Лого https://www.papabankir.ru
Адрес: ул. Ефремова, д. 20, этаж 1, пом. 1 119048 Москва,
Телефон:+7-951-109-02-51,

Кредит под залог бизнеса и активов: предложения от 14 надежных банков

Кредит под залог бизнеса и активов
Поделиться:
В закладки

Несмотря на то что сегодня банки основное внимание уделяют таким направлениям кредитования, как покупка недвижимого имущества в ипотеку или автокредитование, задача получения займа на приобретение бизнеса вполне осуществима. Получить денежные средства под залог нерентабельного проекта невозможно, так как прибыльность бизнеса – это главное требование банка. В статье подробно рассмотрим, что скрывается за понятием «кредит под залог бизнеса».

Почему не стоит бояться брать кредит под залог бизнеса

Кредит под залог бизнеса

Зачастую предприниматели используют кредитные средства для преодоления финансовых трудностей в бизнесе. В этом случае желание как можно быстрее выплатить кредит постоянно сопровождает их вплоть до момента полного погашения долга.

Однако далеко не все задумываются о возможных последствиях и со временем накапливают все больше долгов. По словам Уоррена Баффета, в подобной ситуации находился Дональд Трамп, когда не оценивал окупаемость своих займов.

Использование кредита на развитие бизнеса под залог возможно только в некоторых обстоятельствах. Разберем, в каких случаях кредитные средства поспособствуют расширению бизнеса и как оценить их влияние конкретными показателями.

Развитие собственного дела за счет личных средств возможно, но это очень длительный процесс. При таком подходе предприятия малого бизнеса даже в случае высокой рентабельности вероятно никогда не дорастут до уровня среднего бизнеса. Даже если и разовьются со временем, то на это потребуется очень много лет.

Предположим, что вы вложили в свое дело на начальном этапе 2 млн руб. Дела идут очень хорошо, ежегодно вы получаете 50 % прибыли, которую полностью вкладываете в дальнейшее развитие предприятия.

Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:

  • за 1-й год – 2 млн + 50 % = 3 млн.
  • за 2-й год – 3 млн+ 50 % = 4,5 млн.
  • за 10-й год — 115 млн.

Спустя 10 лет сумма средств, находящихся в обороте, увеличилась с 2 до 115 млн. Предприятие с таким капиталом – это все еще малый бизнес. Выходит, что вы в течение 10 лет работаете, не выплачиваете себе проценты с прибыли, все деньги вкладываете в развитие компании и не достигаете даже уровня среднего бизнеса. Выход из подобной ситуации – кредиты малому бизнесу под залог.

Предприятия среднего и крупного бизнеса активно берут займы для расширения масштабов работы. Рассмотрим в качестве примера средние предприятия «Магнит» и «Билайн». У первого в 2017 году было приблизительно равное соотношение собственных и заимствованных средств, у второго – кредитных денег вдвое больше собственных.

При разумном использовании кредит для бизнеса работает как система закиси азота для авто. Но, как и в автомобиле, без причины его подключать нецелесообразно.

Когда стоит брать кредит под залог бизнеса

Кредит под залог бизнеса

Кредитные средства имеет смысл привлекать для достижения следующих целей:

  • расширить действующее производство;
  • расширить запасы товара;
  • нарастить производственные мощности;
  • осуществить ремонт и увеличить количество транспортных средств;
  • модернизировать оборудование;
  • внедрить новый вид деятельности в работу предприятия;
  • открыть собственное дело с нуля;
  • обучить персонал.

Прежде чем брать кредит под залог бизнеса, убедитесь, что ваша деятельность соответствует двум главным требованиям:

  1. Рентабельность активов выше банковского процента. Активами считается все, что находится в собственности компании и используется для получения прибыли: денежные средства на счетах, машины, оборудование, дебиторская задолженность, недвижимое имущество, складские запасы. Прибыль, которую получает предприятие за счет своих активов, оценивается с помощью коэффициента рентабельности активов (ROA).Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам / сумма активов.Возьмем для примера предприятие по изготовлению мебели на заказ. Желая быстро развить бизнес, владелец взял заем в банковском учреждении под 18 % годовых. Однако вложенные в предприятие деньги прибыль не повысили.Причиной этому стала низкая рентабельность активов – менее 18 %. Иначе говоря, кредитные средства принесли предприятию меньшую сумму, чем потребовалось вернуть банку в виде процентов по кредиту.

    Для того чтобы от заемных денег была польза, необходимо, чтобы рентабельность активов превышала кредитные выплаты.

    Оптимальным будет, если рентабельность вдвое больше процента по кредиту. Ведь если, например, вы берете заем под 18 % годовых, а рентабельность активов составляет 20 %, то в случае небольшого снижения производительности долг перед банком только усложнит ваше положение. В такой ситуации перед принятием решения о кредитовании нужно всё очень тщательно взвесить.

  2. Есть четкий план роста бизнеса. Четкий план роста бизнесаПредприятие привлекает кредитные средства на развитие бизнеса. Руководство принимает решение вложить средства в маркетинг, рассчитывая увеличить поток клиентов и получить тем самым более высокую прибыль. Маркетологи рационально используют полученные средства, и клиентов действительно становится больше.Однако выясняется, что с выполнением всех заказов производство не справляется. Необходимо приобретать дополнительные станки и нанимать больше рабочих. В результате выручка компании выросла, а прибыль за счет незапланированных расходов осталась на том же уровне.У предприятия не было требуемой производственной мощности. Начиная расширение, необходимо продумать, за счет каких ресурсов вы будете обслуживать увеличившиеся масштабы бизнеса.Брать кредит под залог бизнеса целесообразно исключительно в случае, если существуют возможности для роста и можно оценить эффективность вложенных средств. В этих целях не лишним будет построить финансовую модель.Владельцам нужно знать, какое количество собственных средств находится в обороте. Увидеть это можно с помощью такого понятия, как «собственный капитал». Он включает все, что имеет предприятие (недвижимое имущество, денежные средства на счетах, машины и оборудование, дебиторскую задолженность, складские запасы) за исключением всех обязательств.Представьте себе бизнес, как станок по преумножению денег, в который вы помещаете свои личные средства, а спустя какое-то время можете получить уже иную сумму.

Рентабельность собственного капитала (ROE) – один из важнейших коэффициентов эффективности работы компании.

ROE = прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам / собственный капитал.

Возьмем в качестве примера интернет-магазин телефонов. Собственные средства (кассовое оборудование, складские запасы, денежные средства на счетах) составляют 2 млн руб., годовая прибыль – 1 млн руб., а ROE — 50 %.

Чтобы выяснить эффективность кредита, то есть как он повысит рентабельность собственного капитала, необходимо вычислить показатель финансового рычага.

Финансовый рычаг, % = (1 — Снп) * (ROA — Rзк) * ЗК/СК

  • Снп — налог на прибыль (для УСН 6 % ставка – 0 %);
  • ROA — рентабельность активов;
  • Rзк — проценты по кредиту;
  • ЗК — величина кредитных денег;
  • СК — собственный капитал.

Для сравнения вычислим финансовый рычаг для двух предприятий – интернет-магазина телефонов и мебельной фабрики.

Финансовый рычаг

Собственные средства интернет-магазина увеличиваются более высокими темпами – на 36,8 % в год. У мебельной компании ROE снизился в 4 раза, заёмные средства стали уменьшать собственные. Получается, активы в этом случае используются неэффективно, и заем только ухудшает положение компании.

При рациональном использовании кредитных средств компания растет быстрее и работает более эффективно. Тем не менее не стоит бездумно брать займы. Сначала нужно определить, как это повлияет на ваш бизнес – ускорит развитие или, наоборот, затормозит его.

Каким условиям необходимо соответствовать, чтобы взять кредит под залог бизнеса

Кредит под залог бизнеса

Для получения кредита под залог бизнеса заемщику необходимо иметь опыт в сфере предпринимательства не менее 1 года или высокий доход на текущем месте работы.

Кроме того, понадобится составить бизнес-план, а также предоставить копии подписанных прежде договоров. Серьезная проверка коснется финансовой отчетности и дебиторской документации.

Если потенциальный заемщик временно безработный, вероятно, он получит отказ. Использование в качестве залога недвижимого или иного высоколиквидного имущества немного повышает вероятность получения заемных средств, но все-таки банковские организации к подобным сделкам относятся с настороженностью.

Получить бизнес-кредит без залога на сегодняшний день практически нереально. Проценты по подобным займам зачастую неподъемные для клиента.

Для банковского учреждения важен также уровень дохода заемщика. Получить заем можно, только если ежемесячная выплата по кредиту не превышает половину его дохода за месяц.

Для получения кредита для ИП под залог бизнеса предприниматель должен иметь документально подтвержденный доход, примерно вдвое превышающий ежемесячный кредитный платеж.

Потенциальный заемщик должен соответствовать следующим требованиям банка:

  • его возраст от 21 до 60 лет;
  • у него есть собственный бизнес, работающий не менее года;
  • он имеет все необходимые документы, среди которых документы на используемые транспортные средства (для кредитования в сфере сельского хозяйства);
  • у него есть финансовые документы, подтверждающие доходность предприятия.

Иногда в качестве залога может использоваться продукция, при этом она должна быть ликвидной и не скоропортящейся. Такие кредиты подходят для производителей, которые планируют расширение ассортимента и увеличение оборота.

Расширение ассортимента

По мнению экспертов, к такому виду кредитования стоит обращаться только в безвыходных ситуациях, когда необходима крупная денежная сумма и заем берется на короткий период.

Одобренная сумма займа зависит от нескольких факторов: масштаб предприятия, популярность бренда, имидж компании и ее финансовое состояние. Большой известной компании намного проще получить крупную сумму у банка, чем маленькой недавно открывшейся фирме.

Как рассчитывается ставка кредита под залог бизнеса

Ставка кредита под залог бизнеса

Получение кредита под залог бизнеса – ответственное решение, следовательно, необходимо тщательно изучить все важные аспекты кредитного договора. Буквально пару лет назад взять ссуду было гораздо легче, теперь банковские организации не так благосклонны к новым заёмщикам.

Условия существенно ужесточились: средняя процентная ставка составляет 25 % годовых, сроки возврата средств варьируются в пределах 5–7 лет. Несмотря на существование множества государственных программ по поддержанию малого и среднего бизнеса, переплата достаточно существенная.

Проанализируем порядок определения ежемесячного платежа по кредиту под залог приобретенного бизнеса.

Если заемщик планирует приобрести торговый зал стоимостью 2 млн руб., то при подаче документов в банковское учреждение ему необходимо иметь не менее полумиллиона собственных денег. Эта сумма выступит в качестве первоначального взноса. Период кредитования составит около 5 лет, а процентная ставка – 20 % годовых. В этом случае сумма ежемесячной выплаты будет 66 тыс. руб.

Для уверенности в собственных силах, прежде чем брать заем, обязательно нужно убедиться в надежности вашего предприятия. Стоит упомянуть, что собственное имущество заемщика не может быть использовано в качестве залога. Залогом могут быть:

  • земельные участки, здания, сооружения;
  • хозяйственные постройки;
  • транспортные средства;
  • запасы, расходные материалы;
  • производственные машины и оборудование.

Как взять кредит под залог бизнеса

Кредит под залог бизнеса

Процесс получения кредита под залог бизнеса длительный и многоэтапный. Первый этап – подача заявления в банковское учреждение. Почти все банки предоставляют возможность сделать это в онлайн-режиме. В заявлении необходимо указать наименование организации, род деятельности, параметры предприятия, направления использования заемных средств, наличие банковского счета, необходимую сумму и срок возврата средств.

Далее заявление рассматривается банком и принимается решение, о котором клиент оповещается по телефону. При получении утвердительного ответа заявитель обязан посетить офис организации и предоставить надлежащую документацию. В перечень необходимых документов входят:

  • учредительные документы и документы о регистрации в ФНС, Горсереестре, органах статистики и др.;
  • финансовые отчеты;
  • налоговые отчеты;
  • документация о хозяйственной деятельности предприятия (ИП, ООО, ОАО);
  • паспорт учредителя (учредителей, поручителей и пр.).

В пакет документов также в обязательном порядке включают документы о регистрации залогового имущества и акт о его оценке независимыми экспертами или банком. После изучения документации работник банка анализирует ваше предприятие. По результатам этого анализа принимается окончательное решение. В случае согласия банка определяется сумма займа, срок погашения и ставка процента. После заключается кредитное соглашение, и средства зачисляются на расчетный счет заемщика.

При приобретении бизнеса он сам может выступать в виде залога. Это очень удобно, когда у заемщика нет имущества, подходящего для использования в качестве залога. Такой тип кредитования популярен у начинающих бизнесменов. Для получения кредита под залог бизнеса обязательно нужно быть гражданином РФ. На дату полного возврата долга заемщик не должен быть старше 65–70 лет, обычно возрастные рамки устанавливаются от 28 до 60 лет.

В некоторых ситуациях банковская организация может потребовать включить в сделку государственный гарантийный фонд в качестве поручителя. Также существует условие относительно месторасположения бизнеса – в радиусе 150–200 км от офиса кредитора. Могут быть еще какие-либо специфические требования, поэтому лучше выяснять все нюансы непосредственно в выбранной кредитной организации.

14 надежных банков, выдающих кредит под залог бизнеса и активов

Банк Минимальная ставка по процентам Максимальный срок Сумма, руб.
Сбербанк 11 % 15 лет От 150 тысяч
ВТБ 10 % 12 лет До 150 миллионов
Альфа-Банк 14 % 5 лет До 10 миллионов
Россельхозбанк Определяется в индивидуальном порядке 15 лет от 300 тысяч
Промсвязьбанк 9 % 15 лет 250 миллионов
МКБ 8,5 % 10 лет Определяется в индивидуальном порядке
Восточный 19,5 % до 84 месяцев От 300 тысяч
«Открытие» 9 % до 7 лет 300 миллионов
«Ак Барс» Определяется в индивидуальном порядке до 26 месяцев До 33 миллионов
«Возрождение» 9,6 % 5 лет 1 миллиард
УБРиР Определяется в индивидуальном порядке 7 лет До 50 миллионов
«Интеза» Определяется в индивидуальном порядке 10 лет 120 миллионов
Уралсиб 13 % 10 лет До 100 миллионов
МТС банк 11,0 % 5 лет 80 миллионов

1. Сбербанк

Сбербанк

Кредитная программа Ставка, годовых Сроки Суммы, руб. 
«Экспресс-ипотека» 13,9 % 15 лет 10 миллионов
«Бизнес Актив» 11,0 % 7 лет от 150 тысяч
«Бизнес Недвижимость» от 11,0 % 10 лет От 150 тысяч
«Бизнес Инвест» от 11,0 % 10 лет От 150 тысяч
  • Получить кредитные средства по вышеуказанным программам можно под залог приобретаемого или уже находящегося в вашей собственности имущества.
  • Кредитование возможно на достаточно длительный срок.
  • На кредитные деньги вы можете купить транспортные средства или производственное оборудование.
  • Годовой процент и сумма займа определяются в индивидуальном порядке.
  • Кредитные деньги можно использовать для увеличения масштабов деятельности предприятия.
  • Для получения займа необходимо предоставить документы, подтверждающие доходность вашего бизнеса.

2. ВТБ

ВТБ

Кредитная программа Годовая ставка Сроки Суммы, руб.
Инвестиционный кредит 10,0 % до 12 лет До 150 миллионов
Оборотное кредитование 10,5 % до 3 лет До 150 миллионов

К особенностям и преимуществам получения кредита под залог бизнеса в банке ВТБ можно отнести:

  • Продолжительный срок погашения займа – 10 лет.
  • Возможность отсрочки возврата основного долга.
  • Отсутствие комиссионных выплат за оформление договора.
  • Кредит выдается как в традиционном виде (сразу вся сумма), так и несколькими частями.
  • Залогом может быть продукция, находящаяся в обороте.
  • Возможно получение заемных денег без уплаты авансового платежа в случае предоставления дополнительного залога.
  • Ваше предприятие должно существовать не менее 1 года.

3. Альфа-Банк

Альфа-Банк

Кредитная программа Процент, годовых Срок Сумма, руб.
Кредит для бизнеса от 14 % 5 лет до 10 миллионов
  • Чтобы взять заем, необходимо предоставить минимальный перечень документов.
  • Заемные деньги можно получить исключительно, если у вас есть расчетный счет в Альфа-Банке.

4. Россельхозбанк

Россельхозбанк

Кредитная программа Ставка по процентам Сроки Суммы
Инвестиционный стандарт Определяется в зависимости от срока погашения займа и наличия залога до 8 лет до 60 миллионов рублей
На приобретение коммерческой недвижимости Определяется в зависимости от доли участия клиента до 8 лет до 200 миллионов рублей
Индивидуальное кредитование на инвестиционные цели Определяется в индивидуальном порядке 15 лет максимальный лимит не установлен
На покупку участков земли

(исключительно сельскохозяйственного назначения)

Зависит от периода погашения займа 8 лет до 70 % стоимости участка
На покупку техники и оборудования Определяется в индивидуальном порядке 7 лет 85 % стоимости техники или оборудования
  • Возможно получение отсрочки возврата средств на период до двух лет.
  • Присутствует комиссия за оформление кредита под залог бизнеса, сумма которой определяется тарифной политикой банковского учреждения.
  • Ваш бизнес должен функционировать более 3 лет.
  • Возможно досрочное погашение займа.

5. Промсвязьбанк

Промсвязьбанк

Кредитная программа Ставка, годовых Срок Сумма, руб.
Бизнес-кредит от 9 % до 15 лет до 250 миллионов
  • Возможна отсрочка возврата основной задолженности.
  • Есть право выбора максимально подходящей схемы возврата средств.
  • Ваше предприятие должно располагаться в регионе, где функционируют офисы данного банковского учреждения.
  • Ваш бизнес должен существовать минимум 2 года.

6. МКБ (Московский кредитный банк)

Московский кредитный банк

Кредитная программа Процент, годовых Сроки Суммы, руб.
Кредит для малого и среднего бизнеса 8,5 % до 10 лет Определяется в индивидуальном порядке

Плюсы получения заемных средств в данном банке:

  • Выгодный процент по кредиту.
  • Более простая процедура оформления ссуды.
  • Минимальный перечень необходимой документации.
  • Быстрое принятие решения по заявке клиента.
  • Открытие расчетного счета после одобрения заявки на выдачу кредитных средств.
  • Гибкие требования к залогу:
  • продукция в обороте;
  • оборудование, которое приобретается;
  • транспортные средства, недвижимое или другое ликвидное имущество;
  • смешанный залог.
  • Если залог недостаточный, возможно привлечение в качестве поручителей Фонда содействия кредитованию МСБ / гарантий МСП Банка, корпорации МСП.

7. Восточный банк

Восточный банк

Кредитная программа Процент за год Срок Сумма, руб.
Кредит на исполнение контракта От 19,5 % До 36 месяцев До 50 миллионов
Кредиты юридическим лицам Определяется в индивидуальном порядке До 84 месяцев От 300 тысяч
  • Возможна отсрочка погашения с учетом сезонности бизнеса заемщика.
  • Возможно досрочное погашение (полное или частичное).
  • Гибкие требования к залогу.

8. «Открытие»

Открытие

Кредитная программа Ставка, годовых Срок Сумма, руб.
Инвестиционное кредитование от 9 % до 7 лет до 300 миллионов
  • Кредитование доступно не для всех видов предпринимательства (перечень ограничений размещен на официальном сайте банка).
  • Заемные средства выдаются только на цели, непосредственно относящиеся к предпринимательской деятельности.

9. «Ак Барс»

Ак Барс

Кредитная программа Проценты, годовых Сроки Суммы, руб.
Овердрафт Определяется в индивидуальном порядке До 26 месяцев до 33 миллионов
  • Величина предоставляемых заемных средств зависит от наличия и суммы залога.
  • Есть возможность отсрочить погашение основной части долга.

10. «Возрождение»

Возрождение

Кредитная программа Процент Срок Сумма, руб.
Льготное кредитование представителей малого бизнеса от 9,6 % До 3 лет до 1 миллиарда
Кредит «Инвест» От 12,5 % До 5 лет До 250 миллионов
  • Обязательным условием получения кредита под залог бизнеса является наличие расчетного счета в этом банке.
  • Срок функционирования предприятия – минимум 1 год.
  • Положительная кредитная история.
  • Отсутствие долгов по налоговым платежам.

11. УБРиР

УБРиР

Кредитная программа Проценты Сроки Суммы, руб.
Экспресс-кредит «Обеспечительный» от 13,0 % До 2 лет до 10 миллионов
Кредит под залог от 12,5 % До 7 лет до 50 миллионов
  • Возможна отсрочка погашения основного долга на период до 1 года.
  • Письменное обращение рассматривается банком от 2 дней.
  • Кредитные средства обязательно зачисляются на расчетный счет, получение денег в наличной форме невозможно.

12. «Интеза»

Интеза

Кредитная программа Ставка по процентам Сроки Суммы, руб.
Бизнес-ипотека Зависит от финансового состояния клиента. до 10 лет 120 миллионов
Бизнес-кредит Определяется в индивидуальном порядке 7 лет от 5 миллионов
Под залог транспорта и спецтехники Определяется в индивидуальном порядке 5 лет до 15 миллионов
  • Максимальная величина займа определяется банком в индивидуальном порядке.
  • Возврат основного долга возможен по окончании периода кредитования.
  • В качестве поручителя может выступать Фонд предпринимательства.

13. Уралсиб

Уралсиб

Кредитная программа Проценты Сроки Суммы, руб.
«Бизнес-Инвест» Определяется в индивидуальном порядке 10 лет до 100 миллионов
«Бизнес-Приоритет» Определяется в индивидуальном порядке до 3 лет до 3 миллионов
«Авто-экспресс» Определяется в индивидуальном порядке до 3 лет 5 миллионов
«Бизнес-Оборот» Определяется в индивидуальном порядке до 3 лет 100 миллионов
  • Кредитование по программам «Авто-экспресс» и «Бизнес-приоритет» возможно исключительно для действующих клиентов банка.
  • Существует комиссия за открытие кредитного лимита.
  • Итоговая ставка процента определяется после полного изучения заявки.

14. «МТС-Банк»

МТС-Банк

Кредитная программа Проценты, годовых Сроки Суммы, руб.
Инвестиционный кредит от 12,5 % До 5 лет до 80 миллионов
Пополнение ОС от 11,0 % до 2 лет до 80 миллионов
  • Выдача займа возможна только при наличии у клиента расчетного счета в данном банке.
  • Существует возможность отсрочить погашение на срок до 3 месяцев.
  • Отсутствуют штрафные санкции при досрочном возврате средств.
  • Комиссия составляет не менее 0,2 % от суммы займа.
  • На принятие решения по заявке необходимо до 7 рабочих дней.

Подводные камни оформления кредита под залог бизнеса

Подводные камни оформления кредита под залог бизнеса

Существуют некоторые подводные камни кредита под залог бизнеса:

  1. Процентные ставки. Часто при достаточно небольшом периоде возврата средств устанавливаются высокие процентные ставки. При таких условиях у вас появляется опасность разорить свою компанию.
  2. Мелкий шрифт в договоре. Зачастую банки добавляют таким способом разнообразные примечания, которые дают им дополнительные полномочия или, наоборот, освобождают от ответственности. Вы в таком случае оказываетесь в неблагоприятной ситуации. Поэтому всегда тщательно изучайте все, что написано мелким шрифтом.
  3. Ликвидность. Важно заранее оценить ликвидность вашего предприятия, иначе в ходе проверки банком может выясниться, что имущество не подходит в качестве залога для получения займа. Соответственно, вашу заявку банк не одобрит.
  4. Процесс оценки имущества. Оценке подлежит все ваше имущество – от помещений до инвентаря уборщицы. И в случае невозврата кредитных средств вы лишитесь всего.Эксперты рекомендуют брать кредит под залог бизнеса только в том случае, когда вы на 100 % убеждены, что сможете его вернуть. Необходимо реально оценивать свои возможности.

Все данные в статье указаны на август 2019 года

Добавить в закладки