Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Оформление договора кредита практически всегда сопровождается заключением договора страхования. Договор страхования заключается по умолчанию, потому что страховка является мерой, обеспечивающей исполнение обязательств заемщиком в любом случае, даже если заемщик попал в сложные жизненные обстоятельства, потерял здоровье или работу. Страхуются договором страхования обычно жизнь и здоровье заемщика, его трудоспособность, а при некоторых видах кредита, таких как ипотека или автокредит, объектом страхования выступает залоговое имущество, то есть квартира или автомобиль.

Поскольку договор страхования действует в целях обеспечения выполнения обязательств заемщика, то при досрочном погашении заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором заемщик имеет право требовать возврата средств, уплаченных им в качестве страховых взносов. Возврат суммы страховых взносов можно требовать с момента расчета по кредиту и до момента окончания срока кредита, согласно договора кредитования. Разберемся подробнее как вернут страховку при досрочном погашении кредита в банке.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Как вернуть страховую сумму при досрочном погашении кредита?

Прежде всего, вы должны изучить все условия, связанные с порядком возврата сумм страховки, указанные в договоре страхования и в кредитном договоре.

Именно в договоре должно быть однозначно указано, должен ли банк возвращать уплаченные по страхованию суммы при условии досрочного погашения кредита, или же вы должны требовать возврата у страховой компании.

Страховой договор может быть оформлен двояко, в зависимости от того, кто является выгодоприобретателем.

  1. В первом случае выгодоприобретателем указывается в договоре страхователь. В нашем случае страхователем является заемщик или иное лицо, указанное им в договоре. Такое положение дел может быть, если кредит оформляется в магазине или в точке продаж. В этом случае представители магазина или точки продаж являются только посредниками в договоре страхования и не могут являться страховщиками. В некоторых случаях даже банк выполняет роль посредника в договоре страхования и не является страховщиком, к которому требуется обращаться при таком положении дел.
  2. Во втором случае выгодоприобретателем указывается банк. Эта ситуация характерна для ипотечного договора, для договора автокредита и при потребительском кредитовании. Банк выступает в качестве выгодоприобретателя и в том случае, когда страхование включено в общий пакет услуг. В этом случае требовать возврата страховки следует у кредитного учреждения, а не у банка, который выступает в данном случае в качестве страхователя.

Порядок возврата страховки при досрочном погашении кредита обычно указывается в условиях договора. Однако часто страховые компании и банки не расшифровывают условия возврата или стандартно ссылаются на нормы закона, ограничиваясь общими фразами и типовыми договорами. Если вы не нашли в договоре ясно и четко оформленных условий возврата страховки, обратитесь к юристу за консультацией, покажите ему договор для оценки ваших перспектив и тактики действий.

Как вернуть страховую сумму при досрочном погашении кредита

При рассмотрении договора первым вопросом, который вы должны выяснить, является вопрос, как расценивается содержание услуги страхования в кредитном договоре.

Дело в том, что в некоторых случаях банки стремятся отнести страховые выплаты к категории платы за дополнительные услуги или рассматривают их в качестве комиссионного дохода. Если это так, то будет сложно отнести возврат страховых сумм к категории обязательного возврата при досрочном погашении кредита, только если в договоре явно не указано иное.

В некоторых банках установлены правила работы с клиентами, согласно которым при досрочном погашении кредита возврат страховки является нормальной практикой. Например, в Сбербанке, в СТБ24 и в Альфа-Банке досрочное погашение кредита сопровождается возвратом уплаченных сумм по страховке. Но такое положение дел наблюдается далеко не во всех кредитных учреждениях.

Заявление на возврат или претензия

Для возврата страховки вы должны написать заявление на возврат или претензию в банк или в страховую компанию, в зависимости от того, кто в вашем случае играет роль страховщика.

Если вы направляете заявление в страховую компанию, вы должны указать в нем требование о досрочном расторжении договора страхования по причине того, что страховой риск по обстоятельствам, не обусловленным страховым случаем, перестал существовать из-за досрочного выполнения обязательств перед банком. Второе требование, которое вы должны указать – это требование о пересчете страховой премии для возврата вам ее части за период с момента погашения кредита и до окончания срока действия договора страхования.

При этом страховая компания может на законных основаниях отказать вам в возврате уплаченной страховой премии, если вы расторгаете договор по собственной инициативе.

Обычно в таком случае, даже если вы оспорите отказ в суде, вероятность положительного решения по возврату страховой премии чрезвычайно низка.

Заявление на возврат или претензия

Если вы обращаетесь в банк, вы можете указать в числе своих требований следующее:

  1. Требование возместить убытки, причиненные вам по договору страхования в размере излишне уплаченной суммы страховой премии. В качестве основания для возмещения убытков вы можете указать нарушение ваших прав как потребителя финансовых услуг. Нарушением является навязывание услуг, то есть предоставление требуемой услуги по предоставлению кредита только с обязательным условием приобретения услуги страхования.
  2. Требование о возврате части страховой премии, уплаченной вами излишне.

Правила написания заявления о возврате страховой премии

Вы должны написать заявление о возврате или о пересчете и возврате страховой суммы или претензию о возмещении убытков в обычной письменной форме в двух экземплярах, один из которых должен остаться у вас с отметкой о приеме с росписью должностного лица, принявшего ваш документ.

Вы должны указать в заявлении или в претензии все свои аргументы для обоснования своей позиции, при этом лучше ссылаться на действующие положения законодательства. Лучше заказать этот документ у юриста.

В заявлении вы должны указать срок, в который вам надлежит дать письменный ответ. Срок должен быть от 10 до 30 дней.

Вы можете направить заявление как лично, так и почтовым отправлением. Используйте заказное письмо с уведомлением о доставке и описью вложений.

Банк может отказать в возврате суммы страховки, в этом случае вы можете обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на действия банка, который нарушает ваши права потребителя финансовых услуг.

Кроме того, независимо от факта подачи жалобы в Роспотребнадзор вы имеете право обратиться в суд для защиты своих прав. Эта операция требует серьезной подготовки, поэтому желательно иметь юриста, который будет представлять ваши интересы в суде. Необходимо разобраться в условиях договора, поскольку скорее всего оспариванием факта отказа в возврате страховки дело не ограничится, и придется оспаривать и условия страхового и, возможно, и кредитного договоров. Судебная практика говорит о том, что при грамотном ведении дела шанс на успех в оспаривании действий банка или страховой компании достаточно велики.

(5 оценок, среднее: 4,80 из 5)
Загрузка...