Нецелевой кредит под залог недвижимости

Как получить в банке большой кредит быстро и без ограничений по цели использования? Нужно предоставить доказательства возврата долга. Например, оформить залог на недвижимость, которая находится в личной собственности. Такая гарантия позволит взять заем под меньший процент и пользоваться кредитными средствами дольше. Хотите узнать, какие шаги предпринять, чтобы банк выдал нецелевой кредит под залог недвижимости, читайте нашу статью.

Что значит нецелевой кредит под залог недвижимости

Кредиты, которые банки выдают частным заемщикам, делятся на две основные категории: целевые и нецелевые. Названия говорят сами за себя.

Целевой кредит подразумевает, что выданные средства будут использованы в соответствии с заявленной целью. Как правило, это:

• улучшение жилищных условий (приобретение или строительство жилья) – жилищный заем;
• покупка автотранспорта – автокредит.

Кредиты на прочие целевые расходы в банках РФ оформляются довольно редко.

Нецелевым кредитом заемщик может распоряжаться по своему усмотрению. Правда, при подаче заявки на его получение клиент все равно должен указать, на что планируется потратить деньги. Но проверять, как именно они были израсходованы, займодавец не станет.

В категорию нецелевых входят потребительские кредиты и любые другие, выданные под залог недвижимости или транспортного средства.

О потребительских кредитах речь идет в тех случаях, когда нужна в долг сумма средней величины на какие-то бытовые расходы, например, покупку мебели, электроники, свадьбу, ремонт, поездку в отпуск и т.д.

Кредитная карта – это своего рода альтернатива дебетовой, ее владелец получает от банка запрошенную сумму на определенный срок. В рамках договора можно расплачиваться денежными средствами с карты, «уходя в минус», но с условием обязательного возмещения потраченных сумм. Существенный плюс продукта – льготный период пользования деньгами (без начисления процентов). Нередко такие карты можно получить в тот же день, когда подается заявка.

Широкое распространение получили и микрозаймы. Небольшие суммы в долг оформляются быстро и просто, часто по одному только паспорту.

Для получения нецелевого кредита в более крупном размере требуется дополнительное обеспечение. Им может служить залог дорогостоящего имущества, в частности, недвижимости. Этот вариант считается одним из самых надежных.

Сумма нецелевого кредита под залог недвижимости, как правило, равна половине (или 60 %) реальной цены дома или квартиры. Рассчитывать на заем, размер которого будет таким же, как полная стоимость недвижимого имущества, нецелесообразно: банки всегда стремятся сократить свои риски.

Преимущество таких кредитов – в более низких (по сравнению с обычными потребительскими) ставках и довольно больших суммах. Залогом может выступать квартира, дача, дом, земельный участок.

Следует иметь в виду, что целевые кредиты под залог получить легче (например, взять деньги для приобретения новой квартиры, предоставив в качестве обеспечения старую).

Оформить ипотечный кредит без залога не удастся, так как в само понятие «ипотека» уже входит обязательное обеспечение.

Какое значение имеет наличие залога при сделке? Обеспечение дает банку гарантию возврата средств при любых обстоятельствах. Если должник не вернет долг, кредитор все равно получит залоговую недвижимость, обратившись в суд, и продаст ее с торгов.

Отличия и преимущества нецелевого кредита под залог недвижимости

У нецелевого кредита под залог недвижимости есть принципиальные отличия от стандартной целевой программы, рассчитанной на определенные нужды. Они следующие:

• отсутствие первоначального взноса и скрытых комиссий;
• выдача небольших сумм без подтверждения уровня доходов, привлечения созаемщиков и поручителей;
• возможность получения средств даже с испорченной кредитной историей (небольшие просрочки по действующим кредитам);
• возможность выдачи средств на любые потребности клиента (в заявке может быть любая цель);
• в большинстве случаев предоставление средств в день подачи заявления без долгого ожидания рассмотрения заявки;
• необходимость оценки по рыночной стоимости того имущества, которое предоставляется в залог;
• наличие права собственности на квартиру или другое имущество, выступающее объектом обеспечения.

В чем плюсы? Нецелевой кредит под залог недвижимости банки могут выдать, даже если заемщик официально не трудоустроен и у него плохая кредитная история. Целью займа может быть что угодно: лечение, ремонт квартиры, покупка мебели или недвижимости, погашение ранее взятой ссуды и т.п.

У большинства финансовых организаций есть условие, которое предъявляется к недвижимости, предоставляемой в качестве залога. Ее местоположение должно быть в районе, где действует стационарное отделение банка-кредитора. Исключением являются интернет-банки (например, Тинькофф) – они подобных требований не выдвигают.
[offer]

Кому и зачем может понадобиться нецелевой кредит под залог недвижимости

1. ИП. Предприниматели без статуса юридического лица могут подавать в банки заявки на получение нецелевых кредитов под залог недвижимости, как физические лица, или брать займы по программам привилегий для малого бизнеса. Ипотечные и потребительские кредиты лицам, зарегистрированным в качестве ИП, выдаются, как правило, в следующих случаях:
   • когда бизнес расширяется (средства идут на аренду помещения, расширение штата работников, приобретение оборудования, машин и механизмов);
   • при необходимости восполнения оборотных средств;
   • для погашения долгов перед клиентами или финансовыми организациями.
2. Физические лица.  Физические лица могут получить в кредитных учреждениях следующие виды займов под залог недвижимости:
   • Потребительский кредит на:
     — обучение;

     — получение платных медицинских услуг;

     — отдых.

   • Нецелевой кредит наличными. Клиент может указать любую цель получения ссуды. Отчет о расходовании заемных средств не требуется.
3. Юридические лица. Организациям предоставляется возможность получить нецелевой кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости. Правда, условия таких займов более строгие, к тому же много времени может уйти на проверку ликвидности объектов, предлагаемых в качестве обеспечения. В случае выявления убыточности за последние полгода ссуду банк не выдаст. Обычно юридические лица оформляют нецелевые займы для:
   • наращивания объемов производства;
   • приема на работу нового персонала;
   • погашения задолженности перед кредиторами или бизнес-партнерами.

Когда стоит взять нецелевой кредит под залог недвижимости

Кто-то с помощью нецелевого кредита поз залог недвижимости рассчитывает расширить бизнес, кто-то – оплатить учебу или дорогую покупку. Круг решаемых задач довольно широк.

Существует несколько типичных ситуаций, в которых такой заем – наиболее подходящий вариант:

1. Если нужна большая сумма денег. В случае острой потребности в деньгах, которые нужны не на покупку квартиры или машины, данный вид кредита более выгоден, чем обычный потребительский. Благодаря залогу банки относятся к заемщику с большим доверием и готовы одобрить более крупную сумму.

   Читайте также: «Ипотека под залог недвижимости — особенности получения ипотечного кредита под залог имеющегося жилья»

2. Заемщик не может подтвердить официальное трудоустройство. В ряде банков не надо подтверждать факт официального трудоустройства, если претендент на нецелевой кредит трудится на удаленной работе, является фрилансером или получает регулярный доход с аренды. Правда, доказательства поступлений средств на личный счет потребуются.
   Пример. Для человека, который трудится на удаленной работе и получает от работодателя оплату на банковскую карту через интернет, доказательством может служить выписка по счету. Те, кто сдают жилплощадь в аренду, могут для подтверждения дохода предоставить арендный договор.
3. Деньги нужны очень срочно. Довольно весомой причиной обращения за нецелевым кредитом с залогом является срочность. Благодаря обеспечению в виде недвижимости процедура оформления ускоряется, но надо иметь в виду, что все необходимые документы на залог должны быть в наличии и в полном порядке.

Основные условия выдачи нецелевого кредита по залог недвижимости

Недвижимость, которая оформляется в залог, должна быть ликвидной. Это обязательное требование банков. Поэтому в качестве обеспечения не будут приняты квартиры, которым больше полувека, комнаты в коммуналке, в аварийных или подлежащих сносу домах.

Оформить в залог частный дом можно, только если он каменный или выполнен из других материалов, обладающих повышенной огнестойкостью. Старую развалюху в захолустье, доставшуюся в наследство от бабушки, сделать обеспечением не удастся.

Мало какой банк выдаст нецелевой кредит, если в залог будет предложена доля в квартире. Жителям небольших городов пойдут навстречу разве что в МФО и ломбардах – деньги в долг там дают быстро.

Оформляя нецелевой кредит под залог недвижимости в банках, помните, что финансовая организация будет всячески перестраховываться, ведь ее задача – не только не потерять свой капитал, но и преумножить его благодаря сделке. Отсюда повышенные требования:

• обязательное наличие у заёмщика гражданства РФ и проживание в регионе, где берется кредит (предпочтительно);
• хорошая кредитная история (обязательно);
• возраст заемщика от 21 года (в большинстве банков), на момент возврата кредита – не старше установленных для мужчин и женщин лет выхода на пенсию;
• стаж работы на нынешнем месте не менее 6 месяцев (требование некоторых банков – от 1 года);
• уровень доходов (по мнению банков, размер ежемесячного платежа по кредиту должен быть не более 40 % от заработка).

В разных кредитно-финансовых учреждениях требования могут быть разными. Причем они касаются не только заёмщиков, но и предмета залога.

Рискованными объектами можно назвать квартиры, которые:

• находятся на крайних этажах;
• расположены в старых домах, имеющих деревянные перекрытия;
• расположены в домах, имеющих статус объектов культурного или архитектурного наследия (есть риск передачи их государству);
• имеют маленькую площадь;
• соседствуют с неблагополучными местами – промышленной зоной, свалками, очистными сооружениями.

Порядок оформления нецелевого кредита под залог недвижимости

Получение займа – дело ответственное. Оно требует подготовки: внимательного изучения условий, предварительного расчета аннуитетных платежей. Во многих банках есть кредитные программы с пониженными ставками для некоторых категорий заемщиков, ими следует поинтересоваться, заполняя анкету. Кстати, пока ее не изучат, не одобрят заявку и не произведут оценку недвижимости, деньги не выдадут. Так что оформлять анкету-заявку надо очень внимательно.

Для получения нецелевого кредита под залог недвижимости следует выполнить определенную последовательность действий, в которую входит:

• поиск финансовой организации с подходящей программой выдачи заемных средств;
• подбор оптимального продукта, который может предложить кредитор;
• проверка заемщика и объекта обеспечения на полное соответствие банковским требованиям;
• подготовка документации на клиента и залоговое имущество для оформления займа;
• подача заявки на выдачу займа с обеспечением в офисе банка-кредитора или на его официальном веб-сайте;
• ожидание результатов рассмотрения и предварительного положительного ответа на заявку (при отказе – обращение в другую кредитную организацию);
• экспертная оценка залоговой недвижимости (самостоятельная или при посредничестве банка);
• визит в отделение банка с целью заключения соглашения о нецелевом кредите под залог недвижимости;
• подписание договора с кредитором о предоставлении денежных средств наличными или по безналичному перечислению на новую дебетовую карту.

После этого нужно будет получить деньги и впоследствии начать регулярно погашать задолженность. Еще один обязательный пункт в алгоритме действий – оформление страхового полиса на объект обеспечения.

Что представляет собой заявление на предоставление заемных средств? Это подробная анкета на нескольких листах. Ее можно заполнить в отделении банка или на официальном сайте кредитора, отправив интернет-запрос в режиме онлайн. Второй вариант хорош тем, что можно внимательно и без спешки, ни на что не отвлекаясь, изучить нюансы и требования, которые предъявляет банк к претендентам на получение ссуды. Анкета заполняется печатными буквами и арабскими цифрами, разборчиво и четко.

Вместе с заявкой положено предоставить:

• документ, удостоверяющий личность (паспорт, загранпаспорт, водительское удостоверение и т.п.), иногда требуется два документа одновременно;
• заполненную анкету;
• справки, подтверждающие доходы претендента на кредит и созаемщиков за последние 6 месяцев;
• справки и выписки, подтверждающие трудоустройство заявителя и созаемщиков на протяжении предшествующего полугодия;
• свидетельство о праве собственности и другие документы на недвижимость, которую планируют предоставить в залог.

Подав заявку на нецелевой кредит под залог недвижимости, придется подождать примерно неделю, пока банк ее рассмотрит и проверит указанные сведения. Поскольку речь идет о крупных суммах, финансовые организации тщательно изучают все детали. Некоторые из них сразу оценивают рыночную стоимость ликвидного залога, но многие делают это лишь после того, как заявка будет одобрена и претендент узнает о положительном решении.

Выплата кредитных средств происходит разово. Клиент получает наличные в кассе ,или деньги перечисляются на его дебетовую либо кредитную карту. Одни банки выдают кредит в том филиале, где подавалась заявка, другие – исключительно по месту постоянного проживания заемщика. Срок, когда ссуда должна быть полностью погашена, указывается в договоре. Клиент, по желанию, может досрочно полностью рассчитаться с займодавцем. Для этого он должен будет написать заявление с указанием конкретной даты, суммы и номера счета, с которого поступит выплата.

Не стоит оформлять кредит под залог недвижимости на несущественные расходы. Заем должен соответствовать масштабу трат. Также не рекомендуется оформлять такой кредит для того, чтобы погасить имеющийся.

5 банков, выдающих нецелевые кредиты под залог недвижимости на выгодных условиях

Практически у каждого крупного банка есть такой продукт, потому что нецелевые кредиты в целом очень востребованы у клиентов.

5 ценных советов заемщикам

Прежде чем подписать договор, его необходимо внимательно изучить. Это главное юридическое правило любой сделки, банковская – не исключение.

Перед заключением соглашения с кредитной организацией необходимо проверить, имеет ли она официальную регистрацию, разрешительные документы и т.п.

Кредит надо брать в той валюте, в которой поступают доходы, и принимать во внимание следующие советы экспертов:

1. Рассчитывайте свои финансовые возможности. Финансовая грамотность в нашей стране «хромает». Человек легко может взять кредит и только потом посчитать, по силам ли ему расплатиться. А правильная последовательность другая: сначала подсчет своих доходов и расходов, уже отталкиваясь от них, определение суммы займа.Хорошая помощница – бюджетная таблица. Сейчас нет необходимости чертить ее самому: в интернете масса готовых вариантов, только пользуйся! Выбор специальных приложений, с помощью которых можно упорядочить расходы, очень большой: «Деньги ОК», «Семейный бюджет» и другие.Оптимальное соотношение, когда на ежемесячные платежи по кредиту уходит от 20 до 30 % доходов. При 40 – 50 % уже будут испытывать дискомфорт те, кто привык жить вполне обеспеченно. Если же на оплату банковского долга идет более 50 – 60 % доходов, это считается очень тяжелым бременем.
2. Сотрудничайте с проверенными кредиторами. Предпочтительнее пользоваться услугами банков, входящих в ТОП-50 российских кредитно-финансовых организаций. Интересуйтесь опытом друзей и родных. Не стоит рисковать, доверяя малоизвестным конторам, у которых совсем нет опыта работы на рынке.

   Читайте также: «Рефинансирование потребительского кредита: как оформить, как провести и в каких случаях он выгоден»

3. Внимательно изучайте условия договора. Между «читать» и «изучать» – огромная разница. При взаимодействии с банками возьмите себе за правило тщательное изучение договора. Обязательно уточняйте все неясные вопросы у консультантов. Неприемлемые, на ваш взгляд, условия могут быть изменены – проявляйте настойчивость.
4. Не берите кредит в том же банке, где у вас депозит. Не стоит оформлять кредит в той же финансовой организации, где имеется депозит – это может привести к нежелательным последствиям. Например, лишившись лицензии, банк не будет вам выплачивать гарантированную страховку до тех пор, пока вы не расплатитесь с ним по кредитным обязательствам.
5. Не оформляйте новый кредит на погашение старого. Это крайне неразумно – брать дополнительные долговые обязательства, чтобы погасить имеющиеся. Единственным оправданием такому поступку могут быть просто идеальные условия кредитования в новом месте. Во всех остальных случаях долги будут множится в геометрической прогрессии.Лучше прибегнуть к реструктуризации кредита и рефинансированию на здравых условиях.Не забудьте взять справку о полном погашении займа и снятии обременения после того, как выполните обязательства.В случае досрочного частичного погашения необходимо, чтобы менеджером банка был составлен новый график платежей.