Кредит под залог бизнеса и активов

Несмотря на то что сегодня банки основное внимание уделяют таким направлениям кредитования, как покупка недвижимого имущества в ипотеку или автокредитование, задача получения займа на приобретение бизнеса вполне осуществима. Получить денежные средства под залог нерентабельного проекта невозможно, так как прибыльность бизнеса – это главное требование банка. В статье подробно рассмотрим, что скрывается за понятием «кредит под залог бизнеса».

Почему не стоит бояться брать кредит под залог бизнеса

Зачастую предприниматели используют кредитные средства для преодоления финансовых трудностей в бизнесе. В этом случае желание как можно быстрее выплатить кредит постоянно сопровождает их вплоть до момента полного погашения долга.

Однако далеко не все задумываются о возможных последствиях и со временем накапливают все больше долгов. По словам Уоррена Баффета, в подобной ситуации находился Дональд Трамп, когда не оценивал окупаемость своих займов.

Использование кредита на развитие бизнеса под залог возможно только в некоторых обстоятельствах. Разберем, в каких случаях кредитные средства поспособствуют расширению бизнеса и как оценить их влияние конкретными показателями.

Развитие собственного дела за счет личных средств возможно, но это очень длительный процесс. При таком подходе предприятия малого бизнеса даже в случае высокой рентабельности вероятно никогда не дорастут до уровня среднего бизнеса. Даже если и разовьются со временем, то на это потребуется очень много лет.

Предположим, что вы вложили в свое дело на начальном этапе 2 млн руб. Дела идут очень хорошо, ежегодно вы получаете 50 % прибыли, которую полностью вкладываете в дальнейшее развитие предприятия.

Спустя 10 лет сумма средств, находящихся в обороте, увеличилась с 2 до 115 млн. Предприятие с таким капиталом – это все еще малый бизнес. Выходит, что вы в течение 10 лет работаете, не выплачиваете себе проценты с прибыли, все деньги вкладываете в развитие компании и не достигаете даже уровня среднего бизнеса. Выход из подобной ситуации – кредиты малому бизнесу под залог.

Предприятия среднего и крупного бизнеса активно берут займы для расширения масштабов работы. Рассмотрим в качестве примера средние предприятия «Магнит» и «Билайн». У первого в 2017 году было приблизительно равное соотношение собственных и заимствованных средств, у второго – кредитных денег вдвое больше собственных.

При разумном использовании кредит для бизнеса работает как система закиси азота для авто. Но, как и в автомобиле, без причины его подключать нецелесообразно.

Когда стоит брать кредит под залог бизнеса

Прежде чем брать кредит под залог бизнеса, убедитесь, что ваша деятельность соответствует двум главным требованиям:

1. Рентабельность активов выше банковского процента. Активами считается все, что находится в собственности компании и используется для получения прибыли: денежные средства на счетах, машины, оборудование, дебиторская задолженность, недвижимое имущество, складские запасы. Прибыль, которую получает предприятие за счет своих активов, оценивается с помощью коэффициента рентабельности активов (ROA).Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам / сумма активов.Возьмем для примера предприятие по изготовлению мебели на заказ. Желая быстро развить бизнес, владелец взял заем в банковском учреждении под 18 % годовых. Однако вложенные в предприятие деньги прибыль не повысили.Причиной этому стала низкая рентабельность активов – менее 18 %. Иначе говоря, кредитные средства принесли предприятию меньшую сумму, чем потребовалось вернуть банку в виде процентов по кредиту.

   Читайте также: «Как взять кредит под залог земельного участка»

   Для того чтобы от заемных денег была польза, необходимо, чтобы рентабельность активов превышала кредитные выплаты.

   Оптимальным будет, если рентабельность вдвое больше процента по кредиту. Ведь если, например, вы берете заем под 18 % годовых, а рентабельность активов составляет 20 %, то в случае небольшого снижения производительности долг перед банком только усложнит ваше положение. В такой ситуации перед принятием решения о кредитовании нужно всё очень тщательно взвесить.

2. Есть четкий план роста бизнеса. Предприятие привлекает кредитные средства на развитие бизнеса. Руководство принимает решение вложить средства в маркетинг, рассчитывая увеличить поток клиентов и получить тем самым более высокую прибыль. Маркетологи рационально используют полученные средства, и клиентов действительно становится больше.Однако выясняется, что с выполнением всех заказов производство не справляется. Необходимо приобретать дополнительные станки и нанимать больше рабочих. В результате выручка компании выросла, а прибыль за счет незапланированных расходов осталась на том же уровне.У предприятия не было требуемой производственной мощности. Начиная расширение, необходимо продумать, за счет каких ресурсов вы будете обслуживать увеличившиеся масштабы бизнеса.Брать кредит под залог бизнеса целесообразно исключительно в случае, если существуют возможности для роста и можно оценить эффективность вложенных средств. В этих целях не лишним будет построить финансовую модель.Владельцам нужно знать, какое количество собственных средств находится в обороте. Увидеть это можно с помощью такого понятия, как «собственный капитал». Он включает все, что имеет предприятие (недвижимое имущество, денежные средства на счетах, машины и оборудование, дебиторскую задолженность, складские запасы) за исключением всех обязательств.Представьте себе бизнес, как станок по преумножению денег, в который вы помещаете свои личные средства, а спустя какое-то время можете получить уже иную сумму.

Возьмем в качестве примера интернет-магазин телефонов. Собственные средства (кассовое оборудование, складские запасы, денежные средства на счетах) составляют 2 млн руб., годовая прибыль – 1 млн руб., а ROE — 50 %.

Чтобы выяснить эффективность кредита, то есть как он повысит рентабельность собственного капитала, необходимо вычислить показатель финансового рычага.

Для сравнения вычислим финансовый рычаг для двух предприятий – интернет-магазина телефонов и мебельной фабрики.

Собственные средства интернет-магазина увеличиваются более высокими темпами – на 36,8 % в год. У мебельной компании ROE снизился в 4 раза, заёмные средства стали уменьшать собственные. Получается, активы в этом случае используются неэффективно, и заем только ухудшает положение компании.

При рациональном использовании кредитных средств компания растет быстрее и работает более эффективно. Тем не менее не стоит бездумно брать займы. Сначала нужно определить, как это повлияет на ваш бизнес – ускорит развитие или, наоборот, затормозит его.

Каким условиям необходимо соответствовать, чтобы взять кредит под залог бизнеса

Для получения кредита под залог бизнеса заемщику необходимо иметь опыт в сфере предпринимательства не менее 1 года или высокий доход на текущем месте работы.

Кроме того, понадобится составить бизнес-план, а также предоставить копии подписанных прежде договоров. Серьезная проверка коснется финансовой отчетности и дебиторской документации.

Если потенциальный заемщик временно безработный, вероятно, он получит отказ. Использование в качестве залога недвижимого или иного высоколиквидного имущества немного повышает вероятность получения заемных средств, но все-таки банковские организации к подобным сделкам относятся с настороженностью.

Получить бизнес-кредит без залога на сегодняшний день практически нереально. Проценты по подобным займам зачастую неподъемные для клиента.

Для банковского учреждения важен также уровень дохода заемщика. Получить заем можно, только если ежемесячная выплата по кредиту не превышает половину его дохода за месяц.

Для получения кредита для ИП под залог бизнеса предприниматель должен иметь документально подтвержденный доход, примерно вдвое превышающий ежемесячный кредитный платеж.

Иногда в качестве залога может использоваться продукция, при этом она должна быть ликвидной и не скоропортящейся. Такие кредиты подходят для производителей, которые планируют расширение ассортимента и увеличение оборота.

По мнению экспертов, к такому виду кредитования стоит обращаться только в безвыходных ситуациях, когда необходима крупная денежная сумма и заем берется на короткий период.

Одобренная сумма займа зависит от нескольких факторов: масштаб предприятия, популярность бренда, имидж компании и ее финансовое состояние. Большой известной компании намного проще получить крупную сумму у банка, чем маленькой недавно открывшейся фирме.

Как рассчитывается ставка кредита под залог бизнеса

Получение кредита под залог бизнеса – ответственное решение, следовательно, необходимо тщательно изучить все важные аспекты кредитного договора. Буквально пару лет назад взять ссуду было гораздо легче, теперь банковские организации не так благосклонны к новым заёмщикам.

Условия существенно ужесточились: средняя процентная ставка составляет 25 % годовых, сроки возврата средств варьируются в пределах 5–7 лет. Несмотря на существование множества государственных программ по поддержанию малого и среднего бизнеса, переплата достаточно существенная.

Проанализируем порядок определения ежемесячного платежа по кредиту под залог приобретенного бизнеса.

Если заемщик планирует приобрести торговый зал стоимостью 2 млн руб., то при подаче документов в банковское учреждение ему необходимо иметь не менее полумиллиона собственных денег. Эта сумма выступит в качестве первоначального взноса. Период кредитования составит около 5 лет, а процентная ставка – 20 % годовых. В этом случае сумма ежемесячной выплаты будет 66 тыс. руб.

Для уверенности в собственных силах, прежде чем брать заем, обязательно нужно убедиться в надежности вашего предприятия. Стоит упомянуть, что собственное имущество заемщика не может быть использовано в качестве залога. Залогом могут быть:

• земельные участки, здания, сооружения;
• хозяйственные постройки;
• транспортные средства;
• запасы, расходные материалы;
• производственные машины и оборудование.

Как взять кредит под залог бизнеса

Процесс получения кредита под залог бизнеса длительный и многоэтапный. Первый этап – подача заявления в банковское учреждение. Почти все банки предоставляют возможность сделать это в онлайн-режиме. В заявлении необходимо указать наименование организации, род деятельности, параметры предприятия, направления использования заемных средств, наличие банковского счета, необходимую сумму и срок возврата средств.

Далее заявление рассматривается банком и принимается решение, о котором клиент оповещается по телефону. При получении утвердительного ответа заявитель обязан посетить офис организации и предоставить надлежащую документацию. В перечень необходимых документов входят:

• учредительные документы и документы о регистрации в ФНС, Горсереестре, органах статистики и др.;
• финансовые отчеты;
• налоговые отчеты;
• документация о хозяйственной деятельности предприятия (ИП, ООО, ОАО);
• паспорт учредителя (учредителей, поручителей и пр.).

В пакет документов также в обязательном порядке включают документы о регистрации залогового имущества и акт о его оценке независимыми экспертами или банком. После изучения документации работник банка анализирует ваше предприятие. По результатам этого анализа принимается окончательное решение. В случае согласия банка определяется сумма займа, срок погашения и ставка процента. После заключается кредитное соглашение, и средства зачисляются на расчетный счет заемщика.

При приобретении бизнеса он сам может выступать в виде залога. Это очень удобно, когда у заемщика нет имущества, подходящего для использования в качестве залога. Такой тип кредитования популярен у начинающих бизнесменов. Для получения кредита под залог бизнеса обязательно нужно быть гражданином РФ. На дату полного возврата долга заемщик не должен быть старше 65–70 лет, обычно возрастные рамки устанавливаются от 28 до 60 лет.

В некоторых ситуациях банковская организация может потребовать включить в сделку государственный гарантийный фонд в качестве поручителя. Также существует условие относительно месторасположения бизнеса – в радиусе 150–200 км от офиса кредитора. Могут быть еще какие-либо специфические требования, поэтому лучше выяснять все нюансы непосредственно в выбранной кредитной организации.

Подводные камни оформления кредита под залог бизнеса

Существуют некоторые подводные камни кредита под залог бизнеса:

1. Процентные ставки. Часто при достаточно небольшом периоде возврата средств устанавливаются высокие процентные ставки. При таких условиях у вас появляется опасность разорить свою компанию.
2. Мелкий шрифт в договоре. Зачастую банки добавляют таким способом разнообразные примечания, которые дают им дополнительные полномочия или, наоборот, освобождают от ответственности. Вы в таком случае оказываетесь в неблагоприятной ситуации. Поэтому всегда тщательно изучайте все, что написано мелким шрифтом.
3. Ликвидность. Важно заранее оценить ликвидность вашего предприятия, иначе в ходе проверки банком может выясниться, что имущество не подходит в качестве залога для получения займа. Соответственно, вашу заявку банк не одобрит.
4. Процесс оценки имущества. Оценке подлежит все ваше имущество – от помещений до инвентаря уборщицы. И в случае невозврата кредитных средств вы лишитесь всего.Эксперты рекомендуют брать кредит под залог бизнеса только в том случае, когда вы на 100 % убеждены, что сможете его вернуть. Необходимо реально оценивать свои возможности.