Лого https://www.papabankir.ru
Адрес: ул. Ефремова, д. 20, этаж 1, пом. 1 119048 Москва,
Телефон:+7-951-109-02-51,

Как расторгнуть кредитный договор с банком: возможные варианты

Как расторгнуть кредитный договор с банком
Поделиться:
В закладки

Услугами кредитования пользуются многие люди, но в условиях экономического кризиса платежеспособность заемщиков падает. Некоторые из них оказываются не в состоянии выполнять свои обязательства и выплачивать ссуду. В этом случае приходится искать выход, например, такой как расторгнуть кредитный договор с банком. В нашей статье расскажем, насколько это возможно и как всё выполнить грамотно.

Сущность кредитного договора

Кредитное соглашение заключается между финансовой организацией и заемщиком. Данный документ закрепляет факт передачи определенной суммы денег одной другому. При этом подробно описываются условия пользования ссудой и возврата долга, а именно сроки и банковские проценты.

Сущность кредитного договора

Законом предусмотрена обязательная письменная форма для заключения кредитного договора. В противном случае он не имеет юридической силы. Законодательные акты не предъявляют жестких требований к содержанию и форме кредитного соглашения. Обычно документ содержит все существенные условия, присущие такого рода сделкам.

  1. Вводная часть. Указывается, кто именно заключает договор — имена и фамилии, юридическое название сторон.
  2. Предмет договора. Эта часть содержит описание типа ссуды, указывается цель, на которую выдаются деньги, прописывается конкретная сумма, даты передачи денег заемщику и возврата долга.
  3. Условия, на которых выдается кредит. Тут описывается, в какой форме, в каком порядке и в какие сроки заемщику передаются деньги. Здесь же приводится перечень документов, предоставленных заемщиком.
  4. Условия возврата кредита и выплаты процентов и комиссий банку. В этом разделе зафиксирована годовая ставка по ссуде, расписан регламент начисления (аннуитетный или дифференцированный) и выплаты процентов. Здесь также изложен порядок, в соответствии с которым кредит может быть погашен досрочно. Указываются все суммы комиссий, которые взимает банк за конкретные операции. В этом же разделе описываются возможные санкции за несоблюдение условий соглашения – размер штрафов и сопутствующие нарушения.

  5. Гарантии и обеспечение кредита. Тут описываются способы, которыми достигается страховка от невозврата ссуды. Это может быть, например, залог (дается ссылка на соответствующий договор залога) или поручительство третьих лиц и пр.
  6. Права и обязанности сторон. В этом разделе описаны условия, касающиеся как непосредственных действий сторон по сделке, так и возможных при наступлении определенных обстоятельств. К первым относятся регламент передачи денег кредитором, соблюдение порядка возврата долга заемщиком. Вторая группа условий касается таких прав, как возможность досрочно расторгнуть кредитный договор по желанию одной из сторон, передача третьей стороне права истребования долга без согласия заемщика и пр. В числе обязанностей клиента в обязательном порядке присутствует информирование кредитора обо всех обстоятельствах, которые могут привести к неисполнению любых пунктов соглашения. В частности, если заемщик не может вовремя погасить очередной платеж, то он должен поставить в известность об этом сотрудников банка.
  7. Ответственность сторон. В этом разделе содержится описание всех санкций, которые применяются к сторонам за неисполнение условий соглашения.
  8. Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Кредитный договор, как и любой документ аналогичного уровня, содержит обязательную информацию общего характера: название, номер, дата и место подписания. При оформлении кредитного соглашения надо иметь в виду, что проценты на ссуду начинают начисляться с той даты, когда деньги фактически переданы заемщику, а не с момента подписания документа.

Как уже говорилось выше, письменная форма обязательна для заключения кредитного договора. Следовательно, в соответствии с законом любое соглашение по выдаче займа, заключенное в устной форме, является недействительным.

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Среди основных положений соглашения по займу немаловажным является условие, как расторгнуть кредитный договор. В Гражданском кодексе РФ (статья 450) закреплено общее правило, в соответствии с которым может быть прекращен любой контракт. Законом предусмотрено право каждой из сторон расторгнуть кредитный договор. Если инициативу проявляет только кредитор или заемщик, то возможен судебный порядок рассмотрения вопроса (п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ).

Кредитный договор досрочно расторгнуть можно в следующих случаях:

  • Одна сторона сделки не соблюдает условия соглашения, нарушения при этом являются существенными и носят регулярный характер.
  • Имеются основания аннулирования сделки, предусмотренные законодательными актами.

При рассмотрении вопроса, может ли банк расторгнуть кредитный договор, необходимо в первую очередь определиться с условиями, которые признаются важными и существенными для разрыва отношений. То есть речь идет о невыполнении одной стороной обязательств, закрепленных в договоре, в результате чего вторая сторона несет существенные убытки и не получает прибыль, которая и являлась целью сделки.

Гражданский кодекс РФ в статье 451 устанавливает, что одна из сторон соглашения вправе расторгнуть кредитный договор, когда фактические отношения оказываются настолько далеки от первоначальных договоренностей, что сделка просто не была бы заключена, если бы ее участники изначально предполагали подобное развитие событий.

В течение какого времени можно принять решение о расторжении кредитного договора

Часто случается так, что заемщик при подписании кредитного договора по невнимательности или незнанию не обращает внимания на существенные условия. Следствием этого является невозможность в дальнейшем надлежащим образом выполнить обязательства по возвращению долга. На законодательном уровне существуют программы защиты потребителей, которые страхуют заемщика в подобных случаях. Даже подписав соглашение, гражданин имеет право в течение 14 дней после этого отказаться от кредитного продукта.

Подобная мера обладает следующими особенностями:

  • Это гарантированная законом норма, призванная защитить права потребителей.
  • Если кредитный договор расторгнут заемщиком в течение 14 дней, то этот факт не влияет на его кредитную историю и не ухудшает его рейтинга платежеспособности.
  • Все полученные по ссуде средства возвращаются кредитору без начисления на них процентов.
  • Клиент банка не вправе рассчитывать на возврат комиссии и прочих затрат, понесенных при оформлении кредита.
  • Процедура расторжения кредитного договора сопровождается составлением большого пакета бумаг.
  • Как правило, впоследствии заемщик, пожелавший расторгнуть кредитный договор, не может рассчитывать на полное доверие банка.

Прерывая сотрудничество с кредитной организации в течение 14 дней, клиент не обязан указывать причины своего решения.

Фактически расторжение кредитного договора в течение 14 дней после его подписания расценивается как отзыв решения заемщика по заключению сделки. Процедура может быть оформлена намного быстрее, если клиент укажет объективные причины подобного шага.

Наиболее частыми и понятными причинами расторжения кредитного договора являются следующие:

  • В методах ведения дел кредитной организации усматриваются мошеннические действия.
  • В условия соглашения без согласования со второй стороной были добавлены обстоятельства, не устраивающие клиента.
  • Кредитор пытается взыскать комиссии и скрытые платежи, не разрешенные законом.
  • Появились новые условия, о которых на этапе заключения соглашения заемщик не был проинформирован.
  • Обе стороны сделки пришли к соглашению о прекращении отношений.
  • Стороны готовы продолжать дальнейшее сотрудничество на новых условиях. Для этого прежде нужно расторгнуть первый кредитный договор.

Бывает и так, что заемщик второпях подписывает кредитное соглашение, не разобравшись детально в его условиях. В результате банку удается навязать необязательные комиссии и прочие выплаты, которые приводят к значительному удорожанию услуги. В этом случае заемщику лучше всего обратиться в банк, расторгнуть кредитный договор и заключить новый, более выгодный, что позволит существенно сэкономить, иногда до 20 процентов от общей суммы переплаты.

Если же в действиях финансовой организации наблюдаются явные факты обмана, то лучше всего расторгнуть кредитный договор и полностью прекратить отношения с подобной компанией. В этом случае мошенничество со стороны кредитора будет достаточным основанием для такого действия. Финансовая организация может вводить в заблуждение клиента, предоставляя искаженную информацию в рекламных материалах, во время консультации — всё это является весомым поводом расторгнуть соглашение.

Как правило, при выявлении подобных фактов кредитор не возражает, соглашаясь на требования клиентов об аннулировании договора. В противном случае, когда дело доходит до суда, это является сильным ударом по репутации финансовой организации.

Чтобы расторгнуть кредитный договор, нужно действовать в следующем порядке:

  • Необходимо убедиться, что сделка по конкретной ссуде относится к той категории продуктов, для которых допускается расторгнуть соглашение в течение 14 дней.
  • Написать заявление в банк с требованием расторгнуть договор. Документ следует лично отнести в отделение банка и передать сотруднику или отправить по почте.
  • Вернуть всю полученную сумму. Деньги перечисляются либо на счет кредитной карты, либо на расчетный счет кредитора. В том числе необходимо внести все положенные комиссии и проценты.
  • Получить от кредитора подтверждение согласия расторгнуть кредитный договор. После этого финансовая организация возвращает заемщику выплаченные комиссии и взносы, внесенные при оформлении договора.

Прежде чем инициировать процедуру расторжения кредитного договора, заемщику следует детально изучить все аспекты этого дела, ознакомиться со своими правами и обязанностями. Зачастую обычному человеку достаточно сложно оперировать обширной юридической информацией, не хватает знания законов. В таком случае имеет смысл обратиться за помощью к юристу.

Есть варианты, когда заемщику не удастся расторгнуть кредитный договор. К таковым относятся сделки:

  • с недвижимостью;
  • по ипотеке, когда приобретаемый объект является залоговым;
  • по оплате услуг за счет потребительского кредита, которые были оказаны в течение 14 дней.

Не следует забывать, что расторгнуть кредитный договор без объяснения причин заемщик имеет право только в течение 14 дней с момента подписания. В дальнейшем разбирательство по поводу одностороннего отказа от кредитного продукта будет проходить только в суде. При этом заемщику нужно будет предоставить доказательства недобросовестности кредитора.

Со стороны финансовых организаций нередко встречается практика, когда клиенту договор выдается не сразу, а по истечении 14 дней. В этом случае у заемщика не остается легальной возможности легко отказаться от навязанных ему невыгодных условий. Подобный факт является грубым нарушением закона. Поэтому клиент вправе рассматривать вместо фактической даты подписания договора момент получения на руки своего экземпляра с мокрой печатью, если эти события произошли не одновременно.

Как расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке

Когда условия соглашения по займу становятся непосильной ношей для заемщика, то у последнего остается единственный выход – расторгнуть кредитный договор. В противном случае слишком велики риски, что кредитополучатель не сможет выполнить свои обязательства.

Самый легкий вариант, когда можно прервать отношения в течение 14 дней, был рассмотрен ранее. Но что делать, если с момента подписания соглашения прошло уже более 2 недель и заемщик понял, что выполнить свои обязательства по каким-либо причинам не сможет? В этом случае действовать нужно по следующей схеме:

Шаг 1. Письменно обратиться в банк, изложив свое намерение в заявлении.

Так как расторгнуть кредитный договор с банком предстоит в одностороннем порядке, лучше взять образец заявления в Интернете и уже на его основе составить собственный документ. Подобные шаблоны несложно найти на веб-ресурсах финансовых организаций или непосредственно в отделениях банков.

Заявление такого рода обязательно должно содержать следующую информацию:

  • Полное наименование и адрес финансового учреждения, которое является второй стороной соглашения.
  • Ф. И. О. руководителя.
  • Персональная информация кредитополучателя.
  • Реквизиты кредитного соглашения (дата подписания, номер).
  • Причины, по которым заемщик отказывается продолжать дальнейшие отношения. Желательно эти обстоятельства обосновать соответствующими документами.
  • Перечень документов, приложенных к заявлению.

Заявление может быть доставлено в отделение банка лично заемщиком либо отправлено по почте. На его рассмотрение финансовой организации отводится 7 дней.

Как правило, в банках разработаны свои типовые формы таких документов. Но если кредитору невыгодно расторжение кредитного соглашения, то его сотрудники не спешат облегчить задачу заемщику и предоставить ему соответствующий бланк. Поэтому вполне допустимо написать заявление от руки в свободной форме. Главное при этом не забыть указать всю необходимую информацию и подробно изложить причины, по которым вы хотите расторгнуть кредитный договор.

Такой документ следует отправить по почте с уведомлением. Тогда у вас на руках останется доказательство того, что банк получил заявление. Оно вам пригодится, если финансовая организация проигнорирует ваше обращение или откажется расторгнуть договор.

Шаг 2. Обращение в суд по месту жительства.

Для того чтобы грамотно составить исковое заявление в суд, лучше всего воспользоваться помощью опытного юриста. Конечно, в Интернете можно найти примеры различных исковых заявлений по похожим случаям, но вряд ли какой-то из них способен учесть все индивидуальные обстоятельства конкретного дела. Адвокат при составлении иска изложит все ваши требования и претензии, обосновав их с точки зрения законодательства.

К исковому заявлению нужно приложить следующие бумаги:

  • копии заявления по числу участников дела;
  • доверенность – она потребуется, если сторону заявителя в суде будет представлять третье лицо;
  • квитанцию об оплате госпошлины в сумме 300 рублей (на основании пп. 3 п. 1 ст. 333. 19 Налогового кодекса РФ).

При наличии документов, подкрепляющих изложенные в исковом заявлении обстоятельства, нужно будет приложить оригиналы этих бумаг, а также копии для каждого из участников дела. В частности, необходимо предоставить договор кредитования, письма и сообщения, которыми обменивались финансовая организация и заемщик, банковские выписки с кредитного счета, заявление заемщика о расторжении кредитного соглашения и прочие бумаги, подкрепляющие позицию истца.

Шаг 3. Принять участие в суде, отстаивая свою позицию.

В соответствии с законом (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ)каждый гражданин, обращаясь в суд, обязан предоставить доказательства своей правоты и подкрепить свою позицию соответствующими документами. Для судов общей юрисдикции наиболее характерной практикой является истребование в качестве доказательств именно документальных подтверждений, которым отдается предпочтение перед свидетельскими показаниями.

Каким может быть решение суда о расторжении кредитного договора

Приняв решение расторгнуть кредитный договор, заемщику недостаточно будет грамотно написать заявление в банк и затем подать иск в суд. Основное действие по защите своих прав происходит именно на судебном заседании, где истец должен отстаивать свои права, что далеко не так просто. По большинству подобных дел суды выносят решения в пользу кредиторов. Такая практика связана со следующими обстоятельствами:

  • Чаще всего заемщики желают расторгнуть кредитный договор из-за ухудшения своего материального положения, вызванного заболеванием или потерей работы. Реже иски основаны на потере имущества, произошедшей вследствие стихийных бедствий и прочих непредвиденных обстоятельств.
  • Даже обстоятельства непреодолимой силы (форс-мажор) суды не трактуют в пользу должника. В этом случае аргументом является то, что заемщик мог застраховать свои риски и защитить имущество от пожаров, потопов и прочих неблагоприятных обстоятельств. Наличие полиса позволило бы должнику получить компенсацию и покрыть убытки.

Позиция судей

Позиция судей чаще всего основана на том, что все обстоятельства, на которые ссылается заемщик, требуя расторгнуть кредитный договор, можно было бы предвидеть заранее. До того как подписать соглашение с банком и взять ссуду, гражданин должен был бы рассматривать вероятность ухудшения своего материального положения и взвешенно просчитывать возможности и риски.

Если у заемщика изменились обстоятельства и он уже не в состоянии справиться с кредитным бременем, то, прежде чем решаться расторгнуть кредитный договор в судебном порядке, нужно трезво оценить все обстоятельства и шансы на положительное решение.

В пользу заемщика могут говорить некоторые существенные обстоятельства, которыми и следует обосновывать свое решение:

  • Заемщик потерял работу и долго не может найти новую.
  • У должника выявлено серьезное заболевание, которое требует больших расходов на лечение.
  • Заемщик столкнулся с обстоятельствами непреодолимой силы, которые ранее он никак не мог предвидеть, в связи с чем имущество и риски не были застрахованы.

В большинстве случаев финансовые трудности в виде потери работы или снижения заработка носят временный характер и не принимаются судами в качестве объективной причины для расторжения кредитного договора. В таких обстоятельствах заемщику не следует инициировать судебное разбирательство, потому что шансы выиграть дело минимальные. Единственное, чего удастся добиться, это потеря времени и денег. Лучше эти ресурсы потратить на поиск новых источников дохода и выполнить свои обязательства по кредиту.

Нюансы расторжения кредитного договора по соглашению сторон

Чтобы расторгнуть кредитный договор, не обязательно сразу обращаться в суд. Можно договориться с банком и найти компромиссное решение. Чтобы прекратить отношения по соглашению сторон, потребуется, как и в предыдущем случае, написать заявление в банк о своем решении расторгнуть кредитный договор. Надо быть готовым к тому, что банк либо откажет, либо оставит заявление без внимания, либо выдвинет встречные условия, которые окажутся неприемлемыми для заемщика.

В частности, финансовая организация может согласиться на разрыв отношений, потребовав от должника внести всю сумму по кредиту вместе с процентами и штрафами. Хотя, по сути, такой договор будет считаться исполненным и прекращает свое действие автоматически. Банк также во встречном предложении может пойти на реструктуризацию кредита. Какое именно решение больше устроит заемщика, зависит от конкретных обстоятельств.

Если кредит оброс штрафами и процентами, то, скорее всего, такое дело лучше переносить суд. Должнику в любых обстоятельствах нужно будет получить консультацию грамотного юриста, прежде чем подписывать какие-либо дополнительные соглашения с банком.

Надо понимать, что расторгнуть кредитный договор по соглашению сторон удастся только в том случае, если принять требования банка, которые будут исключительно невыгодны заемщику. Ведь прекращение отношений автоматически означает потерю прибыли для финансовой организации. Поэтому она постарается не упустить свой доход. Банк не заботит, по каким именно обстоятельствам должник не может выполнять свои обязательства, и он будет делать всё, чтобы начислять проценты. К каким бы долгам это ни привело для заемщика, разбираться с ним впоследствии будут специализированные структуры — коллекторы или судебные приставы.

Приняв решение расторгнуть кредитный договор и написав соответствующее заявление в банк, вы должны осознавать, что этот документ повлияет на длительность срока исковой давности. Это обстоятельство особенно существенно, если долгое время (от полутора до двух лет как минимум) по кредиту не происходило никаких платежей и обмена документами. Если же все контакты с банком были прекращены более 3 лет назад, то срок исковой давности уже истек. Стоит в этот момент написать заявление – и он начнет отсчитываться заново. То есть попытка расторгнуть кредитный договор обернется новыми проблемами для заемщика.

Что делать, если кредитный договор расторгнут по инициативе банка

Любая задержка с внесением очередного платежа по кредиту вызывает активные действия со стороны сотрудников банка. Сначала должнику по телефону или посредством сообщений напоминают о необходимости внести деньги. Если процесс затягивается, а долг растет, кредит может быть передан коллекторам. Если и этот шаг не приводит к желаемому результату, то банк обращается в суд. В этом случае истец может требовать досрочно расторгнуть кредитный договор и погасить сразу весь долг.

Если срок действия договора по кредиту истек, но вся причитающаяся банку сумма не возвращена, то он не может считаться прекращенным из-за невыполненных заемщиком обязательств. В этом случае финансовая организация вправе обратиться в суд с требованием расторгнуть соглашение в одностороннем порядке.

Поводами для решения такого вопроса в суде могут быть следующие обстоятельства:

  • кредитополучатель нарушает условия погашения долга;
  • заемщик не исполнил прочие обязательства, возложенные на него соглашением (не сообщил о смене адреса или места работы);
  • он не предоставил обеспечение по ссуде, хотя такой пункт значился в договоре;
  • имущество, предложенное в качестве обеспечения, утрачено, испорчено и т. д.;

Когда банк решает расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, он обязан уведомить об этом заемщика в письменной форме, изложив причины подобного решения.

Такое уведомление не следует воспринимать как факт расторжения соглашения. После получения документа заемщику дается 10 дней для того, чтобы полностью рассчитаться с долгом.

Принятое банком решение расторгнуть кредитный договор не означает, что заемщику прощается долг и больше не надо будет ничего платить. Напротив, кроме причитающейся в соответствии с соглашением суммы, нужно будет отдать банку дополнительные деньги в виде штрафов и пеней за просрочку.

Как действовать заемщику, если он получил от финансовой организации уведомление о досрочном расторжении соглашения? Решение принимается в зависимости от того, насколько далеко зашел процесс. Если дело еще не передано в суд, то лучше всего договориться с банком. Первым шагом будет обращение в кредитную организацию с письменным заявлением, в котором нужно изложить:

  • пояснение того факта, что вы намерены и впредь выполнять свои обязательства, но только просите изменить график выплат;
  • описание обстоятельств, которые привели к снижению платежеспособности. Это должны быть уважительные причины вроде болезни, потери работы, подтвержденные документами.

Так у вас получится убедить финансовую организацию, что вы, несмотря на затруднительную ситуацию, не отказываетесь от своих обязательств и намерены и дальше выплачивать долг, но только в другом режиме. Большинство кредиторов идут навстречу своим клиентам и находят компромиссное решение.

Если же вы скрываетесь от банка, не выходите с ним на контакт и не платите по кредиту, то решение вопроса неизбежно переносится в суд. И уже там вам придется отстаивать свою позицию и объяснять причины, по которым вы не исполняли свои обязательства. Если судья их признает уважительными, то он может отказать банку в иске.

Может быть и так, что финансовая организация подает заявление в суд с требованием расторгнуть кредитный договор всего лишь после того, как заемщик пропустил один месячный платеж. В этом случае у последнего есть право подать встречный иск, хорошо подкрепленный документально, с требованием признать несоразмерность претензий банка. Не следует забывать, что в любом банке работает штат грамотных юристов, и тягаться с ними заемщику бывает проблематично — слишком велик риск усугубить собственные проблемы и в итоге расстаться с круглой суммой.

Если на основании иска банка судом принимается решение расторгнуть кредитный договор, то это означает для заемщика необходимость вернуть долги в полном объеме. Что ему делать в этом случае? Ведь и долг образовался по причине отсутствия денег. Единственный выход – в ходе судебного заседания просить об отсрочке или об изменении структуры выплаты долга, например гасить его в рассрочку.

Отсрочка выплаты может быть предоставлена не более чем на 6 месяцев. Если есть надежда на улучшение материального положения в этот период, то можно пойти этим путем. Второй выход в виде рассрочки предполагает оплату долга частями в течение установленного промежутка времени до полного расчета.

Для того чтобы суд учел трудные обстоятельства заемщика, не позволяющие ему выполнить свои обязательства по кредиту, необходимо будет предоставить убедительные доказательства того, что материальное положение в самом деле не позволяет рассчитываться с банком. Суд примет во внимание такие факты, как непредвиденная потеря работы и трудоспособности, появление в семье еще одного иждивенца и т. д. То есть на отсрочку или рассрочку выплат можно будет рассчитывать только в том случае, если суд поймет, что долг образовался не по злому умыслу и заемщик не имел намерения обмануть банк.

Также всегда остается вариант найти компромиссное решение (достичь мирового соглашения) и изменить условия договора таким образом, чтобы заемщик смог выплатить всю причитающуюся сумму, но в другом режиме.

Можно ли со всеми этими вопросами гражданину разобраться самостоятельно и каковы в этом случае его шансы отстоять свои интересы? В тяжбах с банками простых дел не бывает, все они имеют множество тонкостей и нюансов, без знания которых одержать победу практически невозможно. Поэтому есть прямой резон по таким процессам заручиться поддержкой опытного адвоката, который сумеет выбрать наилучшую линию защиты.

Все эти действия позволят добиться посильного режима выплаты долга и избежать лишних штрафов. Кроме того, юрист избавит клиента от необходимости присутствовать на судебных заседаниях.

Поддержка адвоката обеспечит следующие преимущества:

  • профессиональное консультирование по юридическим вопросам;
  • экономия денежных средств за счет уменьшение сумм штрафов и пеней по кредиту;
  • расчет сумм задолженности без завышения;
  • шанс выплатить долг с отсрочкой или частями (в рассрочку).

Следует понимать, что с юридическими отделами банков на одном уровне могут тягаться лишь опытные специалисты. Грамотный адвокат окажет услуги не только при расторжении кредитного договора, но предоставит консультацию и на стадии заключения такого соглашения, а также поможет клиенту составить исковое заявление в суд.

Добавить в закладки