Если заемщик оказался в тяжелом финансовом положении, то существует довольно эффективный способ решения проблемы регулярных платежей по кредиту, ставших неподъемными — реструктуризации кредитной задолженности, заключающийся в отсрочке по кредиту в банке. Такая кредитная отсрочка ежемесячных платежей может предоставляться банком в виде так называемых «кредитных каникул», заключающихся в том, что заемщику предоставляется возможность осуществить выплаты по основному телу кредита, а также по начисленным за его пользование процентам не в указанную кредитным договором дату, а в более поздние сроки.
Часто бывает, что банк позволяет использовать такую схему только лишь по основной сумме долга, а проценты заемщику все-таки понадобится платить регулярно. Вторым распространенным способом получения отсрочки по кредиту в банке является схема, когда срок кредитования увеличивается, а сумма ежемесячных платежей уменьшается, тем самым давая должнику «передышку». Давайте разберемся, как получить отсрочку по кредиту в банке и что нужно сделать заемщику для этого.
- Способы получения отсрочки по кредиту в банке
- Отсрочка по кредиту как отдельная банковская услуга
- Шаг №1. Обращение в банк с целью выяснения, предоставляет ли он услугу отсрочки по кредиту
- Шаг №2. Подача соответствующего заявления с просьбой предоставить отсрочку по кредиту и оплате процентов
- Шаг №3 Получение документов, имеющих отношение к погашению кредита
- Отсрочка по кредиту по просьбе заемщика
- Шаг №1. Сбор пакета документов, подтверждающий временную неспособность платить по счетам
- Шаг №2. Подача заявления об отсрочке
- Шаг №3. Взять у сотрудника банка решение и необходимые документы, связанные с закрытием кредита
Способы получения отсрочки по кредиту в банке
Практика кредитных учреждений (банков) показывает, что чаще всего применяются два способа отсрочки по погашению заемных средств:
- При обращении по веским причинам с такой просьбой самого заемщика. К примеру, у него серьезные проблемы со здоровьем, требуется дорогостоящая операция и лечение или его финансовое состояние резко ухудшилось.
- В качестве услуги банка, которая предоставляется отдельно, когда банк видит регулярные просрочки по ежемесячным платежам и ищет варианты ослабить кредитное давление на своего клиента (это редкость).
Упомянутые способы подразумевают взаимную договоренность участников договора займа – заемщика (физическое лицо) и кредитора (банка, выдавшего кредит). Это необходимо потому, что отсрочка по кредиту представляет собой изменение условий кредитного договора, среди этих условий:
- Срок полного погашения кредита заемщиком.
- Срок действия кредитного договора.
- Периодичность погашения кредита.
- Количество платежей.
- Сумма регулярного платежа по кредиту.
- Общая сумма переплат.
Подобные требования к содержанию кредитных договоров регулируются в п.1 ст.450, п.2 ст.451 Гражданского Кодекса РФ; п.п. 2,6 ч.9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Условиями для подобной реструктуризации долга перед банком может стать кардинальное изменение платежеспособности гражданина по обстоятельствам, от него не зависящим, например тяжелая болезнь, потеря работы и другие форсмажорные ситуации. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств регулируются статьей №451 ГК РФ.
Приведенные ниже изменения обстоятельств нельзя считать существенными в качестве основания для изменения условий кредитного договора в суде:
- Увеличение размера платежей по кредиту в национальной валюте по причине повышения курса валюты, в которой был выдан кредит.
- Потеря заемщиком работы по собственному желанию, послужившая ухудшению материального положения.
От этом гласит п.8 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ №1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 года.
Отсрочка по кредиту как отдельная банковская услуга
Некоторые банки предоставляют своим клиентам такую услугу как отсрочка по кредиту, но в большинстве случаев ею могут воспользоваться лишь добросовестные заемщики, которые за весь период погашения кредита ни разу не нарушили условий договора.
Если у вас есть необходимость получить подобную услугу, то советуем заранее действовать следующим образом:
Шаг №1. Обращение в банк с целью выяснения, предоставляет ли он услугу отсрочки по кредиту
Можно посетить отделение банка, в котором вы взяли кредит, и получить информацию у банковского сотрудника, имеется ли подобная услуга и на каких условиях ее предоставляют. Если у вас нет времени лично посетить банк, то рекомендуем либо позвонить в справочную службу банка, либо зайти на сайт кредитного учреждения, и там, возможно, будет вся необходимая информация об условиях отсрочки платежей по кредитам. Сопоставьте требования, выдвигаемые банком для получения такой услуги потребителем с вашими реальными возможностями. Какого-то определенного списка требований, установленных законом об условиях предоставления отсрочек, не имеется, поэтому каждый банк имеет право разработать свои собственные условия данной услуги и требования к заемщикам.
Шаг №2. Подача соответствующего заявления с просьбой предоставить отсрочку по кредиту и оплате процентов
Заемщику нужно приехать в банк для написания заявления, в котором он на бумаге заявляет свою просьбу, излагает причины, послужившие поводом к данной просьбе.
Как правило, в банке имеется собственная типовая форма заявления, которую заемщику выдаст сотрудник.
Если банк установил комиссию за подобную услугу, то ее необходимо оплатить – порядок оплаты устанавливается кредитным учреждением.
Шаг №3 Получение документов, имеющих отношение к погашению кредита
В банке заемщик получит новый график платежей по кредитному договору, который подвергся корректировке с учетом предоставленной отсрочки по кредиту. Также заемщик получит уведомление относительно изменения полной стоимости кредита и размера переплат.
Отсрочка по кредиту по просьбе заемщика
Практика свидетельствует, что по большей части инициатива об отсрочке платежей по кредиту исходит от заемщиков, и способствуют этому жизненные обстоятельства, среди которых болезнь, увольнение, рождение детей, сокращение заработной платы, иные серьезные причины. Данные обстоятельства мешают заемщику вовремя осуществлять регулярные платежи по кредитному договору и гасить проценты за его пользование банковским займом.
В данной ситуации банк не обязан идти навстречу заемщику, но он может войти в положение и предоставить ему необходимую рассрочку.
Если финансовое положение заемщика резко пошатнулось, и понадобилась отсрочка платежа, то специалисты советуют действовать по следующей схеме:
Шаг №1. Сбор пакета документов, подтверждающий временную неспособность платить по счетам
Необходимые документы будут напрямую связаны с ситуацией, в которой оказался заемщик, и после их рассмотрения финансовое учреждение примет решение об отсрочке. К примеру, в случае потери работы, к заявлению о необходимости отсрочки понадобится приложить такие документы:
- Документ о том, что вы встали на учет в службе занятости населения.
- Копию трудовой книжки.
- Если у вас снизилась заработная плата, то следует взять в бухгалтерии справку по форме 2-НДФЛ.
- Другие бумаги, которые потребует банк.
Шаг №2. Подача заявления об отсрочке
Вам нужно посетить банк для написания заявления о предоставлении отсрочки по кредиту. Его можно составить в произвольной форме, но иногда банк предоставляет разработанный своими специалистами шаблон документа. К заявлению прикладываем собранные документы, которые фактически подтверждают временную нетрудоспособность.
Советуем сделать два экземпляра заявления и обратиться к сотруднику кредитного учреждения, чтоб он на одном из них поставил отметку о том, что заявление принято на рассмотрение. Также на нем сотрудник должен поставить дату принятия, ФИО, личную подпись и печать учреждения, и этот документ нужно оставить себе, а второй отдать банку.
Если есть необходимость, то по требованию банка нужно представить иные документы и дополнительную информацию.
Шаг №3. Взять у сотрудника банка решение и необходимые документы, связанные с закрытием кредита
В случае принятия банком положительного решения, заемщику понадобится приехать лично и подать необходимые документы. В частности, нужно подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, получить уведомление о том, что полная стоимость кредита изменилась, взять обновленный график платежей.
В случае обеспечения кредита залогом или поручительством, понадобится выполнить следующее:
- Пригласить залогодателя в том случае, если залог предоставило третье лицо, а не сам заемщик.
- Если при подписании кредитного договора, был поручитель, то его тоже необходимо пригласить в банк.
Присутствие упомянутых выше граждан требуется для оформления дополнительных соглашений к обеспечительным договорам. В противном случае банк, по всей вероятности, вынесет отрицательное решение в вопросе предоставления рассрочки.
Это связано с тем, что будет перерасчет ежемесячных платежей, и за предоставленную отсрочку тоже придется заплатить. Ряд кредитных учреждений повышают процентную ставку на остаток тела кредита для того чтобы компенсировать собственные убытки и риски, возникающие с отсрочкой по кредиту. Но если рассматривать вопрос с другой стороны, то отсрочка платежа по кредиту позволяет миновать взыскание задолженности по займу за счет продажи залога (то есть, принадлежащего заемщику имущества). Об этом сказано в ч.3 ст. 68 Закона №229-ФЗ от 02.10.2007.
