Категории: Кредиты

Плавающая процентная ставка по кредиту: насколько это выгодно

Плавающая процентная ставка по кредиту – инструмент, позволяющий снизить кредитную нагрузку в условиях стабильной финансовой системы. Конечно, сейчас, когда ключевая ставка ЦБ РФ составляет 20 %, такой инструмент теряет актуальность, но в будущем его можно рассмотреть как альтернативу фиксированному проценту по кредиту.

Расчет производится сложным путем с учетом множества факторов. На данный момент кредиторы с плавающим процентом оказались в сложной ситуации и несут финансовые потери и риски. О том, что собой представляет плавающая процентная ставка, какие сегодня приняты меры поддержки заемщиков, вы узнаете из нашего материала.

Что собой представляет плавающая процентная ставка по кредиту

Многие жители нашей страны, обращающиеся в банковские организации, оформляют кредитные займы и вклады по фиксированной процентной ставке. В этом случае расчет переплаты происходит сразу, поэтому возможно грамотно распределить имеющиеся в семье денежные средства. Также бывает плавающая процентная ставка по кредиту. Она является переменной и изменяется в течение срока договора.

Фиксированная ставка всегда прописана в контракте, что касается плавающей – здесь ситуация сложнее, поскольку она не указана в договоре.

К примеру, в первом месяце заемщик вносит платеж по кредиту под 8,5 % годовых, во втором месяце – под 7,6 %. Что это означает? Переменная процентная ставка привязана к конкретному рыночному фактору. Если его значение изменится, ставка повысится или снизится. Что может выступать таким фактором?

Чаще всего это курс валют, уровень ключевой ставки ЦБ РФ, мировые цены на золото. Но в большинстве случаев ориентируются на следующие индексы: LIBOR — для валютных кредитов, а также MosPrime, если кредит оформлен в рублях.

  • LIBOR — это индикатор межбанковского рынка в Великобритании. Под данную ставку происходит выдача банковскими организациями в Лондоне друг другу кредитов, чтобы поддерживалась их ликвидность.
  • MosPrime — это независимая ставка кредитов и вкладов в рублях на московском фондовом рынке.

Что собой представляет ключевая ставка ЦБ РФ? Это минимальный процент, под который Центробанк выдает коммерческим банковским организациям ссуды.

Ориентируясь на ключевую ставку, банки определяют переменную процентную ставку по денежным займам и депозитам для клиентов.

В этом случае начисление процентов происходит по ключевой ставке, к ней добавляют отклонение (спред).

При изменении ставки Центробанка увеличивается или уменьшается плавающая процентная ставка, выплачиваемая заемщиком по кредиту. Порядок пересмотра ставки по ссуде прописан в контракте. Данная процедура может происходить каждый месяц, раз в квартал, каждые 6 месяцев либо по факту изменения индикатора.

Процентная ставка включает в себя две основные составляющие: базовый процент и переменный индекс. Первый представляет собой гарантию. Этот показатель не меняется в течение действия контракта.

Индекс, напротив, обладает динамикой. Если он увеличивается, меняется суммарный процент, в итоге клиент платит больше по ипотечному либо потребительскому займу. При падении индекса, плавающая процентная ставка по кредиту снижается, а это, несомненно, выгодно для заемщика.

Существует и другой вид переменной ставки. В этом случае размер ежемесячного взноса остается неизменным, однако при оформлении договора срок неизвестен. Он может быть сокращен либо увеличен, все зависит от внешних показателей, влияющих на ставку.

Читайте также: «Как оформить кредитные каникулы: общие правила и главные изменения»

Если ипотека валютная с переменной процентной ставкой, для ее расчета используется специальная формула. В ней в роли переменной выступают международные рыночные индикаторы. Когда кредит рублевый, индикаторы будут российские рыночные.

В ряде ситуаций, если оформлен ипотечный заем с переменным тарифом, учитывается ставка рефинансирования. Она – главная ставка в Центробанке Российской Федерации, который стимулировал коммерческие банки уменьшать процент по кредитам для заемщиков, если ЦБ РФ снижал ставку рефинансирования для банковских организаций. Однако банки в нашей стране не учитывают эти рекомендации.

Если вы решили оформить ипотечный заем, проблематично определить, что будет лучше: кредит с плавающей процентной ставкой или с фиксированной. Чаще всего такой заем выдают на 10–15 лет. Однако в течение этого времени межбанковский индекс, скорее всего, увеличится, а не уменьшится. Подобные кредиты обычно оформляют корпоративные клиенты банка.

Оформление и выплаты по кредитам с плавающей процентной ставкой

Плавающая процентная ставка по потребительскому кредиту встречается нечасто. В основном банковские организации предлагают такой продукт при оформлении долгосрочного договора сроком на 3 и более года. Также можно встретить среднесрочные ролловерные ссуды. Краткосрочный кредит оформляется только по фиксированной ставке.

Где можно получить ролловерный кредит:

  • в банке;
  • в кредитном кооперативе;
  • в банковском консорциуме.

При оформлении соглашения на заем с переменной процентной ставкой к заемщику выдвигаются стандартные требования, как в случае с фиксированным процентом. К примеру, клиенту нужно подтвердить размер заработной платы, а также трудовой стаж.

При выборе условий договора стороны-участницы могут рассчитать выгодные и банку, и заемщику временные промежутки (субпериоды), по истечении которых кредитор имеет право пересмотреть тариф.

Согласно контракту, банк имеет право оштрафовать заемщика и применять иные санкционные меры в случае несвоевременного погашения задолженности. Клиент в свою очередь может потребовать сократить переплаты в случае снижения базового процента.

При оформлении контракта клиент подтверждает, что готов возвращать задолженность с учетом первоначальной процентной ставки. Дополнительные начисления и комиссию банк не взимает.

Оплачивать долг нужно в течение действия срока договора, указанного в подписанном документе. После того как наступит согласованная дата, процентная ставка может быть уменьшена либо увеличена.

В большинстве случаев срок изменения тарифа составляет квартал либо полгода. Однако в ряде финансовых организаций изменять тариф можно лишь раз в 12 месяцев. В некоторых ситуациях может потребоваться предоставить справку о доходах физического лица.

При форме кредита с плавающей процентной ставкой размер процента зависит от следующих нюансов:

  1. длительность субпериодов, то есть какой временной промежуток прошел между пересмотрами тарифов согласно контракту;
  2. экономическая ситуация в стране, здесь важно учитывать перемены, происходящие на рынках валют, рост цен;
  3. действующая кредитная политика банковской организации, где вы оформили ссуду;
  4. соблюдение требований контракта клиентом банка – у вас не должно быть просроченных платежей.

Читайте также: «Кредитные потребительские кооперативы: стоит ли вступать»

Процент по ролловерному договору является неизменным. Но как только наступает день пересмотра тарифа, его могут оставить прежним на последующий период либо изменить. Клиент имеет право на согласование с кредитором характеристик, оказывающих влияние на размер ставки.

Оформляя соглашение с переменным тарифом, клиент может указать в тексте параметры, снижающие риск увеличения ставки. Поэтому при заключении ролловерного договора банк не может изменить параметры погашения займа.

В ситуации, когда вы не можете погасить задолженность, следует пересмотреть процент в вашу пользу. Для этого нужно незамедлительно отправиться к кредитору. Банковские сотрудники пойдут вам на встречу и пересмотрят условия контракта.

Однако в случае, когда будущие изменения будут противоречить ключевым условиям контракта, необходимо провести реструктуризацию кредита.

Как исключить возникновение проблем при оплате кредита? Для этого действуйте следующим образом:

  • уточните у кредитора, каковы условия регулярного рефинансирования;
  • учитывайте нюансы, влияющие на увеличение или снижение процента, согласуйте и пропишите в контракте субпериод, устраивающий обе стороны – участницы договора;
  • разберитесь в критериях, влияющих на увеличение процентов по кредиту, то есть на размер ежемесячного платежа;
  • акцентируйте внимание на дополнительных выплатах и комиссиях;
  • подключите СМС-уведомления, также информацию о том, что процентная ставка изменилась, вам могут отправлять на электронную почту;
  • отключите автоплатежи в счет выплаты кредита;
  • следите за тем, чтобы после корректировки базового процента в банке перерассчитывали выплаты по кредиту.

Если вы выбрали из предложенных типов займов кредит с плавающей процентной ставкой, помните о том, что изменение тарифа должно происходить с учетом критериев, прописанных в контракте.

Ознакомьтесь с договором, прежде чем поставить свою подпись. В противном случае, если вы ошибетесь, у вас не получится выплатить кредит в срок. Важно, чтобы условия были выгодны обеим сторонам. Иначе придется в судебном порядке добиваться расторжения контракта.

Когда нужно обратиться к кредитору, чтобы изменить условия договора:

  • размер вашей заработной платы уменьшился;
  • банковская организация необоснованно повысила процентную ставку;
  • вы допустили просрочку;
  • банк начислил скрытые комиссии;
  • вы решились на рефинансирование кредита;
  • планируется реструктуризация займа.

Если вы оформили ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой, уменьшить размер долга можно за счет того, что дополнительные платежи, такие как страховка, будут исключены.

Банк всегда получит платежи по кредиту от заемщика, даже если в стране увеличится инфляция. Также кредитор имеет право оформить смешанный договор, заменив им стандартный ролловерный.

Меры поддержки заемщика с плавающей процентной ставкой

Теперь вы знаете, что значит плавающая процентная ставка по кредиту. Далее рассмотрим, какие могут быть меры поддержки заемщика. Все знают, что после введения санкционного пакета в 2022 году экономическая ситуация в стране резко ухудшилась. С 28.02.2022 ЦБ РФ увеличил ключевую ставку до 20 %.

В результате исполнение обязательств по договорам стало проблематичным и невыгодным. Многие заемщики оказались неплатежеспособны, в самых тяжелых ситуациях клиенты превратились в банкротов.

Для таких заемщиков был разработан Федеральный закон от 26.03.2022 № 71-ФЗ. В этом нормативном акте, а именно в статье 10, прописаны дополнения в законодательные акты, а также указана новая специфика изменений условий кредитного договора.

Согласно данному Федеральному закону, уже с 26.03.2022 компании имеют право требовать смягчения условий выплат, если у них оформлен кредит с плавающей процентной ставкой, примером может служить следующая ситуация. Клиент потребовал от кредитора на трехмесячный переходный период изменить порядок начисления и уплаты процентов по рублевому займу с переменной ставкой.

Однако такая мера поддержки не может быть оказана, если договор займа был оформлен путем размещения облигаций.

Читайте также: «Как уменьшить процентную ставку по кредиту: способы до и после заключения договора»

Как заемщик может получить данную меру поддержки? Для этого нужно соблюдать определенные требования, перечислим основные из них:

  • клиент не является субъектом МСП, банков, некредитной финансовой организацией либо лицом, оказывающим профуслуги на финансовом рынке;
  • кредитный договор оформлен не позднее 27.02.2022;
  • клиент обратился с требованием предоставить эту меру поддержки не позднее 1.06.2022.

При соблюдении вышеуказанных требований в переходный период банковская организация должна начислить проценты по специальной формуле. Она содержится в статье 10 закона № 71-ФЗ.

В течение переходного периода в первом месяце проценты могут быть до 12,5 % годовых, во втором месяце – 13,5 %, в третьем – 16,5 %.

Всего переходный период длится три месяца.

День его начала клиент может определить самостоятельно. Однако эта дата не должна:

  • быть раньше, чем направления заемщику требований от банка об особом порядке начисления и уплаты процентов за кредитный продукт (дата по умолчанию);
  • быть позднее 1.07.2022.

Это требование банковская организация обязана рассмотреть в течение 5 суток. Если ответ будет положительным, клиента уведомят о том, что условия договора по займу изменились. Однако банк может и отказать в данной услуге.

Читайте также: «Как оформить кредит под залог оборудования: условия, порядок действий»

В случае, когда по истечении десятидневного срока банк не уведомил заемщика о принятом решении, по закону, переходный период будет начинаться с того дня, как человек отправил кредитору свои требования. Исключение – ситуация, когда дата начала переходного периода прописана в требовании.

Клиент имеет право в течение переходного периода завершить его действие, уведомив об этом банк. В этом случае действие данного периода будет прекращено с того момента, как кредитор получит уведомление.

На протяжении переходного периода на размер основного долга (который входит в состав текущей задолженности клиента перед банковской организацией по кредитному договору) каждый месяц будут начисляться проценты. Их величина определяется по специальной формуле. Заемщик обязан выплачивать эту сумму.

Переходный период будет завершен, если размер процентов за пользование займом больше, чем размер, указанный в изначальных условиях контракта.

Проценты по плавающей кредитной ставке в переходный период

Во время действия переходного периода к процентам, начисленным и уплачиваемым клиентом по специальной формуле, будут еще начисляться проценты. Высчитываются они так: от процентов по изначальным условиям отнимают проценты по переходному периоду.

Правительством Российской Федерации был определен порядок и выбраны критерии, которым должны соответствовать заемщики с 1.10.2022 по 31.12.2022. В течение этого времени банкам будут возмещены 70 % недополученной прибыли из-за того, что кредиторы предоставляли своим клиентам переходный период. В этом случае обязательства заемщика по дополнительным процентам будут исполнены.

В противном случае эти проценты по окончании либо прекращении действия переходного периода увеличат размер задолженности.

Данные проценты нужно погашать равными платежами в сроки и с такой периодичностью, что были обговорены банком и клиентом (не раньше 1.01.2023).

По истечении пяти суток после завершения переходного периода банковская организация должна отправить клиенту измененный график платежей.

Что касается ипотеки физических лиц по контрактам, оформленным до 27 февраля 2022 г., то с 28 февраля и до завершения срока их действия плавающая процентная ставка по кредиту не должна превысить значение, которое было рассчитано на 27.02.2022.

Переменная ставка помогает уменьшить затраты бизнеса на кредитные продукты. При этом производные финансовые инструменты обезопасят заемщиков от колебаний рынка. Безусловно, подобные колебания всегда будут происходить, полностью исключить их невозможно.

Последние статьи

Материнский капитал на детей в 2022 году: сумма, правила оформления

Программа материнского капитала на детей в 2022 году по-прежнему действует. Только в 2020 году ею…

24 июня, 2022

Как работает рассрочка: преимущества и недостатки

Как работает рассрочка и чем она отличается от кредита, знают далеко не все. Хотя большинство…

22 июня, 2022

Финансовый советник: кому нужен и как правильно выбрать

Профессия финансовый советник – не самая распространенная и востребованная в нашей стране. Нет, конечно, определенный…

17 июня, 2022

Нотариальный депозит: зачем нужен и как открыть

Нотариальный депозит – это одна из услуг нотариуса, которая позволяет исполнить должнику свои обязательства перед…

16 июня, 2022

Накопительные вклады: как использовать с выгодой

Накопительные вклады позволяют не только получать доход по процентам от суммы, лежащей на депозите, но…

15 июня, 2022

Куда сдать мелочь в больших и малых количествах

Сдать мелочь – так можно назвать какой-нибудь очень сложный квест или непроходимый уровень в игре,…

14 июня, 2022