Категории: Кредиты

Кредитные потребительские кооперативы: стоит ли вступать

Кредитные потребительские кооперативы не так распространены у нас в стране, как куда более именитые финансовые организации – банки. Однако это не делает их ненужными или неактуальными.

В отличие от тех же МФО, банков, КПК являются некоммерческими организациями, а это значит, что их деятельность не направлена на обогащение членов правления.

Эту организацию можно сравнить с кассой взаимопомощи – люди, вступающие в КПК, делают первоначальный взнос и с определенной периодичностью пополняют вклад. При необходимости, они получают денежную сумму под процент. Прибыль с процентов перечисляется в фонд.

Подробнее о принципах работы, структуре, преимуществах и недостатках кредитных потребительских кооперативов вы узнаете из нашего материала.

Принцип работы кредитных потребительских кооперативов

Кредитным потребительским кооперативом (КПК) называют организацию, созданную путем объединения физических и/или юридических лиц с целью оказания взаимной финансовой помощи. При этом пайщики (члены такого сообщества) организуют паевой фонд для взносов.

Принцип действия КПК схож с кассой взаимопомощи. Собранные с пайщиков денежные средства размещаются посредством выдачи займов участникам кредитного кооператива. Прибыль, которую организация получает от заемщика, направляется пайщикам в качестве дохода.

У КПК нет права выдачи займов лицам, которые не являются его членами. Также организация не может выступать в роли поручителя по кредитному договору.

Как правило, при образовании КПК действует географический принцип – к примеру, он может быть создан фермерами определенной области с целью получения займов для покупки необходимой техники.

Управление кредитным потребительским кооперативом осуществляется общим собранием пайщиков. Но оно редко проводится чаще чем 1 раз в год, и решением всех текущих организационных вопросов занимается правление, члены которого избираются на общем собрании на срок не более 5 лет – он должен быть указан в уставе КПК.

Небольшие кооперативы также могут выступать в роли пайщиков, объединяясь в более крупную организацию – кооператив второго уровня. Размер его капитала будет больше, соответственно, финансовая прочность такого объединения повышается.

Отличие КПК от других финансовых структур

Хотя деятельность кредитных потребительских кооперативов связана с финансами участников и выдачей займов, схожих с кредитными, их нельзя приравнивать к банкам или микрофинансовым организациям. Разница между ними существенная.

КПК

Банк

МФО

Является некоммерческой организацией.

Принцип работы заключается в оказании помощи пайщикам покрыть финансовые потребности, имея личные или деловые цели.

Проценты приносят прибыль, которая пополняет резервы фонда объединения.

Являются коммерческими организациями.

Ведут свою деятельность с целью увеличения прибыли.

Прибыль получают непосредственно владельцы организации.

Клиентами являются только члены кооператива.

Участие сторонних организаций невозможно.

В числе клиентов и физические, и юридические лица. Возможно привлечение государственных организаций.

Клиентами являются физические, юридические лица и ИП.

Единственное направление деятельности – привлечение сбережений в виде паев и выдача займов членам кооператива.

Занимаются хранением вкладов, предоставлением кредитов, совершением операций с валютой, приемом платежей, выдачей дебетовых и кредитных карт, предоставляют дистанционное банковское обслуживание и проч.

В основном предоставляют займы клиентам.

Деятельностью руководит общее собрание и правление объединения. Любой член кооператива может быть избран в качестве одного из управляющих.

Руководство осуществляется акционерами и наемными управляющими.

Страхование вложений участников не предусмотрено.

Все вклады клиентов в обязательном порядке страхуются в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).

Хранение вкладов не входит в число услуг.

Законодательная база кредитных потребительских кооперативов

Регулирование деятельности кредитного потребительского кооператива осуществляется в соответствии с положениями федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Кооператив может быть создан минимум 5 юридическими лицами, в случае физических лиц – минимум 15. Минимальное количество учредителей при объединении и тех и других составляет 7 человек. Высшим органом управления является собрание пайщиков.

Соблюдение определенных финансовых нормативов – важное требование к КПК.

К примеру, один участник объединения имеет право на получение кредита размером не более 10 % от суммы общей задолженности по займам, предоставленным КПК в момент одобрения кредитного запроса (если кооператив существует менее 2 лет, ограничение по сумме составляет 20 %).

Другое ограничение касается общей суммы денежных средств, затрачиваемых КПК за отчетный период на иные цели, которые не связаны с предоставлением кредитов участникам объединения, – она не может превышать 50 % от общей суммы полученных от пайщиков средств за данный отчетный период.

КПК хранят вклады и предоставляют кредиты по более высоким процентным ставкам, чем банки. В частности, ставки по привлеченным личным средствам членов кооперативов в среднем выше на 5–15 %, чем банковские.

С 04.08.2011 КПК должны входить в состав саморегулируемых организаций (СРО). На их базе происходит формирование компенсационных фондов кредитных потребительских кооперативов, за счет которых покрываются издержки пайщиков при банкротстве объединения.

Фонд пополняется взносами членов СРО, некоторой долей доходов от размещения средств компенсационного фонда, а также из других разрешенных законодательством источников.

Преимущества и недостатки кредитных потребительских кооперативов

Как и другие организации, предоставляющие финансовые услуги, КПК характеризуется рядом достоинств и недостатков.

Сначала расскажем о достоинствах.

Развитие региона проживания

Пайщики кредитного потребительского кооператива, вносящие свои денежные средства, ожидают получить наибольшую выгоду от инвестиций, которые впоследствии пойдут на заем.

Под выгодой могут подразумеваться не только денежные средства, но и иные материальные показатели. К примеру, приобретение новой техники поможет улучшить качественные характеристики продукции.

При наращивании объемов производства появятся новые рабочие места, увеличится число производимых продуктов, а следовательно, возрастут продажи.

Занять средства у КПК легче, чем у банка

Чтобы получить заем, необходимо соблюдение единственного условия – быть членом кооператива. Некоторые объединения практикуют проверку истории кредитования, придают значение наличию рекомендаций и т. д., однако этого не требует законодательство.

И все же оформить кредит на желаемую сумму в КПК гораздо проще, нежели в банке.

Высокие процентные ставки по вкладам

Чтобы привлечь как можно больше вложений, для сберегательных вкладов кредитные потребительские кооперативы предлагают более высокие процентные ставки, чем предоставляют банковские организации. Однако в этом есть и минус, речь о котором пойдет чуть позже.

Прозрачность

В КПК входит ограниченное число лиц, что облегчает контроль за состоянием фондового счета и денежными перемещениями.

Получение помощи от единомышленников

Суть деятельности КПК заключается во взаимопомощи. При возникновении сложностей в погашении займа договориться с управлением КПК будет проще, чем с банком. В результате кредит может быть реструктуризирован, что избавит от общения с коллекторами.

Комфортные вложения

В уставе могут быть определены конкретные суммы взносов в КПК, однако это практикуется не в каждом объединении. Обычно суммы взносов необременительны для пайщиков, особенно когда речь идет о добровольных вложениях.

Недостатки:

  • Повышенные процентные ставки по займам

Процентные ставки кредитного потребительского кооператива по вкладам довольно высоки. Соответственно, ставки по кредитам также повышенны и могут достигать от 20 до 30 % годовых.

  • Всю ответственность несут участники

В связи с тем, что управлением КПК занимаются непосредственно его члены, они же отвечают за финансовые потери и безопасность вкладов. Государство не оказывает поддержку кооперативам, что говорит о необходимости создания некоторого запаса финансов на случай непредвиденных обстоятельств.

  • Страхование вкладов не предусмотрено

Можно сказать, что это один из ключевых минусов в системе КПК. Защита подобных организаций не является прерогативой АСВ. Соответственно, потеря финансов не будет компенсирована.

Кроме того, существует опасность лишиться своих накоплений, если под видом КПК окажется финансовая пирамида, построенная недобросовестным предпринимателем.

Однако даже крупные финансовые организации имеют риск банкротства и потери лицензии, поэтому не следует опасаться вступления в кредитный кооператив. Умелый подход к управлению делает такое объединение стабильным и обеспечивает его способность помогать в решении материальных вопросов.

Структура КПК

Вступить в кооператив или выйти из него можно на добровольной основе. Решения о вступлении или выходе не подвергаются влиянию остальных участников.

Однако пайщиками могут быть установлены некоторые требования и условия к новым партнерам, например соответствие географии места проживания или работы, наличие определенного статуса и проч.

Контроль за КПК осуществляет общее собрание пайщиков, проводимое ежегодно.

Общее собрание наделено следующими функциями по организации и управлению:

  • разработка общих положений деятельности и внутренней нормативной документации (в частности, правил о принятии новых партнеров; положения, информирующего о распоряжении собственностью объединения);
  • управление финансами кредитного потребительского кооператива, предоставление отчетов о расходах средств бюджета;
  • реорганизация или ликвидация объединения;
  • организация выборов членов правления, общего собрания и проч.

Решение текущих организационных вопросов лежит на правлении КПК (ст. 21 Федерального закона № 190-ФЗ), которое состоит из членов кооператива и возглавляется председателем.

К функциям правления относятся:

  • организация собрания членов КПК и информирование о нем;
  • одобрение сделок между пайщиками;
  • определение суммы оплаты за эксплуатацию средств, находящихся в собственности кооператива;
  • ответственность за ущерб и убытки объединения и проч.

Регистрация кооператива проводится лично в местном отделении ФНС на основании доверенности, также сделать это можно, заполнив специальную форму на сайте nalog.ru. После регистрации организация вносится в Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов.

Для электронной документации обязательно наличие электронной цифровой подписи. Ее выдачей занимаются аккредитованные центры.

Виды взносов в кредитный потребительский кооператив

Существует 3 вида взносов участников КПК:

  • Вступительный взнос делает каждый новый участник, становясь членом объединения. Вырученные финансовые средства направляются на покрытие расходов, к примеру, по подготовке и оформлению документов. Этот вид взноса есть не во всех КПК, в некоторых организациях его сумма составляет не более 200 руб.
  • Членские взносы устанавливаются с целью покрывать текущие нужды сообщества, к примеру оплата аренды помещения, закупка канцелярских товаров и проч. Размер такого взноса также низкий, к примеру 100–200 руб.
  • Паевые взносы – они необходимы для формирования основного фонда КПК, средства из которого впоследствии направляются на покрытие кредитных нужд пайщиков. Этот вид взносов может быть добровольным или обязательным. Для добровольных взносов нет ограничений по сумме, они являются основой кассы фонда.

Некоторые кооперативы практикуют введение дополнительных взносов, идущих на покрытие убытков организации. Но чаще всего разница от доходов КПК идет на пополнение резервного фонда на случай нехватки финансовых средств.

Как обезопасить себя при вступлении в КПК

Увы, не каждое предложение о вложении финансов в деятельность какой-либо организации делается с благими намерениями. Недобросовестные предприниматели, строящие финансовые пирамиды, могут маскировать свои организации под кредитно-потребительские кооперативы. Разберемся, в чем подвох и как себя обезопасить.

Существуют разные способы определения мошенников, целью которых является лишь присвоение ваших финансовых средств.

В первую очередь необходимо изучить документы. Зачастую мошенники уже в этот момент будут уговаривать вас поверить на слово и передать им свои финансы. Нередко могут звучать фразы: «Неужели вы не верите нам?», «Документы на стадии подготовки. Вам следует внести деньги, после чего…».

Читайте также: «Как уменьшить процентную ставку по кредиту: способы до и после заключения договора»

Однако даже если вам дали изучить документы, они могут оказаться поддельными. Необходимо найти в них следующие данные:

  • Точное название. Юридические организации могут иметь различные формы. Кредитный потребительский кооператив должен иметь в своем названии аббревиатуру КПК.

    Кооператив не может быть оформлен как ЗАО, ИП, ООО и т. д. Если организация называется ООО «Кредитный потребительский кооператив», вероятнее всего, это обман.

    Однако если название и имеет аббревиатуры КПК, СКПК, все равно следует соблюдать осторожность. Необходимо проверить, как они расшифровываются, ведь КПК может означать «Кредитно-производственный кооператив».

    Нельзя подходить к вопросу выбора сообщества необдуманно и торопливо, так как есть опасность потерять собственные финансы. Для того чтобы удостовериться в надежности организации, необходимо обратиться к Единому государственному реестру юридических лиц (ЕГРЮЛ).

  • Факт наличия информации о кооперативе на сайте Центробанка в едином реестре СРО. Необходимо найти объединение, членом которого вы хотите стать, и проверить совпадение ИНН и ОГРН.

Очень внимательно нужно относиться к следующему:

  • Громкие фразы и щедрые обещания. Финансовую пирамиду можно определить по высоким процентным ставкам при минимальных инвестициях, попытке добиться от вас быстрого решения, обещанию бонусов за приглашение знакомых.
  • Отзывы в Интернете. Один из самых простых и верных способов определить мошенническую организацию: следует поискать информацию о кооперативе, его учредителях.

    Поисковые системы отразят все негативные отзывы о недобросовестных бизнесменах и деятельности созданных ими кооперативов. Также Интернет поможет ознакомиться с уставом организации и изучить порядок ее работы.

Кредитные потребительские кооперативы предоставляют более простые условия на получение займа, чем банковские организации.

Однако к выбору сообщества следует отнестись ответственно, проверив его надежность. Это поможет вложить свои финансовые средства в действительно устойчивую организацию и будет способствовать совершенствованию местного объединения.

Последние статьи

Материнский капитал на детей в 2022 году: сумма, правила оформления

Программа материнского капитала на детей в 2022 году по-прежнему действует. Только в 2020 году ею…

24 июня, 2022

Как работает рассрочка: преимущества и недостатки

Как работает рассрочка и чем она отличается от кредита, знают далеко не все. Хотя большинство…

22 июня, 2022

Финансовый советник: кому нужен и как правильно выбрать

Профессия финансовый советник – не самая распространенная и востребованная в нашей стране. Нет, конечно, определенный…

17 июня, 2022

Нотариальный депозит: зачем нужен и как открыть

Нотариальный депозит – это одна из услуг нотариуса, которая позволяет исполнить должнику свои обязательства перед…

16 июня, 2022

Накопительные вклады: как использовать с выгодой

Накопительные вклады позволяют не только получать доход по процентам от суммы, лежащей на депозите, но…

15 июня, 2022

Куда сдать мелочь в больших и малых количествах

Сдать мелочь – так можно назвать какой-нибудь очень сложный квест или непроходимый уровень в игре,…

14 июня, 2022