Как сделать рефинансирование и что для этого нужно

О чем речь? Обман банка может рассматриваться с точки зрения клиента как жертвы и кредитного учреждения, в отношении которого были совершены мошеннические действия. В обоих случаях необходимо знать о способах защитить свои интересы.

Что делать? Заемщику нужно быть очень внимательным при оформлении кредита: внимательно читать условия договора, узнавать о всех комиссиях, условиях пользования грейс-периодом. Банки тоже становятся жертвами обмана, зачастую со стороны своих работников.

Что такое рефинансирование простыми словами

Рефинансирование кредита – это замена действующего долгового обязательства на новое. При этом изменяются параметры кредитования для удобства заемщика. Это делается для уменьшения суммы ежемесячных выплат по всем существующим кредитам или для объединения всех займов в один. Банки обычно не предоставляют услугу рефинансирования своих предыдущих кредитов. Выгода рефинансирования обусловлена значительным сокращением переплаты или острой необходимостью снизить ежемесячную финансовую нагрузку.

dzen.ru

Основные направления:

• Снижение процентной ставки. Это особенно применимо для крупных кредитов, оформленных на короткий срок, таких как автокредиты или ипотека. При этом существенно сокращается общая сумма переплаты. Если вы ищете, как сделать рефинансирование ипотеки, стоит сравнить условия разных банков и выбрать наиболее выгодный вариант.
• Изменение условий погашения. Заемщик может корректировать срок кредита и размер ежемесячных платежей. Например, если ипотека была оформлена на 10 лет, но платежи стали непосильными, через рефинансирование можно увеличить срок кредита до 20 лет и, как следствие, уменьшить сумму ежемесячного взноса. Это дает возможность гибко управлять личными финансами.
• Объединение нескольких кредитов в один. Заемщик может рефинансировать сразу несколько займов (потребительские кредиты, автокредиты, задолженность по кредитным картам, ипотеку) и делать только один взнос в месяц.
• Получить дополнительные средства. Некоторые банки предлагают рефинансирование с возможностью увеличения суммы кредита, оставляя заемщику свободные деньги на любые нужды.
• Повторно рефинансировать уже перекредитованный заем. Это возможно при соблюдении условий нового банка.

Банки часто предлагают такую услугу, потому как сделать рефинансирование, например, кредитной карты клиенту бывает выгодно для снижения переплаты или облегчения финансовой зависимости.

Какие виды кредита можно рефинансировать

Провести рефинансирование можно для различных типов кредитов:

• Кредитные карты.
• Потребительские кредиты.
• Автокредиты.
• Займы под залог недвижимости.
• Ипотечные кредиты — большинство банков предлагает специальные программы рефинансирования ипотеки, но есть и такие, которые позволяют перекрыть ипотеку или автокредит обычным потребительским займом.

credeks.ru

Политика каждого финансового учреждения влияет на то, какие займы будут приняты на рефинансирование. Некоторые банки соглашаются на перекредитование любых договоров, тогда как другие работают исключительно с потребительскими займами и кредитными картами. Есть также банки, в которые стоит обращаться, только если нужно сделать рефинансирование автокредита.

Читайте также: «Рефинансирование кредита: плюсы и минусы процедуры, особенности оформления»

Какие кредиты рефинансировать нельзя

У большинства банков существуют стандартные ограничения по займам, которые не подлежат перекредитованию:

• Микрозаймы от МФО или МКК

Банки обычно рассматривают только займы, выданные официальными финансовыми учреждениями. Однако встречаются исключения: Т-Банк, который принимает и микрозаймы.

• Кредиты с реструктуризацией

Это касается также кредитных каникул и пролонгации. Если заемщик использовал отсрочку или реструктуризацию, банк может отказать в рефинансировании, так как это указывает на финансовые трудности, что снижает шансы на перекредитование. Центробанк РФ считает долг проблемным, если реструктуризация проводилась в последние 360 дней.

На ипотеку это требование распространяется не всегда — некоторые банки готовы рефинансировать залоговые кредиты, так как риск потерь ниже благодаря возможности взыскания имущества.

monolit-surgut.ru

Отличия рефинансирования от потребительского кредита и реструктуризации

Заемщики часто путают эти понятия, но различия существенны:

1. Отличие рефинансирования от реструктуризации

Рефинансирование — новый кредит для погашения старых. Оно позволяет снизить кредитные выплаты или улучшить условия кредита. При этом важна репутация клиента, так как можно сделать рефинансирование только по тем займам, где не было просрочек.

Читайте также: «Можно ли рефинансировать льготную ипотеку: правила на 2022 год»

Реструктуризация — изменение текущих условий кредита. Ее используют при проблемах с выплатами. Банки могут продлить срок кредита или временно снизить платежи. За это могут начисляться дополнительные проценты или штрафы.

2. Различие между рефинансированием и потребительским кредитом

Перекредитование во многом похоже на классический потребительский кредит — оба продукта беззалоговые. Но есть важные отличия.

Рефинансирование – это целевой кредит. Банк требует подтверждения того, что средства пойдут на закрытие старого долга. Иногда требуется предоставление справки о погашении рефинансируемых кредитов, либо банк самостоятельно проводит проверку. Это процесс переноса существующего кредита в другой банк на более выгодных условиях. Оно помогает снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или объединить несколько кредитов в один.

Рефинансирование направлено на оптимизацию текущего кредита, снижение финансовой нагрузки и улучшение условий займа. Оно подходит тем, кто уже имеет кредит и хочет улучшить условия его погашения. Как вариант, бывает выгодно сделать рефинансирование карт, поскольку банки заинтересованы в привлечении надежных заемщиков с уже подтвержденной платежеспособностью и часто предлагают более низкие ставки. Многие банки требуют отсутствия просрочек за последние 6–12 месяцев.

Как сделать, чтобы одобрили рефинансирование

Все банки предъявляют одинаковые или похожие требования к кредитам, которые подлежат рефинансированию. Кроме того, они могут устанавливать дополнительные условия, касающиеся кредитной истории заемщика, которому предлагают перекредитование. Основные параметры, по которым одобряются кредиты для рефинансирования, прописаны в общих условиях программы или в тарифах.

Чтобы банк одобрил рефинансирование, нужно соответствовать его требованиям. Ключевые критерии:

1. Отсутствие просроченной задолженности на момент подачи заявки

Если у клиента есть текущая просроченная задолженность, банк, скорее всего, откажет в перекредитовании.

2. Отсутствие просрочек за последние 6–12 месяцев

Некоторые банки учитывают наличие просрочек только по тем кредитам, которые планируется рефинансировать, в то время как другие анализируют всю кредитную историю заемщика. В таких случаях за последние 6–12 месяцев в истории платежей не должно быть задержек. При этом продолжительность просрочки может не играть роли — важен сам факт ее наличия. Конкретный период анализа задолженности зависит от банка, но чаще всего охватывает последние 6–12 месяцев.


журнал.талан.рф

3. Минимальная сумма долга

Банки определяют минимальный размер долга, который можно рефинансировать. Одни кредиторы предъявляют менее строгие требования и готовы рассматривать заявки с суммой от 10 000–20 000 ₽. В других организациях этот порог начинается от 50 000 ₽ или даже 100 000 ₽.

4. Минимальное количество оставшихся платежей

В большинстве случаев банки соглашаются рефинансировать кредиты, если по ним осталось не менее трех платежей. Однако бывают исключения — некоторые организации готовы работать даже с займами, по которым остался всего один платеж.

Читайте также: «Как рефинансировать ипотеку выгодно»

При этом клиенту не всегда выгодно рефинансировать кредит, если большая часть уже выплачена. В такой ситуации проще погасить оставшиеся платежи самостоятельно и затем, при необходимости, обратиться в банк за новым кредитом. Если заемщик добросовестно исполнял свои обязательства, финансовое учреждение может предложить ему персональные условия, например более низкую процентную ставку или кредит на более длительный срок.

5. Минимальный срок выплат по кредиту

Этот критерий важен, поскольку банк, который предлагает рефинансирование, должен убедиться, что заемщик ответственно выполняет свои обязательства. Обычно кредиторы требуют, чтобы с момента первой выплаты по текущему кредиту прошло не менее 3–6 месяцев.
Однако в стремлении привлечь клиентов с хорошей кредитной историей банки постепенно снижают этот порог. Некоторые из них готовы рассматривать заявки даже при сроке выплат в один месяц.

Изменились требования к ипотечным кредитам – их можно рефинансировать уже после одного-двух месяцев после оформления ипотеки.

Какие документы нужны для рефинансирования

Для проведения процедуры рефинансирования вам потребуются следующие документы:

• паспорт;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки;
• действующий кредитный договор;
• справка из предыдущего банка с реквизитами для перевода средств, суммой долга и графиком платежей;
• согласие первого кредитора на рефинансирование.

qrius.com

Справки действуют очень короткое время, всего несколько дней. Необходимо получать их после одобрения нового кредита. Дополнительно банк может запросить СНИЛС, загранпаспорт, свидетельство о браке, пенсионное удостоверение и другие документы. Если ипотека будет с привлечением материнского капитала, дополнительно потребуются сертификат и выписка из ПФ РФ об остатке средств на счете.

Как сделать рефинансирование кредита

Каждая кредитная заявка в банке проходит рассмотрение в соответствии с установленными правилами. Рефинансирование во многом напоминает оформление потребительского кредита, но процесс одобрения имеет свои нюансы. Перед тем как принять решение, банк проводит детальный анализ анкеты заемщика. Расскажем, как сделать рефинансирование кредита в другом банке пошагово.

• Автоматическая проверка

Специальная банковская программа проверяет информацию из заявки, отправляя запросы во внешние источники данных для формирования первоначального решения. Эта процедура, известная как кредитный скоринг, используется при рассмотрении любых займов.

Программа оценивает кредитные обязательства заемщика и определяет, какие из них соответствуют условиям рефинансирования. Например, если клиент хочет объединить пять кредитов, технически соответствующих критериям (отсутствие просрочек, остаток срока погашения свыше полугода, действующие договоры), система может подтвердить лишь некоторые. Иногда итоговая сумма перекредитования оказывается ниже ожидаемой, что не позволяет полностью погасить текущие долги.

• Ручная проверка

В некоторых случаях после автоматического этапа проверки банк может провести дополнительную ручную проверку. Она включает в себя подтверждении информации о работодателе, телефонные звонки клиенту или его контактным лицам, оценку финансового положения и деловой репутации. Не все клиенты проходят этот этап, и итоговое решение может быть принято в течение 5-15.

• Одобрение и выдача кредита

Для оформления кредита лучше заранее подготовить справки с точными реквизитами и полной суммой задолженности.

После полного погашения старого кредита важно проверить, была ли информация передана в Бюро кредитных историй (БКИ).

Читайте также: «Что такое ставка рефинансирования: значение и влияющие факторы»

Рекомендуется отправить запрос в БКИ спустя 30–45 дней после выплаты долга, но лучше уточнить в банке, через какое время счет будет официально закрыт. Формально кредиторы обязаны передавать информацию в БКИ в течение трех рабочих дней, однако на практике сроки часто не соблюдаются. Некоторые банки не всегда своевременно передают данные о закрытии кредита в БКИ, что может привести к проблемам при получении новых займов.

Еще одна частая проблема – клиент досрочно погашает кредит, ориентируясь на рассчитанную сумму задолженности, но на следующий день ему начисляются дополнительные проценты. Из-за этого может остаться небольшой долг (например, 50–100 ₽), который со временем увеличится. Самое неприятное в такой ситуации – появление просрочки в кредитной истории, пока задолженность не будет полностью закрыта.

Банки могут долго не уведомлять клиента о небольшом остатке долга, и человек узнает о проблеме только тогда, когда ему откажут в новом кредите или он получит письмо с требованием оплатить задолженность.

realty.rbc.ru

Как сделать рефинансирование онлайн

Банки заинтересованы в том, чтобы упростить для клиента использование финансовых продуктов. Для получения кредита во многих случаях не надо даже выходить из дома, так как сделать рефинансирование можно онлайн.

Для этого необходимо:

• Найти и выбрать на официальном сайте подходящий банк с оптимальным вариантом кредитования.
• Заполнить онлайн-заявку, в которой указываются личные данные и параметры кредита.
• Подождать предварительного расчета условий.
• Подтвердить согласие на подачу заявки, если предложенные условия устраивают.
• Получить решения от банка.
• Предоставить необходимые документы через личный кабинет или с помощью курьерской доставки.
• Подписать договор онлайн в цифровом формате или в офисе банка.

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании

Сколько раз можно рефинансировать кредиты?

Рефинансирование можно оформлять неограниченное количество раз. Даже если вы уже рефинансировали кредит ранее, банки готовы рассмотреть новую заявку. Однако при частых перекредитованиях стоит учитывать несколько факторов. Финансовая выгода – если процентная ставка или условия нового кредита значительно лучше, рефинансирование имеет смысл. Кредитная история – слишком частые заявки на рефинансирование могут насторожить банки.

Когда рефинансирование выгодно?

Рефинансирование имеет смысл, когда прошло меньше половины срока кредита – на начальном этапе основная часть платежей уходит на уплату процентов, поэтому снижение ставки будет наиболее ощутимым. Если ставки в банках упали, можно пересмотреть условия и платить меньше. Когда ваш финансовый баланс изменился, рефинансирование поможет уменьшить нагрузку, продлив срок кредита.

Что проверить после рефинансирования?

После успешного оформления рефинансирования надо убедиться, что все обязательства по старому кредиту полностью закрыты. Поэтому необходимо обратиться в предыдущий банк и запросить официальное подтверждение погашения задолженности.

vbr.ru

Рефинансирование — это перевод текущих кредитов в другой банк на более выгодных условиях. Это позволяет объединить несколько долгов в один или снизить финансовую нагрузку.