Категории: Кредиты

Как оформить кредитные каникулы: общие правила и главные изменения

С учетом последних изменений все больше людей интересуются, как оформить кредитные каникулы. Данную возможность предоставило государство в марте 2022 года в рамках мер поддержки населения в связи с санкциями западных стран.

В целом условия и процедура оформления просты, однако необходимо знать нюансы. В нашей статье мы расскажем, насколько выгодно брать кредитные каникулы, кто может на них претендовать и какие альтернативы существуют.

Условия кредитных каникул в 2022 году

При уменьшении заработка на 30 % и более для многих будет полезной информация о том, как оформить кредитные каникулы.

Заявление можно отнести напрямую кредитору, даже если вы уже воспользовались в пандемию возможностью отложить обязательные платежи на некоторый период времени.

Очень важно, чтобы при обращении за отсрочкой платежей по договору вы не имели льготного периода по ипотечным выплатам.

Отсрочку платежей могут предоставить для потребительских займов, ипотечных договоров, автокредита, кредитной карты. Существуют ограничения на получение каникул по кредитам, связанные с размерами займа:

  • потребительские кредиты — 300 тыс. рублей;
  • автокредиты — 700 тыс. рублей;
  • ипотека — от 3 млн до 6 млн рублей (отличия в регионах);
  • кредитные карты — 100 тыс. рублей;
  • потребительские займы для ИП — 350 тыс. рублей.

Что касается кредитных продуктов для бизнеса, у них отсутствуют ограничения, но оформить отсрочку на платежи смогут только ИП и предприятия малого и среднего бизнеса, особенно много потерявшие во время локдаунов.

Оформление кредитных каникул в 2022 году

Как оформить кредитные каникулы в 2022 году? Необходимо предоставить доказательства того, что ваши доходы значительно уменьшились и погашать кредит стало сложно. С этой целью собирается пакет документов, в зависимости от обстоятельств. Если вы лишились заработка, стоит встать на биржу труда.

Точный список документов для оформления отсрочки платежей по займу можно узнать в своем банке. Понадобится справка о доходах за 2021 год. Чтобы банк удостоверился, что вы стали получать на 30 % меньше, требуется предоставить следующие документы:

  • справка 2-НДФЛ;
  • выписка с расчетного счета, на который начисляют зарплату;
  • больничный лист на период более 1 месяца, связанный с материнством;
  • справка о постановке на учет на бирже труда.

Потребуется немного бумаг, чтобы можно было обратиться в банк за предоставлением отсрочки выплат по кредиту. Сопоставив прежний доход и новый, вы сможете узнать, снизились ли выплаты более чем на 30 % или нет. При положительном ответе пишите заявление в банк.

После двух лет пандемии решение многих вопросов перешло в дистанционный режим. Теперь необязательно ехать в банк, можно просто отправить письмо по электронной почте.

Лучше заранее позвонить в представительство банка и узнать, как оформить кредитные каникулы по потребительскому кредиту. Существует несколько вариантов:

  • личный визит в представительство банка с пакетом документов о снижении дохода;
  • отправка заявления с помощью банкинга или приложения, документы прикрепляются в формате фото;
  • отправка документов и заявления по электронной почте.

Для принятия решения по вашей заявке кредитной организации потребуется пять рабочих дней. При соблюдении всех требований будет одобрена отсрочка платежей по займу. График тоже изменят.

Возможен ли отказ в предоставлении кредитных каникул

Банк может отказать в предоставлении кредитных каникул, если заявитель не доказал значительного снижения своих доходов. Никаких послаблений для таких клиентов не существует. Если в этот период человек не платил ежемесячных платежей, то у него возникает просрочка, и банк начислит пени и штрафы.

Получение сообщения о предоставлении кредитных каникул не гарантирует, что их не отменят после проведения полной проверки спустя 5 дней. Заемщик может перестать платить ежемесячные платежи и вскоре получить штраф за просрочку.

При доказанному снижению доходов отказ кредитора в предоставлении отсрочки погашения займа исключен.

Стоит сначала посоветоваться с банком о том, можно ли оформить кредитные каникулы, или лучше воспользоваться другим способом удобного погашения задолженности в новых обстоятельствах.

Ваши открытые намерения возвращать в перспективе долги банку снизят вероятность отказа и штрафных санкций. Возможность оформления кредитных каникул есть всегда.

Альтернативы кредитным каникулам

Когда обстоятельства жизни заемщика не позволяют ему получить отсрочку по платежу за кредит, рекомендуется рассмотреть другие варианты.

Ипотечные каникулы

Программа начала действовать в 2019 году. Ипотечные каникулы можно оформить при кредите до 15 млн руб., если долг выплачивается за единственное жилье и сложилась тяжелая финансовая ситуация.

Реструктуризация кредита

Можно договориться с банком об изменении условий ежемесячных платежей на период, пока положение заемщика не нормализуется.

Реструктуризацию долга по кредиту разрешается провести при большой сумме кредита и любом размере снижения дохода.

Локальные программы банков

Отдельные кредитные организации разработали для клиентов собственные продукты с отсрочкой платежей.

К примеру, у Альфа-Банка есть «Кредитный карантин», который позволяет не платить ежемесячные взносы от одного до шести месяцев. У ВТБ действуют программы с отсрочкой платежей до трех месяцев для клиентов на больничном, карантине или реабилитации.

Отличие кредитных каникул по ипотеке от ипотечных каникул

В соответствии с законом 06-ФЗ кредитные каникулы действуют и для ипотеки, но они отличаются от ипотечных каникул, на которые распространяются другие правила, установленные в 2019 году.

В отношении ипотечных каникул принят закон 353-ФЗ. В этой программе установлены другие лимиты для займов и требования к должникам. Если вы думаете, как оформить кредитные каникулы по ипотеке, проверьте, не действуют ли сейчас ипотечные каникулы по вашему договору.

Ипотечные каникулы можно запросить в любой момент действия ипотечного соглашения. Антикризисные меры в виде предоставления отсрочки платежей распространяются на все виды кредитных продуктов. Они введены на короткий срок и в конкретных условиях. Первый раз кредитные каникулы были связаны с пандемией, сейчас — с принятием иностранных санкций в отношении государства.

Читайте также: «Как уменьшить процентную ставку по кредиту: способы до и после заключения договора»

Между двумя предложениями существует большая разница в сумме договоров и статусе заемщика. Ипотечные каникулы разрешается использовать при стоимости квартиры до 15 млн руб. на дату выдачи ипотеки. Кредитные каникулы предоставляются при сумме от 3 до 6 млн руб. в разных регионах.

К должнику, который хочет оформить ипотечные каникулы, предъявляют строгие требования:

  1. отсутствие заработка;
  2. инвалидность первой или второй группы;
  3. долгий больничный более двух месяцев;
  4. потеря более 30 % дохода по сравнению с предыдущим годом, при этом платеж по кредиту составляет большую часть зарплаты;
  5. увеличение числа иждивенцев на попечении заемщика и уменьшение дохода более чем на 20 %, а ежемесячный платеж составляет более сорока процентов зарплаты.

Выгодно ли использовать кредитные каникулы

Прежде чем оформить кредитные каникулы в банке, стоит узнать о нескольких особенностях этой процедуры:

  • Клиент вправе закончить кредитные каникулы раньше срока. Банк выдаст новый график платежей, пересчитает сумму взносов и установит срок погашения, увеличенный на период каникул.
  • Проценты по кредиту начисляются в течение всех каникул. После окончания периода без ежемесячных платежей их необходимо заплатить. Также требуется погасить все штрафы за предыдущее время.

Можно предположить, что кредитные каникулы будут востребованы у предпринимателей. Это поможет быстрее приспособиться к новым реалиям экономической жизни. Многие финансовые структуры будут предоставлять варианты поддержки для граждан.

Для некоторых людей, которые имеют большое количество долговых обязательств, кредитные каникулы – хороший выход. Инструмент применим и для заемщиков с намерением реструктуризации долга. Многие люди уже знают, что такое кредитные каникулы, поэтому банки ожидают большого наплыва клиентов с заявлением на предоставление отсрочки.

На данный момент ситуация в экономике намного серьезнее, чем была в период пандемии. В несколько раз увеличилась инфляция, доходы россиян продолжают уменьшаться, и ожидается взрыв безработицы. Кредитные каникулы – всего лишь временное прекращение платежей банку. Они не способны кардинально изменить ситуацию.

Если по прошествии некоторого периода вы не в состоянии платить по кредиту, придется принимать другие меры. К примеру, провести реструктуризацию задолженности, чтобы уменьшить размер платежей. В крайнем случае банк предложит забрать залог, чтобы погасить задолженность.

Отдельные банковские организации не ограничиваются государственными программами поддержки клиентов, а придумывают свои собственные. Условия предоставления отсрочки для платежей в частных структурах будут отличаться от федеральных.

Например, банк может требовать оплату за изменение графика или брать проценты во время льготного режима. Прежде чем писать заявление, узнайте, какие кредитные каникулы для физических лиц существуют и как их оформить. При заключении соглашения тщательно изучите все пункты, чтобы потом не было никаких неожиданностей.

Читайте также: «Кредитные потребительские кооперативы: стоит ли вступать»

Некоторые нечестные должники могут пользоваться возможностью неоднократно обращаться за кредитными каникулами, что создает трудности для банковских организаций.

О риске мошенничества говорили многие кредитные специалисты в 2020 году. От финансовых структур требуется быстрое реагирование на поступление заявлений и их обработка в течение 10 дней.

В программу отсрочки платежей по договорам включены ипотека, кредитные карты, потребительские кредиты, займы наличными, МСП. Банки должны научиться быстро давать ответы на заявления клиентов. Поддержка для заемщиков будет доступна не строго до 30 сентября. Банк России предполагает, что срок предоставления кредитных каникул для граждан продлят. При решении будут рассматривать текущую ситуацию в экономической и финансовой сферах страны.

Во время тяжелых испытаний и кризисов для граждан принята дополнительная мера поддержки – кредитные каникулы. Она позволяет должнику, который не справляется со своими обязательствами, отложить ежемесячные платежи кредитору на определенный срок.

Когда льготный период закончится, потребуется вернуть заем в полном объеме, поэтому лучше использовать время кредитных каникул для решения своих финансовых проблем.

Последние статьи

Материнский капитал на детей в 2022 году: сумма, правила оформления

Программа материнского капитала на детей в 2022 году по-прежнему действует. Только в 2020 году ею…

24 июня, 2022

Как работает рассрочка: преимущества и недостатки

Как работает рассрочка и чем она отличается от кредита, знают далеко не все. Хотя большинство…

22 июня, 2022

Финансовый советник: кому нужен и как правильно выбрать

Профессия финансовый советник – не самая распространенная и востребованная в нашей стране. Нет, конечно, определенный…

17 июня, 2022

Нотариальный депозит: зачем нужен и как открыть

Нотариальный депозит – это одна из услуг нотариуса, которая позволяет исполнить должнику свои обязательства перед…

16 июня, 2022

Накопительные вклады: как использовать с выгодой

Накопительные вклады позволяют не только получать доход по процентам от суммы, лежащей на депозите, но…

15 июня, 2022

Куда сдать мелочь в больших и малых количествах

Сдать мелочь – так можно назвать какой-нибудь очень сложный квест или непроходимый уровень в игре,…

14 июня, 2022