Что делать, если остался долг умершего по кредиту

Что делать, если остался долг умершего по кредиту Все о Потребительских Кредитах: Советы и Руководства | ПапаБанкир.ру

В чем особенности такого долга? Долг умершего по кредиту далеко не всегда подлежит обязательному погашению. Если был оформлен соответствующий полис страхования, то, вероятно, страховка может покрыть задолженность. Однако не все так просто, потому что в законе существует несколько правил, которые вытекают из наследственных правоотношений.

Нужно ли его оплачивать? Таким образом, если родственники умершего планируют вступать в наследство, то следует понимать, что вся оставшаяся сумма задолженности наследуется и вместе с имуществом. Иначе говоря, выплачивать долги за ушедшего из жизни родственника все же придется. Есть вариант отказаться от вступления в наследство, но далеко не всегда это верное решение.

Погашение долга умершего по кредиту при вступлении в наследство

После смерти человека права собственности на его имущество переходят к наследникам. В состав имущества могут входить не только активы (квартира, автомобиль, денежные вклады и т. д.), но и пассив в виде долгов наследодателя перед кредиторами. По закону (статья 1175 Гражданского кодекса РФ), принявшие наследство отвечают по долгам умершего.

Разумеется, у потенциальных наследников есть право выбора, и они могут не принимать наследство – это означает, что они отказываются от связанных с этим прав и обязанностей. Это имеет смысл, если умерший не оставил какого-либо ценного имущества, а лишь обязательства. В таком случае вступление в наследство не несет никаких материальных выгод, а лишь расходы по погашению долгов.

Погашение долга умершего по кредиту при вступлении в наследство

Согласно законодательству, банки не вправе предъявлять к семье покойного требования по выплатам, пока не определится судьба наследства. Обращение относительно долга умершего родственника по кредиту возможно только в том случае, когда произойдет вступление в наследство, что удостоверит нотариально заверенное свидетельство.

Как только наследники приобретают права, на них ложатся и обязательства по долгам наследодателя, в том числе по банковским ссудам и кредитным картам.

Общий порядок действий:

  1. После получения свидетельства о смерти родственники, намеревающиеся вступить в наследство, должны передать копию документа в банк. Это нужно, чтобы вследствие смерти заемщика финансовое учреждение приостановило начисление штрафов и пеней за просрочки по ссудам.
  2. Далее претенденты на имущество умершего обращаются к нотариусу, и по истечении положенного срока им выдается официальное свидетельство о вступлении в наследство.
  3. С этого момента на наследника переходит ответственность по долгам покойного, причем в отношении кредитных договоров общие условия (сумма, процентная ставка) остаются неизменными. Оформление какого-либо нового соглашения с банком не требуется.

Важно: согласно ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам умершего солидарно и только в пределах стоимости полученного ими имущества. Из этого проистекает, что обязательства распространяются на всех наследников. Кроме того, если стоимость имущества покойного невелика, то оно может целиком пойти на выплату кредита, однако личной собственности наследополучателей ничто не грозит.

Возвращение долгов умершего по кредиту в банке производится по прошествии полугода с момента открытия наследства. До этого времени нельзя требовать от родственников заемщика погашения обязательств.

Если долг образовался вследствие использования кредитной карты, то расчеты наследников с банком могут производиться через нее. Правда, в этом случае потребуется переоформление документов.

Важный момент! Возвращается только остававшаяся на момент смерти заемщика сумма долга.

Распределение долга умершего по кредиту между наследниками

Если наследников несколько, то кредит может быть выплачен любым из них, хотя на практике долги обычно делятся в пропорции согласно полученным наследственным долям. В спорных ситуациях банки имеют право обратиться в суд (по истечении положенных сроков), причем иск о возврате долга подается на всех наследников.

Распределение долга умершего по кредиту между наследниками

При этом обоснованная величина иска ограничивается стоимостью причитающегося наследникам имущества. Скажем, если последнее оценено в 100 тысяч рублей, а сумма кредита умершего составляла 150 тысяч рублей, то наследники обязаны отдать только то, что получили, то есть 100 тысяч. Оставшаяся часть долга будет признана безнадежной и списана – если не было дополнительных обстоятельств, например страховки.

Наличие страхового договора является существенным фактором. Например, признание смерти наследодателя страховым случаем означает, что страховщик обязан исполнить свою часть соглашения. Может оказаться, что от наследников ничего не потребуется, и обязательство по возмещению кредита целиком перейдет на страховую компанию.

Принципиальное значение при этом имеет содержание договора, в котором должны быть четко прописаны все условия. К примеру, страхование жизни заемщика часто не распространяется на ряд случаев, к которым могут относиться самоубийство, гибель в ходе участия в военных действиях, смерть в местах лишения свободы и т. п.

Также есть стандартная формулировка «сокрытие хронической болезни при заключении договора». Страхователь обязан уведомить компанию об известных ему проблемах со своим здоровьем – если выяснится, что он утаил важную информацию, это может стать основанием для отказа от страхового возмещения.

Если у кредита имелось залоговое обеспечение, то имущественные права на предмет залога переходят к наследнику. В этом случае допустимы разные варианты: скажем, заложенное имущество может быть пущено на продажу для погашения долга. Если его стоимость окажется больше величины кредита, то разницу получит наследник.

Читайте также: «Как исправить кредитную историю: просто о наболевшем»

Если наследство никем не принято в законном порядке, то банк через суд может поставить вопрос о реализации имущества умершего на торгах с тем, чтобы полученные средства были переданы кредитору в счет долга заемщика.

Взыскание в принудительном порядке касается любого имущества покойного, включая и недвижимость. Родственников умершего, поселившихся в его доме или квартире, могут выселить по решению суда. Запрещены подобные действия лишь в отношении несовершеннолетних детей и членов семьи, не имеющих другого жилья.

Как вернуть долг умершего по кредиту

По закону, у наследников есть 6 месяцев, прежде чем у них появится обязательство вернуть долг по кредиту умершего человека. В течение этого срока кредитор не может ничего от них требовать.

Как вернуть долг умершего по кредиту

В реальной практике финансовые учреждения начинают напоминать о существовании долга, не дожидаясь полугода. Если это имеет характер обычного информирования, без каких-либо санкций и угроз, то подобные действия укладываются в рамки закона.

Однако излишне настойчивые напоминания типа ночных звонков, а тем более запугивания – это основание обратиться в правоохранительные органы с жалобой на действия сотрудников банка. Формой доказательства могут служить записи телефонных разговоров, письма с угрозами и т. д.

Выплаты могут идти в добровольном порядке, или банк взыскивает долг по кредиту с родственников умершего должника через суд. При этом поводом для иска способно стать не только нежелание наследников возвращать ссуду, но и действия банка. К примеру, если финансовое учреждение, будучи поставлено в известность о смерти заемщика, начисляло пени, то это можно оспорить.

Читайте также: «Как взять кредитные каникулы в 2022 году»

При выяснении отношений в суде будет вынесено решение, касающееся суммы, срока и порядка выплаты кредита. Если наследники и после этого откажутся вносить средства в счет долга, то дальнейшее взыскание производится в принудительном порядке.

Штрафные санкции за долг умершего по кредиту

Многие полагают, что смерть родственника, оформившего кредит в банке, освобождает их от необходимости совершать какие-либо действия до истечения 6 месяцев. Действительно, закон защищает права наследников и дает им отсрочку исполнения обязательств по долгам умершего до момента вступления в наследство.

Штрафные санкции за долг умершего по кредиту

Однако если оперативно не сообщить банку об изменившихся обстоятельствах, то он будет начислять штрафы за просрочку. Поэтому рекомендуется сразу обратиться в кредитное учреждение и предъявить свидетельство о смерти. Именно оно является основанием для временной заморозки погашения ссуды.

С другой стороны, некоторые продолжают вносить деньги по кредитному договору как бы от имени покойного. Какого-либо нарушения в этом нет, хотя до официального принятия наследства есть законная возможность взять паузу в выплатах.

Читайте также: «Как уменьшить процентную ставку по кредиту: способы до и после заключения договора»

Как же следует поступить в сложных ситуациях и избежать проблем с банком? Возможны разные варианты.

  • К примеру, гражданин принял наследство и готов платить, но банк не был извещен, и набежала солидная сумма пеней. Лучше сначала попробовать договориться с кредитным учреждением, объяснив ситуацию. Чаще всего банки идут навстречу клиентам, не отказывающимся от своих обязательств, и списывают начисленные штрафы.
  • В случае, когда с кредитором не удается найти общий язык, дело переносится в суд. Если наследник предъявит доказательства, что просрочка произошла по объективной причине (смерть заемщика), то банку придется пересмотреть свое решение о примененных санкциях.
  • Разумеется, остается еще одно кардинальное решение проблемы с выплатой займа и пеней – оформление отказа от вступления в наследство. Но это означает и отказ от всего остального имущества, причем данный шаг имеет необратимые последствия.

Ответственность поручителя и созаемщика за долг умершего по кредиту

Кроме наследников, ответственность по кредиту умершего ложится и на поручителя/созаемщика. Следует отметить, что его положение менее выгодно. Он не имеет никаких прав на получение имущества в отличие от наследников, то есть на его долю приходятся одни обязательства.

Ответственность поручителя и созаемщика за долг умершего по кредиту

Правда, в кредитном договоре статус поручителя оформляется по-разному – может быть условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика или же потребуется его согласие.

Читайте также: «Переуступка долга: когда возможна и как правильно оформить»

Поскольку имя поручителя указано в соглашении, то банк в случае прекращения выплат обращается к нему раньше, чем к наследникам. Если поручитель сам выплатил остаток кредита, то у него появляется право возместить свои расходы за счет наследников.

Здесь закон будет на его стороне, и если наследники откажутся компенсировать затраты поручителя на погашение долга, то он может добиться этого через суд.

Подписывая кредитное соглашение, многие заемщики предпочитают не думать о смерти. Между тем ссудополучатель возлагает ответственность не только на себя, но и на своих потенциальных наследников. Лучший способ позаботиться о своих родных – оформить страховку.

Тем самым риски смерти заемщика берет на себя страховая компания, которая должна будет выплатить остаток суммы – в этом случае наследникам не придется разбираться с долгами по кредиту умершего родственника. Если же появилось наследство, то не спешите его принимать. Для начала оцените его состав – в некоторых случаях спокойнее отказаться от имущества, обремененного долгами.

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир