Как повысить шанс получения кредита: 11 эффективных способов

Все о Потребительских Кредитах: Советы и Руководства | ПапаБанкир.ру

В жизни каждого человека может сложиться ситуация, когда собственных средств на необходимые траты не хватает, а повысить доходы в ближайшее время не представляется возможным. Например, сломался холодильник, нужен новый автомобиль или хочется устроить красивое торжество. Что же делать в этом случае? Конечно же, обратиться к помощи банков. Но у всех финансовых организаций существует определенный ряд требований, несоответствие которым приведет к отказу в выдаче заемных средств. Поэтому очень важно знать, как повысить шанс получения кредита.

Почему банки стали меньше одобрять кредиты

Перед наступлением кризиса 2014–2016 годов кредиты считались достаточно распространенным явлением среди физических и юридических лиц. Займы были легкодоступны практически каждому, поэтому заемщики не особо ломали голову над тем, как повысить свои шансы на оформление кредита. Если говорить о настоящем времени, основываясь на статистических данных, то брать заемные средства люди сегодня стали значительно меньше. На это есть ряд причин, к которым можно отнести:

  • значительное снижение доходов населения;
  • страх попасть в долговую яму и более серьезный подход граждан к планированию собственного бюджета;
  • финансовые организации стали реже выдавать займы из-за роста просроченной задолженности по кредитам.

Стоит отметить, что мнение россиян о том, что займов стали давать меньше, ошибочно. Их всегда выдавали и будут выдавать, ведь именно на этом строится банковская деятельность. Вместе с тем сама процедура получения кредита усложнилась. Раньше достаточно было предъявить паспорт, сейчас же банкам пришлось повысить свои требования к заемщикам: критерии отбора стали строже, а пакет необходимых документов увеличился. Не каждый гражданин способен пройти оценку кредитоспособности (скоринг), поэтому многим в получении займа отказывают.

Отказ в получении займа

Чтобы узнать, как повысить шанс получения кредита, необходимо понимать и причины, по которым банк может отказать в выдаче заемных средств:

  • маленький доход;
  • отсутствие официальной работы;
  • нет гражданства или отсутствует постоянная прописка;
  • наличие судимости (в первую очередь обращают внимание на статьи, связанные с махинациями или мошенничеством);
  • документ, подтверждающий постановку на учет в психоневрологический или наркологический диспансер (независимо от того, когда это было);
  • наличие невыплаченного кредита (даже при добросовестном погашении);
  • вы числитесь в базе ФССП (считаются как открытые, так и закрытые дела по взысканию долгов);
  • испорченная кредитная история;
  • вы прибегали к процедуре банкротства.

К сожалению, невозможно знать, что именно послужило причиной отказа в выдаче кредита. И согласно законодательным актам банки не обязаны объяснять, почему было принято такое решение. Менеджер банка тоже не сможет пролить свет на сложившуюся ситуацию, так как не он является ответственным за результат. Банки, как правило, используют специализированную программу, оценивающую того, кто подал заявку на получение ссуды. Заемщик будет проверен по следующим критериям: уровень доходов, возраст, наличие официальной работы, наличие (отсутствие) семьи и другие немаловажные факторы.

На сегодняшний день на получение кредита придется потратить немало сил и времени. А теперь давайте разберемся, как повысить шанс оформления кредита.

[offer]

11 способов, как повысить шанс получения кредита

11 способов, как повысить шанс получения кредита

1. Проверьте соответствие требованиям.

Повысить шанс на получение средств поможет элементарная проверка соответствия требованиям. У банков уже сложился определенный портрет идеального заемщика, поэтому важно разобраться, насколько этому образу соответствуете именно вы. Основные требования являются общедоступной информацией и, как правило, сводятся к возрастной категории, наличию стажа и дохода. Наиболее конкретные параметры оценки кредитоспособности, которые позволят повысить шанс на одобрение, приведены ниже:

  • возраст от 30 до 45 лет;
  • отсутствие детей или нахождение на иждивении не более 1 ребенка;
  • нет других иждивенцев, которых надо обеспечивать;
  • работа более 12 месяцев в одной организации;
  • желающий получить кредит должен работать как минимум специалистом;
  • заемщик состоит в браке;
  • уровень зарплаты выше среднего;
  • отсутствие долговых и других обязательств.

Соответствие вышеперечисленным параметрам позволит повысить шанс на получение денежных средств. Но не стоит забывать, что у разных банков свои требования к заемщикам. Крупные финансовые организации в большинстве случаев используют автоматизированный скоринг. Программа позволяет отделить перспективных клиентов от неплатежеспособных и проверить большее количество желающих получить кредит.

Более мелкие банки проверяют заемщиков как вручную, так и при помощи автоматизированной оценки кредитоспособности. Именно небольшие финансовые организации способны дать заемные средства гражданину, который не по всем пунктам соответствует необходимым критериям. Но такой смешанный подход при выборе заемщиков можно назвать более тщательным.

2. Исправьте свою кредитную историю.

Исправьте свою кредитную историю

Теперь разберемся в том, как повысить шанс получения кредита, основываясь на вашей кредитной истории. Существует так называемый кредитный рейтинг, который напрямую влияет на одобрение либо же отказ в заемных средствах. Все зависит от присвоенного ранга:

  • ранги A, B или C – наибольший шанс в получении кредита. Самые лучшие условия и крупные суммы получат обладатели ранга A;
  • ранги D и F – шанс на получение кредита невелик из-за большого количества долгов, соответственно, заемщик вряд ли потянет дополнительную финансовую нагрузку.

Но бывает и так, что кредитная история уже испорчена. Что же делать в этом случае? В первую очередь следует выяснить причины, а потом решать вопрос в зависимости от ситуации. Если, к примеру, данные в базе ошибочны, нужно требовать их исключения из истории, и это сможет повысить ваш шанс на получение займа. А исправлению репутации поможет:

  • погашение всех долгов и просрочек;
  • взять маленький кредит или кредитную карту с небольшим лимитом и добросовестно, вовремя платить;
  • воспользоваться специальной банковской программой.

Важный момент: не доверяйте тем, кто предлагает за определенное вознаграждение исправить кредитную историю. Сделать это не представляется возможным и, соответственно, не сможет повысить ваш шанс на получение займа.

3. Избавьтесь от обязательств.

Банк начнет вам больше доверять, разглядев в вас ответственного заемщика, который всегда платит по счетам. Чтобы повысить шанс на получение ссуды, избавьтесь от лишних платежей: пени, штрафы, небольшие займы, кредитки с маленьким лимитом и т. п. Банк при рассмотрении заявки будет исходить от конечной суммы, оставшейся после уплаты всех долгов. Например, ваш официальный доход 30 тыс. руб., 10 из которых уходит на оплату другого кредита, фактический остаток – 20 тыс. руб. Его и будет принимать во внимание банк при оценке кредитоспособности.

4. Подтвердите дополнительный доход.

Подтвердите дополнительный доход

Еще один способ повысить шанс оформления кредита – подтвердить дополнительные доходы. Процесс этот непростой и трудоемкий. Кроме того, у каждого банка есть свой перечень источников дополнительных доходов и документов, которыми их можно подтвердить. Для сравнения: получение платы по алиментам в банке ВТБ относится к дополнительному доходу, а пособие по безработице нет. В Сбербанке ситуация прямо противоположная. К доказательствам доходов в большинстве случаев относят:

  • при наличии второй работы – справка 2-НДФЛ;
  • прошлогодняя декларация или отчет из бухгалтерии (если вы индивидуальный предприниматель);
  • справка по банковским счетам, выписка из договора с заказчиками, зарегистрированная декларация за прошлогодний период (для фрилансеров и самозанятых граждан);
  • документ, подтверждающий получение гонорара;
  • справка о получении стипендии;
  • справка из Пенсионного фонда (для работающих пенсионеров);
  • подтверждение назначения пособий, компенсаций и других выплат;
  • прошлогодняя декларация и договор аренды (при сдаче клиентом в долгосрочную аренду собственного имущества);
  • копия патента;
  • ценные бумаги, паи, акции и т. п., находящиеся в собственности.

Небольшие финансовые организации могут не требовать подтверждения дополнительного дохода, поэтому заемщик волен вписать любую сумму, что может повысить шанс на одобрение. Но стоит помнить, что эта цифра не должна сильно отличаться от реальной. В противном случае банк может отказать в выдаче средств. Поэтому подтверждение дополнительного дохода будет вполне уместно и позволит повысить шанс на получение денег.

5. Найдите обеспеченных поручителей.

Теперь поговорим о том, как повысить шанс получения кредита с привлечением поручителей. Этот способ заключается в том, чтобы увеличить уровень дохода заемщика за счет прибавления к его основному доходу средств созаемщика. Соответственно, конечная сумма кредита будет выше, как и баллы по оценке кредитоспособности (баллы, набранные поручителем, добавятся к общему показателю).

Поручитель, как и сам заемщик, должен соответствовать стандартным требованиям по наличию официального дохода, отсутствию обременяющих долгов и иждивенцев и др. Если ваш напарник по кредиту подходит под необходимые критерии, это значительно может повысить шанс на одобрение. Для банка не играет роли кто именно выступит в качестве созаемщика, но в большинстве случаев это друзья и близкие родственники. Не исключены ситуации, когда ваш поручитель больше подходит на роль потенциального заемщика в глазах банка. В этом случае лучше оформить заемные средства на него.

6. Предложите дорогостоящий залог.

Предложите дорогостоящий залог

Как увеличить шанс получения кредита с помощью залога? На этот случай у банков имеются специальные программы. В качестве суммы займа возможно получение до 80 % стоимости залогового имущества. Но что может выступить в роли залога? Например, транспортное средство, недвижимость, антиквариат, предметы искусства, дорогостоящие ювелирные украшения, драгметаллы.

На этот счет лучше проконсультироваться в банке, чтобы выбрать залог, подходящий под определенные критерии (стоимость, сохранность, ликвидность и пр.). Залоговое имущество, имеющее высокую цену (что подтверждается независимой экспертизой), позволит многократно повысить шанс в одобрении кредита.

И, конечно же, не стоит забывать о том, что оформление займа под залог требует предоставления дополнительной документации:

  • документ, подтверждающий право собственности;
  • заключение эксперта об оценке;
  • характеристика залогового объекта (план БТИ или паспорт транспортного средства, например);
  • подтверждение отсутствия обременения объекта залога.

Что же произойдет в том случае, когда гражданин, взявший кредит под залог, не в состоянии расплатиться с банком? Здесь стоит помнить, что залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Поэтому при неисполнении условий договора банк изымает залоговый объект и, реализуя его, забирает сумму долга. Оставшиеся средства перечисляются заемщику.

7. Станьте зарплатным клиентом банка.

Один из самых простых способов, как повысить шанс оформления кредита, – стать зарплатным клиентом банка. Этот способ к тому же весьма выгоден для заемщика из-за особого отношения со стороны банка, более низких процентов по кредиту и повышенного лимита по самому займу. Есть банки, выбравшие для себя стратегию кредитовать исключительно своих зарплатных клиентов.

Для того чтобы перевести зарплату в другой банк, необходимо подать заявление в бухгалтерию по месту работы. Вам не имеют права отказать в смене зарплатного банка, так как выбор способа оплаты труда остается за сотрудником. Исключение: коллективный трудовой договор. В этом случае спасти ситуацию может дополнительное соглашение, позволяющее изменить зарплатный банк, а вместе с тем и повысить шанс на получение положительного решения при заявке на кредит.

8. Откройте вклад в банке.

Как вариант, позволяющий повысить шанс на получение заемных средств, можно рассмотреть и открытие вклада. Это даст возможность стать клиентом банка, попадающим под программу лояльности. Но всего лишь открытия вклада будет мало. Его важно периодически пополнять относительно крупными суммами. Необходимо это для того, чтобы банк убедился в наличии у вас свободных средств, что может повысить ваш шанс на получение ссуды. Лучшим решением станет вклад с функцией быстрого снятия и пополнения или накопительный счет.

Еще один из множества вариантов, как повысить шанс получения кредита, – купить любой продукт инвестиций (это может быть всё что угодно, например паи ПИФов или накопительное страхование), став при этом акционером финансовой организации или управляющей компании, сотрудничающей с этим банком. Кроме того, оценка скоринга будет выше, а с ней и шанс получения положительного решения от финансовой организации.

9. Для начала возьмите небольшую сумму.

Для начала возьмите небольшую сумму

Чтобы повысить шанс на получение более солидного займа, для начала можно взять небольшую сумму. Это покажет вашу платежеспособность. Здесь важно вносить платежи вовремя и более крупными суммами, чем те, что указаны в графике. Таким способом банк убедится в наличии у вас свободных денежных средств. К тому же это положительно отразится на кредитной истории.

10. Примите участие в целевой программе.

Повысить шанс на получение денежных средств поможет подача заявки на так называемые сезонные кредиты. Они, как правило, не требуют большого пакета бумаг (обычно оформляется по двум документам), и всего-то надо лично принести их в банк. Только стоит учесть следующее:

  • Не все получат кредит (например, только определенный уровень дохода или наличие статуса зарплатного клиента может повысить шанс на одобрение).
  • Процентная ставка может быть повышенной (в сравнении с обычным кредитом).

Но нужно отметить, что шанс на получение такого рода кредитов более высокий по причине того, что сотрудники банка должны выполнить план по данному целевому продукту.

11. Действуйте комплексно.

Но всё-таки лучший способ повысить шанс получения кредита – действовать несколькими вышеописанными методами сразу. Как их сочетать, решайте сами исходя из конкретно вашей ситуации. Все приведенные в статье способы повысить вероятность одобрения кредита действительно работают. Поэтому сосредоточьтесь, например, на получении займа в зарплатной финансовой организации или в крупнейшем банке вашего города. Удачи!

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир