Машина в залоге у банка: способы проверки и риски

О чем речь? Машина в залоге у банка может стать проблемой при желании ее продать. Даже если сделка купли-продажи и состоится, доказать потом правомочность нового владельца будет сложно.

На что обратить внимание? Продать или подарить машину в залоге нельзя ровно до тех пор, пока задолженность не будет погашена. Мошеннические схемы можно распознать с помощью специальных сервисов.

Основная информация о залоге

Прежде чем выдать автокредит, банк должен убедиться в вашей платежеспособности. До того как одобрить необходимую сумму, запрашиваются данные о работодателе и доходах, проверяется на отсутствие просрочек и задолженностей ваша кредитная история.

А еще для обеспечения своих рисков банк требует предоставить гарантию. Купленная вами машина остается в залоге у банка до тех пор, пока кредит на нее не будет погашен.

Залог представляет собой способ обеспечения обязательств по кредиту, то есть гарантирует, что заемщик исполнит обязательства перед кредитором. Отношения между должником и залогодержателем регулируются Гражданским кодексом РФ.

Условия залога, как и другие условия кредитования, прописываются в договоре. Производится оценка заложенного имущества, в документах указывают индивидуальные характеристики, чтобы из договора было ясно, какая именно машина передается в залог банку. Это не означает, что собственник лишается права пользования: после заключения договора автомобиль использовать возможно.

Перечень возможных предметов залога регулирует статья 336 Гражданского кодекса РФ. Согласно ей залогом может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, кроме имущества, на которое не допускается обращение взыскания.

Сюда можно отнести требования, неразрывно связанные с личностью кредитора: алименты, требования о возмещении вреда жизни или здоровью и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Объекты для залога

Другими словами, в качестве залога в договор могут быть включены:

• квартира;
• жилой дом;
• земельный участок;
• гараж в кооперативе;
• автомобиль, мотоцикл и другие виды транспорта;
• драгоценные металлы;
• товары, находящиеся в обороте, в том случае, если их стоимость не снижается с течением времени до уровня ниже указанной в договоре;
• ценные бумаги и другое.

Каждая кредитная организация самостоятельно определяет перечень имущества, которое подходит в качестве залога. То есть при выдаче автокредита банк решает, может ли данная машина быть в залоге у банка.

Гражданский кодекс РФ, конечно, ограничивает автономность в принятии подобных решений. Согласно статье 336 Гражданского кодекса РФ, существует запрет или ограничение для отдельных видов имущества.

К примеру, залогом не могут быть культурные ценности, а на имущество, которое уже выступает гарантом в другом банке, имеются ограничения. Что касается микрофинансовых организаций, они не имеют права включать в договор недвижимость.

Когда банк может забрать залог

В том случае, если заемщик не в состоянии погасить свои кредитные обязательства, банк имеет право вернуть сумму займа, в том числе проценты и пени, из стоимости залогового имущества.

Например, им может быть реализована машина, переданная под залог банку. Данный процесс имеет место, когда сроки внесения платежей в течение года нарушались более трех раз до даты искового заявления о взыскании задолженности или до даты уведомления о взыскании во внесудебном порядке.

В случае если залоговое имущество утрачено или повреждено, банк имеет право на возврат своих денег из средств, возмещенных страховой компанией. Также возврат может быть осуществлен за счет прибыли от использования залогового имущества.

В случае, когда выручка от реализации залога больше, чем сумма долга, разница зачисляется на расчетный счет заемщика. Если же вырученных средств недостаточно для погашения обязательств, кредитор вправе обратиться в суд с целью реализации других объектов имущества должника.

Как оказывается машина в залоге у банка

Залог является гарантией исполнения обязательств заемщика. Когда он вносит платежи по кредиту вовремя, банк не применяет никаких санкций. При возникновении просрочки платежа у банка есть право обратиться в суд. В этом случае к кредитору переходит право владения имуществом должника.

В каком случае автомобиль может быть в залоге?

Автокредит

Данный вид займа имеет преимущества – оформление требует мало времени, а пакет документов минимальный. Машину оформляют под залог в банк. Обременение снимается, когда кредит будет полностью погашен.

Потребительский кредит

Потребительский кредит представляет собой выдачу крупной суммы. В каждом банке существуют свои выгодные программы кредитования. Кредит под залог машины банки одобряют охотно, потому как в случае неуплаты такое имущество можно быстро и легко реализовать.

МФО оформляют кредиты под залог ПТС. Несмотря на то что машина в обременении, собственник продолжает ей беспрепятственно пользоваться. Также к преимуществам автокредитования можно отнести низкую процентную ставку.

Кредитные организации взыскивают долги с помощью собственных служб безопасности или обращаются в суд. В судебном порядке заемщик обязан выплатить не только задолженность, но и погасить штрафные санкции, а также судебные издержки, в том числе госпошлины.

Кроме того, у государственных организаций тоже есть право подать в суд за неуплату долгов.

Опасность покупки машины, находящейся в залоге у банка

Покупка машины на вторичном рынке для покупателей — лотерея. При заключении сделки важно проверить каждую деталь: наличие ДТП и следов кузовного ремонта, реальный пробег, аресты, наличие автокредита, когда машина в залоге у банка, или потребительского с автомобилем в качестве обеспечения. И это далеко не все, что может скрывать недобросовестный продавец.

/potrebitelskiye-kredity/kak-pogasit-kredit-bystree/

Так как залог гарантирует исполнение обязательств перед банком, в случае, когда должник не платит, имущество заберут. Но это не мешает людям продавать такое имущество, скрывая факт залога. В результате такой сделки покупатель вместе с автомобилем приобретает кредитные обязательства, а в худшем случае — теряет и деньги, и машину.

Сложности в доказательстве правоты

Доказать свою правоту сложно по двум причинам.

• То, что вы не проверили данные о залоге, — ваша зона ответственности. Доказать, что вы не знали, практически нереально.

  Существует реестр залоговых автомобилей, находящийся в открытом доступе, поэтому, если вы не выяснили наличие обременения до покупки, то и проблемы, возникающие по этой причине, вы приобретаете вместе с машиной.

• Фактически хозяин залогового имущества — банк. Чтобы погасить невыплаченный долг, он будет пытаться его реализовать. То, что вы приобрели автомобиль по всем правилам, не повлияет на решение о его продаже в счет задолженности.

  Как показывает судебная практика, в редких случаях обманутому покупателю все-таки удается выиграть процесс, но, чтобы не терять драгоценное время, нервы и не рисковать деньгами, лучше заранее узнать, находится ли машина в залоге у банка.

Способы проверки машины на залог

Существует несколько сервисов для проверки автомобиля на предмет залога перед покупкой. Один из них – «Автокод».

При оформлении документов в банке, VIN-код залогового транспортного средства вносится в договор, а после — в базу залогов Федеральной нотариальной палаты. «Автокод» имеет доступ к данной базе, и при запросе выдает отчет о том, когда заложена машина.

Следует проверить пункт «Информация о нахождении в залоге у банков». По итогам проверки можно будет увидеть:

• зарегистрирован ли автомобиль в качестве залогового имущества;
• дату, с которой возникло обременение.

Из полного отчета можно получить информацию также о пройденных технических осмотрах, реальные цифры пробега, были ли ДТП, есть ли штрафы, и другие важные данные.

Условия покупки машины в залоге

Приобретение машины в залоге — затея рискованная: банк забирает машину в залоге несмотря на факт смены владельца. Все, что в таком случае остается новому хозяину, — обивать пороги суда.

Иногда более опытные в таких делах продавцы предлагают покупателю занизить стоимость в договоре с целью уклонения от уплаты НДФЛ. При такой сделке деньги уже точно не вернуть: часть суммы, переданной продавцу, в бумагах попросту не учтена, а значит, доказать наличие разницы между реальной и указанной суммами, практически невозможно.

Чтобы избежать проблем при покупке подержанного авто, рекомендуем проверять его по всем возможным доступным ресурсам до заключения сделки.

Еще один способ узнать о залоге — воспользоваться сервисом проверки владельца автомобиля. Сервис покажет наличие долгов, исполнительных производств, прохождение процедуры банкротства и прочее.

Можно ли продать или подарить машину в залоге

Согласно Гражданскому кодексу РФ, залоговым автомобилем можно пользоваться в личных целях, но им нельзя распоряжаться.

Что это значит:

• автомобиль нельзя дарить;
• не получится его продать;
• нельзя принять в наследство;
• запрещено сдавать в аренду, так как это противоречит понятию личного пользования;
• использовать в коммерческой деятельности по тем же причинам;
• не получится передать в залог повторно;
• выходит за рамки законности смена собственника и переоформление на другое имя;
• не разрешается подвергать авто конструктивным изменениям, снижающим рыночную стоимость машины (менять основные части на более дешевый аналог).

Ограничения по использованию и распоряжению залоговым имуществом регулирует статья 346 Гражданского кодекса РФ, которая так и называется «Пользование и распоряжение предметом залога».

Если же возникнет необходимость продать залоговый автомобиль, то сначала требуется погасить остаток кредитной задолженности. В таком случае банки снимают статус залога с машины для продажи без каких-либо дополнительных условий и проблем.

/potrebitelskiye-kredity/kredit-kreditnaya-karta/

Следует помнить, что продажа предмета залога до погашения кредита не только противоречит законодательству, но и не снимает обязательств по погашению займа.

Что можно делать с машиной в залоге у банка

С авто, находящемся в залоге, можно делать следующее:

• красить и тюнинговать, если впоследствии не нужно будет обновлять данные в ПТС и СТС;
• устанавливать противотуманные фары;
• прикреплять на крышу внешний багажник.

О таких незначительных изменениях уведомлять банк не требуется.

Но существует ограничение, следуя которому, нельзя менять рыночную стоимость автомобиля, то есть вносить серьезные конструктивные изменения, такие как, к примеру, замена двигателя.

Как купить машину, которая в залоге у банка

Законно приобрести или продать залоговый автомобиль не получится, пока не выплачен долг. Такое условие прописано в типовом кредитном договоре.

Но с согласия банка можно передать финансовые обязательства.

Далее мы рассмотрим четыре способа действий. Важно, чтобы продавец кредитной машины не скрывал наличие обременения, только в этом случае получится плодотворное сотрудничество.

Вторичный рынок предполагает большие риски для покупателя, поэтому чаще целесообразно рассмотреть автокредит на новую машину, чтобы быть уверенными в юридической чистоте сделки.

Способы покупки автомобиля в залоге

Если вы определились с выбором машины и твердо уверены, что вам нужна машина, находящаяся в залоге у банка, нужно знать, чего опасаться. Сотрудничество продавца и покупателя может развиваться по одному из следующих сценариев.

• Досрочное погашение кредита продавцом — самый простой и исключающий риски способ. С автомобиля снимают статус залога до продажи и регистрируют обычную сделку. Если собственных средств на погашение недостаточно, то можно оформить другой кредит.
• Более рискованный способ — кредитный долг гасит покупатель. В этом случае может затянуться процесс регистрации, а покупатель какое-то время будет без денег и без машины.
• Кредитные обязательства переоформляет на себя покупатель. Для этого необходимо положительное решение банка о выдаче кредита, хорошая кредитная история и подтвержденный доход.
• Изменение предмета залога. Машину можно вывести из-под залога, если предложить банку альтернативный вариант. Например, другой автомобиль.

В итоге покупателю достается машина без обременений, а продавец продолжает платить кредит по старым условиям. Естественно, купить «чистую» машину проще, но, если знать законы, можно себя обезопасить. Рекомендуется все документы заверять у нотариуса и внимательно проверять авто по базам.

Часто задаваемые вопросы о машине в залоге у банка

В случае чего банк может забрать автомобиль?

Такой вариант развития событий возможен, когда ежемесячные платежи по кредиту не вносились длительное время. Если просрочка составляет более 3 месяцев, банк имеет право обратиться с иском в суд, добившись положительного решения о взыскании машины в свою пользу. Следующим шагом будет направление исполнительного документа в службу судебных приставов, а они, в свою очередь, произведут изъятие.

Какие есть последствия при повреждении или угоне залогового автомобиля?

Утеря или серьезные повреждения, в разы снижающие стоимость машины, не освобождают заемщика от долга. В таком случае необходимо предоставить банку равноценный залог. Если такой возможности нет, банк производит перерасчет полной стоимости кредита с учетом повышения ставки на 10 %. Помочь в решении данной проблемы может каско. Так как этот вид страховки предполагает страхование ответственности, то долг по кредиту можно будет погасить страховой выплатой.

Какие гарантии есть у заемщика?

При возникновении разногласий относительно залогового имущества доводы банка и доводы заемщика имеют одинаковую силу. Суд будет выносить решение, основываясь на совокупности факторов.

Таким образом, при покупке или продаже авто, если машина в залоге у банка, есть последствия. Что это значит? Основная особенность такого имущества в том, что его использовали для получения займа, заключив с банком договор о залоге. Собственник не может продать или передать права на автомобиль без согласия на это кредитора — держателя залога. Банк же, в свою очередь, имеет право изъять и реализовать машину в случае непогашения финансовых обязательств перед ним.

Таким образом, при покупке или продаже авто, если машина в залоге у банка, есть последствия. Что это значит? Основная особенность такого имущества в том, что его использовали для получения займа, заключив с банком договор о залоге. Собственник не может продать или передать права на автомобиль без согласия на это кредитора — держателя залога. Банк же, в свою очередь, имеет право изъять и реализовать машину в случае непогашения финансовых обязательств перед ним.