуждены каким-то образом поддерживать граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

На тот момент мера была временной, однако впоследствии было решено сделать ее постоянной. Поправки в законодательство о том, как оформить кредитные каникулы, вступили в силу с начала 2024 года.

Кредитные каникулы представляют собой период времени, в течение которого заемщик не выплачивает кредит либо совершается перерасчет, частично снижающий ежемесячную нагрузку.

В том случае, если должник отвечает установленным требованиям, банк или МФО не имеют права отказать в предоставлении данной услуги. Правом на отсрочку или уменьшение платежа могут воспользоваться как физические лица и ИП, так и юридические лица.

Кредитные каникулы рассчитаны на поддержку граждан РФ, чей доход в предыдущем месяце снизился на 30 % и более в сравнении с предыдущим годом. ИП и организации, связанные с туризмом, сельским хозяйством, IT, организации общественного питания, медучреждения, производители предметов первой необходимости и другие, включенные в специальный перечень, могут рассчитать на льготу независимо от того, на сколько снизился их доход. Главное, чтобы направление их деятельности соответствовало требованиям.

Важный момент: индивидуальные предприниматели могут оформить кредитные каникулы или как организация, или как физическое лицо. Совместить оба варианта не получится.

На период предоставления отсрочки кредиторы не имеют права начислять штрафные санкции и пеню. Кредитный рейтинг при этом остается на прежнем уровне, а кредитная история не портится. Кредиты, для которых можно воспользоваться специальными условиями, должны быть оформлены до 1 марта 2022 года.

С 2019 г. в России действует ФЗ № 76, который стал мерой поддержки для людей в сложной финансовой ситуации, когда платить ипотеку стало невозможно. В таком случае можно воспользоваться каникулами на 6 месяцев. Если льготный период на текущий момент уже истек, можно подать заявку снова.

Специальные условия для получения кредитных каникул по ипотеке применяются для участников СВО. Для участников спецоперации и их семей оформить кредитные каникулы можно не на полгода, а на весь период действия контракта и участия в военных действиях, но ипотечный договор должна быть заключен до этого.

Правительство РФ устанавливает общие правила, лимиты и сроки предоставления льготы. Однако у банков и прочих финансовых организаций остается право разрабатывать собственные программы предоставления кредитных каникул.

Право на кредитные каникулы

Кредитными каникулами можно воспользоваться в описанных ниже случаях.

1. Вы можете документально подтвердить одну из следующих ситуаций:
   • Ваш доход снизился на 30 и более процентов. Для сравнения используется официальный доход за 2 месяца, предшествующих месяцу подачи заявления на льготу, и среднемесячный доход за 12 месяцев, предшествующих двум расчетным.
   • В регионе вашего проживания зарегистрирован режим ЧС, в результате чего было утрачено имущество, условия жизни ухудшились.
2. Ранее вы не пользовались правом на кредитные каникулы по тому же кредитному договору, согласно закона № 106-ФЗ от 03.04.2020.
3. Ранее по этому же кредиту и по той же жизненной ситуации вам не предоставлялись кредитные каникулы по статье 6.1-2 закона № 353-ФЗ от 21.12.2013.
4. На момент подачи документов нет действующих каникул для военнослужащих по закону № 377-ФЗ от 07.10.2022 или каникул по закону № 106-ФЗ от 03.04.2020.
5. Нет вступившего в силу судебного решения по данному кредиту, не применяются меры взыскания.
6. Вы не проходили процедуру банкротства в период действия кредита.
7. Сумма обязательств на дату выдачи не превышала:
   • 1,6 млн рублей для кредитов с залогом транспортного средства;
   • 450 тыс. рублей по потребительским кредитам;
   • 150 тыс. рублей по кредитным картам.

При подаче заявления на получение кредитных каникул для расчета используется сумма кредита по договору (сумма, которую выдал банк), а не задолженность на текущую дату.

Не имеют права оформить кредитные каникулы в банке:

• должники, признанные банкротами;
• заемщики, уже использовавшие право на льготу в 2020, 2022-2023 годах, за исключением военнослужащих, занятых в СВО;
• должники, в отношении которых имеется исполнительный лист по взысканию залога или выставлено требование поручителю.

Для участников СВО и их семей предусмотрены особые условия получения кредитных каникул. Мера поддержки позволяет воспользоваться льготой по всем кредитам и займам, в том числе по ипотеке, кредитным картам, оформленным до мобилизации или заключения контракта. Текущие условия будут действовать до конца 2024 года.

Дата начала кредитных каникул и их продолжительность определяется заемщиком. При этом она не может превышать 6 месяцев, а интервал с даты обращения до начала действия не может превышать один месяц.

Если сроки не указывают, то период по умолчанию будет 6 месяцев, а датой начала будет считаться день направления требования.

Виды кредитных каникул

Можно ли оформить кредитные каникулы по всем долговым обязательствам? Конечно же нет. Использовать льготу могут не только не все граждане, но и не для каждого займа. При рассмотрении будет учитываться не только уровень нуждаемости, но и категория заемщика и причины обращения.

Каникулы по ипотечным платежам

С ипотечными каникулами все максимально просто. Действие закона распространяется на кредит на сумму до 15 млн рублей и на единственный объект жилой недвижимости, даже если заключен договор долевого участия. Важное условие: жилье должно быть единственным. Если у вас в собственности или в ипотеке несколько жилых домов, квартир или даже доля в квартире, воспользоваться отсрочкой не получится.

Кредитные каникулы для мобилизованных

Для участников СВО все еще проще. Кредитные каникулы можно получить по всем кредитам, в том числе по ипотеке, кредиткам и микрозаймам, оформленным до начала участия в спецоперации. При этом количество и суммы кредитов не важны.

Антикризисные кредитные каникулы

Льготой по данной программе можно воспользоваться по всем кредитам, выданным до 1 марта 2022 года. Если имеется несколько кредитов, то можно получить каникулы по каждому. Существенным различием с правилами, установленными для мобилизованных, будет являться сумма выданных кредитов.

Лимиты для антикризисных каникул значительно меньше и различаются в зависимости от региона. Для оформления ипотечных каникул в Москве максимально доступно 6 млн, заемщики в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке могут рассчитывать на лимит 4 млн рублей, для остальных регионов России — максимум 3 млн рублей.

Проценты по кредиту во время каникул

Важно понимать, что предоставление кредитных каникул не освобождает от процентов по кредиту. Даже в период отсрочки проценты продолжают начисляться.

Для потребительских кредитов и кредитных карт начисление процентов происходит в размере 2/3 среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения за льготой, но не выше процентной ставки, установленной договором.

Для ипотечного кредита проценты сохраняются такими же, как в договоре, а база, на которую они рассчитываются, ежемесячно уменьшается на сумму, равную платежу по графику.

Документы для оформления кредитных каникул

Набор необходимых документов будет зависеть от того, в какой ситуации из перечисленных выше оказался заемщик.

Существует несколько вариантов, когда законом предусмотрены кредитные каникулы. Рассмотрим, как оформить их для ИП и физических лиц. Перечень нужных документов будет отличаться.

При снижении уровня дохода нужно собрать следующие документы:

• для граждан, работающих в найме, — справка о полученных доходах и удержанных налогах, ранее — 2НДФЛ;
• для самозанятыхпонадобится справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход;
• для ИП — книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций на общем режиме налогообложения, при УСН, ЕСХН и патенте — альтернатива этой книги;
• для граждан, находящихся в отпуске по уходу за ребенком, нужна справка о заработной плате и приказ о предоставлении отпуска.

В случае ЧС основанием для предоставления отсрочки будет регистрация проживания заемщика на территории, где произошло ЧС, а также доказательство ухудшения условий проживания и подтвержденный вред имуществу. Данный документ можно получить в органах местного самоуправления.

Отдельно стоит сказать, как оформить кредитные каникулы участнику СВО. Кредитор вправе самостоятельно обратиться за информацией в Министерство обороны РФ или другие органы. Для членов семьи потребуется подтверждение родства, например свидетельство о регистрации брака.

Дополнительно для всех категорий следует приложить документы:

• если кредит был оформлен под залог, а залоговое имущество предоставлялось другим человеком, потребуется согласие залогодателя;
• если при оформлении займа участвовал поручитель, необходимо его согласие.

Договор поручительства при этом продлевается на срок предоставления кредитных каникул.

Список необходимых документов прописан в Федеральном законе. У банков и МФО нет прав требовать предоставить другие документы по их желанию.

Пошаговое оформление кредитных каникул

Для оформления данной меры поддержки следует соблюдать алгоритм действий:

Подготовить пакет документов

Необходимо собрать документы, на основании которых можно сделать вывод о возникновении сложной финансовой ситуации. Список возможных вариантов выше в статье.

Подать заявление в банк

Кредитные каникулы можно оформить по одному или нескольким займам. Для этого нужно обратиться в банк (или банки) любым удобным способом из тех, что прописаны в кредитном договоре. Это может быть личный визит в отделение, требование через официальный сайт или мобильное приложение банка.

Дождаться ответа от банка

Рассмотреть требование оформить кредитные каникулы по кредиту, кредитной карте, ипотеке и прочим займам банк обязан в течение 5 дней. Если принято положительное решение, то заемщику направляется уведомление об изменении условий кредитного договора и новый график платежей.

Если в требовании заемщик не указал дату начала кредитных каникул, то ей будет считаться дата направления требования.

Отказ и досрочное прекращение кредитных каникул

Имеет ли банк право на отказ или досрочное прекращение предоставления отсрочки платежей?

В том случае, если под действие ФЗ попадает и заемщик, и его кредит, в такой возможности, как оформить кредитные каникулы, банк отказать не имеет права.

В том случае, если заемщик незаконно получил отказ или причина ему не ясна, имеет место нарушение его гражданских прав. В данной ситуации стоит подать жалобу в Банк России или оспорить отказ в судебном порядке.

По установленным правилам банку запрещено по собственной инициативе досрочно прекращать кредитные каникулы, а также требовать досрочного погашения. Кроме того, в период действия мер поддержки запрещено начислять штрафы и неустойку.

Законом установлено, что кредитные каникулы могут быть прекращены при следующих обстоятельствах:

1. В том случае, если заемщик оформляет другие кредитные каникулы, уже одобренные автоматически прекращаются. Например, должнику уже предоставлена льгота в связи с утратой дохода, и он оформляет меры поддержки в связи с ЧС, действие первой отсрочки завершается и наоборот.
2. Банк должен прекратить действие отсрочки в том случае, если заемщик в счет досрочного погашения внес слишком большую сумму.

Часто задаваемые вопросы об оформлении кредитных каникул

После даты завершения периода действия льготы кредит продолжает выплачиваться на прежних условиях.

В каких банках можно оформить кредитные каникулы?

Кредитные каникулы обязана предоставить любая кредитная организация, если заемщик обратился с требованием и документами, подтверждающими право на льготу.

Можно ли погасить досрочно кредит, по которому предоставлены кредитные каникулы?

Право на досрочное погашение кредита у заемщика есть даже несмотря на действующую льготу. С 2024 года действует ограничение по суммам, которые можно вносить без прекращения кредитных каникул. Максимальная сумма, досрочно внесенная в счет погашения задолженности, не должна превышать сумму ежемесячных платежей по кредитным обязательствам, которую должен был ежемесячно уплачивать заемщик, если бы не воспользовался правом на кредитные каникулы.

Можно ли вернуться к прежнему порядку оплаты долга?

Заемщик имеет право обратиться в банк с заявлением на прекращение кредитных каникул. Следует понимать, что воспользоваться льготой дважды по одному и тому же займу не получится, несмотря на то что вы досрочно возобновили выплаты.

Можно ли оформить кредитные каникулы, если ранее были предоставлены ипотечные?

Существует определенный порядок, как оформить кредитные каникулы. В 2024 году были внесены изменения, согласно которым нельзя получить каникулы по ипотеке. Меры поддержки теперь распространяются на автокредиты, кредитные карты, потребительские кредиты и займы. Если вы ранее пользовались каникулами по ипотечному кредиту, то оформить кредитные каникулы сейчас вы имеете право только один раз в отношении любых других кредитных обязательств.

Можно ли получить отсрочку дважды?

Только в том случае, если для повторного требования имеются новые основания. Таким образом, по одному и тому же займу можно оформить кредитные каникулы в связи со снижением уровня дохода, а также при возникновении ЧС, в связи с утратой имущества.

Аналогичный порядок действует по оформлению каникул по каждому новому кредиту.

Кроме того, заемщик имеет право требовать предоставления кредитных каникул сразу по всем или нескольким действующим кредитам, при этом не важно, выставлено требование единовременно или последовательно.

Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю?

Предоставление мер поддержки видно в кредитной истории, но никакого негативного влияния на кредитный рейтинг и дальнейшее одобрение они не оказывают.

Сохраняется ли у заемщика право вносить платежи в период действия кредитных каникул?

Да, кредитные каникулы не прекращаются, если сумма платежей не превышает отсроченные ежемесячные платежи. В том случае, если заемщик вносит платеж, который превышает лимит, кредитные каникулы прекращаются автоматически.

Кредитные каникулы не означают перерыв в начислении процентов, поэтому после их окончания сумма задолженности может увеличиться. Таким образом, стоит иметь в виду, что в связи с изменением суммы долга могут быть увеличены ежемесячные платежи.