Как вернуть проценты по кредиту: алгоритм действий

как вернуть проценты по кредиту Все о Потребительских Кредитах: Советы и Руководства | ПапаБанкир.ру

В чем суть проблемы? Многих граждан сегодня интересует, как вернуть проценты по кредиту. Тем более что сотрудники отдельных банков не слишком готовы обсуждать данный вопрос с клиентами, а то и вовсе умалчивают о подобной возможности.

Есть ли пути ее решения? Вернуть часть средств вполне реально, если заранее получить представление о некоторых тонкостях законодательства, после чего начать действовать по определенному алгоритму, выбранному в зависимости от ситуации.

Возврат незаконных платежей

Именно к процентам по кредиту это имеет опосредованное отношение, но сказать об этом все равно нужно. Все платежи, которые заемщик вносит в рамках кредитного договора, недвусмысленно прописываются в соглашении. Не должно быть каких-то скрытых комиссий за обслуживание долга, за получение займа или погашение задолженности в более ранний срок, чем указано в договоре.

Возврат незаконных платежей

Если банк взимает какие-то оплаты, которые не были согласованы заранее, их можно требовать обратно. Сначала нужно обратиться к кредитору, а если это не помогло, то придется обращаться в суд, чтобы вернуть проценты по кредиту.

Типичным инструментом неправомерного получения денег от заемщика является предоставление ненужной страховки. Когда речь идет об ипотеке, страхование имущества выполняется в соответствии с законом. От любого другого полиса заемщик может отказаться. Банк не имеет права расценивать такой отказ как основание для отклонения заявки на кредит. Однако в этом случае могут измениться условия предоставления заемных денежных средств.

Если полис уже получен, то и в этом случае его можно вернуть и компенсировать понесенные на страховку расходы. Часто банки отказываются идти в данном вопросе навстречу, поэтому вполне возможно, что придется обратиться за помощью к юристу.

Возврат НДФЛ

Имеется в виду право заемщика на возврат части уплаченного налога на доходы физических лиц. Это возможно как в случае, если он оплачен из собственного дохода, так и при использовании кредита.

Возврат НДФЛ

По закону можно с кредита вернуть 13 процентов, если деньги израсходованы на получение образования, лечение, приобретение жилья – это так называемый налоговый вычет.

Здесь требуются отдельные пояснения:

  1. Компенсация затрат на лечение. В этом случае возвращается 13 % от понесенных на него расходов.
  2. Компенсация налога за учебу. В этом случае также возвращаются 13 % от расходов.
  3. Компенсация налога по ипотеке. 13 % возвращаются как с суммы займа, так и с процентов, начисленных на него.

Читайте также: «Что делать, если остался долг умершего по кредиту»

В каждом случае действует ряд условий. Если возвращаются расходы на учебу, то компенсируют не более 50 000 рублей, и то если обучение проводилось очно.

Если заемщик хочет вернуть проценты по ипотечному кредиту, то ему производится компенсация выплаченного НДФЛ. Так, при уплате налога на 70 000 рублей ему возвращается та же сумма.

При этом имеются ограничения. От стоимости недвижимости компенсируются не больше 260 000 рублей. Вернуть уплаченные проценты по ипотечному кредиту можно в размере не более 390 000 рублей. В общей сложности, таким образом, можно рассчитывать на возврат не более чем 650 000 рублей, которые не должны превышать 13 % от стоимости жилья.

Возможно, что заемщик выплатил в текущем году 100 000 рублей по НДФЛ, но ему должны вернуть процент по кредиту в размере 250 000 рублей. Налоговая в этом случае перечислит оставшуюся сумму в следующем отчетном году.

НДФЛ не подлежит возврату в следующих случаях:

  1. Кредит потрачен на нужды, которые не предполагают налогового вычета.
  2. Заемщик не является резидентом РФ.
  3. Основа дохода – социальные выплаты от государства.
  4. Отсутствует место работы, потому подтвердить доход невозможно.

Читайте также: «Как исправить кредитную историю: просто о наболевшем»

Чтобы вернуть проценты по кредиту в виде налогового вычета, необходимо подать заявление в ФНС по месту регистрации. К нему нужно приобщить подтверждение права на вычет, кредитное соглашение, платежные документы. Также будет нужна справка с места работы или выписка из трудовой книжки, сведения об отсутствии задолженности по уплате НДФЛ.

Налоговый инспектор сверит данные. Если не возникнет вопросов, то вычет может быть предоставлен в виде денежной суммы или зачтен в качестве налога с дохода, который будет получен в будущие периоды. Учтите, что деньги можно вернуть в течение трех лет после того, как были сделаны расходы, дающие право на получение вычета.

Также не забывайте о том, что возврат НДФЛ можно осуществить не по каждому кредиту. Так, по потребительскому займу, не связанному с покупкой жилья, это невозможно. В то же время реально получить обратно часть процентов, которые на него начислены.

Возврат процентов по потребительскому кредиту

Проценты, которые придется выплатить банку по кредиту, тем больше, чем длиннее срок пользования займом. Поэтому заемщики стремятся либо погасить долг раньше, либо изначально выбирают максимально возможную сумму платежа.

Возврат процентов по потребительскому кредиту

До 2014 года многие банки при погашении кредита раньше оговоренного срока выставляли заемщику дополнительные платежи. Таким способом кредиторы старались минимизировать свои убытки от неполученных процентов. Разумеется, подобная практика побудила многих заемщиков обратиться в суд, и нередко выносились решения, обязывающие банк вернуть проценты по кредиту, удержанные таким неправомерным способом. В этой связи в Гражданский кодекс РФ были внесены поправки.

Чтобы лучше понять механизм, вспомним, что кредит может предусматривать одну из двух форм платежей. Дифференцированный график предполагает разделение основного долга на одинаковые части, которые выплачиваются ежемесячно. Проценты начисляются ежемесячно на остаток задолженности, поэтому с постепенным погашением кредита они снижаются, уменьшается и общая сумма платежа.

Аннуитетные платежи предполагают равный общий платеж (за исключением последнего) в течение всего срока возврата займа. При этом сначала основную его часть составляют проценты, и лишь небольшая часть приходится на сам долг. Затем соотношение меняется, доля процентов в платеже уменьшается, а основного долга – увеличивается.

При заключении договора кредита чаще всего используется именно аннуитетная система. При этом специалист банка, может быть, и объяснит, что в первые месяцы вы будете гасить почти одни проценты, но вряд ли скажет, что при выплате займа раньше срока по графику часть денег можно будет вернуть.

Читайте также: «Как взять кредитные каникулы в 2022 году»

Нужно понимать, что при составлении графика во внимание принимается полный срок кредита, и проценты рассчитываются именно за этот период. Если же заем выплачивается раньше, то часто получается, что проценты превышают сумму, которая получилась бы при их расчете за фактическое время пользования деньгами банка.

По закону, должник может по своему усмотрению обратиться в банк и полностью погасить кредит досрочно. В этом случае, как правило, подлежащие уплате проценты пересчитываются за оставшийся срок пользования займом. Те проценты, которые были выплачены ранее, кредитор не вернет. Ведь за истекший период должник фактически израсходовал заемные денежные средства, и за это он платит банку вознаграждение.

Частичное погашение раньше срока

Сумма ежемесячного платежа предусмотрена графиком, прилагающимся к договору кредита. Однако должник может внести денежные средства в большем размере. В этом случае остаток задолженности оказывается меньше согласованного сторонами на соответствующий момент, поэтому в график вносятся изменения.

Частичное погашение раньше срока

Здесь применяется следующий порядок:

  1. Должник хочет внести платеж в большем размере, чем указано в договоре. В этом случае он подает в банк письменное уведомление, как правило, не позднее чем за 10 дней до даты платежа.
  2. Кредитное учреждение регистрирует обращение, к моменту очередного платежа должник должен внести указанную им сумму.
  3. Поступившие на счет деньги зачисляются в соответствующую дату в качестве платежа, предусмотренного графиком, а сумма превышения идет на уменьшение суммы займа.
  4. Вносятся изменения в график платежей. Как правило, они касаются размера ежемесячного платежа – он уменьшается, а срок кредитования остается неизменным.

Таким образом, в данном случае не идет речи именно о том, чтобы вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении. Здесь происходит уменьшение суммы процентов, и это также уменьшает убытки заемщика.

Вносить кредитные платежи в большем размере можно хоть каждый месяц, это не запрещено. При этом в каждом случае будет корректироваться график платежей.

Досрочная выплата в полном объеме

Здесь должник одним платежом полностью закрывает остаток долга по кредиту. Поскольку сумма, на которую начисляются проценты, вся возвращается кредитору, заемщику не нужно больше переплачивать за пользование заемными деньгами. При этом также не устанавливается каких-либо ограничений по сроку, когда можно произвести такое погашение. Выплатить весь кредит досрочно, в принципе, можно хоть на следующий день после его получения.

Читайте также: «Что такое потребительский кредит: особенности и подводные камни»

Здесь порядок следующий:

  1. Должник приходит в банк с письменным обращением, в котором уведомляет кредитора о намерении погасить кредит досрочно. Это нужно делать не позднее чем за 10 дней до платежа.
  2. Кредитор выполняет расчет суммы, которая необходима для полного погашения займа и начисленных на него процентов за время пользования.
  3. В день очередного платежа происходит списание, после чего обязательство заемщика перед банком считается исполненным.
  4. Кредитор выдает заемщику письменную справку, что кредит погашен.

Чтобы выплатить минимальные проценты, следует погасить заем как можно раньше. Не забывайте, при аннуитетной системе платежей в начале срока в основном гасятся проценты. Если прошло больше чем 2/3 срока после заключения договора, сэкономить получится очень немного.

Алгоритм действия при отказе банка вернуть средства по потребительскому кредиту

Если банк не желает производить перерасчет процентов, то придется это сделать самостоятельно. Если возникают затруднения, не будет лишним обратиться к юристу. Он поможет рассчитать:

  • полную стоимость займа;
  • срок, в течение которого должник пользовался заемными деньгами в действительности;
  • размер выплаченных банку процентов.

Размер процентов, который указан в кредитном соглашении, и их фактический размер будут отличаться. Эта разница и составит сумму переплаты, которую заемщик вправе требовать у банка к возврату.

Алгоритм действия при отказе банка вернуть средства по потребительскому кредиту

По окончании расчетов необходимо подготовить письменную претензию и отправить ее кредитору. В ней указывается следующее:

  1. Название банка-кредитора.
  2. Номер, дата заключения кредитного соглашения.
  3. Дата и сумма фактической оплаты задолженности.
  4. Данные документа, выданного банком, которым подтверждается погашение кредита.
  5. Расчет процентов, которые были излишне уплачены заемщиком.
  6. Копии платежных документов. Справки о погашении кредита.

Читайте также: «Как оформить кредитные каникулы: общие правила и главные изменения»

Подготовленную претензию нужно отнести в банк. При этом ее экземпляр необходимо оставить на руках, на нем в канцелярии кредитного учреждения должны сделать отметку о принятии. Вместо этого можно направить претензию посредством почтовой связи. При этом обязательно оправляйте письмо заказанной почтой, желательно с описью вложения. В этом случае можно будет не только отследить движение корреспонденции, но и доказать при необходимости, что именно было отправлено кредитору.

Получив претензию, банк в стечение 30 дней должен ее рассмотреть и дать письменный ответ заявителю. Возможны два варианта. Первый: банк согласится вернуть проценты по кредиту. При этом он укажет, сколько именно можно будет компенсировать заемщику. Второй: в перерасчете процентов откажут. И тогда у заемщика останется только один вариант – обращаться в суд.

Нужно иметь в виду, что в договоре кредита может содержаться отдельный пункт, который прямо устанавливает невозможность возврата процентов при оплате займа раньше срока. Тогда даже в суде, скорее всего, возникнут сложности, если данный пункт не противоречит другим положениям договора и закону.

К сожалению, даже крупные и проверенные банки далеко не всегда следуют букве закона и допускают включение в договор всевозможных скрытых комиссий, навязывают страхование жизни и т. п. Перед подписанием соглашения обратитесь к юристу. Он подскажет, как можно вернуть проценты по кредиту и защитить свои права.

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир